Пенсионное добровольное страхование – особенности альтернативной программы накопления денег «на старость»

Как работает программа

Пенсионное добровольное страхование – это программа, которая помогает достижению следующих целей:

• Накопить капитал к старости.
• Увеличить размер трудовой пенсии, выплачиваемой государством.
• Инвестировать финансовые активы в развитие и экономику страны.

На стороне страхователей выступают НПФ и компании, которые имеют соответствующую лицензию. Контрагентами могут быть не только обычные граждане, но и ИП, юридические лица. 

Такие категории, как добровольное пенсионное страхование и стаж, взаимосвязаны для клиентов, пребывающих в статусе самозанятых. Они освобождены от необходимости делать взносы на формирование социальной выплаты от государства. Для накопления пенсионного стажа указанная категория страхователей вправе отчислять деньги «на старость» по собственному желанию. 

Разобраться в том, как работает добровольное пенсионное страхование, просто. За счет регулярных отчислений выгодоприобретателей формируется фонд, средства из которого адресно перечисляются получателям по достижении ими пенсионного возраста. До даты окончания договора деньги, размещаемые на депозите НПФ, вкладываются в высокодоходные проекты, что обеспечивает капитализацию финансовых активов (недвижимость, драгметаллы, ценные бумаги и прочее). Список инвестиционных инструментов утверждается на уровне правительства.
 
К концу отчетного периода (финансового года) назначается аудиторская проверка, в результате которой подтверждается (или не подтверждается) факт целевого использования взносов. Ревизионная функция возложена на уполномоченный орган исполнительной власти.

В рамках добровольного пенсионного страхования клиент вправе самостоятельно выбирать программы, в которых такие параметры, как сумма взносов, периодичность внесения денежных средств, перечень рисков и прочее, носят дифференцированный характер.

Величина пенсии зависит от пола и возраста страхователя, срока действия договора и размера взносов.

Рассмотрим основные параметры добровольного пенсионного страхования. 

Первоначальный платеж

Клиент вправе единовременно внести крупную сумму или начать формировать вторую пенсию с нуля. В тарифах может устанавливаться минимальный платеж. 

Периодичность платежей

В пенсионном плане фиксируется – когда клиент обязан делать страховые взносы. Периодичность может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Срок накопления

Он определяет временной отрезок, в течение которого клиент обязуется отчислять деньги в фонд. Нет необходимости вносить платежи до достижения пенсионного возраста: можно, например, накопить на вторую пенсию за 15 лет, а выйти на «заслуженный отдых» через 25 лет. 

Возрастной ценз

Право на получение второй пенсии возникает после того, как человек в официальном порядке может претендовать на выплату государственной. Страхователь вправе предусмотреть более поздний выход на вторую пенсию, чем предусмотрено в плане НПФ. В указанном случае условия соглашения не меняются – достаточно написать заявление о желании получать дополнительную пенсию.

Период выплат может носить как срочный, так и бессрочный характер. В первом случае заранее выбирается временной отрезок, на протяжении которого клиент планирует получать доплату (5, 10, 15 лет и прочее). В зависимости от периода корректируется сумма взносов. Если получатель доплаты умирает раньше, его пенсия переходит по наследству. 

Если же страхователь хочет получать деньги из фонда бессрочно, то они выплачиваются по аналогии с государственной пенсией. Для расчета взносов НПФ делит накопленный резерв на потенциальную продолжительность жизни (в месяцах), которая определяется с учетом информации Росстата. При бессрочной выплате процедура наследования не предусмотрена. 

Доходность НПФ 

Данный параметр определяет, какую сумму к фиксированным платежам добавит НПФ. Доходность никому не известна заранее, и меняется она ежегодно. В некоторых случаях некоммерческая структура может инвестировать «в минус», и тогда причиненный клиенту убыток компенсируется за счет резерва НПФ. 

Если аннулировать программу раньше срока 

Для клиентов не теряет актуальности вопрос о том, можно ли отказаться от добровольного пенсионного страхования, досрочно расторгнув договор с НПФ. Такая возможность формально предусмотрена, когда НПФ практикует коррекцию пенсионной схемы в период накопления. В указанном случае клиент обязан компенсировать убытки и заплатить страховщику штраф. После аннулирования договора выгодоприобретателю выплачивается выкупная сумма, которая меньше размера внесенных платежей.

Как выбрать НПФ

Прежде чем доверить сбережения негосударственной структуре или СК, необходимо убедиться в ее надежности. Проанализируйте, интегрирован ли фонд в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Если да, то можно не беспокоиться за сохранность собственных денег. Дополнительно проверьте кредитный рейтинг структуры (он должен быть не ниже класса А). 

Еще один показатель – период работы фонда (компании) на рынке страхования. Доверяйте финансовые активы тем структурам, которые работают не менее 10 лет. О деловой репутации НПФ можно судить и по количеству клиентов, которых он обслуживает (если их менее 1 млн, значит, коммерческая структура – новичок на рынке). Также нужно анализировать доходность фонда за прошедшие годы. Клиент всегда может поменять негосударственный пенсионный фонд в случае, если конкурент предлагает более выгодные условия. 
 

Гарантии

С 2023 года к системе гарантирования прав участников добровольного пенсионного страхования подключили формат добровольного страхования. Его администрированием будет заниматься АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Изначально указанная структура защищала финансовые активы по принципу софинансирования. Но теперь клиент, доверивший свои сбережения НПФ, вправе получить компенсацию в размере 1,4 млн рублей, если структура обанкротится или лишится лицензии. 

Еще одна гарантия для клиента сводится к следующему: в случае заболевания с высокой вероятностью летального исхода или потери трудоспособности (до момента окончания договора) обязанность по уплате взносов переходит к НПФ. При получении инвалидности (1-й или 2-й группы) выгодоприобретатель освобождается от платежей и получает накопленные средства к сроку, указанному в соглашении. Ряд фондов практикуют удвоение или утроение инвестиций в ситуации, когда, например, клиент умирает в результате дорожной аварии. 

Некоторые страховщики предлагают корпоративные программы пенсионного добровольного страхования. Они позволяют платить взносы в равных долях с работодателем (50/50). Но прежде чем переходить на такой формат, необходимо получить согласие от руководства компании. Работодатель вправе отказаться от корпоративной программы.

Преимущества 

Программа пенсионного добровольного страхования имеет минусы и плюсы. Для клиентов она привлекательна тем, что:

• позволяет получить налоговый вычет (до 120 тыс. рублей);
• освобождает от необходимости платить фиксированные взносы в случае болезни или потери трудоспособности;
• позволяет выбирать программу в зависимости от периода накоплений, размера и частоты уплаты взносов;
• позволяет передавать вторую пенсию по наследству (если выгодоприобретатель умер раньше срока окончания соглашения);
• позволяет получать вторую пенсию вне зависимости от накопленного стажа работы.

Недостатки 

Программа, направленная на накопление дополнительной пенсии, не лишена и недостатков. К ним относятся:
невысокий процент доходности;
наличие комиссий (клиенту приходится оплачивать услуги не только СК или НПФ, но и управляющей компании);
риск аннулирования договора при просрочке уплаты взноса (с частичным возмещением накопленных средств).
Благодаря добровольной системе накопления пенсий можно улучшить материальное положение в старости. При выборе страховщика необходимо обращать внимание на его надежность, деловую репутацию и кредитный рейтинг.