Перестраховочный пул по ОСАГО: нюансы, плюсы и минусы программы

Как решалась проблема раньше

До введения перестраховочного пула существовала альтернатива под названием «Е-Гарант», предложенная РСА (Российским союзом автостраховщиков). Принцип действия системы был предельно простым: всем страховщикам – участникам «Е-Гаранта» в зависимости от количества заключенных сделок полагались квоты, за счет которых и компенсировались убытки компании. Если несегментному клиенту по каким-то причинам не оформляли полис «автогражданки», он мог воспользоваться сервисом «Е-Гарант» и заполнить свои данные. После анализа доступных квот система предлагала выбрать контрагента. На следующем этапе страховщик уже оформлял договор, и отказаться от этого в одностороннем порядке он не мог.  

Процедура получения полиса ОСАГО в рамках проекта «Е-Гарант» упростилась, но все выплаты, положенные высокоубыточному клиенту, производила только одна компания, заключившая договор с «несегментным» клиентом. При таких обстоятельствах страховщики старались получить как можно меньше квот, и предложенная РСА система постепенно становилась невостребованной. У автовладельца же возникали сложности с приобретением полиса у рейтинговых компаний, квоты которых распределялись в течение нескольких часов. Сервис «E-Гарант» нередко работал с техническими сбоями, поэтому далеко не каждый владелец авто мог оформить полис ОСАГО.  

Параллельно на рынке активизировались мошенники. Они запускали специализированные программы (парсеры), которые скроллили интернет-порталы страховщиков и идентифицировали квоту. Злоумышленникам оставалось только перепродать ее агентам. Участникам рынка страхования пришлось искать замену «Е-Гаранту», поэтому был предложен формат перестраховочного пула.  

Что такое перестраховочный пул

Пул по ОСАГО – это некий конгломерат страховщиков, между которыми делятся риски по несегментным клиентам. В пуле участвуют все страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО. Права, обязанности страховых компаний, а также схема распределения рисков и материальной ответственности закреплены в соглашении о перестраховочном пуле ОСАГО. Финансовые обязательства в рамках проекта выполняются компаниями по факультативно-облигаторному принципу. Он заключается в том, что страховщик не вправе отказываться от солидарной ответственности по выплатам, а степень его участия в компенсации ущерба определяет перестрахователь.

Участие в схеме не предполагает получение компанией дополнительных лицензий по перестрахованию. 

Как работает перестраховочный пул ОСАГО

До 2022 года страховые фирмы старались не предлагать высокоубыточным клиентам покупку полиса «автогражданки». При попытках оформить договор дистанционно сайты компаний зависали и выдавали технические ошибки. У потенциального клиента был единственный выход – воспользоваться сервисом «Е-Гарант», который хотя и работал не всегда корректно, но обязывал страховщика продать полис. Теперь каждая компания, которая считает потенциального контрагента высокоубыточным, может воспользоваться процедурой перестрахования. Согласно установленным правилам, денежные средства, полученные от клиента, дифференцируются на две части: одна расходуется на ведение дела и остается на балансе компании, вторая перечисляется в общий фонд, средства которого будут потрачены на компенсацию рисков при ДТП.

Управленческие функции осуществляет собрание членов пула. Этот орган устанавливает лимиты по выплатам и перечень рисков, подлежащих компенсации.

Расходы, связанные с ведением дела в перестраховочном пуле, распределяются между всеми участниками согласно их долям. Работа в рамках нового формата наиболее результативна при условии, что все члены конгломерата соблюдают единые правила и применяют универсальную ставку в вопросе тарификации услуги. 

Что необходимо для включения полиса «автогражданки» в пул

Правила перестрахования будут распространяться на полис ОСАГО, если соблюдаются два условия:

• компания реализует программы «автогражданки» по максимальному порогу тарифного коридора;
• компания заинтересована в передаче обязательных страховок в пул.

Сведения о соглашениях, к которым будут применяться правила перестрахования, должны вноситься в систему АИС ОСАГО в установленные сроки.  

Для владельца авто из несегментной ЦА порядок оформления полиса не меняется: он подает документы в выбранную фирму и туда же обращается пострадавшая от его виновных действий сторона в случае дорожной аварии.
  
Премия, полученная  от клиента, распределяется в следующих пропорциях: 77% аккумулируется на банковском счете фонда, а 23% страховщик оставляет себе. Но даже если компания не продала таксисту или начинающему водителю ни одного полиса, она будет платить по полисам других страховщиков в рамках солидарной ответственности. Фирма не вправе в одностороннем порядке отказаться от перестраховочного пула.

Данные статистики

Представители РСА сообщили, что за первый квартал 2023 года в системе перестрахования доля сделок с участием водителей не старше 24 лет составила почти 50%. Из них порядка 47% договоров ОСАГО оформляется с водителями от 22 до 24 лет, а 44% соглашений приходится на клиентов возрастного диапазона от 16 до 20 лет. Около 30% сделок в рамках перестраховочного пула зарегистрировано с водителями до 34 лет, у которых опыт управления автотранспортным средством не превышает 1 года.
  
Также в Российском союзе автостраховщиков составили рейтинг регионов, в которых отмечается наибольший объем сделок по перестрахованию в сегменте ОСАГО. В лидерах оказалась Чеченская Республика, где доля договоров с несегментными клиентами составила более 70%. Вторую строчку занимает Дагестан (65%), а на третьей позиции – Ингушетия (56%). Аутсайдерами рейтинга можно считать Москву и Санкт-Петербург. В этих мегаполисах было зафиксировано не более 5% сделок с опцией перестрахования в пул.

Если дифференцировать сделки ОСАГО по типу транспортного средства, то среди договоров с участием владельцев такси доля перестрахования составляет 80%, среди договоров с собственниками маршрутных автобусов таких соглашений порядка 65%, а среди полисов «автогражданки», оформленных с водителями мототехники, – 30%.
 

Плюсы и минусы программы  

Преимущества программы перестраховочного пула очевидны. Она позволила распределить убыток от несегментных клиентов на весь рынок страхования и повысить финансовую устойчивость отдельно взятых компаний. Формат перестраховочного пула позволяет компенсировать риски в полном объеме за счет солидарной ответственности всех участников фонда. Введение новой опции спровоцировало рост конкуренции и повышение качества услуг на рынке. В отличие от системы «Е-Гарант», новой опцией могут воспользоваться и физические, и юридические лица, что позволяет упростить процесс урегулирования убытков в сегменте коммерческого транспорта. 
 
Несмотря на множество плюсов, формат перестрахования не лишен недостатков. На практике клиенты сталкиваются с желанием компаний обогатиться любыми способами, которые зачастую носят противоправный характер. Так, некоторые компании продают полис ОСАГО при условии, что клиент приобретет дополнительную страховку (ДМС, «Надежная поездка», мини-каско и прочее). 

Доступность страховых услуг для клиентов из несегментной ЦА пока остается на низком уровне. Некоторые фирмы продолжают отфильтровывать высокоубыточных владельцев транспорта, используя специальные коды, которые переправляют их на сторонние веб-ресурсы (включая «Е-Гарант», который действует только в Республике Крым). Причем страховщики продолжают использовать коды, по факту уже не действующие. На незаконные действия недобросовестных компаний реагирует ЦБ РФ. Но размер штрафа, налагаемый судом на нарушителей, не является значительным, поэтому недобросовестные страховщики продолжают манипулировать со сделками в сегменте ОСАГО.  

Мнения сторонних экспертов 

• Марат Аджимамбетов (юрист Общественного совета по развитию такси):

В сегменте таксомоторной отрасли вопрос урегулирования убытков по ОСАГО был и остается самым острым. Владельцы такси в прошлом постоянно получали отказ в оформлении полиса «автогражданки», стоимость которого составляет от 70 000 до 90 000 рублей. Опция перестрахования позволит улучшить ситуацию, но до меня доходит информация, что страховщики пока еще практикуют методику навязывания «допов» таксистам. 

• Александр Макаров (глава проектного офиса страховой вертикали «Банки.ру»):

Опция под названием «перестраховочный пул» – это новые возможности для «нецелевых» клиентов. На сайте-агрегаторе они смогут выбирать из большого перечня предложений наиболее подходящий для себя вариант. Причем клиент будет видеть стоимость полиса, который продает та или иная компания, что очень удобно.

• Елена Перфильева (директор страховой вертикали «Банки.ру»):

Пул решает главную задачу – сделать полис «автогражданки» более доступным. Что касается сервиса «Е-Гарант», то он не был эффективным на 100%. Примечателен тот факт, что в новой системе перестрахования используется фильтр, который учитывает максимальный порог базовой ставки. В таких условиях премия будет выше, а значит, такая мера только укрепит финансовую стабильность страховщика.