По какой страховке лучше оформлять ДТП — каско или ОСАГО? Оцениваем ситуацию и делаем правильный выбор

Что лучше — ОСАГО или каско

На практике такой вопрос даже не возникает. ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Полис должен быть у всех водителей, и наличие каско не избавляет от необходимости его оформления. Если поймают на дороге без ОСАГО, оштрафуют. 

Каско — это уже добровольное страхование, если хочется защитить свой автомобиль от любого урона. По такой страховке выплаты полагаются даже виновникам аварий, а также компенсируется урон, полученный не в ходе дорожного движения (например, на машину упало дерево). 

Полис каско стоит дороже, зато надежнее защищает автомобиль. Многие ремонтные работы не придется оплачивать из своего кармана. Хотя, конечно, все зависит от наполнения страхового полиса — то есть от того, какие случаи признаются страховыми по договору. 

Но если вы решили приобрести каско вдобавок к ОСАГО, при ДТП можно выбирать, по какой страховке лучше оформить компенсацию. 

Получение двойной выплаты

Среди водителей иногда встречается наивное мнение, что если оформить полисы в разных страховых компаниях (СК), то при ДТП удастся получить возмещение дважды. Это не так, но выплаты по обоим полисам все же встречаются.

Первым делом надо отметить, что ОСАГО и каско можно делать хоть в одной страховой компании, хоть в разных. Особой роли это не играет. Ориентируйтесь на индивидуальные предложения от СК, скидки, акции и прочее. 

Что касается возмещения по двум полисам, то «провернуть» такое очень сложно. Страховые компании весьма оперативно обмениваются данными, и поэтому в другой СК будут знать, что вы уже получили компенсацию. 

Кроме того, сейчас все чаще отдается предпочтение не денежным выплатам, а ремонту. Если вашу машину уже отремонтировали, то еще раз отремонтировать ее по второй страховке не получится. 

Но есть три ситуации, когда лучше задействовать оба полиса для получения возмещения:

• урон превышает возмещение по ОСАГО — выплаты по ОСАГО ограничены, и если ущерб, нанесенный потерпевшей стороне, превышает максимальный размер компенсации, можно задействовать полис каско, чтобы получить больше денег;
• есть дополнительные опции по каско — например, договор страхует жизнь и здоровье пассажиров; тогда компенсация по ОСАГО возмещает урон авто, а по каско — лечение;
• произошло несколько страховых случаев — например, автомобиль попал в аварию, а потом на него упало дерево или его побило градом.

В остальном же попытка дважды получить возмещение от страховой карается по УК РФ штрафом до 120 тыс. руб. и арестом на срок до 4 месяцев. 

Если удастся доказать, что это получилось ненамеренно, статья будет переквалифицирована в необоснованное обогащение. Сделать это весьма сложно, но иногда такое случается. Например, в полисе есть два водителя (муж и жена либо другие члены семьи) и они обратились за возмещением по разным полисам, будучи не в курсе действий друг друга. 

Вне зависимости от обстоятельств либо вторая выплата не будет начислена, либо ее придется вернуть. Страховая имеет право взыскивать эти деньги в судебном порядке. 

Когда выгоднее оформлять ДТП по каско

Перечисленные ситуации, когда можно получить деньги по обоим полисам, бывают довольно редко. Чаще всего приходится выбирать, что лучше при ДТП — ремонт по каско или по ОСАГО. От решения водителя зависит многое, поскольку сумма выплаты может существенно разниться из-за условий договора и покрытия. 

Рассмотрим типичные случаи, когда лучше не полагаться на полис обязательного страхования автогражданской ответственности и воспользоваться комплексным автомобильным страхованием.

Вы виновник ДТП

Если вы признаны виновником ДТП, вариантов не остается. 

По ОСАГО вам выплаты не положены, но ваша страховая возместит ущерб потерпевшей стороне. Хорошо уже то, что не придется платить из своего кармана. 

А вот ремонт своей машины придется оплачивать самостоятельно. Тут-то и придет на помощь добровольная страховка автомобиля, если она у вас имеется. Смело обращайтесь за выплатой, деньги вам понадобятся, ведь после аварии следующий полис ОСАГО обойдется вам ощутимо дороже. А так удастся сэкономить на ремонте машины. 

Автомобилю нанесен серьезный урон

По ОСАГО можно получить максимум 400 тыс. руб. на ремонт машины. Если вы понимаете, что ремонт не уложится в эту сумму, ДТП лучше оформлять по каско. Даже если оценщик страховой пока не назвал полную сумму, но она близится к 400 тысячам, лучше перестраховаться и не полагаться на компенсацию по ОСАГО. 

Страховая оплатит ремонт на любую сумму в пределах вашего договора каско либо возместит полную стоимость, если транспортное средство не подлежит восстановлению. Это будет выгоднее, чем фиксированная выплата в 400 тысяч.

Авто подверглось износу

Закон требует, чтобы при выплатах по ОСАГО учитывался износ транспортного средства. Логика такова: если машина была не в идеальном состоянии, то и при выплате деньгами страховщику не нужно оплачивать стоимость полную стоимость новых деталей. Страховые компании этим пользуются и занижают размер выплат. 

Если вы понимаете, что из-за износа будет маленькая выплата, возможно, ремонт лучше оформлять по каско. Если же автомобиль новый и износ не играет большой роли, при прочих равных условиях выплаты будут примерно одинаковыми. Есть еще один вариант: вы можете требовать от страховщика организации ремонта, не соглашаясь на предложение СК о выплате деньгами. 

Время поджимает

В идеале страховые компании должны относиться к своим клиентам одинаково и выполнять обязательства в срок. На деле же отношение к клиентам разнится. 

Услуги ОСАГО будут оформляться в любом случае, так как они требуются по закону. И да, СК пытаются переманить клиентов от конкурентов, но все же эти услуги не так выгодны и привлекательны. 

А вот каско — другая история. Это добровольная и более дорогая страховка, и потому клиенты здесь ценнее. Страховая компания сделает все, чтобы вам понравилось обслуживание и вы покупали страховку раз за разом. Поэтому есть все основания полагать, что при добровольном страховании процесс оценки и ремонта пойдет намного активнее и быстрее. 

Учитывайте этот момент, решая, оформлять ДТП по каско или ОСАГО. 

Когда лучше оформлять ДТП по ОСАГО

Создается впечатление, что каско выгоднее в любом случае, но это не так. 

В полис часто закладывается такая вещь, как франшиза — та сумма, которую страховщик не компенсирует. Она может быть условной или безусловной. Принцип действия проще всего объяснить на примере. 

Пусть в полисе прописана франшиза 20 тыс. руб. В зависимости от того, условная она или безусловная, выплаты будут производиться по-разному. 

Пример 1. У машины сломали зеркало бокового вида. Стоимость ремонта 5 тыс. руб. И при безусловной, и при условной франшизе СК ничего не платит, т. к. ущерб меньше размера франшизы. 

Пример 2. Водитель попал в аварию, сумма ремонта автомобиля составляет 45 тыс. руб. При безусловной франшизе 20 тыс. руб. платит сам водитель, 25 тыс. руб. добавляет страховая. При условной франшизе все 45 тыс. руб. выплачивает страховая, так как размер франшизы превышен. 

Франшиза существенно удешевляет стоимость полиса, поэтому такой вариант позволяет хорошо сэкономить. Но при наступлении страхового случая выплата с безусловной франшизой уменьшится или же ее вообще не будет. В такой ситуации, если водитель не виноват при ДТП, лучше обратиться за выплатой по ОСАГО, чтобы получить деньги в полном размере. 
 

Прочие случаи

Есть и другие факторы, которые могут склонить чашу весов в пользу ОСАГО или каско. Их нужно анализировать уже при наступлении конкретного страхового случая. 

Личное удобство

Заблаговременно ознакомьтесь со списком СТО и других ремонтных организаций, услуги которых предоставляются по каждому полису. Тут важны два момента. 

Во-первых, ремонт в дилерских центрах лучше и качественнее, чем в обычных СТО. Особенно это актуально для новых и дорогих автомобилей. Если одна СК предлагает ремонт в дилерском центре, а другая — на своей СТО, выбирайте дилерский центр. 

Во-вторых, играют роль ваше личное удобство и предпочтения. Например, вы знаете, что СК № 1 сотрудничает с хорошей СТО недалеко от вашего дома. Вам известно, что там работают хорошие специалисты, и вам удобнее забрать оттуда машину. А СК № 2 предлагает ремонт на незнакомой СТО и добираться туда неудобно. При прочих равных условиях логично сделать выбор в пользу первого варианта.

Состояние дел в страховой компании

Помимо  всего перечисленного рекомендуется учитывать еще один момент — это страховая компания (если полисы оформлены в разных СК). Такое бывает довольно редко, но в самой страховой могут быть финансовые проблемы. Например, вы узнали, что дела в фирме идут не очень хорошо и, возможно, она вот-вот обанкротится и закроется. 

Что делать в подобной ситуации? Запросить возмещение по тому полису, который оформлен у другого, благополучного и стабильного, страховщика. 

Конечно, даже если ваша страховая компания обанкротится, вы имеете право требовать выплаты по ее обязательствам. Но это сопровождается большими сложностями. Ждать выплат придется долго, тогда как машина нужна уже сейчас для передвижения. Поэтому проще будет добиться компенсации от другой СК, где работа идет нормально.