Полис страхования имущества юрлиц – виды страховки, правила возмещения убытков и другие вопросы

Страховые платежи и страховое возмещение

Страхование имущества юридических лиц – это услуга, которая оказывается только на платной основе. Если организация регулярно выплачивает оговоренную сумму, то страховая компания сохраняет обязательство в определенном объеме возместить ущерб, возникающий при наступлении страхового случая. Исключение может составить ситуация, когда ущерб образуется в силу намеренных действий представителей самого юридического лица. Впрочем, такие ситуации чаще всего связаны с совершением правонарушения.

В любом случае актуальными являются вопросы о:

размерах страховых платежей;

характере возмещения ущерба;

причинах его возникновения.

Первый вопрос касается суммы, которую должно заплатить застрахованное лицо. Обычно страховой договор заключается на определенный срок. Цена может быть фиксированной или представлять собой процент от стоимости имущества. В таком случае имущество подлежит оценке, а метод такой оценки определяется типом материальных ценностей:

• недвижимое имущество и основные фонды оцениваются по балансовой стоимости;
• товары – по рыночной стоимости;
• стоимость объектов текущего строительства устанавливается по затратам;
• объекты интеллектуальной деятельности оцениваются экспертами.

Традиционно страховые компании устанавливают платеж в пределах 1% от стоимости материальных ценностей.

Какой ущерб возмещается и в каком порядке 

Способ возмещения ущерба находится в зависимости от вида договора. Используются четыре варианта:

• основной, при котором страхованию подлежит все имущество юридического лица;
• дополнительный, ориентированный на арендованное у других собственников имущество;
• выборочный, охватывающий определенные типы имущества, к примеру только транспортные средства;
• специальный, который действует лишь в особо оговоренные в соглашении моменты – во время осуществления опасных работ или проведения какого-то мероприятия, например инвентаризации.

Основные правила страхования имущества юридических лиц подразумевают, что в договоре указывается какой-то один из трех типов возмещения ущерба:

• полное — страхователь вправе рассчитывать на получение полной стоимости погибшего имущества;
• частичное — собственность застрахована на определенный процент от ее стоимости;
• с франшизой — в качестве одного из условий договора устанавливается определенная положительная разница при компенсации убытков.

Франшиза может быть условной и не включающей никаких условий. Условная освобождает страховую компанию от необходимости делать выплаты, если убыток не превосходит пределы франшизы. Если же выплата выше франшизы, то сумма убытка должна быть полностью возмещена. Многие страховые компании включают франшизу в договоры, поскольку этот метод дает возможность игнорировать мелкие страховые случаи.

Причины возникшего ущерба по договору страхования имущества юридических лиц обычно делятся на основные и дополнительные. В перечень основных могут входить:

• стихийные бедствия и вызванные ими последствия;
• взрывы техногенного и природного характера;
• аварии в системах снабжения газом, электричеством и водой;
• злоумышленные действия третьих лиц, которые не связаны со страховщиком, но стремились причинить ему вред.

Дополнительные причины ущерба зависят от особенностей месторасположения технической базы организации. К примеру, в перечень могут входить:

• падение на имущество деревьев или опор;
• попадание в здание автотранспортного средства;
• ураганный ветер или смерч, выбивший двери и окна;
• утрата товара при ремонте, погрузке и разгрузке;
• различные технические поломки.

Имущественное страхование юридических лиц предусматривает, что в договоре может быть детализирован вид убытка, к примеру – арендная плата третьим лицам, ущерб от простоя и прочее. Наличие подобных пунктов непременно делает страхование более дорогим.

Невозможно однозначно ответить на вопрос о том, это обязательное или добровольное страхование. Оно становится обязательным, если его необходимость прямо установлена законом, а во всех других случаях остается добровольным. Каждый из страховых случаев требует какой-то своей реакции со стороны страховщика и страхователя. При очевидной ситуации, когда здание пострадало из-за урагана или землетрясения, вопросов обычно не возникает. Достаточно оформить сами повреждения документально. Возможны и спорные события. Так, о пожаре страховая компания делает вывод на основании информации из компетентных источников, которыми выступают сотрудники пожарной охраны, расследовавшие ситуацию и составившие официальное заключение.

Проблемы страхования имущества юридических лиц довольно многообразны, а одной из наиболее значимых является недострахование. Оно выражается в том, что страхователь, стремясь экономить на страховом взносе, заключает договор на сумму, которая намного меньше реальной стоимости страхуемого имущества. В итоге, если наступает страховой случай, он получает довольно скромную выплату, которая не позволяет восполнить все потери. Тогда страхование теряет свою основную функциональность и становится более формальным.
 

Что допустимо застраховать

Никаких ограничений в этом вопросе с точки зрения законодательства и опыта взаимодействия со страховыми компаниями выявить не получится. Страхованию подлежит все что угодно.

Чаще всего страхуются следующие категории имущества:

• транспортные средства — автомобили, тракторы, мотоциклы, водный и воздушный транспорт;
• различные типы грузов, которые перевозят с помощью транспортных средств;
• товар — любые материальные ценности, предназначенные для продажи;
• недвижимость — здания, сооружения, дома и земля, на которой расположены объекты, числящиеся на балансе организации;
• производственные ресурсы;
• средства производства сельскохозяйственной продукции;
• полезный сельскохозяйственный скот;
• риски — резкие изменения на рынке, последствия остановки производства и тому подобное;
• жизнь работников и ответственность, связанная с обеспечением их жизни и здоровья.

Подлежит страхованию и гражданская ответственность. Так, если организация арендует офисное помещение в посещаемом торговом центре и ее работник разбил стекло в холле, то возмещать ущерб придется юридическому лицу, выступающему в качестве работодателя. В таком случае страховка, учитывающая гражданскую ответственность, создаст основания для того, чтобы страховая компания взяла все расходы на себя.

Как страхуется имущество юрлиц

Для этой цели необходимо обратиться в страховую компанию. Исходя из намерений представителя организации, особенностей ее деятельности и типа договора, который планируется заключить, потребуется предоставить определенные документы. Почти всегда нужна и оценка имущества. В итоге заключается страховой договор.

Без оценки имущества заключить договор возможно в случае, если страховщик продает полисы с фиксированной ценой. Они могут быть предназначены для страхования имущества представителей типичного бизнеса с оборотами, не выходящими за заданные пределы.

Страхование имущества юрлиц дает возможность целиком или в какой-то части компенсировать ущерб, возникающий в результате форс-мажора и при наличии других неблаговидных обстоятельств, и защитить коммерческую деятельность от сопутствующих проблем, таких как потеря выручки в силу простоя. Оформление соответствующего соглашения требует затрат ресурсов. Придется потратить и деньги, и время, нужное для сбора документов и получения различных заключений. Сам договор со страховой компанией обычно предусматривает, что 1-1,5% от стоимости имущества придется выплачивать в виде страховых взносов. Однако если возникнет страховой случай, то это полностью себя оправдает, и пострадавшая организация быстро восстановит утраченные средства.