Полное или частичное каско – что лучше выбрать и почему

Полное каско

Полный полис добровольного автострахования покрывает максимальное количество страховых рисков. Что входит в полное каско? В большинстве компаний полное каско включает защиту в следующих случаях:

ДТП. Восстановление автомобиля производится в любых ситуациях: при аварии по собственной вине, по вине другого человека, столкновении с ограждениями или столбами, ДТП на стоянке и т.д., включая тотальное уничтожение транспортного средства.

Взлом и хищение (угон) машины.

Утрата (кража) каких-либо частей кузова или других механизмов.

Повреждение транспортного средства третьими лицами (битые стекла или зеркала, вмятины и царапины на кузове и пр.).

Поломки, которые возникли в результате погодных условий и стихийных бедствий (града, наводнения, шторма, урагана, молнии и т.д.).

Умышленный поджог или самовозгорание автомобиля в результате повреждения каких-либо агрегатов.

Столкновение с дикими животными.

Повреждения в результате падения тяжелых предметов (деревьев, покрытия крыши, козырьков зданий и т.д.). 

Полное каско также включает в себя определенный перечень дополнительных услуг, оказываемых владельцу бесплатно. Как правило, это:

• эвакуация автомобиля после дорожного столкновения или иного страхового случая до места хранения или ремонта;
• услуги такси на время проведения ремонтных действий. Некоторые страховщики заменяют такси выдачей авто для временного пользования;
• услуги аварийного комиссара, который помогает определить повреждения и составить документы на месте ДТП;
• содействие в сборе документов для получения выплаты;
• замена стекол, зеркал или предоставление компенсации в небольшом размере без документов, подтверждающих наступление страхового события.

Полный список дополнительных опций также подробно указывается в соглашении.

Преимущества и недостатки 

Наиболее существенным достоинством полной автостраховки является комплексная защита транспортного средства при получении повреждений. Страховая компания покрывает ущерб в размере до 100% стоимости застрахованного движимого имущества.

Следует отметить, что из перечня страховых случаев исключаются любые форс-мажорные ситуации. В соответствии со статьей 964 ГК РФ обстоятельствами непреодолимой силы являются ядерный взрыв и последующее радиоактивное заражение, любые военные действия и маневры, вызванные перегруппировкой войсковых частей, гражданская война, забастовки и другие народные волнения.

Возмещение по договору также не будет выплачено, если:

• водитель авто в момент наступления страхового случая, в котором он виновен, был пьян или находился под действием наркотических препаратов; 
• ущерб нанесен умышленно;
• в момент угона в салоне были ключи или документы;
• нанесен ущерб декоративным элементам кузова, не влияющим на работоспособность транспортного средства, или они украдены;
• на кузове образовались точечные сколы.

Единственным недостатком полного каско является его высокая стоимость. Цена полиса зависит от тарифа компании, модели, мощности и стоимости авто, места проживания, возраста и стажа водителей, условий расчета страховых выплат (с учетом естественного износа машины или без применения поправочных коэффициентов), количества случаев угона данной марки в регионе проживания собственника.

Снизить стоимость позволяет заключение страхового договора с условием применения франшизы.

По договорам добровольного автострахования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза. Безусловная франшиза снижает сумму страховой выплаты, а условная позволяет получить компенсацию в полном объеме, если ее размер больше установленной соглашением суммы. В случаях, когда необходимо возмещение меньшего размера, выплата не производится. 

Следует отметить, что оформление полиса добровольного автострахования с франшизой на автомобиль, приобретенный в кредит, не производится, так как противоречит условиям кредитного соглашения.  

Частичное каско

При выборе частичного каско перечень страховых рисков определяется страховщиком самостоятельно. Выплата может быть предусмотрена при:

Хищении автомобиля.

Тотальной гибели транспортного средства.

ДТП, совершенном по вине владельца полиса.

Допускается включать в перечень покрытие ущерба, полученного в результате столкновения с животными, провала машины под лед, пожара и стихийных бедствий, падения на машину сосулек, камней, деревьев и других тяжелых предметов.

При необходимости и за отдельную плату полис с частичным списком страховых событий может быть дополнен услугами аварийного комиссара, такси или эвакуатора.

Преимущества и недостатки

Частичная автостраховка отличается меньшей ценой. На стоимость помимо указанных факторов влияет перечень предусмотренных договором страховых рисков и дополнительных услуг. 
Большинство страховых организаций предлагают страхователям самостоятельно определить список наиболее вероятных страховых событий, в случае наступления которых будет выплачена компенсация. Но есть и такие компании, которые предлагают стандартные для всех клиентов пакеты услуг (например, каско лайт, коробочную страховку, 50/50).

При выборе каско с частичным покрытием важно учитывать все аспекты использования авто. Только в этой ситуации можно получить максимальную защиту машины.

Что же выбрать – полное или частичное каско?

Полный страховой полис оформляется: 

• при покупке автомобиля в кредит, так как это является обязательным условием заключения кредитного соглашения; 
• включении данной марки авто в список наиболее угоняемых; 
• малом стаже водителя и неаккуратной езде; 
• использовании транспорта в регионе с большой загруженностью дорог.

 Частичное каско больше подходит аккуратным людям с большим опытом. Риск угона также будет минимальным, если в темное время машина находится в гараже или на охраняемой стоянке и на авто установлена надежная сигнализация.

Выбирая полное или частичное каско, также рекомендуется учитывать условия автострахования, которые предлагаются отдельной страховой организацией, и рейтинг ее надежности. Актуальную информацию можно получить от рейтинговых агентств или из отзывов реальных людей. Агентство АСН располагает отзывами клиентов о страховании каско в ВСК, а также в других ведущих СК.