Порядок и условия досрочного расторжения договора страхования жизни

Но бывают случаи, когда кредитные организации навязывают клиентам страхование жизни и здоровья как условие выдачи кредита по низким процентным ставкам. В банках это происходит почти с каждым кредитом, хотя такие действия незаконны. Кредитные организации должны предлагать клиентам предусмотренные на данный момент низкие проценты совершенно по другим критериям.

Зачем банки навязывают страхование жизни 

Банки навязывают страхование с целью снизить возможные риски и получить больше средств от клиента. Страховки от банков бывают завышены в 5, а то и 10 раз. Деньги заемщика включаются в  кредит, и на них будут начисляться проценты. Если оформлять полис в страховой компании, его стоимость окажется в несколько раз ниже той, что предлагают кредитные организации.

Банки не предоставляют заемщикам право выбора страховой компании, а навязывают те, которые им наиболее выгодны. Чтобы заставить человека подписать соглашение, банки угрожают отказом предоставить кредит.

Сотрудники финансовых учреждений научились виртуозно манипулировать клиентами. Им удается уговорить большинство заемщиков подписать страховые соглашения. Если клиент под нажимом сотрудника банка подписал документ, а впоследствии осознал свою ошибку, можно ли расторгнуть договор страхования жизни досрочно и вернуть деньги?

Условия для расторжения соглашения

В процессе оформления кредита не каждый заемщик правильно оценивает то, что ему упорно старается внушить банковский работник. Только спустя некоторое время, после прочтения договора в спокойной обстановке, он поймет, сколько дополнительных средств ему придется выплачивать банку каждый месяц. Чтобы отказаться от нежелательной страховки, Центробанк РФ дает заемщику 14 дней. Это время называется «периодом охлаждения», он действует с 1 января 2018 года. Срок минимальный. Страховая компания может его продлить, но не имеет права сократить.

Нужно иметь в виду, что до момента расторжения договора страхования жизни не должен произойти страховой случай. Полную стоимость услуги можно вернуть, если отменить соглашение до начала действия полиса. Это можно сделать только в первые дни после заключения договора.

Прервать действие соглашения можно и после двухнедельного срока. Иногда такую возможность прописывают в страховых документах. В этом случае клиенту достаточно обратиться в банк с заявлением. Если кредитное учреждение не идет на уступки, придется прибегнуть к услугам Роспотребнадзора или суда. Но даже в случае положительного решения вопроса полную сумму получить не удастся. 

Заемщики не всегда могут удовлетворить свои требования к финансовым организациям. Чтобы клиенты не могли расторгнуть договор, те идут на хитрость – подключают заемщика к договору между банком и страховой компанией. В этом случае кредитная организация сама решает, что делать со спорной услугой. Шансов у заемщика немного, но уже были случаи, когда суды умудрялись признать некоторые пункты договоров незаконными и добивались возвращения денежных средств при расторжении договора страхования жизни. 

Какую сумму реально получить обратно

Как уже было сказано, 14 дней, отведенные для получения полной суммы при расторжении полиса страхования жизни, называют периодом охлаждения. Если страхователь не успел подать заявление в этот срок, ему вернут денежные средства с вычетом процентов за просроченные дни. Заявителю следует подробно ознакомиться с правилами компании, чтобы не остаться внакладе. Банки стараются всячески снизить положенные страхователю суммы, придумывая различные причины. Обычно клиенты недополучают 10–20% от того, что им должны вернуть.

Если страхователь подал заявку на расторжение страхового соглашения по кредиту, возможны две формы возврата денег:

Фактическая, когда клиент получает всю причитающуюся ему сумму.

Банк уменьшает оставшуюся часть кредита.

При прекращении действия соглашения по суду клиент может получить не только положенные средства, но и компенсацию за моральный ущерб и судебные издержки.

Когда невозможно прекратить действие договора 

В следующих случаях досрочное расторжение договора страхования жизни нереально:

• оформление медицинского полиса для поездки за границу;
• страхование, которое дает возможность заниматься профессиональной деятельностью;
• добровольное медицинское страхование граждан других стран на территории России;
• оформление полиса ОСАГО.

Расторгнуть страховку при ипотечном кредитовании получится, если найдется другой страховщик. При этом банк оставляет за собой право увеличить процентную ставку.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Если вы досрочно погасили кредит, вы также можете досрочно отказаться и от полиса страхования. Это легко сделать, если условия прекращения действия соглашения на этот случай прописаны в документе. Но не все так просто. Расторгнуть договор страхования можно даже в день подачи заявления. Но на этом проблемы заемщика не заканчиваются: на выплату клиентам положенных денежных средств в таких случаях банки идут неохотно. Заемщикам часто приходится «выбивать» свои кровные через судебные решения.

Бывают и такие случаи, когда клиенты пытаются расторгнуть договор страхования жизни, навязанный банком в одностороннем порядке, уже после планового погашения кредита. Даже если в течение этого периода страховой случай не наступил, услуга все равно считается выполненной. Поэтому клиенту не следует зря тратить свое время и нервы на бесперспективное мероприятие.

Что же следует сделать застрахованному, если он всерьез настроен прекратить действие соглашения? Ему нужно в двухнедельный срок:

• Обратиться в страховую компанию или отправить заказное письмо по адресу, который указан в документе.
• В случае написания письма сохранить квитанцию из почты на все время решения спорных вопросов.

Если вы хотите решить проблему возвращения денежных средств, следует обратиться непосредственно в СК. Ожидать ответа на заказное письмо, может быть, придется долго. При личном посещении офиса соглашение прекращает действие с даты подачи заявления. В течение 10 дней страховая компания обязана вернуть деньги.
 

Подача заявления и сроки его рассмотрения

Застрахованное лицо может написать заявление как в произвольной форме, так и на бланке СК. Главное, чтобы в нем были следующие сведения:

• фамилия, имя и отчество заявителя;
• данные паспорта и дата рождения;
• реквизиты счета для отправления денежных средств;
• номер договора.

Заявителю необходимо иметь с собой следующие документы:

• паспорт;
• договор страхования;
• документ об оплате страхового взноса;
• реквизиты банка.

Если интересы заемщика представляет другой человек, нужна доверенность, заверенная в нотариальной конторе. К заявлению на расторжение договора страхования жизни прикрепляют копии паспорта и квитанции.

Сроки прекращения действия соглашения должны быть прописаны в самом договоре или в правилах, которые приняты в компании. Если страхователь собирается аннулировать действие соглашения по истечении 14 дней, он должен уведомить страховщика о своем решении за 30 дней. Это правило действует в большинстве компаний. Заявку рассматривают в течение 10 дней после подачи заявления.

Случаи отказа аннулировать соглашение

Права и обязанности сторон отражены во всех договорах. Один из пунктов знакомит клиентов с условиями расторжения договора страхования жизни досрочно. У страховых компаний немного законных оснований отказывать страхователям в преждевременной отмене соглашения и возврате денег. Другое дело, если затягивать решение вопроса — тогда не удастся получить полную сумму даже через суд.

Клиентам отказываются вернуть деньги, приводя различные доводы:

• прошел льготный период;
• страховка имеет коллективный статус;
• в правилах компании есть пункт о невозврате.

Многие клиенты одобрительно кивают головой в знак согласия с условиями банков и годами выплачивают большие деньги страховым компаниям вместо того, чтобы досрочно расторгнуть договор. Если не удается это сделать путем переговоров, нужно идти в суд. Для этого необходимо сделать копию заявления о прекращении действия соглашения и возврате денежных средств. 

Как суды решают вопросы расторжения договоров страхования по кредитам

Практика последних лет показывает, что все больше клиентов страховых компаний обращаются в суд. С годами увеличивается количество судебных решений, в результате которых денежные средства были возвращены истцу. 

Если вопросы невозможно решить в местных судах, клиенты обращаются в высшие судебные инстанции, включая Верховный суд.
Чтобы уложиться в сроки, отведенные для расторжения страхового договора, нужно действовать по следующему алгоритму:

Изучите законы и правила. Вовремя подготовьте нужные документы для расторжения договора страхования жизни.

Напишите заявление не только в компанию, но и в кредитную организацию. Бывают случаи, когда застрахованный обращается только в банк, а ответчиком должен стать страховщик. Пока клиент решает новую проблему, льготное время заканчивается.

Подайте заявления в банк и страховую компанию. От ваших действий по вручению документа зависит судьба ваших денег. Будьте внимательны. При личном вручении должны распечатать 2 экземпляра: один предназначен для банка или страховой компании, а на второй наносится отметка о вручении. Можете отправить заявление ценным письмом по почте с обязательной описью вложения.

После получения заявления банком или страховщиком деньги должны прийти не позднее 10 дней.