Когда выгодно расширенное ОСАГО
Смысл в приобретении дополнительного полиса существует при заведомой нехватке средств обязательной «автогражданки» на компенсацию материального ущерба. Потолок выплат законодательно ограничен и составляет 400 тыс. рублей (ст. 7 Закона № 40-ФЗ).Оформление расширенного полиса выгодно жителям крупных городов с интенсивным трафиком (в котором есть много дорогих автомобилей), лицам, привыкшим к агрессивной манере управления автомобилем. Продукт рекомендуется начинающим и малоопытным водителям.
Приведем пример. Автовладелец стал виновником дорожной аварии, причинив машине пострадавшего ущерб на 600 тыс. рублей. При наличии только стандартного полиса разницу (600 тыс. – 400 тыс. = 200 тыс.) придется платить из собственного кармана. Расширенная страховка может полностью покрыть убытки потерпевшего (если страховая сумма составляла минимум 200 тыс. рублей).
Внимание! Полис ДСАГО не может заменить полис ОСАГО. Полис ОСАГО обязательно должен быть куплен для передвижения по российским дорогам.
Отличия от обычного ОСАГО
Первое отличие заключается в добровольности — ДСАГО не обязательно. По условиям продукта, максимальная сумма выплат законодательно не ограничена — вопрос решается на уровне страховщика. Отдельные компании предлагают клиенту выбрать оптимальную страховую сумму. Например, у Ингосстраха, «РЕСО-Гарантии» она составляет от 500 тыс. до 3 млн рублей. Конкретные показатели зависят от действующих в регионе тарифов и коэффициентов. По мере роста размера компенсации увеличивается стоимость страхового продукта.Различия касаются и пакета услуг. Обычный полис позволяет рассчитывать на восстановление авто, эвакуацию с места ДТП или поломки, выплату до 500 тыс. рублей на лечение пострадавших. Расширенное ОСАГО — это продукт с более широким обслуживанием, включающим в себя:
- приезд аварийного комиссара;
- вызов на дорогу заправщика;
- техпомощь по устранению неисправностей в пути;
- приезд коммерческой скорой помощи.
Внимание! Приобрести расширенную страховку можно не в той компании, где оформлена стандартная «автогражданка».
Чтобы выбрать страховщика ДСАГО, смотрите рейтинг крупнейших страховщиков по данному направлению за 2022 г., составленный АСН.
Условия договора
Договор добровольного страхования ответственности автовладельцев предусматривает компенсацию ущерба, нанесенного третьим лицам. Он включает в себя имущественный урон (причиненный авто, объектам дорожной инфраструктуры, зданиям и др.), вред жизни, здоровью других участников движения (водителям, пешеходам, пассажирам).Рассчитывать на выплату можно не во всех обстоятельствах. Отказ неизбежен, если виновник ДТП был в состоянии опьянения или намеренно уехал с места происшествия.
Особенности страхового продукта
Чтобы исключить недоразумения и манипуляции страховщиков, нужно иметь представление об особенностях продукта. Его условия фактически не регламентируются законодательством и отданы на откуп коммерческим организациям.Величину страховой суммы в рамках установленных СК лимитов подбирает клиент, исходя из собственных представлений. Навязывать ему конкретные цифры страховщики не имеют права. При этом даже в таком вопросе существуют нюансы, незнакомые большинству страхователей.
Предельная сумма выплат бывает неагрегатной и агрегатной. Первая предусматривает компенсацию по каждому страховому случаю независимо от их числа. Условие действует в течение всего срока действия соглашения и применяется по умолчанию в обычной «автогражданке».
Вторая привязана к числу страховых случаев и размеру возмещенного по каждому из них ущерба. В результате максимальная величина выплат сокращается на сумму выплаты по ранее произошедшей дорожной аварии.
Приведем пример. Автолюбитель приобрел расширенный полис со страховой суммой 800 тыс. рублей. Через семь недель он попал в ДТП, и компания возместила ему ущерб на 650 тыс. рублей. При очередном страховом случае, если урон превысит базовые 400 тыс., он получит только 150 тыс. (800 тыс. – 650 тыс.).
Еще один подводный камень — франшиза. Опция предполагает внесение части средств на покрытие убытков самим страхователем. Она не используется в договорах обязательной «автогражданки», но может прописываться в соглашениях по расширенной.
Подключение франшизы многие расценивают как сугубо положительный фактор, ведь она помогает экономить. В реальности удешевление иногда оборачивается большими расходами на выплату второй части компенсации. Многие страховщики предлагают безусловную франшизу — размер возмещения уменьшается на ее сумму.
Некоторые компании под расширенное ОСАГО подводят цифру, включающую в себя выплату по стандартному продукту. В этой ситуации страховая сумма в размере 1 млн рублей предоставляется в формате 400 тыс. + 600 тыс. рублей. Реально ДСАГО составляет только последнюю цифру. Иногда для подключения страховки нужен полис каско с аналогичным периодом действия.
Расширенную «автогражданку» предлагают достаточное количество страховщиков. Среди них «РЕСО-Гарантия», Ингосстрах, ВСК, «Согласие», «Югория» и ряд других. Но многие компании опасаются выводить на рынок достаточно затратный продукт. Чтобы полис оказался максимально выгодным, нужно внимательно читать каждый пункт договора.
Сколько стоит расширенное ОСАГО
Единой цены на продукт не существует, так как она формируется с учетом нескольких факторов. Среди основных — размер страховой суммы, количество дополнительных услуг, тарифы страховщика. Влияют на стоимость марка/модель авто, стаж вождения страхователя, период действия соглашения, аварийность вождения. Иногда учитывается общее техническое состояние машины.Сэкономить на покупке реально для тех, кто редко ездит по загруженным дорогам и управляет машиной предельно аккуратно. Такие автомобилисты крайне редко попадают в ДТП, а если это происходит, ущерб, как правило, не превышает установленного лимита по ОСАГО. Расширенная страховка для них лишена экономического смысла.
Оформление расширенного договора страхования — дело добровольное и зависит от воли автовладельца. Попасть в аварию может даже самый осторожный водитель, так как дорожные обстоятельства зависят не только от него. Расширенное ОСАГО поможет дополнительно перестраховаться и защитить свой бюджет от незапланированных расходов.
