Семейное страхование жизни и здоровья: нюансы и отличительные особенности программ

Суть программы

Семейный полис страхования – продукт, который обеспечивает компенсацию ущерба, если возникают непредвиденные ситуации с близкими родственниками. Денежное возмещение, выплачиваемое по страховке, зачастую становится безальтернативным подспорьем для бюджета семьи, когда необходимо оплатить пребывание родственника в медицинском учреждении или покрыть похоронные расходы в случае смерти.

Семейная страховка позволяет защитить от непредвиденных рисков не одного человека, а сразу нескольких. Но такая программа стоит недешево, поскольку при наступлении страхового случая денежная компенсация выплачивается за вред, причиненный всем родственникам. Например, групповая программа дает возможность получить денежное возмещение, если в результате несчастного случая пострадали все члены семьи. Комплексная страховка более выгодна, чем индивидуальные программы для каждого родственника.

Какие риски может покрыть программа

Страховка для всей семьи обеспечивает финансовую защиту при причинении вреда здоровью родственников. Также программа позволяет предусмотреть риск летального исхода для одного или нескольких членов семьи. Дополнительно комплексная страховка включает такие риски, как:

• утрата трудоспособности (когда застрахованное лицо признается инвалидом I, II или III группы);
• укусы животных, ранения, травмы, удары электрическим током, падение с высоты и прочие виды несчастных случаев.

При расчетах причитающихся выплат компания учитывает степень ограничения трудовой деятельности пострадавшего лица (I группа – 100%, II группа – 60%, III группа – 20% от страховой суммы).

Страхование семьи от несчастных случаев – единая программа, которая покрывает риски не только взрослых, но и детей. Срок действия договора составляет 1 год.

Виды страхования семьи

Большинство групповых страховок, ориентированных на отдельную семью, отличаются суммами компенсаций, перечнем рисков, которые они покрывают, а также возрастными ограничениями. Рассмотрим основные форматы программ, которые предлагают страховщики семейным клиентам.

Коллективные программы

В качестве страхователя в групповых программах зачастую фигурирует глава семейства, который имеет постоянный источник дохода. В договоре супруг вправе указать сразу несколько человек, здоровье и жизнь которых он считает необходимым финансово защитить. В случае смерти одного из родственников (застрахованных лиц) компенсация выплачивается всем членам семьи, которые указаны в договоре как выгодоприобретатели.

Сумма страхового возмещения может варьироваться от 50 000 до 1 500 000 рублей на каждого родственника. Срок действия коллективной страховки зачастую не превышает 1 года. Предельный возраст застрахованного лица составляет 70 лет. Страховая защита действует в круглосуточном режиме.

Если страхователь достигает возраста выхода на пенсию, страховое соглашение продлевается автоматически, но при условии, что он продолжает своевременно вносить платежи за полис.

Страхование на случай смерти

В случае летального исхода выгодоприобретатель получает страховую выплату в полном объеме. Договор может предусматривать следующие риски:

• гибель застрахованного лица;
• дожитие застрахованного лица до определенного возраста;
• диагностирование у застрахованного лица смертельного заболевания.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) 

НСЖ – программа, которая позволяет комбинировать услугу страхования с возможностью приумножения капитала. Клиент отчисляет регулярные взносы, которые страховщик вкладывает в прибыльные проекты. Объектом страхования выступает жизнь. При отсутствии страхового случая клиент получает вложенные деньги вместе с фиксированным доходом от инвестиционной деятельности. В случае летального исхода финансовые активы передаются членам семьи вне зависимости от того, какую сумму успел внести страхователь.

Страхование семей, выезжающих за границу

Страховые компании предлагают на индивидуальных условиях защиту от несчастных случаев семьям, которые регулярно выезжают за пределы РФ. Если в поездке с родственником что-то случится, то страховщики в рамках договорных обязательств организуют и компенсируют стоимость оказания таких услуг, как:

• госпитализация;
• экстренная стоматология;
• визит родственника;
• эвакуация детей;
• амбулаторное лечение;
• лечение при обострении хронических заболеваний;
• лечение при аллергических реакциях.

Ожоги медуз, отравление блюдами национальной кухни, травмы при занятиях серфингом – все эти риски необходимо учитывать, отправляясь с членами семьи в заграничное путешествие.

Дополнительно клиент вправе выбрать денежное возмещение оплаты мобильной связи, медикаментов и такси. Комплексную программу можно оформлять на 4–5 родственников.

Полис ДМС для всей семьи

Семейная медицинская страховка позволяет получить от врачей квалифицированную помощь без необходимости отстаивать длинные очереди в поликлиниках. Страхователь может самостоятельно выбирать опции, которые могут потребоваться его родственникам. Зачастую в договор включаются такие услуги, как:

• вызов врача на дом;
• экстренная госпитализация;
• амбулаторное лечение;
• стоматологическое обслуживание;
• скорая медицинская помощь;
• телемедицина.

Перечень учреждений, оказывающих медицинские услуги застрахованным лицам, фиксируется в договоре.
 

Факторы, влияющие на стоимость страховки

Семейный полис страхования относится к дорогостоящим продуктам, но он обойдется дешевле, чем программа, рассчитанная на каждого родственника в отдельности. На стоимость коллективной страховки влияют:

• сумма покрытия;
• возраст застрахованных лиц;
• перечень рисков;
• наличие в семье спортсменов и любителей экстремальных видов отдыха.

Страховые компании могут отказать в продаже страховки семьям, члены которых увлекаются на досуге травмоопасными видами спорта (альпинизм, джампинг, кикскутеринг и прочее). Запрет на страхование жизни и здоровья семьи может касаться и тех, кто занимается спортом на профессиональной основе (хоккей, бокс, горные лыжи). Компании зачастую не одобряют заявки, если устанавливают, что в списках застрахованных лиц оказались инвалиды и пациенты с хроническими заболеваниями (в том числе алкогольной или наркотической зависимостью).

Что делать, если произошел несчастный случай

В случае причинения вреда здоровью застрахованному лицу необходимо обратиться за квалифицированной медицинской помощью. Не позднее 1 месяца с момента наступления страхового случая следует проинформировать о нем страховую компанию (по телефону горячей линии, на сайте или через мобильное приложение). На следующем этапе нужно направить страховщику заявление на выплату и приложить к нему документы, подтверждающие причинение вреда здоровью (выписной эпикриз, медицинскую карту, рентгеновские снимки, акт освидетельствования с протоколом проведения МСЭ и прочее).

В случае летального исхода выгодоприобретателю придется предоставить копию свидетельства о смерти (заверяется нотариально), заключение судебно-медицинской экспертизы или иной документ, в котором фиксируется, по какой причине умер застрахованный человек.

Компенсация выплачивается в течение 20 календарных дней с момента получения страховщиком полного пакета документов.