Стоит ли оформлять каско для такси и в чем отличия страховки такси от каско для обычного автомобиля

Зачем таксисту каско

Таксисты ездят намного больше, чем среднестатистический человек. Зачастую весь их день проходит за рулем. Кроме того, они чаще садятся за руль усталыми, а также при неблагоприятных погодных условиях. Если обычный человек может решить, что слишком устал, или опасается ехать на машине в сильную метель или ливень, то для таксиста такие заказы самые выгодные, ведь спрос на его услуги резко возрастает.

Все это приводит к повышению риска ДТП и несчастных случаев. Нет машины — нет возможности работать. Значит, поврежденный автомобиль нужно как можно быстрее отремонтировать. Выплаты от страховой придутся кстати, ведь не всегда есть свободные деньги в нужном объеме. 

Поэтому выгода страховки автомобиля такси по каско налицо. Но это с позиции водителя. Для страховой компании (СК) такие клиенты, наоборот, невыгодны, ведь у них чаще наступают страховые случаи. Поэтому полис для них оформляется на особых условиях.

Особенности страхования каско для такси 

Прежде всего нужно иметь в виду, что страховку могут оформлять как физические, так и юридические лица. Обычно оформляется индивидуальный полис на каждую машину таксопарка, но есть страховщики, которые предлагают особые условия для корпоративного страхования. 

Вот с какими сложностями сталкиваются владельцы таксопарков при попытках застраховать такси по каско:

• некоторые СК прямым текстом отказывают в оформлении полиса на автомобиль, даже если лицензия такси на него имелась в прошлом — слишком высок риск наступления страхового случая;
• если полис удается сделать, его стоимость все равно будет в 2-3 раза выше по сравнению с ценой страховки для абсолютно аналогичной машины, находящейся в личном пользовании;
• есть требования к минимальному стажу водителя (например, от трех лет, но условия разнятся в зависимости от страховой компании);
• иногда страховщик выдвигает требование о том, что все ДТП и иные страховые случаи должны оформляться с выездом сотрудника ГИБДД (то есть при оформлении происшествия по европротоколу выплаты не производятся);
• если таксист нарушил ПДД, страховая отказывает в выплате (хотя обычно по каско платят и виновникам, в отличие от ОСАГО);
• вандализм пассажиров часто не принимается за страховой случай;
• страховщик может навязывать франшизу с довольно высоким процентом (до 20%), чтобы не покрывать небольшие повреждения;
• из полиса могут исключаться отдельные страховые случаи, которые присутствуют в полисах каско для машин в индивидуальном пользовании. 

Тем не менее, не все так плохо. Компании, которые выдают каско под такси, все же существуют. А если у водителя хороший срок безубыточности (давно не попадал в аварии, особенно по своей вине), то условия могут быть неплохими.

Что говорит закон

Каско остается добровольной страховкой как для обычных автолюбителей, так и для таксистов. Оформлять ее необязательно. Но поскольку такси намного чаще попадают в ДТП, подвергаются угону и другому урону, наличие такого полиса позволяет существенно сэкономить на ремонте, несмотря на высокие цены, устанавливаемые страховой. 

Поэтому, хоть по закону и нет требований оформлять каско для такси, стоит об этом задуматься. Особенно если удастся получить хорошее предложение от страховой компании. 

Главный совет здесь — быть внимательным. Поскольку страхование добровольное, оно не так подробно регулируется законом. Многое остается на усмотрение страховщика и страхователя. Поэтому особенно важно тщательно выбирать СК и внимательно читать договор.

Как выбрать страховую компанию 

Страховщиков на рынке очень много. Важно выбрать из их числа добросовестную компанию, которая не станет наживаться на клиентах и предложит адекватные условия. 

Для этого стоит учитывать:

• сколько компания работает на рынке — не то чтобы молодые компании были чем-то плохи, но лучше довериться надежным фирмам, которые успешно функционируют более пяти лет (хотя новые компании часто предлагают очень выгодные условия, пытаясь переманить клиента, поэтому тут каждый принимает решение на свой страх и риск);
• положение дел в компании — конечно, финансовую тайну вам никто не раскроет, но имеет смысл почитать последние новости про СК;
• расположение офисов СК, партнерских СТО и др. 

Последний пункт продиктован исключительно удобством. Если планируется страховать по каско не одно такси, а целый таксопарк, то и в офис страховщика придется заглядывать довольно часто. Если здание находится рядом, а не на другом конце города, это удобно.

К тому же стоит ознакомиться со списком партнерских СТО — где они расположены, какая у них репутация и др. От этого будут зависеть качество и оперативность ремонта застрахованных машин. 

Каско на автомобиль такси можно оформить в Росгосстрахе, Альфа-Страховании, СОГАЗе, Ингосстрахе, Ренессанс Страховании. Кроме того, если вы не владелец таксопарка и работаете через агрегатор вроде Яндекс.Такси, обязательно уточните у сотрудников агрегатора детали страховки. У них часто можно оформить полис со скидкой в компаниях-партнерах, в том числе и каско.

На что обращать внимание при оформлении полиса

На выборе компании сложности не заканчиваются. В самом полисе каско для такси есть масса нюансов, которые нужно учесть. 

Обратите внимание на следующие детали:

• Стоимость полиса. Скидки — это хорошо, но если цена полиса ощутимо ниже среднерыночной, это повод насторожиться. Возможно, вы столкнулись с мошенниками и потом выяснится, что полис недействителен. 
• Страховое покрытие — какие страховые случаи покрывает полис. Тут надо быть особенно внимательным, поскольку из каско для такси часто исключают некоторые моменты, включенные в обычное каско. 
• Вид страховки — агрегатная или неагрегатная. При агрегатном страховании выплаты как бы «накапливаются». Например, машина застрахована на 300 тыс. руб. Наступил один страховой случай, выплатили 25 тыс. руб. Наступил второй страховой случай, выплатили 10 тыс. руб. Значит, даже если при следующем происшествии машина будет полностью уничтожена, выплаты не превысят 300 – (25 + 10) = 265 тыс. руб. Агрегатный полис дешевле, но менее выгоден для водителя.
• Размер франшизы. Например, при такой же страховой сумме 300 тыс. руб. безусловная франшиза может равняться 60 тыс. руб. (20%). Это означает, что урон стоимостью менее 60 тыс. руб. водитель компенсирует из своего кармана. И даже если стоимость ущерба выше, 60 тыс. руб. придется заплатить самому, а остальное покроет страховая. Это понижает стоимость полиса, но опять-таки не всегда выгодно водителю. 

Наличие дополнительных услуг (аварийный комиссар, эвакуатор, подвоз топлива и пр). 

Но самое интересное, чем отличается каско для такси, — это возможность компенсации простоев. Суть в следующем. 

Никто не любит оставаться без машины на период ремонта. Но обычным людям проще решить эту проблему — можно добраться до места работы на общественном транспорте, такси или попросить коллегу подвезти. А для таксиста машина — это и есть рабочее место. Нет машины — нет заработка.

Поэтому в каско для таксистов можно включить опцию компенсации потерянного заработка за то время, когда машину ремонтируют. Это предлагается далеко не в каждой СК, но если есть возможность добавить такую опцию в полис, то настоятельно рекомендуется воспользоваться таким шансом.

От чего зависит стоимость полиса

Стоимость страховки каско для такси во многом зависит от тех же факторов, что и цена страховки для обычных авто. Но есть и специфические критерии. 

Стоимость машины — у дорогих автомобилей выше цена  запчастей и потому дороже ремонт. 

Возраст авто — с устареванием и износом повышается риск поломок и других страховых случаев.

Регион оформления полиса (оживленное ли движение в регионе, в каком состоянии там дорожное покрытие, каково количество аварий и др.).

Наличие у СК собственных станций технического обслуживания (ремонт обойдется дешевле, и потому цена полиса несколько меньше).

Стаж водителя и его КБМ (сколько он ездил, не попадая в аварии).

Условия хранения автомобиля (где стоит машина, пока ей не пользуются, — это влияет и на риск угона, и на риск вандализма или повреждений типа «на капот упали дерево/сосулька/снег с крыши»).

Вид страхования — агрегатное или неагрегатное.

Наличие франшизы.

Дополнительные опции для водителей (покрытие убытков в период простоя, услуги эвакуатора, аварийного комиссара и пр.).

Стоит отметить, что при выборе каско для автомобиля такси не надо стремиться к самому дешевому полису. Нужно взвесить индивидуальные риски, которым подвергается машина, и постараться подобрать вариант страховки, который покроет их все.

В противном случае каско может оказаться бесполезным, если ущерб не покроется страховкой и придется платить из своего кармана. Получится, что водитель зря потратил деньги на страховую премию. 

Но иногда отказ в выплате связан не с плохо подобранным полисом, а с другими факторами.

Возможные причины отказа в выплате

Есть ряд ситуаций, когда страховая не платит даже по каско. К числу наиболее распространенных относятся случаи, когда:

• водитель не вызвал сотрудников ГИБДД или вызвал их слишком поздно;
• водитель предоставил ложные сведения, скрыл важные факты;
• таксист находился в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения;
• истек срок действия страховки;
• доказан факт грубого нарушения ПДД (например, существенного превышения скорости, выезда на железнодорожное полотно и пр.);
• истекла лицензия на перевозку пассажиров. 

Перечисленные ситуации не охватывают все возможные причины отказа в выплате. Лучший помощник в этом — ваш договор страхования такси. Обязательно изучите его «от и до» еще до подписания и уточните все непонятные или двусмысленные формулировки. При наступлении страхового случая они могут трактоваться как угодно.