Страхование автомобиля в лизинге: правильный алгоритм действий

Что представляет собой лизинг

В рамках договора лизинга (финансовая аренда) одна сторона передает во временное пользование другой стороне автомобиль с правом его последующего выкупа (или без такового). После окончания срока действия соглашения арендатор может приобрести движимое имущество по остаточной стоимости. По договору лизинга право собственности на транспортное средство остается за компанией до тех пор, пока имущество не будет выкуплено. Для субъектов малого бизнеса, планирующих расширение автопарков, такая сделка позволяет сэкономить оборотные средства.

При приобретении авто в кредит его владельцем автоматически становится заемщик, но с тем условием, что при нарушении договорных обязательств у банка возникает право на изъятие имущества. 

Поскольку в договоре финансовой аренды собственником имущества считается лизинговая компания, она заинтересована в его страховании. При повреждении автомобиля материальная ответственность возлагается на лизингополучателя.

Кто должен оформлять полис

Ответ на вопрос о том, обязательно ли оформлять полис «автогражданки» на лизинговый автомобиль, содержится в ст. 4 ФЗ № 40 от 25.04.2002. 

Формально оба контрагента по договору финансовой аренды заинтересованы в страховании транспортного средства. По указанной причине вопрос о том, кто должен оформлять ОСАГО автомобиля в лизинге, остается открытым. На практике такая обязанность возлагается на того, кто эксплуатирует движимое имущество. Именно лизингополучатель фактически отвечает за сохранность вверенного ему автомобиля. Но в рамках договорных отношений арендатор вправе требовать от контрагента соблюдения условий, касающихся качества и комплектности транспортных средств, передаваемых во временное пользование. 

В случае причинения ущерба объекту страхования выплаты по полису ОСАГО на авто в лизинге получит выгодоприобретатель – компания, предоставившая имущество. За ней же фактически закреплено право выбора страховщика. Зачастую у лизингодателя имеется сформированная база страховых фирм, воспользовавшись которой арендатор может мониторить наиболее выгодные предложения. На последнего возлагается обязанность по оплате полиса «автогражданки». Но договором может быть установлено, что лизингодатель оплачивает каско.
 

Нужна ли каско при лизинге авто

Поскольку такая страховка считается добровольной, по закону компании, предоставляющие авто во временное пользование, не вправе требовать от контрагента ее оформления. Но на практике лизингодатели отказывают в финансовой аренде клиентам, которые не хотят покупать полис добровольного страхования. Такое требование обусловлено банальным желанием дополнительного обогащения, так как лизинговые структуры выступают выгодоприобретателями как по обязательной, так и по добровольной страховке. Необходимо учитывать также, что каско машины в лизинг предоставляет дополнительные возможности по компенсации ущерба: например, если он причинен не по вине лизингополучателя.

На какие еще особенности страховки следует обратить внимание перед ее оформлением?

   1.  Полис действует на весь период договора финансовой аренды.
   2. Услуги страхования включены в лизинговые платежи.
   3. В случае реализации рисков ущерб возмещается без бюрократических проволочек (лизингодатели наработали большой опыт сотрудничества со страховыми фирмами).
   4. При оформлении страхового случая участие лизингополучателя зачастую не требуется (компенсацию получает выгодоприобретатель).

Как оформить страховку

Страхование лизингового автомобиля осуществляется по стандартной процедуре. Заявителю рекомендуется придерживаться следующего алгоритма действий: 

• выбор страховой фирмы (из перечня, предложенного лизингодателем);
• предварительный расчет стоимости услуг (учитываются такие параметры, как мощность двигателя, стаж вождения, возраст лица, допущенного к управлению авто, КБМ и прочее);
• сбор необходимых документов;
• осмотр машины (перед оформлением договора страхования транспортное средство проверяется на наличие сколов, царапин, вмятин, чтобы исключить вероятность неосновательного обогащения);
• заключение договора;
• оплата услуг страхования (единоразовый платеж или взносы за определенный период);
• получение договора и полиса на руки.

Лизингополучатель оставляет у себя подлинник страхового соглашения, а копию отдает в компанию, которая передала автомобиль во временное пользование. 

Заявитель вправе оформить страховой полис дистанционным способом. Для этого необходимо зайти в ЛК на сайте страховщика, заполнить данные, отсканировать документы и оплатить страховку. После проверки предоставленных сведений система направит полис на электронную почту, указанную заинтересованным лицом при регистрации.

Документы, необходимые при оформлении полиса для авто в лизинге

Чтобы оформить страховку, заявитель должен представить в страховую компанию:

• гражданский паспорт;
• ПТС/СТС на авто;
• соглашение о лизинге;
• разрешение на право страховать арендуемое имущество (выдает лизингодатель);
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
• документ, подтверждающий наличие противоугонной системы;
• документы о государственной регистрации юридического лица (свидетельство, устав, выписку из ЕГРЮЛ);
• диагностическую карту.

Указанный перечень документов является стандартным, но может немного различаться в зависимости от корпоративной политики компании. 

Особенности получения выплат по добровольной страховке

При возникновении рисков, предусмотренных в договоре страхования, процедуру компенсации ущерба инициирует выгодоприобретатель.

Но соглашением о финансовой аренде может быть предусмотрено, что право на получение справок и других документов, необходимых для денежного возмещения, возникает у лизингополучателя. Существует несколько форматов возмещения ущерба при ДТП:

   1. Ремонт автомобиля в сервисном центре, аккредитованном у страховщика.
   2. Перечисление денежных средств, необходимых для восстановления транспортного средства, на банковский счет лизингодателя.

В первом случае страховая фирма зачастую запрашивает у выгодоприобретателя официальный документ, разрешающий проведение ремонтных работ.

В ситуации, когда оформлением выплат занимается непосредственно арендатор транспортного средства, у него автоматически возникает преимущество. Субъекты предпринимательской деятельности, занимающиеся передачей движимого имущества в лизинг на профессиональной основе, в 95% случаев страхуют в конкретной компании сразу несколько автомобилей и прочих активов. Соответственно, к корпоративным клиентам страховщики применяют индивидуальный подход, предусматривающий повышенную лояльность при анализе возникших рисков. 

Если же лизингодатель является новым партнером страховой фирмы, то нельзя исключать случаи отказа в выплатах. Чтобы получить денежное возмещение от страховщика, придется обращаться в вышестоящие инстанции (ЦБ РФ, прокуратуру, Службу финансового уполномоченного), а при необходимости и составить исковое заявление в суд с соблюдением претензионного порядка урегулирования споров.