Страхование бизнеса: нюансы процедуры

Что такое страхование бизнеса

Страхование бизнеса – это программа, позволяющая компании получить компенсацию материального ущерба в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Каждый предприниматель самостоятельно решает, от каких рисков защитить свой бизнес и нужно ли покупать такой полис. Но в некоторых сегментах коммерческой деятельности оформление страховки предусмотрено на законодательном уровне.

Зачем страховать свое дело

Начинающие предприниматели зачастую не осознают, какое значение имеет страхование бизнеса, и попросту экономят на приобретении программ, предназначенных для компенсации причиненных юридическому лицу убытков и финансового ущерба.

Ни одно крупное предприятие, которое планирует улучшать экономические показатели и развиваться на рынке, не может обойтись без страховки.

Во-первых, компания, которая защищена от рисков, имеет высокий рейтинг доверия со стороны партнеров и клиентов.

Во-вторых, страхование от пожара или наводнения позволит предприятию избежать огромных компенсационных потерь в период восстановления или проведения ремонтных работ.

В-третьих, компания, купившая бизнес-страховку, сохраняет собственную репутацию, если в случае реализации рисков (нарушение условий контракта, травматизм на производстве и прочее) юридическое лицо будет выступать ответчиком в суде. 

В-четвертых, при возникновении непредвиденных обстоятельств ценные кадры зачастую остаются работать на предприятии с расширенным перечнем социальных гарантий. 

Виды страхования бизнеса 

Страховщики предлагают несколько форматов защиты от непредвиденных ситуаций, возникающих в сфере предпринимательства. Владельцы компаний вправе как выбрать комплексную программу страхования, так и обезопасить себя от конкретного вида риска. 

Имущество

Вопрос: «В каких случаях прибегают к страхованию бизнеса» предполагает очевидный ответ. Каждый предприниматель опасается потерять имущество, в которое он инвестировал деньги при открытии собственного дела. Офисы, складские помещения, транспортные средства, оборудование – все это требует больших капиталовложений, поэтому каждая компания защищает указанные активы в первую очередь. Программа страхует имущество от пожаров, наводнений, противоправных действий злоумышленников. Стоимость полиса составляет 0,01-2% от суммы денежной оценки материальных активов.

Ответственность 

Выбрав данный формат страхования, предприятие может рассчитывать на финансовое возмещение в случае, если оказанные услуги или проданный товар станут причиной ущерба для третьих лиц (потребителей). Также можно застраховать ответственность руководителя за неверно принятое решение в сфере администрирования. Если такой императивный акт повлечет за собой снижение показателей рентабельности или репутационного рейтинга, то страховщик компенсирует материальные потери. Прайс на такую программу достигает 0,5–4% от страховой суммы.

Персонал

Некоторые виды предпринимательской деятельности сопряжены с повышенным риском несчастных случаев и травматизма (промышленный альпинизм, парашютное дело, строительство). В указанных сегментах не обойтись без страховок на случай причинения вреда здоровью. Наличие такого полиса гарантирует работнику, что при потере трудоспособности он получит денежное возмещение. Стоимость программы зависит от сферы деятельности компании, перечня рисков и периода действия договора.

Предпринимательский риск

В указанную категорию входит страхование от банкротства, нововведений в сфере законодательства, отказа в кредитовании, выбора неэффективной системы налогообложения. Но не все предпринимательские риски подлежат страхованию. Нельзя получить денежное возмещение:

• за убытки, не связанные с основной деятельностью компании;
• при увеличении размера таможенных платежей, налога на прибыль и прочих отчислений в бюджет;
• за убытки, возникшие в связи с повышением прайса на услуги почтовых грузоперевозок и сборов;
• за аннулирование лицензии, которая необходима для ведения бизнеса;
• за увеличение стоимости расходного материала и товаров, которые приносят компании не основной, а дополнительный доход.

Как застраховать бизнес

Процедура страхования компании от непредвиденных обстоятельств носит стандартный характер. Клиент заключает со страховой компанией соглашение и при наступлении рисков, предусмотренных в документе, получает денежное возмещение. Поскольку страхование малого и среднего бизнеса осуществляется по единому алгоритму, перед заключением договора необходимо:
Определить список рисков, которые будут включены в договор.
Проанализировать тарифы на программы, предлагаемые страховщиками, и выбрать наиболее подходящую из них.
На основании данных бухгалтерской отчетности рассчитать сумму страховых взносов и размер компенсации в случае возникновения рисков.

Прежде чем подписать соглашение со страховой фирмой, необходимо детально проанализировать условия, прописанные в документе (перечень рисков, порядок возмещения, срок действия договора и прочее).

Обязательное и необязательное страхование 

Заниматься предпринимательской деятельностью можно без какой-либо страховки. Владелец бизнеса самостоятельно решает, инвестировать деньги в программу по защите от рисков или нет. Но некоторые направления бизнеса предусматривают обязательную страховку. Ее должны оформлять владельцы турбюро, которые организовывают экскурсии на транспорте, а также собственники компаний, занятых в сегменте пассажирских перевозок.

Плюсы и минусы страхования бизнеса

Предприниматели выбирают программу по защите собственного дела от рисков, поскольку она позволяет:
получить денежную компенсацию в размере причиненного ущерба;
возместить расходы, связанные с некачественным оказанием услуг;
заниматься развитием бизнеса в период простоя (проведения ремонтных работ);
сохранять в трудовом коллективе высококвалифицированные кадры;
увеличить конкурентоспособность компании на рынке. 

Но страхование бизнеса от рисков не лишено недостатков. Например, страховщики часто навязывают клиентам ненужные опции, которые увеличивают стоимость основного пакета услуг. Еще один минус – это забюрократизированность процедуры, выражающаяся в затягивании сроков исполнения обязательств со стороны страховой фирмы. Не всегда в договоре компания прописывает четкие и понятные условия, что также следует относить к недостаткам программы, в рамках которой бизнесмены защищаются от рисков.
 
Владельцам собственного дела не следует экономить на страховке. Предусмотреть, что может случиться с компанией в будущем, невозможно, но даже базовый пакет услуг позволит предпринимателю минимизировать вероятность финансовых потерь.