ОСАГО
ОСАГО — это программа страхования гражданской ответственности. Она покрывает значительную часть расходов на восстановление транспортного средства, а также предоставляет возможность родственникам получить возмещение при травмах и смерти водителя. Программы ОСАГО отличаются сравнительно низкими ценами, а если речь идет о мотоцикле — суммы значительно ниже, чем при приобретении полиса на машину.Заключить договор со страховщиком можно онлайн или лично в офисе выбранной компании. Для покупки полиса необходимо предоставить пакет документов. Он включает в себя:
- паспорт собственника транспортного средства или того, кто будет управлять им на законных основаниях. В последнем случае также может потребоваться доверенность на управление от самого законного владельца;
- паспорт мотоцикла;
- права (водительское удостоверение) лиц, которые будут включены в договор.
Что насчет каско?
В отличие от ОСАГО, каско — страховка добровольная. Если ОСАГО имеет дело с гражданской ответственностью, каско направлено на страхование самого транспортного средства, то есть имущества. Теоретически приобрести продукт можно, но на практике возникает множество проблем. Основная касается требований к мотоциклу собственника. Условий множество:- Действует очень высокая тарифная ставка. В некоторых специализированных компаниях стоимость открытой страховки составляет до 10-20% от стоимости мотоцикла. Это очень недешево.
- Ограничения по срокам действия полиса. В среднем речь идет о полугодовом периоде. Примерно с апреля и по конец осени. Исключения бывают, но они редки.
- Дополнительные условия страхования, необходимость страхования от угона. Итоговая стоимость продукта может вырасти на несколько десятков тысяч рублей.
- Требования к хранению транспорта. Либо в гараже, либо на специальной охраняемой парковке. В последнем случае собственник должен подтвердить факт нахождения на парковке письменно, договором с компанией, предоставляющей такие услуги.
- Ограничения по объему двигателя. Часто компании требуют, чтобы объем двигателя был не менее 300 кубических сантиметров.
- Ограничения по стоимости ТС. Нередко страховщики готовы иметь дело только с очень недешевыми моделями мотоциклов. Например, стоимость которых начинается от миллиона или нескольких миллионов рублей.
- Высокие требования к противоугонной системе и сигнализации. Придется предоставлять письменные подтверждения качества сигнализации, марки и прочих параметров.
- Требования к возрасту, а также водительскому опыту. Неопытным водителям, которые только-только приобрели мотоцикл, оформить каско будет крайне сложно, если вообще возможно. Компаний, готовых идти на такой риск, очень мало.
Какие сложности возникают на практике
Учитывая то, что сказано ранее, понятно, что сделать страховку на мотоцикл по каско очень непросто. Однако на практике возникают сложности и с оформлением на мотоцикл полиса ОСАГО. Не каждый страховщик готов брать на себя дополнительные риски. Поэтому основная трудность — это прямой отказ в продаже своего продукта. Компании отказывают без обоснования или ссылаясь на несуществующие положения законов. Это преодолимо, тем более что отказывать в заключении договора по мнимым поводам, если документы в порядке, страховщики права не имеют.Почему возможны сложности?
Профессиональные игроки рынка автострахования не горят желанием продавать полисы на мототранспорт. На то есть несколько причин.Первая — это малая цена продукта для защиты транспортного средства. Полис обязательного страхования на мотоцикл в среднем стоит почти вполовину дешевле по сравнению с аналогичным полисом на автомобиль. Соответственно, страховщик получает меньше денег. Сегмент мотострахования считается малоприбыльным.
Но есть и вторая причина, более важная, — высокая аварийность мототранспорта. Мотоциклы чаще попадают в ДТП, а повреждения нередко оказываются такими, что восстановить транспорт уже невозможно или очень сложно и будет стоить больших денег. Это дополнительные проблемы для профессионального игрока.
Получается, что компании придется рисковать значительно больше при куда меньшей прибыли. Мало какой страховщик согласится на такие условия. Поэтому процент отказов при обращениях водителей мототранспорта существенно выше. Это незаконно. К счастью, в последние годы практика начинает постепенно меняться. Отказов все меньше, но проблема никуда не делась.
Что делать, если страховщик отказывается заключать договор
Оформить страховку на мотоцикл можно и нужно. Более того, это требование законодательства. Если компания, специализированная фирма отказывается продавать полис, действовать следует таким образом:- Направить обращение на имя руководителя компании. В жалобе изложить обстоятельства дела и призвать к устранению проблемы.
- Дождаться письменного ответа. Если последует отказ — можно действовать дальше.
- Обратиться в суд с отказом и обжаловать незаконные действия страховщика.
О стоимости продуктов
Если не брать в расчет каско, т. к. стоимость такой страховки слишком велика, остается ОСАГО. Цена на него складывается из нескольких параметров:- Возраст водителя и стаж управления мототранспортом, транспортом вообще. Чем больше опыта, тем ниже стоимость, поскольку меньше риски аварий.
- Регион, в котором преимущественно будет ездить водитель, сторона будущего договора. Если он густо населен, вероятность аварии выше, стоимость также будет больше.
- Количество водителей мототранспортного средства. Если их много, это создает дополнительные риски. Цена будет выше.
- Продолжительность действия соглашения. Чем она меньше, тем меньше и стоимость продукта.
- Коэффициент аварийности, который рассчитывается индивидуально.
- Возраст ТС, поскольку с течением времени вероятность неисправностей (и в итоге — аварий) увеличивается.
