Страхование от несчастных случаев жизни и здоровья – как работает страховка?

В зависимости от содержания полиса обеспечивает возмещение ущерба в случае наступления инвалидности, критических заболеваний, получения отдельных видов травм, летального исхода. Страховая сумма подбирается клиентом самостоятельно в соответствии с размером дохода и исходя из наличия факторов риска. 

Основные принципы страхового продукта

Страховка от несчастного случая включает главный принцип — ограничение ответственности заранее установленными последствиями несчастного случая, произошедшего со страхователем. Это позволяет предлагать доступные тарифные планы и создает условия для развития продукта как дополнения к социальному страхованию. 

В сегменте полисов страхования от несчастных случаев преобладают краткосрочные договоры. В зависимости от компании они включают различные страховые случаи. Например, для пассажиров таковыми станут события, произошедшие во время следования транспорта, а на производстве — травмы, полученные в период выполнения должностных обязанностей. 

Объем ответственности страховщиков

Условия страхования от несчастных случаев сводятся к трем видам последствий — гибель, временная, постоянная полная/частичная нетрудоспособность. При наступлении временной нетрудоспособности происходят патологические изменения, не позволяющие пострадавшему в течение непродолжительного периода выполнять трудовые обязанности. По окончании этого срока трудоспособность часто полностью восстанавливается.

Постоянная нетрудоспособность (инвалидность) квалифицируется как вред от несчастного случая, который сохраняется на протяжении всей оставшейся жизни. Например, утрата способности видеть или потеря органа. В соответствии со степенью лишения трудоспособности инвалидность делится на группы. 

Порядок получения полиса

Сделать страховку от несчастных случаев не составляет труда. Для стандартного полиса достаточно предъявить паспорт и заявление. Однако если страхователь принадлежит к категории повышенного риска или сумма покрытия составляет миллионы рублей, могут потребоваться дополнительные документы. 

У каждой компании есть ограничения, препятствующие заключению договора. К ним относятся:

• возраст (младше 18, старше 65-70 лет);
• тяжелые заболевания;
• инвалидность I и II групп.

Абсолютное большинство договоров срочные. На рынке практически нет продуктов, рассчитанных до конца жизни страхователя. Дата начала действия полиса прописывается в соглашении. Как правило, защита активируется со дня, идущего за тем, когда уплачены взносы. 

Что предлагают страховщики 

Договоры страхования от несчастных случаев включают разные комбинации рисков. СК «СберБанк страхование» предлагает две программы:

Базовая. Предусматривает компенсации за травмы, полученные при непредвиденных и непреднамеренных обстоятельствах, присвоение инвалидности I и II групп, лечение последствий травм, присвоение ребенку инвалидности из-за тяжелого вреда здоровью. 

Расширенная. Кроме условий базовой программы включает выплаты по травмам, повлекшим за собой летальный исход (для совершеннолетних лиц). 

Компания «Согласие» адресует два классических продукта людям от одного года до 70 лет с привычным набором рисков — смерть, травмирование, получение статуса инвалида. Программа «Оптима» защищает при необходимости инвазивного лечения, госпитализации, временной утрате здоровья из-за заражения инфекциями.

Есть линейка коробочных страховок для семьи в составе шести человек в возрасте от 3 до 70 лет и отдельно для детей от 3 лет до совершеннолетия с защитой от травм, полученных в школе и в спортивных секциях. Программа «Экспресс-защита» охватывает типичные риски для профессий, не относящихся к категории опасных. По желанию покрытие распространяется на непрофессиональные занятия спортом. Разработаны коробочные продукты для спортсменов категории профи и любителей экстремальных занятий. Сроки действия страховок — до 12 месяцев. 

Клиенты «Ингосстраха» могут самостоятельно определить сумму компенсации и покрываемые риски. При расчете учитываются систематическое увлечение спортом и опасные факторы профессиональной деятельности. Особенности страхования от несчастных случаев в этой компании — возможность включения в страховку дополнительного покрытия. Оно распространяется на лечение зубов, случаи легкого сотрясения мозга и некоторых иных патологий. Сроки действия приобретаемого полиса стандартные — до одного года. Максимальная сумма выплат по смерти и инвалидности — 3 млн рублей. В страховку «Ингосстраха» можно вписать до 50 человек.  
 

Преимущества приобретения страховки

Современный человек постоянно живет в условиях повышенной опасности. Она подстерегает на работе, во время поездок на собственном автомобиле или общественном транспорте, при занятии спортом, потреблении продуктов из магазина, ресторана, пользовании бытовой техникой. Любой несчастный случай помимо физического дискомфорта и нравственных страданий влечет за собой ущерб материального характера. Он связан с затратами на лечение, приобретением лекарств, лишением трудоспособности и утратой постоянного дохода.

Нивелировать эти последствия помогает участие в программе защиты от несчастных случаев. Преимущества такого страхования обусловлены круглосуточной защитой в рамках указанного в договоре комплекса рисков. Для подписания соглашения и предоставления компенсации требуется минимум бумаг. Страхователь вправе подобрать оптимальный набор рисков и срок в рамках установленного периода действия соглашения. Программы многих компаний действуют по всей планете и распространяются на членов семьи страхователя. 

Правила страховки

У каждого страховщика разработаны правила страхования от несчастного случая. Они устанавливают общие условия, порядок выплат, перечень рисков. Указываются субъекты и объекты договорных отношений, даются основные определения, рассматриваются страховые случаи, за которые предусмотрены компенсации. Описывается порядок заключения и исполнения соглашения, определения страховой суммы, премии и тарифа. Регламентируются процедура предоставления выплат, порядок определения убытков.

В правилах приводятся основания отказа в компенсации. К ним относятся:

• наступление юридического факта вследствие умысла страхователя;
• нанесение вреда ядерным взрывом, радиацией, военными действиями;
• совершение противозаконных действий;
• обострение хронического заболевания;
• наступление события до начала или после завершения срока действия договора.

Тарифная политика

Тариф на приобретение полиса зависит от количества покрываемых рисков. Например, только один летальный исход составляет 0,12%, а при включении в договор большого перечня обстоятельств наступления страхового случая тариф может вырасти до 10%. Размер страховых взносов определяется множеством факторов, среди которых:

• возраст и образ жизни (экстремальные увлечения);
• род профессиональных занятий;
• состояние здоровья;
• пол (для мужчин старше 40 лет страховка существенно дороже);
• страховая история (постоянным клиентам с положительной репутацией предоставляются скидки);
• число рисков;
• период действия полиса (за каждый год продления договора можно получать дисконт);
• количество страхователей;
• корпоративная политика компании-страховщика. 

Взносы оплачиваются единовременным траншем или равными долями в рассрочку (раз в месяц, квартал). 

Взносы на травматизм

Взносы на страхование от несчастных случаев на производстве по закону перечисляют работодатели в ФСС РФ. Ставка варьируется от 0,2 до 8,5% в соответствии с установленным классом профессионального риска. Их всего 32, различия связаны с видами производственной деятельности согласно коду ОКВЭД. Например, для добычи угля и антрацитов действует ставка 8,5% по 32-му классу профессионального риска. Размер тарифов утверждается ежегодно. Для инвалидов всех групп действует льготная ставка 60% от тарифа. Величина взносов для юрлиц устанавливается по первому ОКВЭД (прописан в ЕГРЮЛ/ЕГРИП). 

Виды страховок

Существует два основных вида страхования от несчастных случаев:

Индивидуальное. Физлицо, предприятие, организация страхует себя либо третье лицо, но платит взносы самостоятельно. 

Корпоративное. Полисы приобретаются на средства из бюджета предприятия. Страховка оформляется на членов трудового коллектива. В соответствии с предложенными условиями защита действует круглосуточно или исключительно в рабочее время. К таким услугам прибегают предприятия с опасным производством и социально ответственный бизнес, для которого страхование работников выступает частью соцпакета. Тарифы на корпоративную страховку ниже, чем на индивидуальную. 

Какие риски покрываются страхованием от несчастных случаев? 

Ответ отчасти связан с выбором программы. Добровольная страховка позволяет выбирать сумму компенсации, перечень рисков и срок действия договора. Соглашение заключается на основании взаимовыгодного согласия сторон и по заявлению страхователя.

Обязательная страховка регламентируется законодательством и распространяется на определенный перечень лиц. Среди них сотрудники правоохранительных структур, МЧС, военные, судьи и ряд иных категорий. 

Страхование от несчастных случаев включает разный набор рисков. Существует два распространенных варианта его формирования:

Большой перечень страховых случаев, не привязанных к отдельным занятиям и небольшим срокам. При наступлении одновременно нескольких обстоятельств выплаты производятся по каждому из них.

Принцип «от и до». Узкорамочный полис, распространяемый на конкретные виды деятельности. Например, только на участие в соревнованиях, туристическом походе, на период поездки и др. Характеризуется ограниченным перечнем рисков, невысокой стоимостью и обеспечивает минимальную защиту. 

Порядок получения компенсации

Чтобы рассчитывать на выплаты по страховке от несчастных случаев, нужно получить в медучреждении справки с подтверждением нанесенного вреда здоровью. Исключить повторное обращение к страховщику поможет консультация у страховщика по поводу перечня бумаг. Затем нужно заполнить и подать заявление на выплату, не нарушая установленных сроков. Подробнее о времени подачи сказано в полисе. После рассмотрения заявления остается дождаться перевода средств на банковскую карту. 

Размер компенсации определяется суммой покрытия, степенью вреда, причиненного здоровью застрахованного лица. Наиболее часто в договоре величина выплаты указана как процент от суммы покрытия. Возможно увеличение суммы в случае летального исхода из-за оговоренных в полисе обстоятельств (дорожная авария, нападение преступников и др.). 

Если зафиксирована смерть застрахованного лица, выгодоприобретатель (при указании его имени в соглашении) либо наследник подает в страховую компанию документ, подтверждающий наличие юридических оснований для получения компенсации. К таким бумагам относится свидетельство о вступлении в наследство или распоряжение с именем бенефициара.
 
Рассмотрение заявления занимает от 10 до 60 суток. После утверждения положительного решения рассчитывается сумма выплаты и деньги переводятся клиенту. Если идет судебная тяжба, выплаты не производятся до момента вынесения судебного решения. Размер компенсации и факт отказа в предоставлении средств можно обжаловать, обратившись в Банк России.