Страхование от потери работы – способ обезопасить себя от финансовой «ямы»

Хорошим выходом из положения может стать страховка от потери работы. До коронавирусного кризиса этот продукт был востребован лишь малым количеством работников частного и государственного секторов. По данным статистики, страховкой пользовались в лучшем случае 0,3-2% от общего числа трудоспособного населения. После наступления коронавирусной пандемии количество заинтересованных резко выросло. Сейчас на фоне кризиса экономики, социально-политических проблем интерес к полисам все еще остается высоким.

Оформить страховку мало. Нужно внимательно изучить, что именно в нее входит. Вполне может быть, что вашего случая в перечне оговоренных рисков не окажется. А значит, и выплату получить будет невозможно. Необходимо внимательно анализировать, что вы планируете приобрести.

Что собой представляет страховка и как она действует при потере работы

Страхование на случай утраты рабочего места, увольнения — это комплексная услуга, которую оказывают специализированные страховые компании. Суть заключается в предоставлении имущественной помощи при наступлении страховых случаев. Перечень таковых очерчен в двустороннем соглашении. 

Сама по себе потеря работы не может быть страховым случаем. Это слишком общая формулировка, которая дает максимальный простор для трактовок. Компании прописывают их особенно тщательно, детально, чтобы исключить нерациональное расходование средств. По этой причине далеко не все застрахованные могут получить свою законную выплату — их случай просто не указан в документах.

При наступлении оговоренных обстоятельств клиент обращается к своей страховой компании, которая оценивает особенности ситуации и, если та входит в условия договора, подпадает под его критерии, выплачивает оговоренную сумму. 

В основном продукты такого плана приобретают в случае, когда у человека имеются существенные имущественные обязательства. Например, кредит, а то и не один, или ипотека. Грамотно составленный договор позволяет покрыть финансовые риски, не беспокоиться о том, что придется расставаться с имуществом или инициировать процедуру банкротства при потере рабочего места. Важно правильно выбрать страховщика, проверить условия соглашения, чтобы не остаться ни с чем.

Зачем вообще оформлять такую страховку?

Полис — это разумное вложение денег, которое позволяет не беспокоиться о финансовых обязательствах при потере работы. Задуматься о приобретении страховки следует даже тем, кто работает в государственном секторе, стабильной коммерческой компании. Это надежная защита для самого человека и его семьи. Он может быть уверен, что не останется без копейки в непредвиденном случае. Можно приобрести как отдельный полис для защиты от потери работы, так и комплексный продукт (например, Росбанка — «Моя максимальная защита» — или схожие продукты крупных банков).

Преимущества и недостатки таких продуктов а

Можно выделить несколько преимуществ:

• У человека будет финансовая поддержка на период поиска новой работы. Утрата рабочего места не станет критической точкой в жизни. Бывший сотрудник сможет оставаться «на плаву», выполняя финансовые обязательства перед кредиторами.
• Это удобно, поскольку кредитная история потерявшего работу не будет портиться. Есть все шансы сохранить хорошую репутацию.
• Благодаря финансовой поддержке «со стороны» у бывшего сотрудника компании или государственной структуры есть все шансы получить хорошую работу. Нет нужды хвататься за что угодно, лишь бы не остаться без денег. Появляется достаточно времени, чтобы отыскать достойный вариант, который подойдет по всем параметрам и позволит покрыть финансовые обязательства.
• В случае непредвиденных обстоятельств у семьи застрахованного будет возможность поддерживать привычный уровень жизни на протяжении нескольких месяцев. 

Минусы тоже имеются.

Первый — страхование от потери работы предоставляется на платных условиях. Это коммерческая услуга. Стоимость полиса зависит от количества случаев, которые покрывает документ, а также от компании. Платить придется каждый год — именно на этот срок чаще всего заключается соответствующий договор.

Второй — общая продолжительность выплат. Профессиональные игроки готовы взять на себя обязательства на ограниченное время. В среднем речь идет о периоде от 3 до 6 месяцев. Просто сидеть без дела не получится. Придется активно искать работу. Можно ли это считать настоящим недостатком — вопрос открытый.

Третий, более серьезный недостаток — лимиты на выплаты. Они рассчитываются по специальным формулам. Если выбрать страховку без достаточного внимания, может получиться так, что компания будет покрывать только часть расходов. А значит, и финансовые обязательства при ипотеке и при кредите будут покрываться лишь частично. 

Также нужно иметь в виду, что у всех программ есть свои подводные камни. Следует максимально внимательно читать документацию. 

Кто может приобрести страховку по потере работы

Чаще всего оформлением полиса интересуются люди, которые имеют соответствующие финансовые обязательства или вкладывают свои деньги в ценное, дорогое имущество. Так, частыми клиентами выступают лица, взявшие кредит под залог недвижимости или машины. С началом коронавирусных проблем ситуация стала существенно меняться, популярность страховых услуг выросла. События начала 2022 года также оставили свой след, повлияв на интерес к услугам.

Кто именно может оформить полис — зависит от компании. Точного перечня нет, нужно смотреть на условия конкретного страховщика. Однако есть некоторые общие тенденции и требования. При принятии решения о том, стоит ли предоставлять страховку, компании учитывают следующие нюансы:

• Возраст. Чем старше человек, тем ниже вероятность, что его без проблем застрахуют. Возможны как принципиальный отказ, так и снижение суммы выплат, предоставление менее выгодных условий.
• Трудоспособность. Компании никогда не страхуют пенсионеров — практически всегда это препятствие для заключения соответствующего договора. Хотя бывают незначительные, редкие исключения из этого правила.
• Статус. СК готовы заключать договоры только с физическими лицами. 
• Характер трудовой деятельности. Страховщики готовы взаимодействовать с лицами, которые работают как наемные сотрудники, по трудовому договору. Например, директор коммерческого предприятия или другого юридического лица рассчитывать на подобные выгодные условия уже не может.

Все это приблизительные условия. Страхование на случай потери работы очень отличается от компании к компании. 

Какие риски покрывает полис

Страховка от недобровольной потери работы — это обобщенное название продукта. На самом деле факт утраты рабочего места еще ни к чему не обязывает и ни о чем не говорит. Страховщики разрабатывают максимально подробные условия взаимодействия, где прописаны частные случаи. Чаще всего страховыми случаями признаются следующие обстоятельства:

• Сокращение численности штата. Как показала практика, под сокращение может попасть практически кто угодно, даже квалифицированные специалисты. А значит, спасательный круг на случай непредвиденной проблемы не помешает.
• Ликвидация юридического лица или индивидуального предпринимателя. В таком случае на улице оказываются все сотрудники.
• Отказ сотрудника переводиться на новое место работы в иной местности. Труд — право, а не обязанность. Выбирая страхование, человек лишний раз обеспечивает выполнение этого принципа.
• Отказ сотрудника переводиться на другую работу по медицинским показаниям.
• Смена собственника имущества организации. В такой ситуации могут смениться и условия труда: заработная плата, график и проч. 
• Смерть работодателя физического лица, индивидуального предпринимателя.
• Развитие чрезвычайной ситуации, которая препятствует выполнению трудовой функции.
• Увольнение по соглашению сторон. Строго говоря, оно не считается недобровольным. Потому страховщики неохотно предлагают покрытие расходов в связи с этой ситуацией.
• Несоответствие должности и выполняемой работе.
• Восстановление в должности сотрудника, который ранее выполнял трудовые функции застрахованного сотрудника.
• Неудовлетворительные результаты испытательного срока.
• Прекращение доступа к государственной тайне. Актуально для сотрудников государственных предприятий, структур, а также коммерческих производств и компаний, которые выполняют госзаказ.

Перечень довольно широкий. Но страховка редко предусматривает все эти пункты сразу. Стоимость полиса с максимальным охватом сравнительно велика. Клиент может выбрать продукт, который подойдет именно ему, с необходимым количеством положений.

Где оформить полис

Оформить страховку по потере работы можно в специальной страховой компании. Предложения подобного плана есть у широкой группы организаций. Можно присмотреться к следующим игрокам рынка:

• Сбербанк страхование — крупный игрок на рынке страховок. Предлагает выгодные условия сотрудничества. Срок выплат достигает 6 месяцев. Максимальная сумма, которую готов выплатить страховщик, составляет 244 000 рублей за полный срок.
• РСХБ Страхование — не менее крупный игрок. Предлагает две программы. Первая — с максимальной суммой выплат в 100 000 рублей. Ежемесячные выплаты составляют 25 000. Вторая программа предполагает максимальную сумму 200 000 рублей. Ежемесячные платежи в пользу застрахованного составляют 50 000.
• «СОГАЗ» предлагает 4 программы, которые различаются суммой страховых выплат как в целом, так и ежемесячно. Максимально возможная сумма составляет 250 000 рублей.
• РБ Страхование предлагает две программы. Первая ориентирована собственно на заемщиков, которые могут потерять работу. Максимальная страховая сумма за весь период выплат (4-5 месяцев) составляет 150 000-200 000 рублей в зависимости от выбранного тарифа. Вторая программа — комплексная. Называется «Моя максимальная защита» и покрывает сразу несколько ситуаций: потерю работы, несчастный случай, потерю недвижимости и проблемы с банковскими счетами.
• АльфаСтрахование предлагает более следующие словия: 30 000-60 000 рублей страховой суммы на протяжении 3-6 месяцев в зависимости от выбранного тарифа. 

Требования к субъектам у каждой компании свои. Найти их можно на официальных сайтах. Но, как правило, они схожие. Страхуются физические лица трудоспособного возраста, работающие по трудовому договору.

Есть и другие страховщики. Это лишь часть предложений.

Как воспользоваться страховкой

Как именно воспользоваться страховкой от потери работы — зависит от условий. При наступлении соответствующего случая необходимо немедленно связаться со своей компанией, предоставить всю информацию и следовать инструкциям. Как правило, алгоритм такой:

• встать на учет в качестве безработного в центре занятости;
• принести все документы страховщику;
• написать заявление;
• дождаться выплаты.

Порядок может быть и другим. Как именно действовать — определяют условия, оговоренные в двустороннем соглашении. 

На что обратить внимание при выборе

Можно дать несколько рекомендаций:

• Смотрите, что написано в страховом полисе, что предполагает программа. Страховка от потери работы дает возможность остаться «на плаву». Вот только ее условия могут не подойти. Следует подумать, какие риски могут внезапно «вылезти». Если они не предусмотрены в документе, пользы от него немного.
• Узнайте, как именно будут выплачиваться деньги. Ошибочно думать, что страховая сумма окажется на счете на следующий день. Это не так. Выплаты осуществляются в соответствии с формулой, прописанной в договоре. Часто — не с первого дня. Этот момент вариативен и зависит от конкретной компании. Его нужно уточнить заранее, внимательно прочитав двустороннее соглашение.
• Оцените условия, касающиеся стажа. Вполне может быть, что полис не подойдет по этому критерию. Самые мягкие условия — это 6 месяцев на рабочем месте.
• Наконец, внимательно изучите, как действовать при наступлении страхового случая, какие документы предоставлять компании. 

Все это необходимо учитывать заранее, сопоставляя со своей ситуацией и возможными проблемами.

Таким образом, чтобы выбрать хороший продукт, нужно обратить внимание на:

• количество установленных рисков;
• сроки начала выплат;
• размер выплат и их продолжительность;
• перечень документов.

Застраховаться от потери работы — ответственная и важная задача. При этом следует внимательно смотреть, как именно устроена страховка, можно ли оформить отказ от страховки от потери работы. При необходимости стоит обратиться к специалисту — консультанту по страховым вопросам.