Что это такое
Страхование ответственности – это программа, в рамках которой владелец полиса защищает собственные финансовые интересы на случай, если своими действиями причинит материальный вред клиентам, поставщикам, потребителям услуг, государственным органам. В список страхователей входят:
- предприятия;
- ИП;
- представители некоторых профессий (нотариусы, бухгалтеры, врачи, занимающиеся частной практикой, и прочие);
- перевозчики;
- владельцы туристического бизнеса;
- заводчики домашних животных;
- собственники огнестрельного оружия.
В договоре фиксируется максимальный порог компенсации, на который может рассчитывать выгодоприобретатель при наступлении страхового случая.
Объектами страхования являются имущественные интересы как гражданина, так и субъекта предпринимательской деятельности. Если владелец полиса в результате действий (бездействия) или небрежности нанесет вред здоровью или имуществу третьих лиц, то финансовые обязательства будет исполнять страховая фирма. Но к страхованию ответственности относится не только возмещение имущественного ущерба. Компенсации также подлежат и судебные издержки.
Сущность программы, в рамках которой страхуется ответственность, заключается в следующем: денежное возмещение выплачивается лишь в том случае, если будет подтверждена вина владельца полиса (умысел или неосторожность).
Виды страхования ответственности
Все договоры, направленные на компенсацию вреда, причиненного третьим лицам, дифференцируются на добровольные и обязательные. В первом случае клиент самостоятельно решает, нужна ему защита от рисков или нет, а во втором – это необходимость, которая предусмотрена законом. Рассмотрим добровольное и обязательное страхование ответственности более подробно.
Добровольное
Каждый вправе заранее обезопасить себя от необходимости компенсировать ущерб, возникший в результате умышленных действий или по неосторожности. Какую сумму и какие риски предусмотреть в договоре – этот вопрос решается выгодоприобретателем в индивидуальном порядке. Приведем распространенные примеры страхования ответственности на добровольной основе.
- Вред, причиненный соседям.
Можно выбрать программу страхования, в рамках которой компенсируется ущерб от затопления квартиры снизу. Такой полис страхования ответственности особенно актуален, когда соседи только что сделали дорогостоящий ремонт. Многие включают в договор риск пожара. Если вы курили на балконе и выброшенный окурок сигареты случайно попал к соседям, то при воспламенении квартиры все финансовые претензии будут урегулированы за счет страховой фирмы.
- Профессиональная деятельность.
Адвокаты, строители, оценщики, нотариусы, таможенные брокеры, врачи, риелторы – представители этих и некоторых других профессий могут по причине ошибок, допущенных в работе, причинить ущерб своим клиентам. Если, например, нотариус предал огласке сведения, относящиеся к конфиденциальной информации, такое нарушение будет признано страховым случаем и компания возместит причиненный ущерб, если это будет признано страховым случаем.
- Вред, причиненный товаропроизводителем (поставщиком услуг).
Изготовители продукции могут приобрести страховой полис на случай, если конечному потребителю достанется бракованный товар. Аналогичной программой вправе воспользоваться компании, оказавшие услугу ненадлежащего качества.
Обязательное
Существуют сферы коммерческой деятельности, где страхование ответственности – это обязательная мера (в силу закона). Если такой договор заключен не был, то вопрос возмещения ущерба решается за счет лица, которое должно было выступать в качестве страхователя.
Каждый владелец машины обязан оформлять полис «автогражданки». За нарушение указанного правила предусмотрен штраф в размере 800 рублей. Полис ОСАГО можно оформить как в бумажном, так и в электронном виде.
Компании, которые занимаются перевозкой граждан, должны застраховать ответственность на случай причинения вреда имуществу пассажиров или их здоровью. Данная обязанность предусмотрена в ФЗ от 14.06.2012 № 67 (п. 1 ст. 5).
- Вред на опасных производственных объектах.
В рамках программы компенсируется вред, причиненный имуществу и здоровью лиц, которые заняты на предприятиях с тяжелыми условиями труда (гидротехнические сооружения, башенные краны, автозаправочные станции жидкого топлива и прочее). Размер страховой выплаты по договорам носит дифференцированный характер в зависимости от типа и категории опасности объекта. Срок страхования по указанной программе составляет 1 год. Максимальная сумма возмещения по обязательным страховкам определяется на уровне закона и компенсировать ущерб в полном объеме позволяет не всегда.
Стоимость полиса
Поскольку страхование ответственности делится на добровольное и обязательное – ценообразование программ носит дифференцированный характер. Если к полису «автогражданки» уже давно применяется тарифный коридор, то в системе добровольного страхования компании активно практикуют индивидуальный подход. Например, чем выше величина страхового покрытия, тем дороже обойдется клиенту полис. Также учитываются особенности объекта, который подлежит страхованию. Цена программы по защите владельца домашнего животного будет отличаться от прайса страхового продукта, предназначенного для поставщика товаров. Перечень страховых рисков и срок действия договора – еще два важных критерия, которые влияют на стоимость полиса.
На заметку
Перед тем как оформить полис, который даст право на компенсацию причиненного вреда третьим лицам, необходимо учесть некоторые нюансы. Они сводятся к следующему:
Оформление страховки не освобождает от обязанности отвечать за вред, причиненный в рамках административного или уголовного судопроизводства.
Условия договора фиксируют предельный лимит денежного возмещения, который не всегда покрывает сумму реального ущерба.
Объектом страхования не могут выступать интересы, которые носят противоправный характер (ст. 928 ГК РФ).
При установлении факта недееспособности выгодоприобретателя обязательства по исполнению договора перейдут к его опекуну (при отсутствии законного представителя соглашение будет аннулировано).
Если будет установлено, что в момент происшествия выгодоприобретатель находился под воздействием наркотиков или алкоголя, то страховая фирма откажет в выплате денежного возмещения. В ситуации, когда страхователь считает вынесенное решение незаконным, он вправе обжаловать его в рамках искового производства.
