Страхование посевов сельскохозяйственных культур – инструмент сохранения дохода для аграриев-предпринимателей

Риски, которые покрывает полис

Заинтересованность рынка в аграрном бизнесе и его продукции высока, а все участники этого бизнеса стремятся получать прибыль даже вне сезона. Однако сельскохозяйственная отрасль не всегда рентабельна. Непогода или другие обстоятельства зачастую приводят к потере урожая, а потому страхование посевов обычно сопровождается включением в полис следующих рисков:

• гибель урожая. Компенсация выплачивается даже в случае, если не все насаждения были уничтожены. Обычно страховщики платят, когда уничтожаются 20–30% и более посевов. Порой компенсация полагается и за меньшую долю потерь – все зависит от выбора страховки и надежности компании;
• повреждения посевов. К ним относится не полная гибель, а частичный вред урожаю, при котором страхователи даже в случае его сбора не могут получить прогнозируемый объем прибыли;
• порча или хищение урожая. Обычно этот тип риска связан с деятельностью недоброжелателей;
• отсутствие всходов, низкий объем посевов. Ряд страховщиков предлагают компенсировать даже отсутствие большого урожая – правда, такие страховки обойдутся дороже обычных полисов.

Кроме названных рисков, в договоре страхования посевов сельскохозяйственных культур прописываются условия реализации риска. Обычно они связаны с неблагоприятными природными явлениями, например засухой, ливнями, градом, ледяным дождем, заморозками или же вымерзанием, оползнями или пыльной бурей. Либо же пожаром, порчей сельскохозяйственных насаждений вследствие болезни или нашествия вредителей.

Взаимосвязь страхования с влияющими на риски факторами

Специфика страхования урожая в том, что риски будут отличаться в зависимости от региона, в котором оформляется договор. Это связано с различными часовыми поясами, которые отражаются на особенностях климата. Например, для средней полосы России сильные засухи менее характерны, чем для южных регионов. В то же время на юге фермеры крайне редко сталкиваются с градом или же ледяным дождем, которые не являются редкостью в Сибири или северных регионах страны.

ВАЖНО! Полисы для защиты урожая могут быть как стандартными, в которых нельзя изменить первоначальные условия договора, так и мобильными. Последние более дорогие, потому что в них клиенты сами устанавливают условия страхования. Однако в ряде случаев, за счет отказа от ненужных рисков, можно значительно сэкономить на оплате страховой премии.
 

Виды страховок

Страхование сельскохозяйственного урожая обычно бывает двух видов. Первый связан непосредственно с культурами аграрного сектора. Это защита зерновых, кормовых, бахчевых, масленичных и прочих видов сельскохозяйственных растений, указанных в договоре страхования. Во вторую группу страховок входят полисы, предлагающие компенсацию за:

• виноградники;
• насаждения плодовых и ягодных культур;
• чайные плантации и др.

СПРАВКА! Виды сельхозкультур и прочих насаждений, для которых можно оформить защиту у страховщика, различаются в зависимости от выбранной организации. Рекомендуется сравнить компании, предлагающие страхование для фермеров и аграриев, чтобы не приобрести полис с ненужным списком рисков, игнорируя защиту важных для страхователя культур.

Кому выгодно страхование?

Участниками рынка страхования урожая и посевов могут быть как частные лица, так и компании. Наиболее часто подобную страховку приобретают сельскохозяйственные организации, что связано с масштабами их бизнеса, большим риском потери урожая при резком ухудшении погодных условий, а также потребностью в расширении деятельности.

ВАЖНО! При наличии полиса по защите урожая сельскохозяйственные организации не боятся максимально использовать имеющиеся у них площади для насаждений. Руководители сельхозпредприятий уверены в получении прибыли либо компенсации за ущерб при климатических аномалиях, которые привели к гибели урожая.

Частные фермеры, особенно в аграрных регионах страны, и владельцы крупных виноградников зачастую также заинтересованы в защите своих финансовых интересов. Поэтому фермеры, виноделы, флористы и все, кто занимается сельским хозяйством, собирая результаты своей деятельности для коммерческих нужд, не хотят рисковать любимым делом. Для этого они оформляют страховку, включая в нее только нужные им риски.

Советы при оформлении

Итак, для фермеров и владельцев сельскохозяйственных предприятий важно выбрать полис, который будет включать только необходимые риски. Для этого стоит отказаться от навязываемых страховщиком мультистраховок. Они стоят не всегда дешевле той страховки, в которой клиент будет сам «проставлять отметки» напротив нужных ему услуг. Например, владельцам виноградников защита зерновых культур будет не нужна, зато потребуется оградить свои насаждения от последствий  засухи.

При изменении условий полиса стоит учитывать регион страхования. Иногда выгоднее купить страхование урожая онлайн, чем оформить его у местных фирм, предлагающих более высокий коэффициент за включение в договор ненужных рисков.

Агрострахование с господдержкой 

В нынешнюю весеннюю посевную аграриям на условиях господдержки будет предоставлена возможность страхования посевов по двум программам: мультирисковой и программе страхования от гибели в результате ЧС, заявил президент «Национального союза агростраховщиков» (НСА) Корней Биждов.

Согласно закону о господдержке агрострахования, субсидирование расходов аграриев на приобретение страховой защиты будет осуществляться на условиях, различающихся в зависимости от выбранной программы и параметров застрахованного хозяйства.

     1. При страховании по мультирисковой программе:

• хозяйству возмещается утрата урожая застрахованной сельхозкультуры, наступившая в результате указанных в полисе природных явлений, рассчитанная по всей застрахованной площади,
• наступление страхового случая фиксируется на полях хозяйства в индивидуальном порядке проведения страховой экспертизы, не требуется объявления режима ЧС в регионе,
• урегулирование страхового случая завершается после сдачи сельхозпроизводителем официальной статистической отчетности, подтверждающей снижение урожайности,
• господдержка компенсирует 50% от страхового взноса: для вступления в силу страховой защиты аграрий должен оплатить только половину стоимости полиса и обратиться за субсидированием.

    2. При страховании по программе «ЧС» весной 2024 г.:

• страховая выплата осуществляется на каждый гектар площади застрахованной сельхозкультуры, утрата которой в результате объявленной в регионе ЧС установлена официальной комиссией и подтверждена страховщиком,
• размер страховой выплаты рассчитан на возмещение прямых затрат хозяйства на возделывание погибшей площади (страховая сумма может составлять от 35 до 50% от страховой стоимости),
• порядок выплаты существенно упрощен и ускорен, выплата осуществляется после установления размера утраченной площади посевов (на практике - от 4 дней от предоставления документов),
• размер господдержки для хозяйств — субъектов малого предпринимательства составит 70% страхового взноса (для объектов, застрахованных в Дальневосточном федеральном округе — 80%), для остальных — 60%.