Страхование жизни от смерти: виды программ, юридические тонкости, стоимость полиса

В чем суть программы

Страхование жизни на случай смерти — это соглашение между контрагентами, по истечении действия которого выгодоприобретателю полагается материальная компенсация. 

Данная программа предполагает безальтернативное условие для выплаты денежного возмещения — летальный исход. Если страхователь скончался, то компенсацию получат его родственники или лица, указанные в соглашении как выгодоприобретатели. 

Риски, которые принимают на себя страховые компании (СК), предлагая приобрести полис, включают наступление летального исхода:

• по причине болезни;
• от несчастного случая;
• в результате насилия. 

Форматы страхования на случай смерти

Заинтересованное лицо вправе выбрать одну или несколько программ возмещения на случай летального исхода:

• срочная (премия выплачивается наследникам после того, как страхователь умер, но при наступлении определенного события — окончание школы, совершеннолетие, вступление в брак);
• пожизненная (СК перечисляет сумму после установления факта летального исхода);
• смешанная (страхователь в установленные договором сроки делает взносы, за период действия соглашения денежные активы аккумулируются с учетом процентов, а при наступлении летального исхода СК производит выплаты в увеличенном размере). 

Особенности программы 

Перед оформлением договора страхования жизни на случай смерти СК вправе обязать контрагента пройти медицинское освидетельствование, чтобы оценить все риски. Страхователю предоставлена возможность приобрести полис сразу в нескольких коммерческих структурах. Когда наступит страховой случай, выгодоприобретатели получат выплаты от всех СК.

Заинтересованное лицо может выбрать программу страхования жизни от смерти по любой причине или ту, которая предусматривает наступление летального исхода от конкретного вида заболевания (онкология, туберкулез, COVID-19).

Все форматы программ возмещения на случай летального исхода могут быть не только рисковыми, но и инвестиционными (когда заинтересованное лицо получает денежную компенсацию в увеличенном размере). 

После летального исхода родственники умершего получают выплату от СК, не дожидаясь срока вступления в наследство (при условии, что в соглашении указаны получатели материальной компенсации).

Можно комбинировать страхование жизни от смерти с другими программами (например, приобрести полис, который предусматривает компенсацию не только за летальный исход, но и за причинение вреда здоровью).
 

Что влияет на стоимость полиса

При установлении цены договора СК руководствуются индивидуальными методиками и анализируют определенные параметры. Ответ на вопрос о том, сколько стоит страхование жизни от смерти по любой причине, зависит от коэффициентов и статистики количества погибших людей. Также компании учитывают:

• возраст контрагента;
• пол страхователя (для мужчин услуги страховой фирмы обходятся дороже, чем для женщин);
• демографическую ситуацию в регионе/стране; 
• период действия договора;
• образ жизни, наличие вредных привычек у страхователя;
• страховую историю;
• факторы риска (условия проживания, уровень дохода, состояние здоровья и прочее).

Нужно ли указывать выгодоприобретателя 

Не всегда в договоре указывают лицо, которое получит возмещение в случае, если страхователь умрет. Тогда СК будет вынуждена соблюсти срок вступления в наследство, а выгодоприобретатель получит деньги по истечении шести месяцев с даты смерти застрахованного. Ситуация может усугубиться тем, что страховые выплаты станут объектом притязания со стороны других наследников. Чтобы минимизировать риск, необходимо указывать выгодоприобретателей в договоре. Только так они получат деньги, не выжидая срок, отведенный на вступление в наследство. 

Порядок выплаты при страховом случае

Чтобы получить выплату в рамках программы страхования жизни от смерти, выгодоприобретателю необходимо собрать и представить в СК пакет документов, состоящий из:

• договора;
• свидетельства о смерти (должно быть заверено нотариально);
• справки о причине наступления летального исхода;
• паспорта заявителя.

Дополнительно компания вправе потребовать от выгодоприобретателя копии документов, составленных судебно-следственными органами. Акт о несчастном случае может запрашиваться СК в ситуации, когда страхователь погиб в результате дорожно-транспортного происшествия, крушения авиалайнера, затопления водного судна или схождения поезда с рельсов. 

О наступлении страхового случая заявитель обязан уведомить компанию не позднее 30 дней с момента смерти лица, оформившего договор с СК.

Сотрудникам компании отводится 10 дней на то, чтобы рассмотреть представленный пакет документов, вынести решение о выплатах в пользу выгодоприобретателя или дать ему мотивированный отказ.

Страховая компания может исключить из покрытия некоторые причины смерти застрахованного, например:

По причине самоубийства.

В результате отказа от курса терапии на фоне выявленной патологии.

Вследствие оказания услуг пластической хирургии.

Как уже было сказано, страховое возмещение получает человек, который указан в соглашении как выгодоприобретатель. Если он умирает раньше наступления страхового случая, то СК перечисляет денежную компенсацию его наследникам. 

Во многих сферах экономики страхование жизни — это обязательное требование. Отсутствие полиса может привести к удорожанию услуги или отказу от ее предоставления. Например, банковские учреждения повышают проценты по ипотеке для заемщиков, которые не оформили страхование жизни и здоровья. Широкий перечень предложений от СК сегодня позволяет выбрать наиболее подходящий вариант программы возмещения на случай летального исхода по приемлемой стоимости.