Страховка ОСАГО без ограничений: что это значит, когда неважно, кто за рулем?

Что это такое — ОСАГО без ограничений?

ОСАГО без ограничений — это формат страхования, который позволяет управлять автомобилем любому лицу при наличии у него в/у. При наступлении страхового случая страховщик выплатит  потерпевшей стороне в ДТП — вне зависимости от того, кто находился за рулем машины. В программе «мультидрайв» обязательно фиксируется, что к управлению автомобилем допущен неограниченный круг лиц. В таблице, где должны быть указаны водители, будет прочерк.

Кому это выгодно

Открытую страховку на автомобиль зачастую оформляют:

• коммерческие структуры, нанимающие в автопарки большой штат водителей, которые не закреплены за конкретным транспортным средством; 
• семьи, в которых автомобилем управляют сразу несколько родственников;
• водители, не достигшие возраста 22 лет или имеющие опыт вождения менее 3 лет (для данной категории при расчете стоимости программы страхования ОСАГО без ограничений не учитываются коэффициенты возраста и стажа, а применяется коэффициент ограничения).

Сделать открытую страховку на машину можно в любой компании. С контрагентом заключается стандартный договор. Для юридических лиц предусмотрен только формат мультидрайва.

Разница между открытой и закрытой страховкой на машину

Ограниченный формат страховки доступен только для физических лиц. При ее выборе владелец машины обязан указать информацию о тех, кто будет водить автомобиль (ФИО, номер и серию в/у). Если же он никому не доверяет управление своей машиной, то вписываются только его данные. 

Открытая страховка на машину упраздняет эту бюрократическую процедуру, и ее владелец может доверить руль любому человеку без указания каких-либо сведений о нем в полисе.

Как произвести замену на неограниченную страховку

Для перехода на программу «мультидрайв» владельцу стандартного полиса ОСАГО в теории достаточно написать соответствующее заявление в страховой фирме, которая выдавала документ. Клиент должен указать, по какой причине он решил заменить полис. После проверки данных старый полис аннулируется, а страхователь получает новый документ. 

При переходе на новую программу владелец полиса обязан доплатить разницу (с учетом специального коэффициента).

Нужно учитывать, что на практике страховые компании могут разными путями уклоняться от расширения круга застрахованных, т.к. это грозит им повышенным риском выплат.

Нужна ли доверенность 

Клиенты, планирующие оформить открытую страховку на автомобиль, зачастую не знают, нужна ли водителю доверенность, чтобы управлять машиной. Такой документ не требуется, но тот, кто сел за руль, обязан при необходимости предоставить сотруднику ГИБДД:

• страховой полис;
• водительское удостоверение;
• СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства);
• путевой лист (если авто используется для перевозки пассажиров (грузов) и принадлежит юридическому лицу).

Перечень необходимых документов

Для оформления ОСАГО без ограничений клиент страховой фирмы предоставляет:

• заявление;
• гражданский паспорт;
• регистрационную карту;
• диагностическую карту (в случаях, когда техосмотр остался обязательным https://www.asn-news.ru/news/78396 );
•   доверенность, заверенную у нотариуса (если интересы страхователя представляет третье лицо). 

Полис можно приобрести в режиме онлайн. От заявителя потребуется такой же перечень документов, что и при личном посещении офиса страховой фирмы. Чтобы оформить страховку без ограничений, также в теории достаточно зайти на интернет-портал компании. Рассчитать стоимость программы «мультидрайв» можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором. После предоставления необходимых документов клиент перечисляет на расчетный счет контрагента деньги и получает в электронном формате полис ОСАГО без ограничения. 

Если же вы столкнётесь с «техническими проблемами» на сайте нескольких страховщиков, то можете обратиться в их офисы продаж или попробовать приобрести полис через страховых агентов. Как показывает практика, полезно вести видеосъёмку общения в офисе компании (для доказательства отказа страховой компании). Если и это не помогло, как вариант, можете подать жалобу в Банк России. 
 

Сколько стоит

Цена страховой программы мультидрайв» зависит от нескольких параметров. Определяющими являются базовая ставка (устанавливает ЦБ РФ) и коэффициенты страховых тарифов. Что это значит? Окончательная стоимость полиса ОСАГО без ограничений складывается с учетом:

• базовой ставки (ТБ);
• мощности транспортного средства (КМ; до 50 л. с. коэффициент 0,6, свыше 150 л. с. — 1,6);
• периода безаварийной езды (КБМ — 1,7);
• возраста и стажа вождения (КВС — 1);
• количества допущенных к управлению водителей (КО; граждане — 2,32, юрлица — 1,97);
• возможности использования прицепа (КПр); 
• географической территории, по которой перемещается транспортное средство (например, Москва — 1,8, Саранск — 1,4, Ставропольский край — 0,7–1,1);
• срока страховой программы.

Как сэкономить на покупке полиса 

Преференция, позволяющая приобрести страховку ОСАГО без ограничений, предусмотрена для тех, кто не совершил ни одной аварии в течение страхового года. Но КБМ (коэффициент бонус-малус) является дифференцированным параметром, поэтому он может как снижать, так и увеличивать стоимость программы «мультидрайв». Только если водитель не попадал в ДТП, он вправе рассчитывать на скидку при покупке полиса. Учитывается только КБМ владельца полиса ОСАГО без ограничений. 

Плюсы и минусы ОСАГО без ограничений

Автовладельцы выбирают открытую страховку на машину по следующим причинам:

• возможность для любого водителя управлять автомобилем без каких-либо бюрократических процедур;
• гарантия страховых выплат потерпевшей стороне по стандартной схеме — вне зависимости от того, кто управлял авто в момент аварии;
• удобство оформления страховки для семей, в которых авто попеременно водит несколько родственников;
• меньший перечень документов для оформления полиса;
• выгодный формат для молодых водителей с минимальным опытом.

Но такой формат автострахования не лишен недостатков. 

Один из существенных его минусов — это высокая стоимость по сравнению с классической страховкой ОСАГО. 

Отказ от полиса без ограничений клиенты страховых фирм мотивируют еще и тем, что снижение стоимости программы зависит только от стажа безаварийной езды владельца транспорта. Если же в аварию попадут водители, которым доверено управление авто, то КБМ страхователя ухудшится. 

Третий недостаток мультидрайва — это невозможность снизить стоимость страховки за счет стажа и возраста водителя (КВС).

Страховка без ограничений предоставляет ее владельцу безусловные преимущества. Но она выгодна не всем. Ее следует выбирать автолюбителям с минимальным опытом управления транспортным средством и собственникам компаний, в подчинении которых находится большой штат водителей. Инвестиции в открытую страховку будут оправданы и для того, кто решил нанять личного водителя (в случае текучести кадров программа «мультидрайв» избавит от ненужных бюрократических процедур). Перед оформлением полиса рекомендуется проверить страховую фирму на предмет ее благонадежности и добросовестности.