Почему агент и брокер – не одно и то же
Деятельность страховых агентов и брокеров дифференцируется по объему компетенций и правовому статусу.Агенты преследуют цель выполнить и перевыполнить план по продаже страховок, а брокеры представляют интересы клиентов, анализируя и выбирая для них наиболее подходящие программы страхования. Оплата труда посредников также имеет свою специфику.
В сегменте автострахования услуги брокера – крайне редкое явление. Но они востребованы в корпоративном секторе, где зачастую возникают масштабные риски.
Кто такой страховой агент
Страховой агент – гражданин или юридическое лицо, которое представляет интересы страховой фирмы. Посредник зарабатывает на продаже ее продуктов. Но страховщиков, с которыми сотрудничает агент, может быть несколько. Он вправе работать с различными форматами страхования и получать за свой труд комиссионное вознаграждение, размер которого указан в договоре с компанией. По этой причине агент не должен требовать оплату за оказанные услуги с клиента.В перечень профессиональных обязанностей специалиста входят:
- поиск клиентов;
- консультация по условиям страхования и тарифам, которые предлагаются в имеющейся линейке программ;
- оформление документов, необходимых для получения страховки;
- проведение оплаты за страховку.
Кто такой страховой брокер
Страховой брокер – это ИП или юридическое лицо, которое имеет лицензию ЦБ РФ на осуществление предпринимательской деятельности. Работа посредника с таким статусом сводится не только к выполнению поручений клиента и отстаиванию его интересов в вопросах компенсации ущерба, когда возникает риск. Специалист проводит всесторонний анализ рынка с последующим выбором оптимальной программы для клиента.Брокер вправе самостоятельно выбирать, кто оплатит его услуги – страховая фирма или клиент. Этот вопрос заранее согласовывается с участниками рынка. Когда в качестве плательщика выступает страховщик, существует риск того, что клиенту будут предлагаться программы с самыми высокими «профитами» для брокера. Тогда страхователю придется выбирать оптимальный вариант с точки зрения цены и пользы продукта.
Список профессиональных обязанностей специалиста включает в себя:
- оценку рисков;
- помощь в выборе оптимальной программы;
- разъяснение условий договора страхования, который планирует заключать клиент;
- сбор и передачу документов, необходимых для оформления полиса;
- содействие в получении денежной компенсации (при наступлении страхового случая).
В чем основные различия между страховым агентом и страховым брокером
Рассмотрим основные критерии, которые позволяют отличать профессии агента и брокера на рынке страхования.Формат договорных отношений
При заключении соглашений с клиентами агенты представляют интересы страховой фирмы. Такой договор вступает в действие с момента его подписания и передачи денежных средств агенту.Брокеры в соглашениях об оказании услуг действуют от своего имени. В документе может быть прописан разнообразный перечень обязанностей, которые берет на себя компания-посредник. Например, брокеру может быть делегировано право заключать сделки на эксклюзивных условиях. Клиент и брокер могут использовать индивидуальную схему оплаты, согласно которой страхователь перечисляет деньги на счет посредника, а тот самостоятельно рассчитывается со страховщиком.
Перечень программ страхования
Чем еще отличается страховой агент от страхового брокера? Зачастую брокерские организации работают с несколькими страховыми фирмами, а агенты представляют интересы одной компании. Но часто и агенты могут предлагать разные программы от 3–4 страховщиков. В качестве посредника на рынке страхования может выступать банковское учреждение или автодилерский центр. При продаже полиса они получают комиссию от страховой фирмы.Оплата услуг
Агент получает вознаграждение за свой труд из средств страховой фирмы. Брокер вправе по своему усмотрению определять, кто оплатит посреднические услуги, но финансовый вопрос должен обговариваться и с клиентом, и со страховщиком.Безопасность и надежность
Страховые агенты работают вне штата, но работодатели отслеживают качество их работы, отдельно проверяя прозрачность финансовых операций с клиентами. Несмотря на то, что единой базы данных по страховым агентам нет, контактные данные человека, оказывающего посреднические услуги, можно узнать на сайте компании. Альтернативный способ убедиться в добросовестности представителя компании и легитимности договора, который он предлагает подписать, – лично позвонить в офис страховщика и удостовериться в отсутствии мошеннических схем.Качество работы брокерских организаций инспектирует ЦБ РФ. Финансовый регулятор ведет учет всех компаний, занимающихся посредническими услугами на рынке страхования. Чтобы убедиться в надежности и добросовестности брокера, необходимо проверить, числится ли он в реестре, который ведет ЦБ РФ.
В каких случаях актуальны услуги агента (брокера)
Если клиент четко понимает, какая страховка ему необходима, то можно обойтись без помощи посредника, напрямую обратиться к менеджеру компании и приобрести нужный продукт. В ситуации, когда нет возможности в режиме офлайн заниматься покупкой полиса и возникают трудности с выбором оптимальной программы, услугами агента (брокера) пренебрегать не следует. Например, когда необходима комплексная страховка с большим перечнем рисков, но нет времени анализировать и сравнивать предложения страховщиков. В некоторых случаях заключение сделки требует обязательного участия брокера (когда перед оформлением договора нужно провести профессиональный осмотр имущества).Читайте также отзывы:
· о страховом обществе «Евроинс»;
· о страховании в компании «Ингосстрах»;
· о страховке в СК «Астро-Волга».
· о страховом обществе «Евроинс»;
· о страховании в компании «Ингосстрах»;
· о страховке в СК «Астро-Волга».
Главные критерии выбора посредника
Каждый клиент, который решил воспользоваться услугами посредников, при покупке полиса гипотетически рискует стать жертвой мошенников. Перед заключением договора с брокерской организацией необходимо не только удостовериться в том, что она включена в реестр ЦБ РФ, но и проверить наличие лицензии. Если полис окажется поддельным, то никаких выплат выгодоприобретатель по нему не получит. Перечисленные в качестве оплаты страхового полиса деньги мошенники забирают себе. При признании владельца фальшивого полиса виновным в дорожной аварии он будет компенсировать ущерб пострадавшим за свой счет.Клиент должен дополнительно убедиться, что лицензия имеется не только у брокера, но и у страховой фирмы, которая обязана выплачивать компенсацию при реализации рисков. В процессе такой проверки может выясниться, что официальное разрешение у страховщика есть, но его действие временно приостановлено или вовсе отозвано. При таком условии компания не может осуществлять продажу полисов или заключать новые договоры с клиентами.
Перед тем как решиться на сделку, клиент должен проанализировать, адекватна ли стоимость предлагаемого продукта. Зачастую посредники анонсируют дисконт на покупку полиса за счет собственного вознаграждения. Но страхователю необходимо учитывать, что никто из агентов не будет работать себе в убыток и размер получаемой ими комиссии не может быть ниже предлагаемой скидки.
Сумма вознаграждения посредника в обязательном порядке прописывается в соглашении со страховой фирмой. В целях банальной наживы посредники взамен обещанного дисконта могут предлагать более дешевые программы страхования с меньшим количеством рисков. Например, если клиент планирует приобрести полис в целях защиты загородного домовладения от пожара, то агент может навязать продукт по бюджетной стоимости, который не покроет риск возгорания, возникшего по причине неисправности проводки. Иногда посредники уговаривают страхователя купить полис с франшизой, по которому возможна компенсация ущерба в усеченном формате.
Необходимо проверять, имеет ли право агент ставить подписи в документах от имени компании, с которой он сотрудничает. Такая преференция должна подтверждаться доверенностью. Если же она не оформлялась, совершать сделку придется в офисе компании. В ситуации, когда посредники занимаются продажей полисов дистанционным способом (через интернет), им нет необходимости подтверждать полномочия на право подписи договора. Их работа сводится к простой передаче данных о клиенте, которые систематизируются в единой базе страховой фирмы.
