Актуарная тема

Сегодня в «Российской Газете» вышла очередная статья про ОСАГО под названием «Актуарная тема» http://www.asn-new.... В ней написано, что, мол, «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является социально значимым видом страхования, и, согласно закону, если у страховой компании есть лицензия на осуществление деятельности по ОСАГО, она не должна отказывать клиенту в заключении публичного договора. В случае если страхователь недоволен работой компании, он имеет право направить жалобу в Российский Союз автостраховщиков (РСА). РСА ежегодно рассматривает около 10 тысяч жалоб, и ни одно обращение не остается без ответа. Если обоснованность претензии подтверждается, Союз в праве применить к страховщику финансовые санкции».
Это для клиентов. А для страховщиков? Это раньше все СК бездумно хапали в свой портфель мотор и не думали о последствиях. Сейчас, выплатив миллионы убытков, все стали как-то поспокойней. Началась обратная волна. Знакомая недавно рассказала, что в СК, где она работает, не то что КВ агентам не платят, но даже вычитают по 0,5% от каждого оформленного договора. Разумеется, сумма символическая. Но агенты понимают, за что их наказывают рублём. А им куда деваться? Когда твой клиент приходит в третий раз и говорит, мол, хочу ОСАГО, ты раз ему скажешь, что бланков нет, второй, а потом как ты его страховать по другим видам будешь? Вот и страхуют себе в убыток — чтобы клиентскую базу не терять. Да и планы тоже ставят немаленькие. Тарифы подняли, премий мало. Тут уж за счёт чего угодно начнёшь сборы делать — хоть ОСАГО, хоть ДСАГО. Премии лишаться не хочет никто, особенно если на плечах ипотека и маленький ребёнок.

Читаем дальше: «Стоит отметить: система ОСАГО действует в России уже 11 лет, а базовый тариф — 1980 рублей — за это время не менялся ни разу. Средняя страховая премия по стране на сегодня составляет около 3300 рублей. При этом уровень инфляции вырос более чем существенно. Увеличились цены на запчасти, стоимость ремонтных работ и так далее. Уже сейчас уровень убыточности ОСАГО во многих регионах превышает максимально допустимый при катастрофическом росте выплат.

По расчетам Независимого актуарного информационно-аналитического центра на сегодня действующий тариф не достаточен на 11,8 процента. А в ближайшее время финансовая нагрузка на страховщиков значительно увеличится за счет вступления в силу поправок, предусматривающих существенные изменения. С 1 октября 2014 года страховая сумма за имущественный вред по ОСАГО вырастет до 400 тысяч рублей (пока максимальная выплата за все пострадавшие в аварии автомобили составляет 160 тысяч). Если увеличение обязательств страховщиков не будет сопровождаться адекватным изменением тарифа, рынок может покинуть большое число компаний, что, в свою очередь, приведет к роковым последствиям для всей системы ОСАГО». Отлично. Почему нельзя установить нормальный тариф, чтобы социально значимый продукт не был настолько убыточным? Услуги ЖКХ — это тоже социально значимый продукт, однако, в среднем россияне платят от 1000 до 5000 рублей — и никто не спорит с тарифами РЭК. Хочешь отопление? Плати. Хочешь воду? Плати. Задолжал? Сиди без тепла и света. Почему в страховании-то всё по-другому?

«Согласно актуарным исследованиям, финансовый результат страховщиков по ОСАГО за 2003-2011 годы — при учете всех расходов и налогов — составил не более 3,4 процента от начисленной премии. В связи с этим многие компании сворачивают работу в сегменте ОСАГО. Нужно понимать, что любая страховая компания — это, в первую очередь, коммерческая организация, и, если бизнес в каком-либо сегменте становится нерентабельным, руководство либо ищет варианты выхода из этой ситуации, либо принимает решение о сокращении продаж».

В европейской практике есть такое понятие как «субсидирование социально значимых направлений бизнеса». Если ты делаешь нужное обществу и людям дело, но это нельзя продать по рыночной цене (например, ты фермер и продаёшь пенсионерам молоко), то разница между рыночной и фактической стоимостью покрывается государством. Если ОСАГО — социально значимый вид страхования, почему за него нельзя доплачивать? У нас есть ОМС, и почему-то никто не отказывает в оформлении полисов под предлогом того, что «нету бланков»…

«Практически каждый год мы сталкиваемся с тем, что с рынка уходят страховые компании, которые больше не могут исполнять свои обязательства перед клиентами. Выплаты потерпевшим по ОСАГО в этом случае производят из компенсационного фонда РСА. На сегодняшний день Союз осуществляет такие выплаты по обязательствам 75 страховых организаций.

В последние годы ситуация обостряется еще и за счет того, что рынок покидают достаточно крупные компании, входящие в топ-20 по сборам. Так, в прошлом году была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности у ОСАО «Россия», на которое приходилась 1,65 процента рынка ОСАГО. Выплаты по обязательствам страховщика из фонда РСА уже превысили 1,2 миллиарда рублей. Общая же сумма возмещений по ОСАГО клиентам обанкротившихся страховщиков за период с 1 июля 2004 года по 31 декабря 2013-го — более 20 миллиардов».

И это только начало. Сейчас, когда не только крупные страховщики терпят убытки и уходят с рынка, но и банки, автосалоны, тур. агенты — в общем, каналы продаж закрываются один за другим, судебная практика формируется в сторону клиента, злоупотребляющего своими правами, а государство устанавливает изначально убыточные тарифы по ОСАГО, нас ждёт полнейшая ****. О каком развитии рынка страхования, о каком правовом поле можно говорить в таком случае? Всё для клиента — и ничего для Страховщика.