написал вопрос на сайте auto.ru, решил тут продублировать:
Предистория:
Недавно начал сотрудничать с РЕСО-Гарантия в качестве агента. PR-отдел компании делает для агентов прикольную рассылку новостей, в которой обезличино рассказываются истории крупных выплат Компании.
Несколько раз мне попадались истории типа «Ипотечная квартира/дом в ипотеке — взрыв/пожар — непригодное для проживание — выплата 100% страховой суммы БАНКУ-кредитору, на погашение кредита».
Понятно, что при таком раскладе человек, купивший жилье в ипотеку и внесший, например, 40% стоимости будет мягко говоря недоволен. Поэтому тем, кто взял ипотеку, стоит предлагать дополнительный полис страхования их квартиры/дома, в который включена отделка, домашнее имущество, ГО.
Но вот как быть с КОНСТРУКТИВОМ?
Ведь реально, по ипотеке, застрахованы стены на сумму долга перед банком. А если страховой случай произошел на последний год ипотечного кредита, когда долг банку можно погасить с карманных денег?
Теперь внимание, вопрос:
Если продать клиенту, у которого квартира в ипотеке, КОРОБОЧНЫЙ полис страхования квартиры, в который включено покрытие конструктива, отделки, им-ва и гражданской ответственности, то как себя он поведет при наступлении страхового случая в части конструктива? Как в этом случае будет происходить выплата?
Даже немного более конкретизирую вопрос (в цифрах):
Ипотечная страховка у клиента уже есть. Ему продали ЕЩЕ и коробочный продукт. Произошел страховой случай. Как будет рассчитываться сумма ущерба.
Для примера: стоимость квартиры (конструктива) 3 000 000 рублей.
Страховой случай — взрыв газа, квартира признана негодной для проживания и ее невозможно восстановить.
СС по ипотечному страхованию конструктива — 730 000 рублей.
Второй полис — коробочный, в который включена страховая сумма по конструктиву 3 000 000 рублей.
Как себя поведут страховые компании?
Заранее спасибо за ответ.
Второй полис лучше тогда выдать не по конструктиву а по отделке, имуществу и ответственности, тогда каждый будет при своих непересекающихся интересах.
Если будет две страховки по конструктиву, скажем так — одна ипотечная в интересах банка, а другая коробочная в интересах клиента, то выплата должна быть пропорционально с учетом ничтожности страховой суммы превышающей страховую стоимости имущества.
Думаю страховщик так же может заключить договор с клиентом в рамках ипотеки на всю стоимость конструктива, тогда обычно в договоре прописывают, что выгодоприобретателем на сумму непогашенного кредита является банк, а на оставшуюся сумму — страхователь.
Спасибо за ответ, однако… можно в цифрах? Я в этом случае не понимаю, что такое «пропорционально».
В этом примере банк получит 730 000 * (3 000 000/ 3 730 000) = 578131,37 а клиент — 3 000 000 * (3 000 000/3 730 0000) = 2 412 868,63 рубля или пропорция будет считаться как по-другому?
И второй вопрос: каким образом клиент должен известить ОБЕ страховые о том, что у него конструктив застрахован по двум полисам?
Ну и про заключение договора в рамках ипотечного — тут возникает шкурный вопрос.) Ипотечный договор заключал не я, а допродажу дополнительного полиса делаю не просто, чтобы помочь клиенту, но и чтобы заработать свое КВ. Застраховать клиенту без конструктива — я буду автоматически виноват (в глазах клиента), если произойдет случай уничтожения квартиры. Высчитывать и страховать по «классике» — тоже не вариант, т.к. «коробкой» допродать дешевле и проще и для клиента и для меня.
Поэтому и задал вопрос.
Добрый день!
В заявлении о событии имеющего признаки страхового случаю обычно есть пункт «Застраховано ли имущество в других компаниях?
Пропорциональная выплата рассчитывается в случае, если это условие предусмотрено Договором страхования.
Поскольку описанный случай очень очень редкий, я бы посоветовал сразу же обратиться в Н.Э. для определения СС., а вообще так СК — ипотека получает 730 т., а СК — коробка делает экспертизу, определяет СС и выплачивает СС за вычетом 730 т.
Спасибо большое за разъяснение.
Все выкладки даны для условий «по умолчанию».
Если «конструктив» стоит 730 т.р., а 2 270 т.р. — отделка и т.п., то выплаты составят:
365 т.р. по «ипотечной страховке»
365 т.р. + 2 270 т.р. по «коробочному продукту»
Если «конструктив» стоит больше 730 т.р., то расчеты будут сложнее…
P.S. Банк будет вправе требовать погашения задолженности за счет страхового возмещения как по «ипотечной страховке», так и по «коробочному продукту»
На каком основании банк будет требовать погашения задолженности по «коробочному» продукту? он же там никаким боком не присутствует?
Мне просто интересно были уже такие преценденты?
Про прецеденты я лично не слышал (ситуация в общем то не рядовая). Но право такое у Банка как залогодержателя есть (см. ГК РФ), независимо от того в чью пользу застраховано имущество, являющееся предметом залога.
По ипотечной страховке получает банк. По коробочной — страхователь. В сумме по 2 выплата не превысит стоимости конструктива.
Хотя с нашими судами есть риск, что если суммарно по конструктиву будет выше реальной стоимости, то страховщика нагнут по коробке без учета того, что заплачено банку. Скажут что-нибудь типа, что выплата банку — это на самом деле не страхование имущества, а завуалированное страхование фин.рисков банка, поэтому никакого отношения к выплате по коробке не имеет
Но думаю, что спрос на такую коробку будет практически нулевой, т.к. конструктив страдает редко, но при этом его стоимость велика. Мало клиентов захотят добровольно отдать свои кровные за страхование, в котором они не чувствуют особой потребности. Вот отделка — это да, это им гораздо интересней.
Что-то все запутали топикстартера.
Дмитрий, Вы привели хороший пример. Выплата в случае ипотеки и коробочного продукта (если иное не указано в Правилах) должна расчитываться следующим образом.
стоимость коструктива — 3 000 000 руб.
общая страховая сумма по всем полисам 3 730 000 руб. Соотвественно на 730 000 рублей один из договоров ничтожен в силу ст. 951 ГК РФ. Соответственно, либо по ипотечному полису вообще не будет выплат и будет полная выплата по коробочному продукту, либо будет выплата пропорцией (см. ст. 949 ГК РФ) по каждому из договоров (при этом для учета пропорции вначале нужно уменьшить совокупную сумму на 730 тыр либо путем вычета из второго договора либо путем снижения страховых сумм по каждому договору до совокупного размера 3 млн руб, поскольку в этой части договор ничтожен).
выплата по отделке и домашнему имуществу, в случае, если ее страхование не предусмотрено ипотечным договором, будет осуществляться по коробочному продукту в полном объеме (без пропорции).
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах