В марте этого года попал в ДТП, в результате которого признана конструктивная гибель автомобиля. Поскольку страховая не особо быстро рассматривает дело, я успел подробно ознакомиться с правилами страхования, а также советами и случаями из практики юристов на специализированных форумах.
Когда я приехал в офис страховщика, девушка протянула мне уведомление о конструктивной гибели, в котором были описаны способы возмещения. Меня интересовал вариант с отказом от прав собственности на годные остатки ТС в пользу страховщика. Размер выплаты в этом случае был предложен на 16% меньше страховой суммы, указанной в полисе (страховая сумма по правилам страховщика уменьшается с каждым месяцем на определённый процент, в сумме — на 20% за первый год).
Я, начитавшийся и наслушавшийся советов юристов, приехал с готовым заявлением об отказе от годных остатков, в котором, ссылаясь на п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», требую выплаты полной страховой суммы, указанной в договоре. К моему удивлению, девушка (представитель страховщика) не стала даже пытаться со мной спорить, сообщила, что согласна с моим требованием, и страховая сумма будет пересмотрена. В итоге, после передачи мной остатков ТС на стоянку страховщика, мы подписали соглашение, в котором действительно указана вся сумма без всяких амортизаций и износов.
Внимание, вопрос!
Зачем при покупке нового автомобиля и полиса КАСКО к нему нам предлагают дополнительную услугу GAP, если страховая по закону итак выплачивает полную стоимость полиса? Это чисто маркетинговая уловка для повышения заработка, или есть какие-то ещё подводные камни?
А также несколько вопросов от человека, которому ещё не довелось продлять Каско на второй, третий и т. д. годы:
1. Если я, например, купил и застраховал автомобиль на 1 млн. рублей, разбил его в первый же год, то я могу добиться выплаты в размере того же 1 млн. рублей. Так?
2. Что происходит при продлении полиса на 2 год? Подписывается ли дополнительный документ об уменьшении страховой суммы, или я опять могу, ссылаясь на тот же п. 5 ст. 10 ЗоОСД, потребовать 1 млн. рублей?
3. Если я на второй год решил сменить страховую компанию и покупаю новый полис у другого страховщика, то какая сумма будет записана в полис? Тот же 1 млн. рублей, или сумма, уменьшенная на амортизацию? То есть, например, 800 тыс. рублей?
2. Оформляется новый полис. При пролонгации сумма и премия определяются по правилам страховщика.
3. Какую хотите, лишь бы в пределах установленных лимитов.
Ответы:
1. Немного не так. СК заплатит меньше 1 млн. рублей, в следствии амортизации, а точнее они амортизацию перекидывают по месячно. (Пример: купили авто в январе, Тотал в апреле — СК вычтет амортизацию за 3-и месяца).
2. При пролонгации полиса страховая стоимость будет за минусом амортизации. В разных СК она разная — Альфа — 30%, Согласие — 14% и т.п.). При пролонгации выдается другой полис, где указана стоимость авто.
3. Если меняете СК, то стоимость можно определить цена покупки за вычетом 15%(среднее) или среднерыночная стоимость авто на avto.ru, avito и т.д. (Стоимость авто может быть и выше вашего 1 млн. руб. — наглядный пример скачок стоимости авто 2014-2015 г.)
По 1 вопросу нет однозначного мнения. Юристы, с которыми я общался, советовали требовать полную выплату. Я потребовал — и получил её. Без вычета амортизации. Причё, как я писал выше, меня удивило то, что сопротивления со стороны страховой не было.
СК обязана выплатить полную СС, иначе можно подать иск за пользование чужими ден. средствами и штраф согласно закону о потребителях размером в 50% от исковой суммы. И другого быть не может, если только СС агрегатная и это не первый убыток или вы сами не подписались под графиком уменьшения СС (как это втюхивает РЕСО).
Дело в том, что уменьшение СС сейчас прописано в правилах большинства страховых. Даже в моём случае, когда я добился полной выплаты, в правилах есть график уменьшения.
Сейчас собираюсь покупать машину на замену угробленной и выбираю страховку для неё, специально пролистал правила РЕСО, Согласия, Ренессанса, Тинькова, Иногосса… У всех сумма уменьшается каждый месяц.
«1. Если я, например, купил и застраховал автомобиль на 1 млн. рублей, разбил его в первый же год, то я могу добиться выплаты в размере того же 1 млн. рублей. Так?
2. Что происходит при продлении полиса на 2 год? Подписывается ли дополнительный документ об уменьшении страховой суммы, или я опять могу, ссылаясь на тот же п. 5 ст. 10 ЗоОСД, потребовать 1 млн. рублей?»
Вы хотели бы еще раз получить 1млн за уже однажды убитый прошлогодний автомобиль? Недурно, недурно.
Предвижу очередное повышение тарифов для обычных, не продвинутых страхователей.
А мне показалось, что человек хочет каждый год на новой машине ездить просто. Естественное, надо сказать, желание — кто же не хочет.
Нет. 1, 2 и 3 пункты — это вопросы по разным, не связанным между собой ситуациям. 1 вопрос — это как раз мой случай, я разбил автомобиль и получил страховую выплату. 2 вопрос — это вопрос по гипотетической ситуации, если бы я не разбил автомобиль, а продлевал страховку на 2-ой год.
Страховая сумма будет уменьшаться каждый год и прописываться в новом полисе. Ни кого дополнительного соглашения не требуется. Страховая сумма должна соответствовать рыночной стоимости вашего авто на момент страхования. Если написать больше, то в объеме, превышающим реальную стоимость автомобиля, договор будет считаться ничтожным. Это жизнь и ответственность вы можете на любую сумму застраховать.
1. Зависит от условий конкретного договора страхования. В последнее время (в связи со сложившейся судебной практикой) стало «модно» включать в условия страхования графики уменьшения страховой суммы в течение срока страхования (фактически, эквивалент износа). Если такое условие есть ссылка на упомянутую Вами норму закона 4015-1, скорее всего, не «сработает» (причем не только в переговорах со страховщиком, но и в суде)
2. и сразу 3. При продлении срока страхования (см. п. 1). НО со случаями продления я лично практически не сталкивался. Как правило, речь все же идет о заключении нового договора страхования. При заключении нового договора страхования страховая сумма не может быть установлена в размере, превышающем действительную стоимость застрахованного имущества на дату заключения договора страхования.
Таким образом, GAP страхование имеет смысл, как минимум, начиная со «второго» договора страхования. Кстати, формально, можно и при заключении первоначального договора страхования говорить о том, что стоимость приобретенного автомобиля не эквивалентна его стоимости по прайс листу автосалона.
Вот по п. 1 как раз сложилось впечатление, что толкование зависит даже не столько от правил СК, сколько от трактования конкретным юристом или судьёй. В правилах моей СК как раз-таки прописан график уменьшения страховой суммы в течение срока страхования. Но юристы с опытом в таких делах в суде делают упор на то, что в законе понятие «страховая стоимость» имеет определенное значение:
«… Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования...»
Собственно, это и есть цифра, написанная в полисе.
Подскажите, по 2 и 3 пунктам, если оформить GAP, то возмещаться в случае тоталя или угона будет разница между фактической стоимостью авто на день ДТП и стоимостью в момент покупки автомобиля? Или разница между стоимостью на день ДТП и стоимость в момент оформления полиса на второй год?
Странные юристы с опытом… В п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела речь идет о выплате «полной страховой суммы», а никак не страховой стоимости.
К слову, фиксировать страховую сумму в договоре страхования совершенно необязательно (в отличие от страховой суммы).
по GAP страхованию зависит от условий / целей. Если цель — классическая защита актива, выплачивается разница между стоимостью аналогичного нового авто (на дату заключения договора) и суммой, подлежащей выплате по условиям стандартного страхования. В любом случае состав возмещаемых убытков желательно однозначно определить в условиях договора.
Спасибо вам за подробные ответы!
По поводу условий договора — а есть такие страховые компании, которые свободно обсуждают условия договора (кроме подключения/отключения заранее описанных опций)? Во всех случаях покупки полиса, которые доводилось осуществлять мне и ближайшим друзьям, на руки мы получаем только полис от девушки, которая сидит у дилера. Она вписывает сумму и проставляет галочки по опциям. Получаем совокупность полиса с Правилами СК, в которых как раз описаны опции.
поправка
«К слову, фиксировать страховую СТОИМОСТЬ в договоре страхования совершенно необязательно (в отличие от страховой суммы).»
В страховой полис нужно вписать, как минимум, страховую сумму. В случае с GAP страхованием она и будет при прочих равных определять размер выплаты.
Безусловно, типовые формы договоров для физических лиц просто некорректно сравнивать с теми же «манускриптными» договорами страхования рисков юридических лиц (хотя и там страховщики предпочитают опираться на некие стандартные условия), но на практике состав возможных опций в совокупности с возможностью согласования индивидуального размера страховой суммы вполне достаточно.
что в Вашем понимании «свободное обсуждение договора»?
Имел в виду, что если я заключаю со своим клиентом договор о какой-то услуге, то мы с ним ведём диалог, где обсуждению подлежит любой пункт договора. Если по каким-то условиям мы не сходимся, то находим компромисный вариант и вносим в договор изменения.
В случае с покупкой страховки Каско (для физ. лица) мы можем обсуждать только сумму страхования и набор опций, формулировки которых уже зафиксированы в правилах страховой компании. Вряд ли конкретно под меня будут выпускать отдельный отредактированный экземпляр.
ну во-первых не все условия можно поменять — поскольку договор заключается на основании Правил. Но кое что поменять можно, особенно если Вы хороший клиент.
В г. Волгограде изменяемую страховую сумму считаю суды как износ, и взыскивают прекрасно. С точки зрения страховщика и договора эти 16% не износ. Мнение законодателя и зпп что это износ и подлежит взысканию
В нашем регионе уже год как краевой суд постановил, что при тотале применяется износ. Полную страховую сумму не взыскивают, хоть ты тресни.
А вы до ВС доходили? Они ну с удовольствием ждут кассаций по КАСКО, как и все районные и мировые. Эти кассации потом в Обзоры (бюллетени) идут и применяются
К сожалению клиент опустил руки после региональной кассации и простил страховщика.
Неплохо перед страхованием правила почитать.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах