Застраховал в Росгосстрахе ДСАГО. Страховая сумма 300 т.р., безусловная франшиза — лимит ответственности по ОСАГО. Случилась беда попал в ДТП. 2 потерпевших, общая сумма ущерба — 500 т.р. Думал что получат потерпевшие по ОСАГО — 160 т.р. и по ДСАГО — 300 т.р., а остаток придется возмещать самому. Страховщик по ОСАГО произвел выплату в размере 160 т.р. Потерпевшие обратились в Росгосстрах для получения оставшейся части возмещения. И тут началось… Росгосстрах подменяет понятия, переворачивает все с ног на голову и сообщает, что выплата возможна только 140 т.р. Мотивирует это тем, что франшиза в размере лимита ответственности по ОСАГО (в данном случае 160 т.р.) подлежит исключению из страховой суммы, т.е. 300-160=140 т.р. Я просто в шоке, как же так??? Ведь договором (соглашением сторон) мы установили страховую сумму (лимит ответственности страховщика в размере 300 т.р., страховую премию я оплатил исходя из этой страховой суммы, а по факту все совсем иначе… Росгосстрах обманывает своих клиентов!
В любом словаре, юридическом справочнике указано, что франшиза это часть убытка (ущерба) не подлежащего возмещению. Т.е. исключается она именно из размера ущерба. Страховая же сумма — это установленная соглашением сторон сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату.
В правилах Росгосстраха указано, что Страховая выплата определяется Страховщиком в размере причиненного вреда, но не более страховой суммы, установленной по Договору страхования за вычетом франшизы, установленной Договором страхования.
Получается игра слов, точнее знаков препинания (казнить нельзя помиловать). Если поставить запятую — все будет ОК и страховщик возместит всю страховую сумму. А поскольку запятой нет — размер причиненного вреда ограничивается не просто страховой суммой (как установлено законом, а страховой суммой за вычетом франшизы. Такова позиция Росгосстраха в судебном заседании. Мол мы сами придумали правила, так прописали, поэтому обманываем кого хотим и как хотим.
Росгосстрах формально прав, если у Вас в договоре четко прописано «безусловная франшиза — лимит ответственности по ОСАГО». Франшиза всегда вычитается из суммы окончательного убытка, а убыток расчитавается в пределах страховой суммы.
Судорожно посмотрел что в моих полисах написано на эту тему: «Гражданская ответственность действует в части превышения ущерба над лимитом ответственности по полису ОСАГО, действующему на момент страхового случая.»
Не скажу что написано 100% понятно любому фрезеровщику, но никаких франшиз нет и вычитать ничего не надо из суммы ущерба.
Уважаемый Alex174!
Если основная цель данной заметки – оказать воздействие на «Росгосстрах» в плане корректного и справедливого урегулирования данного страхового случая, то эффективнее и правильнее разместить ее в разделе «Народный рейтинг страховых компаний»: http://www.asn-new.... Там Ваша оценка повлияет на рейтинг «Росгосстраха», представители этой компании (с большой вероятностью) вступят в публичный диалог с Вами, а клиенты страховых компаний благодаря Вашему отзыву будут иметь больше возможностей для правильного выбора страховщика.
Однако это не мешает публикации данной заметки и в этом разделе, если ее цель – привлечь внимание профессионалов к ситуации и обсудить ее.
Практический совет — забирайте все что они Вам выплатят и бегом составлять иск в суд. Даже несмотря на то, что юридически Вы не совсем правы, судья на 70% примет Вашу сторону, поскольку совецкий суд — самый гуманный суд в мире (это я серьезно). Я бы в исковом заявлении сделал акцент, что в момент заключения договора сотрудник РГС разъяснил Вам условия страхования именно так как Вы их поняли.
Я согласен, что франшиза вычитается. Но ведь вычитается она из суммы ущерба, а не из страховой суммы. Ущерб определяется исходя из затрат необходимых на восстановление. Таким образом, если страховая сумма 300, франшиза 160, а убыток 500. Выплата расчитыватся по формуле Выплата = Ущерб — франшиза, но не более страховой суммы. Т.е. 500-160 = 340. Т.к. размер страховая сумма меньше ущерба, к выплате 300 т.р.
Если я не прав, а РГС правильно урегулирует убыток вычитая франшизу из страховой суммы, то как быть в такой ситуации: Страховая сумма 300 т.р., франшиза — лимит ОСАГО, убыток 100 т.р.
Потерпевший получил в рамках ОСАГО 100 т.р., пришел к страховщику по ДСАГО и требует еще 100 т.р. По логике РГС получается, что необходимо потерпевшему платить, ведь 300 — 120 = 180, в лимит укладываемся…
У Вас неправильная математика, от перестановки слагаемых в данном случае сумма меняется. Сначала убыток ограничивается страховой суммой по полису: 300 000, потом из него вычитается франшиза 120 000 (на одного потерпевшего) или 160 000 (на нескольких) и остаток к выплате.
Спорить с мной смысла нет, поскольку я не РГС и даже, проиграв спор, ничем Вам не помогу.
А вот еще один практический совет в голову пришел, правда, не уверен в его последствиях и надо дословно анализировать формулировку РГС. Если в формилировке РГС указано что-то типа «безусловная франшиза в размере ответственности по полису ОСАГО № .....», то можно попробовать доказать в суде, что в полисе ОСАГО размер ответственности определен в размере страховой суммы или 400 000 руб., что больше 300 000 и, таким образом, интерпретация ДСАГО по версии РГС не имеет экономического смысла.
Основной целью является не воздействие на страховщика, а понимание сути проблемы, а точнее ее отсутствие. Для меня не понятно, как франшиза, являющаяся частью ущерба, может вычитаться из страховой суммы, а не из суммы ущерба. По какому праву страховщик может в одностороннем порядке изменить условия договора, снизить страховую сумму, которую мы определили соглашением сторон (договором). Премию я уплатил исходя из суммы в 300 тысяч рублей, значит и ответственность составляет 300 т.р. Еще один пример: условия те же (СС 300, франшиза 120), убыток 150 т.р. Сколько страховщик заплатит? 150-120=70 т.р. или 300-120 = 180 т.р.
70 000
К примеру — 150-120 будет только 30 тыс.
К сути вопроса — Правила страхования РГС по ДСАГО не менялись лет и лет (их можно прочитать прямо на сайте РГС http://www.rgs.ru/...) и действительно там видно, что с грамматикой у писавшего не всё ладно, запятую не поставили. Сомневаюсь, что сознательно, т.к. имею некоторую «внутреннюю информацию» по вопросу заданий, полученных исполнителями при написании текста. Хотя теперь эта оплошность может быть использована РГС, который не слишком-то заботится о Клиенте. И часто сотрудники ставят себе в заслугу, что удалось «отжать» страхователя на собственных же опечатках. Эта — печальная традиция показать свою великозначимость у конкретного клерка и не всегда политика компании. Хотя в данном случае это может быть и не так. К сожалению, кризис не лучшим образом отразился на РГС и его политике клиентоориентированности, которая вообще превращается в указание клиенту на дверь, если он приходит за выплатой. Примеров масса, не хочу перечислять. Одной практики вечной недооценки убытков по ОСАГО их собственной экспертной компанией достаточно для многолетних выплат по тысячам проигранных потом дел — больше потеряют завтра-послезавтра, чем «наэкономили» сегодня. «Имидж — ничто?»
К рекомендациям — перед тем как судиться (согласен, что суд пойдет вам навстречу, т.к. сама компания постоянно меняет формулировки с выплатами и франшизой «Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страховой выплаты по каждому страховому случаю, если иное не предусмотрено Договором страхования, на размер установленной франшизы.» — из Правил по КАСКО http://www.rgs.ru/... и п. 13.6 о выплате по риску «Ущерб») предлагаю отписать на пост Дмитрия Маркарова. Пусть не только жалуется на низкие тарифы и плохих водителей. По крайней мере, вы будете знать позицию «верхов» РГС, а не мелкого служащего (жулики они или платить обязаны). Тогда вам и судиться морально проще будет.
Удачи!
Господа знатоки страхового права, подскажите мне, в каком НПА или учебнике по страховому праву написано, что франшиза вычитается из страховой суммы. Либо право страховщика изменить условия договора страхования в одностороннем порядке. Буду премного благодарен, если ткнете меня носом.
Сначала надо внимательно прочитать ВАШ экземпляр правил страхования РГС
договор стандартный КАСКО, в нем же гражданская ответственность страховая сумма 300 т.р., безусловная франшиза — в размере лимита ответственности ОСАГО. Все дословно. Ничего более нового в полисе нет. Вся фишка в правилах. В них все зло.
Где же об этом сказано? Порядок урегулирования убытков по договорам страхования един. Всегда сначала исключали франшизу, предыдущие выплаты (если страхование агрегатное), стоимость годных остатков (если Тоталь), а уж потом ограничивали страховой суммой, если это требуется.
Я не знаю где Вам всегда делали как Вы пишите. К сожалению я не юрист и наизусть не помню, сейчас нет времени лазить по Консультанту… Может быть кто из юристов выйдет в эфир… А вечером посмотрю.
Вот и я про то, что 70000, значит в такой ситуации РСГ исключает франшизу из величины ущерба. А в моем случае из страховой суммы. Как же правильно???
В Вашем случае сумма ущерба превышает страховую сумму и потому сначала ущерб ограничивают сверху страховой суммой, а потом из суммы ущерба ПО ПОЛИСУ вычитают установленную этим же полисом франшизу.
Как же так, ведь условия страхования и урегулирования убытков не меняются в зависимости от наступившего события порядок, он на то и порядок… А так получается что страховщик ввел меня в заблуждение, взял с меня повышенную страховую премию, а как приходится платить, то — извините… сами платите…
нельзя ограничить суммы выплаты сначала лимитом ответственности, а потом франшизой. Все должно быть наоборот, сначала франшиза, а потом лимит ответственности.
увы, но так оно есть.
негуманно со стороны РГС в такой формулировке прописывать в договоре ДСАГО ОСАГО. но это уже другая тема. если это недоработка юристов РГС, то достаточно странно, а если специально — то гадство чистой воды, намеренность которого будет непросто доказать/
Я бы еще после получения возмещения написал жалобу в ФССН с акцентом на намеренный ввод в заблуждение страхователей.
Думается правда на стороне РГС. Вы заплатили премию по дсаго, допустим 100рублей с франшизой, если бы хотели без франшизы заплатили бы 200р. правда скорее всего это увеличило бы страх.сумму. Кстати, франшиза в виде осаго в договорах дсаго довольно распространенное явление.
Премия тут вообще ни к чему, только путаницы добавит
Sанёк, это все правильно, за что заплатил, то и получил. Только вот сколько получать расчитывается по единым стандартам. До сих пор не видел ни одного НПА, ни одного учебника по страхованию, чтобы в нем было написано, что франшиза исключается из страховой суммы, а не из суммы ущерба. Также не видел, чтобы где то было бы прописано право страховщика уменьшить страховую сумму. В ст. 947 ГК сказано, что Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. То же и в законе об организации страхового дела и т.д. Лимит ответственности — страховая сумма, ну нельзя ее изменять. А франшиза уменьшает ущерб.
Уважаемый Alex174 вас зациклило со страховой суммой и суммой ущерба. Вы мыслите в неправильном направлении и в этом заключается ошибка. В ОБОИХ ситуациях франшиза вычитается из УБЫТКА. Из страховой суммы никто ничего не вычитает и в калькуляции РГС вы не увидите вычета из страховой суммы.
Фактический убыток уменьшается до размера ответственности страховщика по договору страхования, потому что страховщик не несет ответственности больше чем страховая сумма, а потом из суммы УБЫТКА по договору страхования (а не суммы убытка вцелом) вычитается франшиза.
Попробуйте понять эту логику и потом уже думайте как с ней будете спорить
Вот может быть подскажете тогда, где эта логика прописана?
Ну, нельзя ограничить ущерб страховой суммой, он такой какой есть. Его размер определен экспертом. Страховую сумму нельзя уменьшить. Ее размер определен соглашением сторон и указан в договоре. Именно по этому возмещение по договору страхования строится по формуле Страховая выплата = размер ущерба — франшиза, но не более страховой суммы.
Кстати, а столько Вы заплатили Росгосстраху премии за 300 000 руб. ответственности в такой вот формулировке?
за ДСАГО — 500 рублей.
Ребята и коллеги брать ДСАГО на 300 000 руб. в Москве, где автопарк насыщают транспортные средства со стоимостью более 1 000 000 рублей, ЭТО САМОУБИЙСТВО!!! Минимум надо брать на 1 500 000 рублей кстати в РГС стоит 1 500 рублей, в этом случае франшиза не покажеться такой уж страшной! Это в общем. Что касается товарища Alex174, то необходимо состовлять иск в суд и толковать пункт правил в своем понимании, за каждую копейку необходимо бороться тем более со страховщиком. Желаю удачи и справедливости в борьбе Alex174!!!
Alex174,
Я уже оставлял комментарии в Вашем отзыве на РГС. Решил здесь продублировать:
1. Правила РГС явно предусматривают, что франшиза уменьшает лимит ответственности страховщика (п. 38). Более того, соответствующие разъяснения приведены у них на сайте в разделе «часто возникающие вопросы».
2. ИМХО это не соответствует экономическому содержанию понятий как страховой суммы, так и франшизы. Страховая сумма — сумма в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Установление к ней в рамках договора страхования ответственности безусловной франшизы на условиях РГС фактически исключает возможность выплаты в размере лимита ответственности.
Более того, Правила РГС предусматривают возможность установления агрегатной страховой суммы, которая также никогда не будет исчерпана при наличии франшизы.
В вордингах Lloyd's по страхованию гражданской ответственности формулировка франшизы (deductible) звучит следующим образом (перевод мой):
В пределах (на условиях) лимита ответственности страховщик является ответственным а ту часть иска третьего лица (включая расходы на защиты), которая превышает установленную договором франшизу.
Ну вот если перевести с лойдовского на русский, то
Страховщик отвечает за ту часть иска третьего лица, которая превышает франшизу (заметьте часть и именно которая превышает) в пределах лимита ответственности (или в нашем случае страховой суммы).
Совсем на пальцах — берется убыток целиком. Снизу отрезается франшиза, сверху страховая сумма, а серединка выплачивается.
вот оно!!! добрались до истины!..
«Совсем на пальцах — берется убыток целиком. Снизу отрезается франшиза, сверху страховая сумма, а серединка выплачивается»
вернемся к цифрам. Убыток 500 т.р., франшиза 160 т.р., страховая сумма 300 т.р.
снизу — франшиза, сверху страховая сумма 500-160 = 340. Выплата — 300 т.р.
И
Полностью с Вами согласна
Kutek,
простите а из чего следует Ваша трактовка? Заметьте фраза построена не «за ту часть иска в пределах лимита ответственности»…
Subject to the Limit of Indemnity, the Insurer shall be liable only for that part of each and every third party claim… which exceeds the Deductible.
В страховании имущества там еще короче написано
The Insurer shall be liable only in excess of the Deductible.
Пока так и не удалось найти более детальных разъяснений термина… Если Вас устроит другой пример — в страховании риска потерь от мошеннических операций с пластиковыми картами очень часто применяется значительная агрегатная франшиза, которая определяется как часть убытков страхователя не подлежащая возмещению страховщиком.
Уважаемый А.А. Суворов. не готов обсуждать правильность тех или иных формулировок, даже не претендую на это (честно говоря сил нету — разжиж мозга после праздников). Но мы всеж пытаемся как-то помочь Alex174 в его проблеме, а я уже не знаю как его убедить в страховой практике.
Там же кстати есть такая фраза:
(b) The Insurer may at any time pay to the Insured in connection with any third party claim or series of third party claims notified hereunder the amount of the Limit of Indemnity as shown in the Policy (after deduction of any sum or sums already paid by the Insurer whether as costs and expenses or as compensation) or any lesser amount for which such claim or claims can be settled and upon such payment being made the Insurer shall be under no further liability in connection therewith and shall (except with respect to any subrogation action) relinquish the conduct and control of such claim or claims.
То есть страховщики имеют право выплатить ВСЮ сумму лимита ответственности и таким образом исполнить свои обязательства по договору в полном объеме. По вашей логике они должны были выплатить сумму за вычетом франшизы.
Kutek,
Еще в догонку — посмотрите файл по ссылке
http://www.angelun...
Там в определении франшизы вообще лимит ответственности не упоминается. Т.е. франшиза — это то что страхователь платит сам, а уже потом обращается за возмещением.
ИМХО, данный случай показателен в том плане, что причиной недоразумения является необходимость заключения двух договоров страхования вместо одного.
Грубо говоря ДСАГО изначально вопринимался рынком не как самостоятельный договор, которым он де-юре является, а как дополнительное соглашение к договору ОСАГО. И формулировки звучат соответствующие — «расширение лимитов ответственности по ОСАГО до...»
, а дальше уже РГС, если смотреть правде в глаза, очень подробно закрепил соответствующий принцип в Правилах страхования. В остальных известных мне Правилах ДСАГО (да и некоторых других продуктов) российских страховщиков определения франшиз и порядка расчета размера страхового возмещения при наличии условия о франшизе гораздо менее внятные.
Попробуйте тоже перевернуть эту ситуацию в свою пользу. Предлагаю Вам обратиться в суд и в исковом указать, что установление в договоре страхования определенной франшизы (неважно какой) не соответствует закону ГК РФ и соответственно ничтожно изначально. А несоответствуют условия о франшизе положениям ГК, в которых указаны случаи освобождения от выплаты страхового возмещения ст. 963, 964. Укажите суду что франшиза — это по сути освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, а такого освобожления в ГК не предусмотренно.
Alex174
Полностью с Вами согласна.
Путаница возникла из-за привычки воспринимать франшизу так же, как при страховании КАСКО.
НО Франшиза в КАСКЕ и в ДАГО несёт разную нагрузку.
В КАСКО СС-это цена ТС – это реальная цифра… При франшизе ценой в Х, из выплаты по любому ущербу-угону автоматически вычитается Х. Тут вопросов не возникает.
Но при страховании добровольной ответственности реальная цифра СС-это купленный Вами лимит, а реальный возможный УЩЕРБ третьей стороне, в момент страхования является неизвестной величиной, отличной от СС.
При страховании добровольной ответственности
франшиза является лишь УСЛОВИЕМ НАСТУПЛЕНИЯ этой самой д.ответственности,
т.е. СК должно выплачивать за Вас УЩЕРБ
только после выплаты по ОСАГО -120или160 или 400тыс р, что без разницы –
в пределах не реального причинённого Вами УЩЕРБА, а купленного Вами лимита — в Вашем случае=300 000 руб.и не более.
Смысл франшизы в том, чтобы клиент не бежал к ним( в СК, продавшим полис ДАГО за копейки) за возмещением, игнорируя ОСАГО, а был бы принуждён дождаться выплаты по ОСАГО, а уже оставшееся зло возместит ДАГО.
Только так. Всё остальное – от лукавого.
При трактовке ДАГО по аналогии с КАСКОЙ Вы можете себе представить, хоть на минуту, что СК в своих правилах допускает Франшизу в КАСКЕ больше чем СС?! Хотя сегодня юристы могут доказать всё, что угодно работодателю.
Цена в Х — прикольная транскрипция франшизы
You know what, I'm very much incliend to agree.
Столько разговоров, печально что люди не в курсе что ДСАГО — это Расширение ОСАГО, а РАСШИРЕНИЕ Страховой суммы — это не увеличение её.
Конечно виноват только менеджер, который не объяснил это страхователю.
сегодня заезжал в росгосстрах сделать полис ОСАГО на авто с 70 лошадин.сил.-мне насчитали ограниченный вариант+тех.осмотр+страхование жизни(последнее добровольно-принудитедьно, в грубой форме) и того: сумма в 5200т.р. не ограниченный вариант — почти 9000. где справедливость?
кто сталкивался с такими ценами?
добрый день, подскажите мне выплатят или что мне правельно делать — неделю назад случилось уменя дтп меня подрезал авто нарушая все мыслимые и немыслимые правила дорожного движения пытался уйти от дтп и в итоге меня занесло и я несправился с управлением и на скорости 90 100 я ударился в отбойник, он остановился помог мне, в дтп виноват он росно и у него ДОСАГО до миллиона вроде повезло гаи все оформили бысто и спокойно, приезжает оценщик из его страховой и оценивает в 230 тр, а у меня машина почти в тотал разбита бмв новая, там как минимум ремонт на 600 тр — подскажите что делать мне правельно?. заранее спасибо.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах