Проект Декларации страховых агентов.

Добрый день, Коллеги!
25 мая 2017 года прошло второе заседание Московского Страхового Клуба, который был посвящен страховым агентам.
По итогам данного заседания была создана Декларация страховых агентов (проект).
Проект данной Декларации выносится на Ваше обсуждение.
Благодарю Вас за проявленный интерес к деятельности страховых агентов!

P.S. Следующее заседание будет посвящено квалификации и системе подготовки страховых агентов.

Декларация

Люди вместе могут совершить то,
чего не в силах сделать в одиночку;
единение умов и рук,
сосредоточение их сил может стать почти всемогущим.
Джон Уэбстер (1578-1634)
Профессиональные страховые агенты объединяйтесь!

25 мая 2017 года, в Москве, состоялось Второе заседание Московского Страхового Клуба, посвященное деятельности страховых агентов.
Поднимались наиболее острые вопросы по работе страховых агентов, которые вылились в данную Декларацию.

Состояние страхового рынка глазами страхового агента.

Страховой рынок России давно находится в кризисе, что выражается не только в массовом уходе с рынка страховщиков без выполнения ими своих обязательств, но в очевидных проблемах даже у «системно значимых» страховщиков, что отражается на отдельных сегментах рынка. В целом ситуацию можно охарактеризовать как кризис издержек и доверия.
Страховщикам так и не удалось создать ответственную профессиональную среду, формирующую «голос рынка». Они полностью подчинены регулятору и ВСС, которые выражают интересы группы крупнейших компаний, преследующих эгоистические цели. Виноватыми во всех проблемах назначаются «жулики-агенты», «мошенники-автоюристы», «проходимцы-эксперты», «некомпетентные судьи» и список можно продолжить.
Возобладала устойчивая тенденция к деградированию страхового рынка в сторону монополизации, когда крупнейшие страховщики пытаются уничтожить конкурентную среду, переложив тем самым проблему издержек на страхователей и страховых агентов.
Одним из способов достижения этой цели предполагается фактическое уничтожение института профессиональных страховых агентов, сведение их к уровню псевдо штатных сотрудников, обязанных действовать исключительно в интересах страховщика, с полным игнорированием их собственных интересов и интересов страхователей.
Для информации. В Российской Федерации, по мнению ВСС, страховых агентов около 120 тысяч человек, но по другим оценкам численность варьируется от 200 до 300 тысяч. РГС (считает, что реально работающих около 80 000 страховых агентов, по количеству, заключенных в РГС, агентских договоров) и РЕСО (20 000 заключенных договоров), позиционируются как агентские компании.
В розничном сегменте агентские продажи доминируют, так как страховые агенты индивидуальные предприниматели и юридические лица, составляют существенную часть инфраструктуры страхового рынка.
Страховые агенты не признаются самостоятельными участниками рынка, не считаются самостоятельным бизнесом, не имеют механизмов защиты своих интересов. Такое мнение транслирует ВСС и крупные страховые компании, а регулятор страхового рынка (Банк России) не желает видеть агентов вообще, для него они придаток страховщиков. Поэтому Минфин, ФНС, ФАС и прочие заинтересованные организации уже проявили заинтересованность в сотрудничестве с агентским сообществом, исключительно через общественные организации, которые выражают профессиональное мнение.

Профессиональные страховые агенты.

Страховой агент – это лицо страховой отрасли, по которому потребители страховых услуг определяют состояние, качество и профессионализм страхового рынка. Это самый многочисленный профессиональный участник страхового рынка. Абсолютное большинство страхователей имеют дело именно со страховыми агентами, а не со штатными сотрудниками страховщиков.
На страховом рынке уже сформировались профессиональные страховые агенты, которые реализуют услуги разных страховщиков, формируя предложения для страхователей, создают агентские группы, и продажа страховых услуг является для них предпринимательской деятельностью.
Сборы страховой премии страховыми агентами составили почти 46% от всех сборов страховых компаний в 2016 году. РГС – свыше 54% собрали страховые агенты, в РЕСО – свыше 90%. Страховой рынок собрал 2% ВВП РФ, тогда страховые агенты – почти 1% ВВП Российской Федерации.
Профессиональными страховыми агентами являются индивидуальные предприниматели и юридические лица, у которых основной вид предпринимательской деятельности является оказание страховых услуг в качестве страхового агента. Статус агентов физических лиц является неопределенным, с одной стороны они работают на тех же условиях, с разницей в том, что страховщик является налоговым агентом, с другой, занимаются предпринимательской деятельностью, на что без образования ИП не имеют право, по мнению ФНС России.

Разве может быть профессионалом страховой агент,
работающий на одну компанию и по одному виду страхования?

Профессиональные страховые агенты создали инфраструктуру (клиентские офисы, колл-центры, точки продаж, программное обеспечение, интернет-сервисы), обеспечивающую все виды каналов продаж, обработку страховой документации, коммуникации со страховщиком, и они работают более эффективней, чем собственные сети страховщиков, особенно в рознице.
Что касается «агентов-жуликов», то доля «страховщиков-жуликов», покинувших рынок, не выполнив своих обязательств, не меньше, а даже будет больше. Страдают от этого не только страхователи, но и страховые агенты, заплатившие за бланки полисов. Истории с «пропавшими премиями» обычно происходят в связке агент-страховщик, нечистые на руку персоны есть и у тех, и у других.

Проблемы страховых агентов – проблемы страхового рынка.

Проблемой для развития института профессиональных страховых агентов является не урегулирование их положения на страховом рынке, а откровенный диктат со стороны страховщиков, не рассматривающих страховых агентов как партнеров, как самостоятельных субъектов предпринимательской деятельности.
Как следствие, страховым агентам крайне сложно получить инвестиции, что является абсурдом в современной деловой жизни, затрудняя, в том числе покрытие кассовых разрывов, что приводит к отсутствию капитализации и возможности определения стоимости агентского бизнеса. Следовательно, при отсутствии какого-либо финансирования предпринимательская деятельность делается крайне неустойчивой. И чтобы решить эту задачу, необходимо утвердить страхового агента в качестве субъекта профессиональной предпринимательской деятельности.
Основные проблемы в сотрудничестве:
— депозит, средний по рынку, за основные бланки (за бланк: ОСАГО — 7000р, КАСКО – 40000р);
— вывод из обращения полутора месячного оборота страхового агента, из-за практики выкупа у страховщиков бланков полисов;
— нормальный показатель чистой прибыли страхового агентства до 2%;
— риски при депонировании в страховой компании выше, чем приват банкинге;
— некорректное оформление агентских или заменяющих их договора;
— неадекватная система пени и штрафов;
— сроки сдачи, оплаты и согласования актов отличных от того как планируется работать фактически;
— нет единых стандартов условий сотрудничества;
— оплата страховой премии/взноса в течение 5 рабочих дней, с даты получения;
— нет фиксации агентского вознаграждения в момент оплаты страховщику;
— обязанность оплату проводить без Акта-Отчета с указанием суммы страховой премии и суммы вознаграждения;
— одностороннее уменьшение и задержка выплаты вознаграждение, приводит к низкой финансовой устойчивости агентской деятельности как бизнеса;
— страховой агент не имеет право оказывать услуги другим страховым организациям;
— обязанности страховщика в рамках договора минимальны, а агент прописан максимально;
— изменение условий сотрудничества и характеристик страховых продуктов в режиме «день в день»;
— кабальные условия агентских договоров или договоров подменяющих агентский;
— практика личного поручительства от собственников агентской компании личного поручительства, ставит владельцев бизнеса перед необходимостью выбирать консервативную политику развития;
— отношения между Страховщиком и Агентом неравноправные.
Показательно, что во время обсуждения положения страховых агентов на заседании Московского Страхового Клуба ни разу не возник вопрос размеров агентского вознаграждения. Черный пиар о жадных агентах, готовых за лишний процент вознаграждения продать мать родную, исходит от страховщиков, плохо регулирующих убытки, задерживающих или «срезаующих» агентское вознаграждение, пытающихся решить проблемы издержек за счет повышения тарифов выше рынка и т.п.
Типичные примеры условий, прописанных в агентских договорах:
— предварительная оплата страховых премий до утверждения акта (отчета) агента;
— запрет на передачу полномочий другим лицам даже штатным сотрудникам агента, кроме директора юридического лица;
— запрет субагентов;
— перенос ответственности юридического лица на индивидуальную ответственность собственника (при многочисленных уходах с рынка страховых организаций не применяются);
— штрафы и пени по любому поводу, при их отсутствии для второй стороны (страховщика).
Ведь как показывает практика,
спасение утопающих, дело рук самих утопающих!

Для чего объединяются агенты.

Цель объединения агентов в сообщество, стремление внести свой вклад в создание цивилизованного страхового рынка и профессионального страхового агентского сообщества.
Для достижения этой цели необходимо добиться:
— признания деятельности страховых агентов предпринимательской, со всеми вытекающими из этого последствиями, например, право работать с несколькими страховщиками;
— установления взаимоотношений между страховщиками и агентами, основанные на принципе равноправия и признания законных интересов каждой из сторон;
— самоорганизация, как новый вид саморегулирования;
— сформулировать общие интересы;
— определить задачи для реализации эти интересов;
— продвигать интересы сообщества.