Остановить продажи ОСАГО! Анти-Сюсинг

Я не являюсь сторонником либерального правопонимания, но все же согласен с тем, что понятие «право» и понятие «закон» не тождественны между собой. Существует особая правовая механика, которую должен учитывать законодатель, регулируя правопорядок в той или иной сфере общественных отношений, иначе закон, не соответствующий требованиям действительности и не учитывающий объективных законов правовой механики, покалечит реальную жизнь.
Никто не будет спорить и с тем, что главный гражданско-правовой принцип (часть этой пресловутой механики) состоит в равенстве субъектов гражданских правоотношений: права одной стороны правоотношения должны быть уравновешены правами другой стороны, обязанности должны быть взаимными, нарушенное право должно восстанавливаться санкциями, эквивалентными нарушению.
Несоблюдение в законе баланса гражданского правоотношения – в реальной жизни чревато негативными последствиями для одной из сторон правоотношения и для гражданского оборота в целом. Подобные мысли можно найти в любом учебнике по теории права или по гражданскому праву, и к ним принято относиться, как к общим местам. Особенно пренебрегает правовыми принципами федеральный законодатель, считающий с некоторых пор, что закон можно нафаршировать любым содержанием.
К чему это привело в области ОСАГО, мы наблюдаем сейчас. В обмен на повышение страховых тарифов в 2014 г. законодатель будто решил уничтожить страховщика в его правоотношении с потерпевшим, видимо, чтобы страхователю, уплачивающему увеличенную премию, не было обидно. Возник дикий перекос в правоотношении с потерпевшим, который страховщика ведет к разорению.
Снижение ограничения износа заменяемых деталей с 80% до 50%, повышение страховой суммы, установление драконовской неустойки в 1% от размера выплаты при уже существовавшем штрафе в 50%, принуждение страховщика к неосновательной выплате при наличии спора об обстоятельствах ДТП (п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО) разбалансировали правоотношение с потерпевшим: привели к растущему разрыву между средней премией и средней выплатой, еще больше подстегнули мошенничество и сделали бессмысленным какое-либо урегулирование убытков – страховщику осталось только вручить потерпевшему ключи от кассы.
Российский союз автостраховщиков не выполнил своей защитной функции. Пропустив без какой-либо реакции поправки 2014 года, РСА продолжил безмолвно взирать на безумие законодателя – в довесок ко всем прелестям появился еще и обязательный электронный полис: теперь можно не представлять автомобиль на осмотр перед заключением договора да еще выбрать страховщика, находящегося за тридевять земель и не способного себя защитить в спорной ситуации.
РСА, призванный быть проводником интересов страхового сообщества, является лишь проводником воли идиотов, действующих под ширмой государства. Вместо борьбы с безумными законопроектами – РСА помножил их негативный эффект своим «Единым агентом» и «Е-Гарантом».
Страховщикам необходимо срочно отправить все руководство РСА в отставку и избрать новое с новыми задачами. Одновременно нужно отменить «Единого агента» и «Е-Гарант», и самое главное – принять решение о прекращении продаж ОСАГО по всей стране, о прекращении приема заявлений на выплаты по ОСАГО с выдвижением требований к власти (сами выплаты, разумеется, тоже прекратить). Это должна быть прямая, неприкрытая забастовка страховщиков до выполнения сформулированных страховым сообществом требований, среди которых я бы предложил такие:
1) снижение лимитов выплаты по имущественному ущербу (я не знаю, какой должна быть страховая сумма при существующих тарифах, пусть ответ на этот вопрос дадут специалисты, но очевидно, что нынешний лимит разоряет страховщиков и не соответствует объему поступлений страховых премий);
2) возвращение нормы о 80% износа заменяемых деталей (проблема изношенности автопарка россиян должна решаться запретом эксплуатации старых, переизношенных автомобилей, а никак не за счет страховщиков ОСАГО; непонятно, почему страховщик должен обновлять пятнадцати-, двадцати-, а порою и тридцатилетние автомобили);
3) пересмотр всей системы санкций в Законе об ОСАГО (адекватные санкции за нарушение обязательства – немаловажный фактор стабильности правоотношения. Существующие в ОСАГО санкции ставят страховщика в положение проигравшего при любом исходе судебного спора. Неустойка в 1% от суммы возмещения лишает смысла всякое судебное разбирательство, так как любой результат, кроме полного отказа в иске, равнозначен для страховщика разгромному поражению. Законодатель явно указывает страховщику, что искать истину в суде для него бессмысленно, так как легче удовлетворить явно незаконное требование потерпевшего до суда, чем доказать необоснованность ¾ исковых требований и получить на присужденную ¼ штраф и пени в размере, превышающем даже первоначальное необоснованное требование. Такое положение заставляет страховщика отказаться от полноценного расследования события и капитулировать даже перед явными мошенниками. В том числе и отсюда причина возросшей убыточности ОСАГО – даже не сами по себе санкции ведут к убыткам, а гипотетическая возможность их применения. При этом следует учитывать, что при страховой выплате по ОСАГО найти ту точку, которая устроит и страховщика, и потерпевшего, крайне сложно. Это обусловлено не злым умыслом страховщика или потерпевшего, а объективными причинами. Абсолютной истины в вопросе стоимости ремонта нет, а если абсолютную истину найти нельзя и если при ремонте велика возможность широкого субъективного усмотрения (автослесаря, автоэксперта), то за что же установлены повышенные санкции? Решение возможно такое – штраф размером в 40% от суммы взыскиваемого возмещения необходимо направлять в бюджеты муниципалитетов, штраф в 10% — в пользу потерпевшего, а неустойку убрать вообще, либо снизить до 0,01% от взыскиваемой суммы возмещения – уже одно это способно снять напряженность в ОСАГО);
4) исключить последний абзац п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО – безосновательных выплат быть не должно. Сейчас по формальным основаниям можно отменить любое постановление ГИБДД и потребовать себе возмещения, даже если ты явный виновник;
5) увеличить срок рассмотрения заявления о выплате до 30 дней (и до 60 в случае поступления документов почтой);
6) реформировать «электронный полис» — продаваться он должен только в том регионе, где у страховщика есть филиал. При этом нужно как-то решить проблему с осмотром автомобиля (к примеру, установить обязанность владельца предоставить автомобиль в течение суток на осмотр по требованию страховщика с правом для страховщика досрочно прекратить договор в случае неисполнения этой обязанности);
7) возмещение должно остаться в форме денежной выплаты;
8) страховщикам необходимо сформировать список особо отличившихся судей (списочек будет большой) и потребовать их отставки.
Нужно осознать уже, что РСА – это не придаток государства, РСА – это мы. Только явной, неприкрытой забастовкой страховщиков ОСАГО можно добиться разворота законодателя лицом к страховщикам. У законодателя и регулятора нет вообще никакого понимания того, что происходит в ОСАГО, и как это все исправить. Страховое сообщество пошло по ложному пути: крупные страховщики, протолкнув «Единого агента» и «Е-Гаранта», избрали принцип «умри ты сегодня, а я завтра», не понимая, что проблемы в ОСАГО никуда не уйдут. С падением небольших страховщиков армия страхователей ОСАГО пожрет и оставшиеся СК, а от лицензии отказаться не так просто. Все, кто в теме, это прекрасно понимают. С иглы ОСАГО слезть трудно.
Да, забастовка будет незаконна, но если закон несправедлив, то к черту такой закон.