ОСМОТР ПО ОСАГО

В последние годы как на уровне государственных органов и профессионального сообщества, так и на уровне обывателей ведется активное обсуждение вопросов, связанных с обязательным страхованием автогражданской ответственности (далее – «ОСАГО»). С одной стороны, звучат упреки в росте уровня выплат, в связи с ростом судебных исков по вопросу размера выплат страхового возмещения, а соответственно и убыточности данного вида страхования, с другой стороны звучат упреки в занижение сумм выплат, не возможности заключить договоры ОСАГО, либо возможность их заключить только при условии заключения договоров страхования по рентабельным видам (имущество, н/с).
Регулятором, в лице Центрального Банка России, за последнее время были реализованы ряд нововведений, направленных на стабилизацию рынка ОСАГО, к их числу можно отнести:
1. Возмещение причиненного вреда в натуре;
2. Реализации со стороны РСА системы «Единый агент»;
3. Введение Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства;
4. Необходимость соблюдения досудебного разрешения споров;
5. Сокращение сроков урегулирования;
6. Отмена справки о ДТП;
7. Развитие европротокола;
8. Е-ОСАГО.
Безусловно данные меры оказали влияние на рынок ОСАГО, однако по отдельным из них, первоначальную концепцию не удалось реализовать до настоящего момента, прежде всего это касается возмещение причиненного вреда в натуре, так как фактически по многим регионам и многими страховыми компаниями, элементарно не заключены договора со СТОА, однако это тема нуждается в отдельном анализе. Сейчас мне хотелось бы обратить внимание на тот факт, что в условиях предлагаемых мер по реформированию ОСАГО, совершенно не обсуждается, инструмент, который был изначально заложен на законодательном уровне и более того, не совсем понятно, как без его применения возможно дальнейшее развитие таких инструментов, как Е-ОСАГО и Европротокол, очевидно, что это может привести к еще более плачевным результатам. Речь идет о норме, предусмотренной п. 19 Правил Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а именно о том, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя. На практике данный пункт, применялся со стороны страховых компаний, только под предлогом необходимости провести осмотр перед заключением полиса ОСАГО, обуславливая возможность его избежать путем приобретения дополнительных услуг либо вовсе с помощью данного пункта отказать в заключение договора с конкретным клиентом.
В связи с этим хотелось бы обратить на тот факт, что основой страховой деятельности, которая оказывает ключевое влияние на рентабельность страхового бизнеса, а соответственно и на достижение главной цели страхования — защите имущественных интересов физических и юридических лиц, является андеррайтинг. Проанализировав историю развития страхования в мире, мы увидим, что андеррайтинг является основополагающим звеном.
А в свою очередь, предстраховой осмотр является важнейшим этапом андеррайтинга. От его качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.
На основании вышеизложенного, на мой взгляд, одним из эффективных способов, направленных на повышение рентабельности рынка ОСАГО, а также дальнейшее развитие Европротокола, может является создание единой системы осмотра транспортного средства.
Основами данной системы могут являться:
1. Общая база данных содержащая информацию о осмотрах, а именно фотографий транспортного средства;
2. Осмотр производится путем формирования фотографий с помощью специального приложения (программного продукта), которое позволяет произвести фиксацию в установленном ракурсе, порядке и в нужном количестве, подобные программы уже существует на рынке, в том числе применяются как в других отраслях, так и отдельными страховыми компаниями, при урегулировании претензий;
3. За счет использования специального программного обеспечения осмотр может производиться в том числе и агентом, а также и самим Клиентом, путем интеграции данной функции в ПО Е-ОСАГО.
Что даст реализация:
1. Позволит сократить издержки страховых компаний на этапе урегулирования претензий, так как можно будет установить крупные и средние повреждения, которые имелись на автомобиле при приеме на страхование;
2. Осложнит жизнь страховым мошенникам;
3. Даст толчок в целом для формирования и развития единый базы по автострахованию, о которой столько говорится.
Конечно, внедрение подобных мер, может негативно сказаться на доступности и простоте заключения договора, но здесь все зависит прежде всего от того, как это будет реализовано.Это мое личное мнение, которое не претендует на верность.