Мое понимание автострахования варьируется около знания: что такое «КАСКО» и что такое «ОСАГО».
Тем не менее, с каждым годом меня все больше удивляют
То по ОСАГО не ведомо как мне предлагают непонятные цифры (стоимость страховки) – у кого дешевле, у кого дороже. КАК? Ведь везде (эти же агенты – страховщики) говорят, что ОСАГО это закон и стоимость везде разная.
По КАСКО все гораздо интереснее
В прошлом году мой телефон подвергался обзвону от желающих меня страховать (думаю, с этим уже сталкивается каждый автомобилист)… При этом уточняли данные для расчета, уточняли вплоть до пола и семейного положения ВСЕХ допущенных к управлению.
Наступил год настоящий и звонки начали появляться с новой силой
Теперь ко всему перечню этого допроса добавились следующие (запомнить их было не просто): цвет ТС (!!!!), масса ТС (!!!!), мой адрес прописки (!!!!)…
Даже не знаю, как реагировать, то ли мне достался такой «подробный» агент, то ли все так быстро меняется. И в следующем году меня спросят о наличии собаки, кошки или их цвете и весе. Если это даст мне съэкономить на полисе, то я рассмотрю просьбу дочери о собаке)))
В голове не укладывается информация: чем порой руководствуются составители тарифов из страховых компаний.
Такое ощущение, что тут уже перемешаны все науки: от физики до психологии…
10 баллов))))
Так как ОСАГО вид обязательный, регламентируемый законодательством, то и система коэффициентов при расчете страховой премии, единая для всех компаний!
А именно: категория ТС, территория передвижения, КБМ (этот коэффициент отвечает за безаварийную езду — если аварий по вашей вине не было, то на след. срок страхования вы получаете 5%скидку, если же были – то коэффициент повышается и стоимость страховки соответственно), кол-во допущенных к управлению, возраст и стаж, мощность двигателя, срок страхования.
Коэффициент территории рассчитывает по месту жительства Собственника (отсюда и вопрос, который Вас насторожил).
Цвет авто уж точно не важен).
А запутались Вы, потому что Страховщики стараются предложить свои конкурентные условия, дабы захватить клиента, не страшась обойти закон.
Каско — добровольный вид страхования, поэтому это отдельный продукт каждой страховой компании и, соответственно, условия разные, это нормально.
А собаку дочери все таки купите).
Про ОСАГО комментировать не буду — разные тарифы по ОСАГО к тарификации отношения не имеют.
А по каско всё именно так — параметры, которые влияют на тариф, добавляются почти каждый год.
Кстати, меня заинтересовало Ваше предложение учитывать вес водителя — возможно, этот фактор также влияет не убыточность — надо попробовать собрать статистику…
И напольные весы в каждый офис для контрольного взвешивания клиентов.))) Побочный положительный эффект: резко сократится время обеда, т.к. на весы будут регулярно влезать девушки-менеджеры, пугаться и отказываться от еды.
А если уж клиенту совсем в офисе скучно, то можно ввести еще и коэффициент за IQ, если выше 120 — по пол процента скидки за каждый балл; ниже 90 — по пол процента надбавки за каждый балл. Ниже 70 — категорический отказ.))
Хех)) Если цвет машины еще ладно, но вес??)) Интересно за какой цвет скидки предлагают)
Ну, вот как раз масса автомобиля как критерий рассчета еще где-то с точки зрения остаточных знаний физики еще как-то понятна. Но цвет? Хотя, с точки зрения статистики угонов…
А что со статистикой угонов? Что в моде у воров нынешней весной? Пастельные тона, или яркие?
Что поделаешь — гламур правит миром и даже угонщики предпочитают колпаки со стразами )) А вообще, серебристый цвет традиционно считается весьма угоняемым, и т.д. и в том же духе. как правило сбором этой статистики занимаются службы безопасности… хотя где как, конечно же.
Насколько я знаю, цвет ТС влияет на расчет в Оранте: на белый понижающий 0,97, на черный повышающий 1,03, остальные 1
а адрес и масса в Цюрихе: масса не понимаю, а адрес: рассуждения такие, что:
давайте разобьем, допустим Москву, на части / районы, промониторим убыточность.
Дальше понятно: если страхователь проживает в наименее убыточном районе, то даем ему понижающий. система интересная
Удивительно. Я хорошей статистики по цвету не видела никогда, но из чисто бытовых соображений — мне, например, белые автомобили зимой очень плохо заметно на дороге, сливаются.с окружающей средой.
Была какая-то британская, кажется. Отложилось то, что влияние цвета достаточно слабое, можно пренебречь
Практически во всей Британии зимой снега нет (ну, почти нет)
по моему, белый дешевле
Соотношение массы и мощности влияет на длину тормозного пути и тому подобное. В общем, как измерить силушку богатырскую: умножить массушку на ускореньеце)))
Скидки:
— за белый — нарциссизм, бережное отношение к себе и к авто,
— за коричневый, зеленый и проч. никакущие расцветки — никто уже никуда не торопится.
Надбавки:
— за черный — владельцы хамоваты,
— за розовый — владелицы рассеяны.
Две полосы на капоте — отказ
Глубоко
Психолог?
Делали такой анализ пару лет назад.
Корреляции никакой.
Стали разбираться и выяснилось, что:
— желанного или «модного» цвета надо было по полгода ждать, вот и брали, какой есть, а не по психотипу.
— цветовая гамма при ущербах практически совпадает с цветовой гаммой по всему застрахованному портфелю и общим кол-вом машин по регистрационным базам. Грубо говоря, если всего купили серебристых «ДЭУ» 30%, то и в портфеле их около того и в убытках (среди этой марки, понятно). А если БМВ в основном — чёрные, то и статистика по ДТП аналогичная.
— массовые модели угоняют не по цвету, а по возможности угнать.
если компания установила зависимость между массой авто и убыточностью, то почему бы и не использовать это.
по цвету автомобиля тоже самое.
а вообще это все с запада идет, это у них заграницей там учитывают вообще все и рост и вес и возраст и пол собаки.
Вы давно смотрели западные он-лайн калькуляторы по моторному страхованию?
Место жительства/хранения, возраст/стаж, марка/модель, противоугонка, кол-во допущенных к управлению, режим эксплуатации (личный или для бизнеса) и предыдущие аварии.
Могут спросить о выезде за границу, т.к. там страховка ОСАГО сразу и Зелёную карту покрывает.
Всё.
Кому надо по справочникам поставит себе в программу и вес авто по марке/ модели и пр. Но в приципе эта информация и так косвенно учитывается в статистике ущербов. Зачем еще раз ее выспрашивать?
А я не смогла воспользоваться западным калькулятором, потому что там требуют VIN, который неохота лезть смотреть. с другой стороны, если записать его в телефоне и вводить только этот вин, то времени сэкономиться, по-моему, минут 10! вот какой опыт нужно перенять в первую очередь из-за бугра
Какие то бредовые критерии… Можно еще по группе крови клиентов на убыточных и безубыточных поделить… Особенно впечатлили цвет и прописка…
Абсолютно не адекватный подход. Понизив убыточность на пару копеек можно потерять over9000 клиентов, просто потому, что им проще не отвечать на тупые вопросы и купить полис в другой СК.
тем не менее тарифы в Цюрихе весьма приемлимые.
масса ТС есть свойство конкретной модели определенной марки. Зачем спрашивать-то? Остальное понятно — вполне влиятельные факторы.
А цвет глаз или длина волос на повышающий-понижающий коэффициент не влияют?
Можно еще любимый цвет брюк учесть…
Для владелиц кабриолетов на размер надбавки влияет длина шарфика. Но только на страхование от несчастных случаев)
Знак зодиака еще очень важен!
http://www.asn-new...
На самом деле ничего смешного в вопросе о цвете машины нет. Есть совершенно реальная статистика, согласно которой, например, красные машины бьются больше всех прочих (естественно, по соотношению убыточных к общему количеству). Так что в шутке г-на Алексеева В. есть доля правды.
Опять же, у страховщика могут проходить какие-то акции по цветам для привлечения, допустим, салатовых машинок. К примеру, в соответствии с имиджем самого страховщика.
Кстати, известны случаи, когда на вопрос страховщика «какая у Вас машина?» страхователь сам отвечает «СИНЯЯ!».
Кроме шуток, наличие домашних животных тоже может иметь значение. Если в правилах страховщика повреждение животными подлежит возмещению, а вы своего водолаза еженедельно возите на дачу, то рано или поздно компании придется-таки за что-нибудь заплатить. Про кошек, которые иногда боятся автомобиля до помутнения рассудка, тоже все знают.
Думаю, пристрастия и привычки водителя все же важнее цвета авто. Например, пристрастие к кофе может увеличить вероятность ДТП. Одна из премий Дарвина присуждена (посмертно) водителю автотрейлера, направившегося из-за руля к кофеварке на полном ходу.
Да. Но про привычки и приврать можно, а про цвет нет. =) А выбор цвета авто тоже о владельце говорит довольно много.
Вот в правилах одной компании видела, что «не подлежит возмещению убыток, произошедший вследствие курения в автомобиле». А как компания собирается доказать, что водитель в момент происшествия курил и, тем паче, что именно курение стало причиной происшествия, там, к сожалению, не написано.
Странно, про красные, я где-то… не помню где слышала, что красные как раз и меньше всего бьются… они яркие и привлекают внимание, отсюда на них быстрее реакция, а вот с неприметными цветами серыми и невзрачными как раз и плохо дело(((
Хотя… мужчины наврятли купят красную… купят женцины и еще красное идет блондинкам))) хотя брюнеткам тоже)))) а столбы и бордюры такие неприметные… серые((( а места для парковок такие маленькие и узкие(((
Видимо в услышанной мной статистике речь шла именно про аварии где участвуют минимум 2 авто) :-)
Удивили вы меня.
Напомнили случай, когда владелец коробки сигар застраховал её, а потом подал иск об их уничтожении в результате массы мелких «пожаров» — воздействию огня.
Постепенный ущерб = нормативный износ и пр. Выплат не бывает. Как и от повреждений теми, кого вы добровольно посадили в машину. причём «добровольно» имеется в виду не их добрая воля, а ваша
Эх жалко noire пока не прокомментировала.
Насколько я разбираюсь в этой кухне — избыточная сегментация (исходя из соотношения количества сегментов и объема портфеля) может и навредить.
В стартовом посте цифр нет, поэтому у меня рефлексы не сработали
Интересная дискусиия в результате получилась) Узнал много нового!
Я не самый большой эксперт в прайсинге, но имхо для легкового КАСКО существует не так много «настоящих» тарифных факторов:
Частотные:
— стаж вождения/возраст
— бонус/малус
Тяжесть убытка:
— марка/модель, разбитые на разумное количество групп
Максимально к этому можно дополнительно навернуть андеррайтерские коэффиценты за гаражи/дилерскую СТО и за износ. Остальное в дополнение к этому — цвет, вес, объем двигателя — это уже имхо статистический шум. Я не говорю, что там не может быть закономерностей, но затраты на усложнение тарифной сетки и поддержание потом этого монстра, на мой взгляд, перевешивают тут выгоду.
А, вот еще.
Половой фактор действительно значим на территории СНГ, для всех возрастов леди имеют большую частоту страховых событий (я работала с российской, украинской и беларуской статистикой), где, к сожалению, есть неприятная традиция дарить девушкам права и масса вытекающих из этого последствий. Для английских и французских реалий половой фактор играет роль лет до 25-ти, при этом девушки в этом возрасте попадают в ДТП в два-три раза реже (тарифы соответственно тоже раза в два ниже).
Вполне возможно, что страховая собирает информацию о росте, весе, семейном положении не для ценообразования, а для недостойных CRM целей. Потом будут слать поздравления с днем рождения всем домочадцам, включая собаку, а при перезаключении поздравлять с женитьбой или с удачным похудением.
Я считаю, что коэффициент за гараж категорически устарел. Последствия его применения могут быть крайне неприятными для страхователя и из-за жалких 3% экономии привести к отказу. Из этого получается некрасивая ситуация — и сэкономить хочется, и потом юлить по всякому приходится, справки покупать и т.п. В результате — снижение общей культуры страхования, рост мошенничества.
А вот про год выпуска авто, противоугонные системы и количество допущенных (не только стаж имеет значение) Вы подзабыли…
Я написала о коэффициенте за износ, он по-хорошему должен быть градуирован по возрасту автомобиля.
Противоугонные системы — такой себе фактор, как раз из тех, которые необоснованно усложняют тарифную сетку без реальных весомых преимуществ. Для дорогих марок сейчас даже базовые комплектации вроде идут со спутниковой системой.
Количество допущенных — тоже крайне сомнительный фактор. С неопытными водителями, которые прячутся в договорах супругов/родителей, логично бороться повышенной франшизой по убыткам с такими водителями, или прописывать условие, что компания имеет право отказать в случае, если убыток нанес водитель с меньшим стажем, чем минимальный, оговоренный в полисе.
Прошу прощения, про износ не вполне дошло — показалось, что имеется ввиду выплаты на условии вычета износа.
Противоугонная система все же важнее гаража, нет?
Количество допущенных Вы снова привязали к стажу и возрасту, а у меня имеется ввиду другое:
а) допущены только штатные у юрлиц или все подряд
б) у физиков — допущен только один зеленый водитель или у него написано «любые лица возрастом от 20 и стажем от 2 лет» и он всем друзьям и подружкам смело дает покататься
Как по мне, то и коэффициенты за противоугонную систему, и за гараж/СТО, и за количества допущенных фтопку. При этом я вовсе не утверждаю, что эти факторы не влияют на размер/частоту убытков, более того, скорее всего, действительно есть прямая причинно-следственная связь между, например, местом ночного хранения ТС и вероятностью угона.
Забыла еще один «реальный» фактор — интенсивность эксплуатации. Видела статистику западную по КАСКО — pay as you drive, очень красивая устойчивая зависимость частоты от количества накрученных миль. При этом, что интересно, совсем не линейная.
Я попробую объяснить чуть шире.
Допустим, мы создали прекрасную тарифную сетку с 20 тарифными факторами (это не виртуальный пример, я видела тарифные сетки по КАСКО с 17 факторами). Первый вопрос — КАК мы это сделали и какое качество коэффициентов мы получили, так как все нормальные регрессионные прайсинговые методы типа GLM работают тем хуже, чем большее количество независимых переменных мы пытаемся получить.
Объясню на примере. Например, мы вводим первые два коэффициента — коэффициент за возраст И коэффициент за стаж в нашу тарифную структуру. В реальной жизни эти два параметра для человека естественным образом довольно сильно коррелированы. Для того, чтобы получить «правильное» предсказание тарифа из нашей модели для основной массы клиентов, мы должны подобрать коэффициенты так, чтобы, грубо говоря, не наказывать два раза юного водителя за то, что у него еще и небольшой стаж, и наоборот — не поощрять 40-летнего дважды, за возраст и за хороший стаж. Таким образом, коэффициенты будут учитывать зависимость между факторами.
После того, как мы «имплантируем» эту зависимость в наши тарифы, наша двухкомпонентная модель будет давать более далекие от правды результаты для «нестандартных» с точки зрения обычной зависимости тарифных ячеек, например, для 40-летней домохозяйки, которая только что получила права.
Дальше, например, мы хотим добавить еще три тарифных фактора — пол водителя, марку/модель и цвет автомобиля.
При этом мы видим новые зависимости: модели представительского класса и внедорожники чаще всего черные или серый металлик и на них чаще всего катаются мужчины среднего возраста и старше с солидным стажем (назовем эту клиентскую группу «папики»), малолитражки чаще бывают веселеньких расцветок и на них чаще катаются молодые девушки с маленьким стажем (назовем эту клиентскую группу «домохозяйки»), а фордфокусы всех расцветок чаще всего водят 30-летние люди со средним стажем независимо от пола (назовем их «планктон»).
Ну что ж, попыхтели и распутали и этот клубок зависимостей, связав из него тарифную сетку. Теперь наши тарифы, грубо говоря, «хорошо» работают для папиков, домохозяек и офисного планктона — наших «основных» групп, но «плохо» работают для молодых инвестиционных банкиров любого пола, для пожилых любителей спортивных тачек, для колхозников среднего возраста, которые купили себе калину мечты цвета серый металлик, для бизнесвимен среднего возраста, да тысячи их.
Думаю, моя первая мысль тут понятна (будет и вторая) — чем больше мы добавляем тарифных факторов, тем «лучше» мы угадываем тарифы для «основных» групп, но тем «хуже» мы угадываем для групп на периферии. Беда в том, что с добавлением новых факторов размер «основной» группы сужается, как шагреневая кожа, и прайсинговые ошибки для неосновных групп становятся очень весомы в общем портфеле.
Вторая мысль.
Перенесемся в светлое будущее, когда мы уже построили нашу 20-факторную тарифную сетку.
Теперь наступает необходимость ее поддеживать и регулярно валидировать (иначе она может быстро стать непригодной и даже опасной — достаточно домохозяйкам массово повестись на рекламу другой СК с Бредом Питтом в главной роли, а планктону массово утечь к конкуренту за углом с акцией -0.05% на фордфокус). И тут наступает ужос.
Мы открываем нашу базу данных. А там:
Цвет указан только для 20% автомобилей, при этом для 99% из этого количества цвет указан как «белый» (первый по алфавиту из выпадающего списка).
У 95% клиентов с именем Наталья пол указан как «мужской» (что стояло по дефолту)
И прочие чудеса.
Мы кряхтим, пишем фаззи-алгоритмы по вычислению пола по отчеству и по заполнению пустых мест в данных исходя из собственных диких предположений. Потрачено три месяца, тарифная сетка перекалибрована. За это время конкурент за другим углом объявил скидку -30% на Лексусы, и домохозяйки отпинали папиков перезаключить договоры с ним. Процесс надо начинать сначала.
Нам это надоедает, и мы устраиваем в компании проект по борьбе за чистоту данных. Теперь невозможно учесть договор, если его реальная премия не совпадает с тем, что рассчитывает учетная система по введенным тарифным коэффициентам. Мы, в нашем актуарном уголке, не нарадуемся — данные стали идеальны. Только вот когда приходит время нагружать наши нетто-тарифы на офисные расходы, мы ВЕСЬМА удивлены. Сколько-сколько? А зачем нам пять новых операционистов в каждом отделении? Так теперь у нас же ж дороже, чем за углом.
Мораль сей басни такова — не создавайте хрупкие тарифные сетки, которые не сможете потом поддерживать в актуальном состоянии. Эта истина вписана кровью в инструкцию по актуарной технике безопасности
Я бы добавил еще семейное положение, к когорте мутных факторов
Итак: самый дешевый полис достается взрослому опытному мужчине без вредных привычек (даже вегетарианец) со штампом в паспорте о браке с детьми и без животных на белой маломощной и тяжелой машине, живущий в безлюдной районе.
Желательно еще и без водительских прав.
У вегетарианцев больше риск упасть за рулем в голодный обморок.
дык это же я.
только машина черная, но с другой стороны — я её и не страхую…
и, желательно, круглый год в гараже! т.е. никуда не выезжая.
На самом деле агент всего лишь спрашивал сразу ту информацию, которую он должен при заключении вбить в базу, а именно: прописка, цвет, масса ТС… на тариф ни в одной страховой компании эти критерии не влияют. агент понадеялся, что вы точно заключитесь с ним, поэтому начал готовить почву
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах