Что дает Закон о защите прав потребителей страхователю?

28 июня 2012 г. Пленум Верховного Суда РФ принял Постановление № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Это постановление распространяет действие Закона о защите прав потребителей на страхование.

Какие ключевые моменты постановления касаются авто-страхователей?
Речь пойдет о страхователях, обращающихся за страховым возмещением по КАСКО и по ОСАГО, при условии обращения по прямому возмещению убытков, то есть в свою страховую компанию, а не в компанию виновника ДТП.
В отношении страхователей получающих страховое возмещение по ОСАГО со страховщика виновника ДТП, то есть по-старому,
полной ясности пока нет. Могут ли они при судебном разрешении спора опираться на нормы Закона о защите прав потребителей — непонятно.

Подсудность. Теперь страхователь сможет выбирать в какой суд ему подавать иск. По месту регистрации (нахождения) страховщика или его филиала, либо по собственному месту жительства или пребывания. До этого было по-другому. Страхователь вынужден был подавать иск по месту нахождения страховой компании, либо в силу закона, либо в силу условия договора страхования.
Сейчас, условия заключенного договора страхования не лишают страхователя возможности выбора, т.к. они могут быть оспорены в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ и пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей (п.26 Постановления). Условие договора страхования о территориальной подсудности, что спор в судебном порядке решается по месту нахождения страховщика (как обычно бывает) при обращении в суд по месту жительства страхователя не сработает. Так как в силу Закона о защите прав потребителей выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу-потребителю. Соответственно, и включать условия о территориальной подсудности в правила или договор страхования бессмысленно. На мой взгляд, это облегчает страхователям условия защиты своих прав в суде, так как в большинстве судебных участков мировых судей по месту жительства страхователей нет таких «удлиненных» сроков ожидания судебного заседания, изготовления мотивированного решения, получения исполнительного листа, как это происходит на судебных участках по «месту прописки» страховых компаний.

Госпошлина. От ее уплаты истцы по искам о защите прав потребителей освобождены (п.3 ст.17 ЗоЗПП). Таким образом, страхователь при обращении в суд не будет нести дополнительных финансовых затрат в размере госпошлины (суммы госпошлины бывают существенные). Это, безусловно, облегчит бремя материальной нагрузки по судебному удовлетворению требований страхователя.

Неустойка (пеня). Взыскивается в размере 3% от страховой премии (стоимости услуги) за нарушение установленных сроков начала и окончания оказания страховой услуги (пп. «б» п. 32 постановления), выплаты страхового возмещения, начала и окончания ремонта транспортного средства. Причем неустойка взыскивается за каждое нарушение если страховщиком были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания ремонта. Однако сумма неустойки не может превышать суммы страховой премии. При этом размер подлежащей взысканию неустойки (пени) определяется судом исходя из страховой премии, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено страховщиком на день вынесения решения (п. 34). Применение статьи 333 ГК РФ, допускающей уменьшение неустойки по усмотрению суда, по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Следует иметь в виду, что требования страхователя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховщиком в добровольном порядке (п.5 ст.13 ЗоЗПП). То есть указанную неустойку страхователь имеет право получить и при досудебном урегулировании спора.

Причем выплата 3%-й неустойки по закону о защите прав потребителей не исключает возможности начисления процентов на просроченную уплатой сумму страхового возмещения на основании статьи 395 ГК РФ.

Сейчас остается не совсем ясен порядок взыскания неустойки предусмотренной Законом об ОСАГО (п.2 ст.13 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Возможно данная неустойка будет взыскиваться одновременно и с 3%-й неустойкой по закону о защите прав потребителей, и с процентами за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ.

Моральный вред. Закон о защите прав потребителей наделяет страхователей правом взыскивать компенсацию морального вреда (ст.15 ЗоЗПП). Величина такой компенсации не велика, но, тем не менее, она взыскивается. Что нельзя считать необоснованным, так как досудебное урегулирование причиняет страхователю определенные эмоциональные издержки.

Штраф. Действие нормы о штрафе в размере 50% от взысканной судом суммы будет распространено и на страховщиков (п.6 ст.13 ЗоЗПП). Следует иметь ввиду, что данный штраф предусматривается «за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя». Это предполагает, что потребитель свои требования должен заявить страховщику, а не сразу обращаться с иском в суд. Получается, что претензионный порядок становится, хотя и не обязательным, но необходимым, или желательным для страхователя элементом урегулирования спора.

Информирование граждан об условиях оказания услуг. Постановление Верховного суда может коснуться страховщиков и в части статей 9–12 закона о защите прав потребителей (информирование об условиях оказания услуг). Неполучение, или получение неполной информации от страховщика, может служить достаточным основанием для судебного иска страхователя.

Что необходимо предусмотреть страхователю в новых условиях судебного разрешения спора со страховщиками?

Во-первых, в случае получения страхового возмещения по ОСАГО необходимо обращаться к своему страховщику, а не в страховую компанию виновника ДТП, как это зачастую делалось ранее. Возможность обращения за страховым возмещением в свою страховую компанию предусмотрена законом об ОСАГО, это так называемое прямое возмещение убытков (ст. 14.1). Пока не ясно, будут ли применяться нормы закона о защите прав потребителей в отношении исков к страховым компаниям виновников ДТП.

Во-вторых, необходимо обратиться к страховщику с досудебной претензией, это повысит шансы страхователя получить по суду неустойку и штраф, предусмотренные законом о защите прав потребителей. Это несколько удлиняет общий срок получения страхового возмещения.