Страхование в реалиях потребительского законодательства: спорные вопросы по неустойкам. Часть 1.

28 июня 2012 г. Пленум Верховного Суда РФ принял Постановление № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Это постановление распространило действие Закона о защите прав потребителей на страхование. Можно уверенно утверждать, что с этого момента наступила новая эра цивилизованного подхода в разрешении страховых споров. Что, несомненно, приведет к улучшению отношений в сфере страховых услуг. Потребительское законодательство в современном мире является инструментом приведения отношений хозяйствующих субъектов и потребителей к цивилизованной форме. Гражданин, выступающий в гражданско-правовых отношениях в качестве потребителя, всегда является более слабой и менее защищенной стороной по сравнению с организацией, реализующим ему свои товары, работы (услуги). Поэтому законодательство о защите прав потребителей, учитывая специфику отношений потребителя с экономически более сильными контрагентами, обеспечивает принципы равенства сторон, и устанавливает гарантии соблюдения прав гражданина — потребителя на товарном рынке и рынке услуг.

Самый сложный вопрос, вызванный указанным постановлением, это вопрос о неустойках. Какие применяются, и как рассчитываются? Вообще, он сложно решается в отношении ОСАГО. С КАСКО все проще. Но, разобравшись с применением неустойки по КАСКО, станет понятно, что и по ОСАГО неустойки должны применяться аналогичным образом.

Дело в том, что в Постановление № 17 в пункте 2 указывается следующее: «Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, … договор страхования…), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами». Из чего следует, что нормы специальных законов имеют большую юридическую силу, чем нормы Закон о защите прав потребителей, если они регулируют одно и то же условие или правило взаимоотношения сторон.
В отношениях обязательного страхования автогражданской ответственности, таким специальным законом является Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО). Следовательно, именно содержащиеся в нем нормы имеют большую юридическую силу, чем нормы Закон о защите прав потребителей, касающиеся одного отношения.

Пунктом 2 статьи 13 Закона об ОСАГО предусматривается неустойка (пени) при неисполнении страховщиком обязанности произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате в течение 30 дней со дня получения заявления потерпевшего о страховой выплате и предусмотренных правилами обязательного страхования документов, приложенных к нему. В этой же статье определяется порядок расчета неустойки. Он не идентичен порядку расчета неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей за просрочку исполнения услуги.

Как рассчитывается неустойка по Закону об ОСАГО?

Цитата из закона (п.2 ст.13): «При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему».

Как рассчитывается неустойка по Закону о защите прав потребителей?

Цитата из закона (п.5 ст.28): «В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена — общей цены заказа».

Обе неустойки имеют свой потолок. По закону об ОСАГО сумма неустойка не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 настоящего Федерального закона. Страховая сумма на данный момент составляет 120 тысяч рублей. По Закону о защите прав потребителей сумма неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги. Что в страховании носит название «страховой премии», обыденным языком она именуется стоимостью страхового полиса ОСАГО. Страховая премия и есть цена страховой услуги. Средняя цена страховой услуги по ОСАГО примерно равна 3000 рублей. По КАСКО, в 10 и более раз выше.

Сравнивая эти неустойки между собой видим, неустойка по Закону о защите прав потребителей за каждый расчетный день выше, чем по Закону об ОСАГО. Но потолок у последней выше, чем у первой: 120000 к 3000. Вроде бы получается, что предпочтительнее применять неустойку по Закону об ОСАГО, чем неустойку по Закону о защите прав потребителей. Но в действительности, подобные сравнения лишены смысла, так как, неустойка по Закону об ОСАГО сейчас применяется неправильно.

Какова сейчас практика применения неустойки по Закону об ОСАГО?

1. Данная неустойка рассчитывается от суммы недоплаты страхового возмещения.
2. Данная неустойка рассчитывается за период от даты выплаты страхового возмещения (части) страховщиком, до даты взыскания недоплаты по суду, или до даты получения присужденной недоплаты страхователем.

Таким образом, данная неустойка превращена в аналог и замену взыскания процентов на просроченную уплатой сумму страхового возмещения на основании статьи 395 ГК РФ. Что не верно. Такая практика базируется на игнорировании условий применения неустойки, заданных в самой норме статьи 13 Закона об ОСАГО.

Условия, обстоятельства, при наличии которых неустойка подлежит применению, указаны в гипотезе правовой нормы. Что это за условия? Читаем: «Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате».

То есть, имеем следующие условия:
1. Выплата страхового возмещения должна быть произведена в течение 30 дней со дня получения заявления и необходимых документов.
2. Либо в тот же срок потерпевшему должен быть направлен мотивированный отказ в такой выплате.

Вот в чем состоит обязанность страховщика, при неисполнении которой страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования.

Вполне очевидно, что выплата даже части страхового возмещения исключает ответственность страховщика в рамках нормы ст. 13 Закона об ОСАГО. Тем более, что и в самой статье содержится регламентация права страховщика на выплату части страхового возмещения. Цитата: «До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда».
Поэтому, можно ставить вопрос о необходимости специального оформления заявления потерпевшего, но нельзя говорить о неисполнении обязанности, вытекающей из указанной нормы, страховщиком в принципе.

Таким образом, устоявшаяся судебная практика по взысканию неустойки по ОСАГО не основана на законе.
Дело в том, что стремление повысить ответственность страховщика за исполнение основного обязательства, а именно обязанности выплатить страховое возмещение, с одной стороны, и искусственное извлечение страховых услуг из сферы применения Закона о защите прав потребителей, с другой стороны, привели к введению такой практики исключительно произволением суда. В силу того что ответственность за просрочку с выплатами должна быть, и должна быть существенной, экономически значимой для страховщиков. А в условиях неприменения форм воздействия принятых в потребительском законодательстве, лучше придумать ничего не получалось.

Сейчас, когда здравый смысл, и действительно правовые подходы к регулирования отношений в сфере страхования возвращаются, следовательно, сохранение подобной «гибридной» практики, теряет свое целевое назначение. Нормы Закона о защите прав потребителей в купе с нормами Закона об ОСОГО выполнят функции эффективного регулятора ответственности страховщиков перед страхователями гораздо лучше, чем любые санкции надзирающих органов. И все будет в строгом соответствии с действующими правовыми нормами и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ.

Как должны рассчитываться неустойки в соответствии с потребительским законодательством, с учетом норм специальных законов, в частности закона об ОСАГО?

Для начала рассмотри, как это должно делаться по КАСКО. Так как в отношении КАСКО действуют только условия договора и нормы Закона о защите прав потребителей и ГК РФ.

Общие заданные условия: страховщик выплатил страховое возмещение не в полной сумме, как это обычно бывает, да еще и с задержкой на 10 дней, что сейчас практически не встречается. Предположим недоплата 30 тыс.рублей. Суд состоялся через 80 дней после начальной выплаты.

Рассматриваем случай по КАСКО, с дополнительным условием, что в договоре неустойки не определены, страховая премия составляет 60 тыс. рублей:

1. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков начала оказания услуги (выплаты страхового возмещения) со страховщика подлежит взысканию неустойка (пеня), за каждый день просрочки вплоть до начала оказания услуги в размере трех процентов цены оказания услуги (страховой премии).
Неустойка = 10дн. * 3% / 100% * 60000 = 18000 руб.
2. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков окончания оказания услуги за каждый день просрочки вплоть до окончания оказания услуги в размере трех процентов цены оказания услуги (страховой премии).
Неустойка = (10 дн.+ 80дн.) * 3% / 100% * 60000 = 162000 руб.
3. В соответствии с пп. «б» п.32 Постановления №17если исполнителем (страховщиком) были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания оказания услуги, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение.
Сумма неустойки = 18000 руб. + 162000 руб. = 180000 руб.
4. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказании услуги.
Неустойка, ограниченная по закону = 60 тыс. рублей.
5. По получении недоплаты страхового возмещения на основании ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В таком порядке должен производиться расчет неустоек и процентов за пользование чужими денежными средствами по договору КАСКО.

Рассматриваем случай по ОСАГО, с дополнительным условием, что страховая премия составляет 3000 рублей:

1. В соответствии с пунктом.2 статьи 13 Закона об ОСАГО за неисполнение страховщиком обязанности произвести страховую выплату потерпевшему страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования от страховой суммы. Как мы видим, эта неустойка является аналогом неустойки за нарушение сроков начала оказания услуги по Закону о защите прав потребителей. Только в более жестком варианте. Ужесточение санкций за просрочку выплат страхового возмещения продиктовано соображениями практического свойства. Задержки с выплатами страхового возмещения в массовом масштабе могут вызвать негативные социальные последствия. Так как получателями такой услуги является экономически и социально дееспособная и активная часть граждан.
Неустойка по ОСАГО = 120000 руб. * 8,25%*10дн./75 = 1320 руб.
2. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков окончания оказания услуги за каждый день просрочки вплоть до окончания оказания услуги в размере трех процентов цены оказания услуги (страховой премии).
Неустойка = (10 дн.+ 80дн.) * 3% / 100% * 3000 = 8100 руб.
3. В соответствии с пп. «б» п.32 Постановления №17если исполнителем (страховщиком) были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания оказания услуги, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение.
Сумма неустойки = 1320 руб. + 8100 руб. = 9420 руб.
4. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказании услуги. Это относится к неустойкам в рамках Закона о защите прав потребителей. Но в отношении специального Закона об ОСАГО данное ограничение не действует. По закону об ОСАГО неустойка ограниченна величиной страховой суммы (120000 руб.). Следовательно, должны быть применены обе неустойки, каждая со своим ограничением.
Неустойка ограниченная = 1320 руб. + 3000 руб. = 4320 рублей.
6. По получении недоплаты страхового возмещения на основании ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В таком порядке должен производиться расчет неустоек и процентов за пользование чужими денежными средствами по договору ОСАГО.

Сложные моменты:

1. Некоторое затруднение вызывает вопрос, что понимать под «нарушением сроков начала оказания услуги» в отношении выплаты страхового возмещения? Что именно принимать за начало оказания такой услуги? В отношении работ, таких затруднений не возникает. Все понимают, что любая работа имеет свое начало, и свое окончание. Например, договор строительного подряда. Строители в какой-то конкретный момент времени прибудут на объект и приступят к выполнению работ. И во вполне определенный момент времени строители выполнят работы и сдадут объект заказчику. Большинство услуг — это те же работы, только их принято называть услугами. Например, индивидуальный пошив одежды. Это работы по пошиву, называемые услугой. Началом является момент замеров, окончанием — выдача заказа потребителю.
В отношении страховых услуг, с окончанием все понятно, это момент выплаты страхового возмещения в полном объеме. Выяснить, что является началом оказания услуг не так просто. Что принимать за момент начала оказания страховой услуги? Понятно, что это не момент заключения договора. Может быть это момент приема заявления о страховой выплате? Или проведение осмотра транспортного средства и составление акта осмотра? Или момент составления акта о страховом случае?

За ответом надо обратиться к разъяснению, данному в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В пункте 3 подпункт «г» дана следующая формулировка: «под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора».

Мы видим, что услуга, как и работа, есть действие, или даже целый комплекс действий. Но по каким критериям отделить действия, относящиеся собственно к услуге, и не относящиеся к ней.
Критерии указаны: к услуге относится то действие, которое совершается исполнителем в интересах потребителя. Все действия, производимые страховщиком в своем интересе, к услуге не относятся, это организационная деятельность страховщика.

В интересах потребителя выполняется только одно действие — это непосредственная выплата денег. Таким образом, как бы это сложно не воспринималось, моментом начала оказания услуги является тоже действие, которое в идеальном случае должно являться и моментом окончания оказания услуги. Услуга по выплате страхового возмещения (страховая услуга) — это одномоментное действие, моменты начала и окончания оказания услуги должны совпадать. Но в реальной жизни, чаще всего начало оказания услуги по страховой выплате (то есть выплата рассчитанной страховщиком суммы) производиться в установленные законом или договором сроки. А моментом окончания оказания услуги является момент доплаты страхового возмещения по решению суда.

Исхода из указанной специфической особенности страховой услуги, неустойка (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования от страховой суммы в соответствии с пунктом.2 статьи 13 Закона об ОСАГО за неисполнение страховщиком обязанности произвести страховую выплату потерпевшему, является неустойкой за нарушение сроков начала оказания услуги.

2. Иногда высказывается сомнение, почему под ценой страховой услуги следует понимать страховую премию, тем не менее, это именно так. В данном случае никаких предположений, аналогий и логических построений делать не требуется. Оплатой услуги по договору страхования прямо названа страховая премия в п.1 ст. 929 ГК РФ.
Цитата: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».
Таким образом, вопрос о «цене оказания услуги», от которой следует рассчитывать пени, не является дискуссионным.

Выводы:

1) Неустойка на основании п.2 ст.13 Закона об ОСАГО за неисполнение страховщиком обязанности произвести страховую выплату или направить мотивированный отказ является аналогом неустойки за нарушение сроков начала оказания услуги на основании п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей. Только c повышенной мерой ответственности в связи с большей социальной значимостью института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выплаты страхового возмещения по ОСАГО затрагивают интересы достаточно большой части экономически и социально дееспособных и активных граждан — авто владельцев.

2) При оказании услуги по выплате страхового возмещения, как по КАСКО, так и по ОСАГО, могут быть допущены 2 нарушения, предусмотренные Законом о защите прав потребителей, указанные в ст.28 закона. Это нарушение сроков начала оказания услуги и нарушение сроков окончания оказания услуги. И за первое, и за второе нарушение прав потребителя предусмотрена своя неустойка.

3) В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в Постановлении № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (пп. «б» п.32 постановления) если страховщиком были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания оказания услуги, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение, т.е. за оба нарушения неустойки суммируются. Такое двойное нарушение возникает, когда происходит просрочка первоначальной страховой выплаты, и выплата производится в меньшем объеме, чем впоследствии будет взыскано через суд.

4) Указанные неустойки являются штрафными и имеют ограничение по сумме. Сумма неустойки не может превышать цену оказания услуги, то есть страховую премию. В случае ОСАГО, неустойка на основании п.2 ст.13 Закона об ОСАГО не может превышать страховую сумму.

5) Как мы видим, расчет неустоек для двух видов автострахования (КАСКО и ОСАГО) исходит из одних и тех же принципов, используемых в Законе о защите прав потребителей, порядок расчета неустойки не нарушается и не отменяется, а лишь корректируется нормой специального закона об ОСАГО. При этом не возникает противоречия с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в Постановлении № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».