Коллеги, подскажите, пожалуйста, какова судебная практика по следующему вопросу:
При заключении договора страхования от НС и болезней (ипотечный договор) Страхователь не указал в заявлении хронические заболевания. В течение действия договора страхования он умер от заболевания, никак не связанного с неуказанными хроническими заболеваниями.
Есть ли у страховой компании основания для отказа (признания договора недействительным), и какова судебная практика по данному вопросу? Буду благодарен за ссылки с примерами.
Заранее большое спасибо за ответы!
Судебная практика в России не является прецедентной, т.е. какое решение взбредет в голову судье, принимающему (ей) решение, такое и будет вынесено. Как правило, судьи рассматривают СК как жирных богатых котов, а застрахованное лицо как бедноту из Анголы, поэтому рассмотрение дела носит предвзятый характер, из серии «пусть СК заплатит — у них денег много». В соответствии с Вашим вопросом имеет значение:
— анкета-заявление к договору страхования, заполненная и подписнная клиентом;
— копия договора, где клиент расписался с получении Правил страхования;
— медицинские документы, которые доказывают причинно-следственную связь между заболеванием, существовавшим на момент заключения договора, и фактом смерти — запрашивайте ЛПУ -пполиклинику по месту регистрации клиента, выписки из истории болезни (если смерть наступила в стационаре), данные из диспансеров, акт патологоанатомического исследования и т.д. Т.е. необходима медицинская история пациента. Все документы официально запрашиваете, не забывая указывать в копии бюро СМЭ, ТФОМС, Росздравнадзор — чтобы ЛПУ не отписывалось глупыми отказами со ссылками «на врачебную тайну».
И еще:
1) если в анкете нет графы про хронические заболевания, которую необходимо заполнить, это не проблема клиента, а проблема СК. Если такая графа есть -и требуется ответ в виде «да» и «нет» — и не отмечено ничего — это проблема СК -Вы приняли риск и рассчитали тариф в соответствии с данными заявления.
2) если заболевание, от которого умер клиент, не входит в перечень исключений по Правилам (и есть ссылка в договоре, что договор заключен на основании Правил и во всём, что не указано в договоре, Стороны руководствуются Правилами), СК придется выплатить.
P.S. для принятия обоснованного решения необходимо смотреть документы.
ст. 944 ГК РФ п.2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Итого: самое ключевое!
1. ипотечный договор
2. смерть, не связанная с ХБ.
Из этого следует, что вам не практику надо анализировать, а готовить выплатное дело. Причем БЫСТРО, т.к. оттягивание выплаты выльется в санкции по кредиту для заемщика (страхователя), которые затем благополучно вам впаяет суд. + текущий дебилизм с Законом о защите прав потребителей. Платить приходится и за куда более косячные дела, чем ваше. И не факт что оно вообще к таким относится.
Торопитесь.
если данное хроническое заболевание было диагносцированно до вступления договора в силу и между заболеванием и смертью есть причинно-следственная связь (то есть оно -заболевание- однозначно приводит к смерти и страхователю (застрахованному) было об этом известно) то есть большая вероятность того что суд встанет на сторону страховщика
да… если окажетесь в суде проиграете на 99,99999999999999 % со всеми вытекающими.
Про «ангольскую бедноту» doctor1978 совершенно верно отметил.
Скоро по НС, введут осмотр, как по моторам
. Что имеет смысл, если таких случаев разведется очень много. 
по ипотечным НС-кам мед.осмотры есть уже как лет 10… ))
Судя по посту, у кого-то нет, соответственно суд просерят 100%
вероятно, страховая сумма небольшая, поэтому МЕДО не проводили. Как правило, на медобследование направляют, если возраст заемщика выше определенной цифры (напр. старше 50 лет) и / или страховая сумма превышает определенный порог (напр. 5 млн. или 10 млн. руб.)
не забудьте добавить президента и лигу наций, в ЛПУ пошлют одинаково далеко.
см.закон, выписка ниже.
станьте законным представителем, тогда требуйте или требуйте у законного представителя, если он есть.
21 ноября 2011 года N 323-ФЗ
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
ОБ ОСНОВАХ ОХРАНЫ ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Статья 13 вступает в силу с 1 января 2012 года (пункт 2 статьи 101 данного документа).
Статья 13. Соблюдение врачебной тайны
1. Сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.
2. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи.
3. С письменного согласия гражданина или его законного представителя допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях.4. Предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается:
1) в целях проведения медицинского обследования и лечения гражданина, который в результате своего состояния не способен выразить свою волю, с учетом положений пункта 1 части 9 статьи 20 настоящего Федерального закона;
2) при угрозе распространения инфекционных заболеваний, массовых отравлений и поражений;
3) по запросу органов дознания и следствия, суда в связи с проведением расследования или судебным разбирательством, по запросу органа уголовно-исполнительной системы в связи с исполнением уголовного наказания и осуществлением контроля за поведением условно осужденного, осужденного, в отношении которого отбывание наказания отсрочено, и лица, освобожденного условно-досрочно;
4) в случае оказания медицинской помощи несовершеннолетнему в соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 20 настоящего Федерального закона, а также несовершеннолетнему, не достигшему возраста, установленного частью 2 статьи 54 настоящего Федерального закона, для информирования одного из его родителей или иного законного представителя;
5) в целях информирования органов внутренних дел о поступлении пациента, в отношении которого имеются достаточные основания полагать, что вред его здоровью причинен в результате противоправных действий;
6) в целях проведения военно-врачебной экспертизы по запросам военных комиссариатов, кадровых служб и военно-врачебных (врачебно-летных) комиссий федеральных органов исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная и приравненная к ней служба;
7) в целях расследования несчастного случая на производстве и профессионального заболевания;
8) при обмене информацией медицинскими организациями, в том числе размещенной в медицинских информационных системах, в целях оказания медицинской помощи с учетом требований законодательства Российской Федерации о персональных данных;
9) в целях осуществления учета и контроля в системе обязательного социального страхования;
10) в целях осуществления контроля качества и безопасности медицинской деятельности в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Нагима,
заемщик при заключении договора страхования подписывает согласие на предоставление СК любой мед.информации касательно своего здоровья в целях исполнения договора и на все действия со своими персональными данными по ФЗ № 152. Поэтому к запросу прилагается копия договора или заявления клиента на страхование. Для наиболее бестолковых ЛПУ действует запрос от судьи, когда дело доводится до судебного разбирательства, т.к. СК отказывает в выплате на основании отсутствия подвтерждающих страховой случай медицинских документов.
И не забывайте, что ЛПУ — это юридич.лицо, с которым можно делать всё что угодно в рамках действующего законодательства России, и, поверьте, грамотный представитель СК в этих рамках получит всю необходимую для него информацию без ограничений.
Нагима Азгаровна,
Как правило, призаключении договора страхования клиент подписывает заявление примерно следующего содержания-
Я подтверждаю, что все утверждения в этом заявлении, а также приложениях к нему являются правдивыми и полными. Я обязуюсь информировать ОАО “Ромашка” (именуемое далее по тексту Страховщик) в каких-либо изменениях состоя-ния моего здоровья в пределах дат подписания этого заявления на страхование и даты начала действия страхования. Я согласен(а), что Страховщик имеет право выяснить информацию от докторов, которые когда-либо меня лечили и от страховых компаний, к которым я обращался(лась) по поводу личного страхования.
Я в дальнейшем согласен(а), что утверждения, сделанные в этом заявлении будут являться основой для подписания договора страхования (полиса) между Страховщиком и мною и если какое-либо заявление не будет правдивым или если любая информация, которая может воздействовать на оценку или принятие риска будет скрыта, Страховщик имеет право признать договор страхования (полис) недействительным.
Данное заявление позволяет получить необходимую, достоверную информацию о состоянии здоровья клиента или нет? Как Вы считаете?
Ответ по существу вопроса.
Перспектив нет.
«Страхователь не указал в заявлении»
пункт 2 статьи 944 ГК РФ.
Для призанания договора недействительным в части страхования жизни и здоровья необходимо наличие причинно-следственной связи между заболеваниями, диагностированными до заключения договора, и заболеванием, послужившим причиной смерти.
Некоторые, особо неумные судьи, включают еще в предмет доказывания умысел страхователя на представление заведомо ложных сведений.
Коллеги, еще раз огромное спасибо за комментарии!
Хоть я и работаю на страховом рынке, в данном случае интересовался вашим мнением исключительно с точки зрения Страхователя, вернее наследников Страхователя. Поэтому ваши ответы меня несколько обнадёжили!
Если я правильно понял, единственный шанс для страховщика отказать — доказать причинно-следственную связь между заболеваниями, диагностированными до заключения договора, и заболеванием, послужившим причиной смерти.
единственный шанс для страховщика, как уже упоминали выше, поскорее заплатить вам!!! )))
из моей практики защиты клиентов: даже если бы вашего родственника не стало из-за неуказанной в анкете болезни, то все равно заплатят — только чуть меньше. договор был заключен, деньги получены страховщиком или его представителем и отправленны в оборот — не машут после драки кулаками. ))) а вам советую написать досудебку в компанию (если вы этого еще не сделали) и предупредить о возможных последствиях для ск в случае задержки выплаты: пени штрафы штрафы ипотечного банка моралка юр.услуги и прочее- так сказать, предупредите жертву перед ее законным истерзанием))).
Тоже, спасибо!
По существу: риск принимаемый на страхование -> реализация риска -> обязанность выплаты. Ну ни как иначе. Можете/не можете принимать на страхование = это право страховщика (в имущественных видах, кстати, а не в личном страховании), но если заключили договор = значит заключили. Следовательно приняли конкретный риск в свою ответственность. Риск реализовался — должны платить. Вариант: не оговорка о том «что по договору не берется на страхование» — поскольку это характеристика договора, который тем не менее был заключен страховщиком и именно в отношении того — с кем нельзя заключить договор (но договор то заключен, а оспаривать его на предмет наличия полномочий агента — отдельная тема)! А конкретное описание самого «риска» в договоре: что берем на страхование, а что — нет. Напишите конкретные риски, которые берете, и добавьте — что не является страховым риском, принимаемым на страхование, риск смерти в результате хронических заболеваний, диагностированных/имеющихся/выявленных до заключения договора.
По запросу данных: я согласен с тем что ЛПУ не должны выдавать данные, ибо злоупотребления сильные возможны. Обязанность доказывать факт наступления страхового случая, вред имущественным интересам, и причинно-следственную связь между ними = должно нести заинтересованное в страховой выплате лицо.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах