Добрый день, Коллеги. Хочу предупредить еще об одном «относительно честном способе отъема денег» у страховой компании, с которым мы столкнулись на практике. Некий брокер при заключении договоров каско с физическими лицами по кредитным авто (как правило — на второй год) сознательно игнорирует факт наличия банка — выгодоприобретателя, с которым у СК заключен договор. В графе выгодоприобретатель указывается ФИО страхователя, и брокер, соответственно, получает комиссионное вознаграждение в полном объеме. Спустя некоторое время, СК начинает получать требования по оплате вознаграждения от банка-партнера (после того, как страхователи показывают полисы в банк, и банк делает сверку). При разборе ситуации стали проявляться факты сознательного запутывания со сменой юрлиц (с использованием схожих наименований юрлиц) ссылками на неуполномоченность, задержка перечисления премии и пр. некорректные приемы.
сталкивались — нашли следующее решение: в приложении к договору с брокером указывался перечень случаев когда он не получает комиссию или получает ее в ином объеме — разногласий не было.
в заявлении на страховании ввели пункт: является ли машина в залоге — без отметке в данном пункте полис не принимали.
по поводу задержки перечисления премии — работаем только на условиях: премия идет страховщику, страховщик после отчетного периода и сверки перечисляет КВ брокеру.
но вопрос более серьезный чем кажется: кому должна платиться КВ — тому кто привел клиента или банку, который принимает ваши полисы но клиентов не принимает? очевидно что получать должен продавец, но на деле банки диктуют иные условия — хочешь работать, заключай соглашение но клиентов поставлять не будем.
"… сталкивались — нашли следующее решение: в приложении к договору с брокером указывался перечень случаев когда он не получает комиссию или получает ее в ином объеме — разногласий не было..."
У нас это тоже есть. Только формальный критерий — наличие банка-выгодоприобретателя. А его брокер как раз и не указывал.
"… по поводу задержки перечисления премии — работаем только на условиях: премия идет страховщику, страховщик после отчетного периода и сверки перечисляет КВ брокеру..."
Речь идет об авторитейле. Премии все равно собирает и аккумулирует брокер.
"… в заявлении на страховании ввели пункт: является ли машина в залоге — без отметке в данном пункте полис не принимали..."
В нашей компании по каско заявление вообще не предусмотрено.
в авторитейле мы инкассируем все деньги у брокера, расчеты производим по истечению месяца — тех кто не был согласен с этим подвинули из салона
что вам мешает ввести заявление по Каско?
ОСТОРОЖНО- СК- БАНК
Хочу предупредить об одном «относительно честном способе ЛИШЕНИЯ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ АГЕНТА (БРОКЕРА), с которым мы постоянно сталкиваемся на практике. Предположим Вы, будучи агентом (брокером) триста лет оказываете услуги клиенту. И решил клиент взять в кредит авто в некоем банке. За страховкой по старой памяти к Вам. НО! Если Вы агент- то НЕ получите КВ, потому что банк его кушает, ни пальчиком не шевельнув, а если Брокер- не получите НЕТТО-СТАВКУ, по той же причине и вынуждены нагружать своим БВ брутто-ставку, увеличивая стандартный тариф. При этом СК целомудренно моргает глазками (это не мы, это банк, а банк Вас вообще не заметит (если только Вы не автодилер по совместительству). Излишне отмечать, что незаработанные деньги развращают.
автор блога описал вроде не совсем тот случай.
но у меня вопрос, если полис оформлен с выгодоприробретателем — страхователем, в чем проблема?
как банк может требовать АВ за полис оформленый не в его пользу? А если клиент сказал, мне вот все равно, оформляй меня выгодоприобретателем? В чем брокер виноват?
Банк полис принял? если принял и не обязал клиента заменить выг-ля, то банк в пролете.
Я с Вами полностью согласен. Получать вознаграждение должен тот, кто его заработал, а не тот, кто «имеет доступ к вентилю». Однако выбранный брокером способ получения вознаграждения приводит на практике к тому, что СК должна платить КВ в полном объеме дважды — сначала брокеру, потом банку. Согласитесь, это тоже не способствует гармоничным взаимоотношениям.
а заработать доступ к вентилю — это разве не считается работой?
то есть полЮса выписывать — это работа,
а банк построить — это фигня?
На эту тему есть хороший анекдот.
Рабинович торгует семечками у банка…
К нему подходит старый верный друг и просит взаймы 10 рублей.
Однако, Рабинович отказывает, хотя его посевная компания идет весьма успешно.
— К сожалению, не могу! У меня заключен картельный договор с банком. Я не выдаю кредиты, а банк за это не торгует семечками!
про семечки не совсем то.
вот вы потратили сто тыщ миллионов на организацию канала продаж, а сидящие там клерки начинают забирать КВ, потому что они это «заработали».
Кто прав?
Вы, рациональный владелец действующего бизнеса и намеренный из этого бизнеса по максимуму выжимать?
или мальчик, который выписал полис?
таки банки начали торговать семками! куда катится этот мир?!
"… но у меня вопрос, если полис оформлен с выгодоприробретателем — страхователем, в чем проблема?
как банк может требовать АВ за полис оформленый не в его пользу? А если клиент сказал, мне вот все равно, оформляй меня выгодоприобретателем? В чем брокер виноват?
Банк полис принял? если принял и не обязал клиента заменить выг-ля, то банк в пролете...."
С формальной точки зрения Вы правы. Но на практике, к сожалению, выходит по другому. У банка больше всего инструментов для выхода победителем из противостояния БАНК — АГЕНТ (БРОКЕР) — СК. Это и угроза потери аккредитации и возможность «натравить» на СК (и на агента, соответственно) клиента, не приняв такой полис. Мы же все понимаем ситуацию. На портале много раз обсуждалась эта тема.
Тогда скажите мне, почему, такие гиганты как Росбанк и ие с ними, пропускают 80% договоров по пролонгации с выгодоприобретателем клиентом? Им просто срать на этот мизерный поток, а тем кому не срать, видимо греют свой карман в две стороны
Это практикуется уже лет 5. Подскажите, а на каком основании в графе Выгодоприобретатель я должен ставить банк и отдовать кв? Что за договоренности с банком об отдаче кв, как только начинают разбираться, то получается, что соглашение, между банком и ск, является внутреннем документом и Вы не можете удостовериться, не накола ли это СК Вас, просто для того чтобы отмыть деньги? Очередная форма откатов между банками и ск с этими перечислениями кв. Хочешь работать с абсолютом-кеб, мкб, кв 0, а с какого хрена то?
Более того, 50% банков, а то и больше не следят за своей пролонгацией, идите посмотрите на рынок, гуляют базы банков топ 10 и срааать, срать они хотели на отчисления по кв, такой мизерный кусок, по сравнению с остальным, не нужен большинству банков.
Андрей, заметка не преследует цели урегулировать этические противоречия между участниками рынка. Как представитель страховой компании я отстаиваю финансовые интересы СК. Эти интересы в данном конкретном случае заключаются в нежелании компании дважды платить КВ. Свою позицию по моральным аспектам я уже озвучил.
А я могу говорить про одно, работает стандартная схема попал — не попал. Рассказать какая?
Расскажите, пожалуйста.
так у вас обязанность платить КВ банку должна возникать только тогда, когда есть агентский договор с банком, из которого следует, что за оформленные банком договора вы должны платить КВ, а также за те договора в которых банк выступает выгодоприобретателем.
если банк вам выкручивает руки. и требует кв за полисы оформленные не в его пользу, то это ваше право решать кто вам ближе агент(брокер) или банк.
но изначально банк не прав, раз пропустил такой полис и не обязал клиента его переделать, как вышеуказал Андрей, это их не основной заработок, поэтому им проще потом шантажировать СК.
Как-то не хорошо два раза платить агентское вознаграждение, так не хватит денег на выплаты. Страдать как всегда будут клиенты, а радоваться банки и псевдоброкеры. Нужно что-то делать с такими брокерами. Самое правильное назвать их по именам.
"… если банк вам выкручивает руки. и требует кв за полисы оформленные не в его пользу, то это ваше право решать кто вам ближе агент(брокер) или банк...."
Право есть, возможности нет. Я работаю в филиале. Сверки по ряду банков делаются централизованно и приходят из головной компании. Аргумент «да пошли они, они этот полис не выписывали, исключайте страхователя из сверки» не срабатывает, поверьте. Ответ, как правило, очень простой и логичный: «Компания не готова из-за вашего агента (клиента, полиса и т.д. и т.п.) испортить отношения с банком на федеральном уровне.
прочел дискуссию и какой-то диссонанс возник в душе, что-то не так во всем этом…
вернулся к началу и понял: не точный заголовок! должно быть не «осторожно БРОКЕР», а «осторожно БАНК» )))
Коллеги, при написании заметки я не преследовал цель обсудить справедливость сложившихся правил игры. Я лишь указал на выявленную уязвимость в системе. Ситуацию, когда один из игроков несет финансовые потери из-за того, что другой игрок «втихую» нарушает сложившиеся правила игры. Никакого обсуждения ситуации и взаимных договоренностей не было. Так что я рассматриваю подобные поступки как сознательный обман и обсуждаю конкретную ситуацию открыто и честно. А сентенции насчет брокеров в сияющих доспехах, бьющихся на передовой по колено в крови, и корыстных банкиров, сидящих на груде золота, вызывают лишь улыбку. У тех же брокеров — основной аргумент, который идет в ход при обзвоне баз, ЭТО ТРЕБОВАНИЕ БАНКА. А в ряде случаев и вообще представляются сотрудниками банка. Так что, давайте не будем про мораль.
Банки-разные, Страховщики-разные, брокеры-разные, в том числе и с точки зрения морали. Но! Когда мы говорим банк, мы имеем ввиду именно банк, а не микрофинансовую организацию, когда говорим «страховщик» имеем ввиду страховую компанию. А что Вы называете «Брокером»?
Компанию, получающую вознаграждение от клиента. Вы считаете, что при этом можно клиенту «парить мозги»? Или некую организацию, имеющую N договоров с СК и получающую комиссию с СК (размер КВ неизвестен)? О чём Вы говорите.? Даже на этом, хочется думать, профессиональном сайте нет общего понимания. Но, на этом сайте считается хорошим тоном «гнобить» брокеров (кто это?), а банки трогать слегка, с кучей оговорок. Да понятно, банк- очень хороший канал продаж, дающий значимыq прирост сборов. А насколько этот канал губит саму идею добровольного страхования, сейчас об этом никто не задумывается, нужен кэш. Согласен с ДФ- банк имеет право диктовать условия, это право сильного. Насколько это хорошо даже в среднесрочной перспективе? Предполагаю, что если сейчас провести исследование, как воспринимается «страховка», полученная вместе с кредитом, результат будет интересным. Наверное, это даже не негативная реакция, а непонимание, что приобретён страховой полис. А кто там чего говорить при обзвоне, уважаемый Seventy, это мы доподлинно можем сказать только в отношение себя.
Проблема с брокерами существует уже давно. К сожалению, большинство брокеров ведёт себя крайне некорректно. Такие мелочи как покупка баз данных у банкиров я даже не считаю. Проблема двойного комиссионного вознаграждения действительно есть. Неоднократно сталкивался с ситуацией когда брокерская контора в качестве выгодоприобретатаеля не пишет банковскую организацию. Справедливости ради надо сказать, что частенько ошибки признаются брокерами и КВ платится только банку.
2ДФ
У каждого своя правда. Потому что свои интересы.
Чего говорить о брокерах, такое творят и агенты и курирующие их сотрудники. С банками нужно сверяться чаще, и о КВ договариваться с банком в разумных пределах. В договорах с агентами и брокерами прописывать изменение условий, если в итоге по факту возникнет банк. Для чего Вам работать с банком по мотору с КВ более 30. Я понимаю если будет корпоратив, если розница то смысла нет(тупо кэш мимо). Если банк стратегический в вашем портфеле, то агенты и брокеры поощряются остатками, какие здесь варианты. Вам решать — терпеть или плюнуть.
Ситуация о который Вы пишите, имеет седую бороду. Все это возмутительно, но на что Вы готовы ради тех или других (агенты, брокеры, банки). Если Вы в филиале, то Вам еще сложней, как ЦО договорился с Банком так и будет, хотя на Вашей территории Вы можете работать в банковском канале на более выгодных условиях. Все это все понятно.
Имея стабильный поток от брокера, рассчитываясь с ним вовремя и нужном объёме, не составит труда пару раз ему отказать и обоснованно объяснить причину, вопрос в большинстве случаев будет снят. А если нет, для чего вам такой партнер.
Заключайте сразу договор страхования на весь срок кредита с погодичной премией и сами следите за оплатой. Неоплата — конец договору и страховой защите. Оплата — продление на новый срок. С резервами проблем тоже не будет.
Уменьшение страховой суммы по годам также можно прописать сразу, как и оговорки о её изменении в случае, например, изменения курса или перепробега. Также вопрос по тарифам, если было много обращений в предыдущий год. 90% договоров в итоге работают по стандартным цифрам. Ваша задача — просто грамотно следить за оплатой очередных платежей и не допускать роста дебиторки. Еще и на бумаге и пр. затратах сэкономите.
«Заключайте сразу договор страхования на весь срок кредита» — КВ тогда придется тоже сразу на всю сумму договора начислять?
Нет, никогда не платится комиссия с неоплаченной премии.
В зависимости от учетной политики можно начислять «резерв отложенной комиссии» (резерв будет со знаком «минус»), но делать это не обязательно.
Разве я говорил о том, что платится («КВ тогда придется тоже сразу на всю сумму договора начислять»)?
«В зависимости от учетной политики можно начислять «резерв отложенной комиссии» » — какой в этом смысл и как Вы собираетесь рассчитывать в данном случае РНП?
Именно, если собираетесь всю сумму премий за 5 лет поставить в начисленные, включить их в расчет РНП, то тогда по МСФО вы начисляете резерв (незаработанной посредником) комиссии. Поэтому он и с минусом.
Но никто не мешает прописать договор так, что премия пересматривается или увеличивается каждый год, поэтому РНП начисляется погодично (как вариант, даже можно накопительным итогом, если надо держать большие расходы).
заключать подобные договоры не выгодно страховой компании!
плюсую, за один год страхования клиент «вынесет» убытками премии «за 100 лет страхования»
и не расторгнуть договор, сами же на 5 лет заключили.
прибавьте сюда дебеторку
Очевидно, вы не очень внимательно читали.
В договоре предусмотрено, что тарифы могут меняться ежегодно в зависимости от определенных факторов, в т.ч. от количества и суммы выплат по страховым событиям.
Ваши опасения не имеют под собой практического смысла, просто чего-то боитесь «на всякий случай». Для компании с договором с банком-партнером и достаточным портфелем по каско нет никаких проблем, даже если несколько клиентов окажутся особо убыточные, а отношения с банком тут всегда важнее. Всё то же самое может быть и по любому страхователю «с улицы».
Странное умозаключение.
тогда почему бы страхователю не послать вас, простите за выражение, после первого года страхования, и не обратиться к другому страховщику за полисом?
он что не имеет права отказаться страховать ТС у вас за бешенные премии в этом случае?
а если может, то тогда какой смысл вашего предложения?
Во-первых, «послать» СК, которая сотрудничает с банком будет проблематично.
Во-вторых, даже переход в другую аккредитованную СК не даст ему ровным счётом ничего, т.к. другая СК также должна платить банку КВ, а значит премии везде будут +/- «бешенные».
В-третьих, банк требует подтвердить факт оплаты страховки и, при отсутствии такового, потребовать досрочного погашения. А он очень заинтересован не потерять своё КВ.
В-четвертых, большинство клиентов не склонны менять СК просто так, если уже есть на руках договор.
В-пятых, надо всё же работать с клиентом, чтоб он не «сорвался» — писать открытки, иногда звонить (не только с напоминанием об очередном платеже).
И последнее. Поделился работающей (и достаточно успешно) схемой. Кто хочет, пусть берет на вооружение, кто не хочет — пусть платит КВ и банку, и брокеру…
посылается СК, запросто, таких случае миллион,
после приемии в 50 000 рублей, предложенная в 100 000, минимум заставит клиента покрутить у виска пальцом, а максимум быть посланным.
всегда найдется акредитованная СК которая даст тариф меньше чем та в которой «ты наследил»
про открытки порадовали
мы так работали, 5 летний договор, кроме дебиторки и убытков ничего хорошего.
описанный вами процесс очень сложно реализуется на практике -«Уменьшение страховой суммы по годам также можно прописать сразу, как и оговорки о её изменении в случае, например, изменения курса или перепробега. Также вопрос по тарифам, если было много обращений в предыдущий год. 90% договоров в итоге работают по стандартным цифрам»
опять же вы считаете что страхователь глуп, и пойдет на то что допустим машина стала дешевле рынка, а премия дороже и прочие неприятности. Оценив все это, он с раодостью перейдет к конкуренту.
Да почему условия должны стать сильно хуже?
Машина стала дешевле и где проблема, если такой вариант предусмотрен?
Другая СК не даст существенно другую цену, т.к. ей надо в банк такую же комиссию «отстегнуть», а нормальны банк не аккредитует совсем уж «живопырок». Так что и цены у всех будут примерно те же.
Еще раз вернусь к вопросу, вынесенным автором поста — как исключить вариант необходимости оплаты двойной комиссии. Этот механизм такое решение предоставляет. И он при всех понятных сложностях дешевле, чем вторая комиссия.
А работа с дебиторкой — отдельная тема. Тут надо плотно с банком контактировать, клиента не терять из виду, тогда всё получится.
я вам про фому, вы мне про ерему
как вы решите проблему если клиент скачет из одной ск в другую?
не будет премия одинаковая в той компании где были выплаты и в новой куда он обратится через брокера, который поменяет выгодоприобретателя.
с неубыточным клиентом понятно, его то проще всего закрепить. Сложности начинаются когда что то не так.
И сумма страховая не устраивает когда предлагают дешевле рынка, как вы пропишите что сузуки дешевеет, а тойота дорожает?
Нет, вы меня окончательно запутали.
При чём тут «скачет»? Если договор уже не ваш, то и проблема двойной комиссии у вас не стоит.
Конечно, чтоб не скакал или не оставался незастрахованным есть некоторые не очень рыночные, но действенные методы. Например, в кредитном договоре с банком прописывается, что при отсутствии оплаты (подтверждения от СК факта оплаты) очередной премии в течение 10 рабочих дней заёмщик поручает банку произвести такую оплату от его имени, увеличив кредит на соответствующую сумму.
И о колебании цен. Отклонение в 10-15% никогда не является критичным при массовых продажах. Рекомендую не заморачиваться этим, а наращивать объемы, не терять очередные платежи и экономить на перезаключениях.
про «скачет»
скажем есть у вас (ЗВ) пятилетний договор, привязанный к банку, клиент с убытками не захотел у вас пролонгировать и перешел к брокеру (Seventy)
Seventy тоже акредитован в этом банке, и он поимел проблему с двойным КВ в результате «скачка» этого клиента.
да у вас то эта проблема решена, но клиент перешел. и она возникла у Seventy
про не рыночные методы описанные вами я не слышал, возможно у «банкаживопырок» они и есть, а у тех кто соблюдает законодательство и боится штрафов ФАС нет.
про 10-15% отклонений — не каждый андеррайтер с вами согласится, вернее не у всякого хватит смелости применять этот диапазон на практике.
По поводу отклонений в 10-15% в определении стоимости.
Если какой-то андеррайтер скажет вам, что в этом может быть проблема ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА — гоните его. Серьезно говорю, ответственно.
Тотальная гибель и угон «закрываются» соответствующими оговорками, а остальное — тарификацией по портфелю. Все равно стоимость б/у автомобиля вещь приблизительная и даже товароведческая экспертиза при заключении даст разброс в 5-10% по стоимости в зависимости от эксперта.
А на счёт штрафов как-то уже говорили. Не все штрафы «одинаково полезны». Если у СК в результате премии вырастут на десятки миллионов, а штраф может быть только иногда, не факт, что будет и на 500 тыс., то смело можно это внести в статью затрат на сбыт. («Не рекомендую повторять это в домашних условиях» — не призываю нарушать законы, обманывать потребителя и пр. Всегда можно найти более-менее пригодные для всех варианты).
Отправьте данные в РСА, чтобы они внесли его в черный список как недобросовестного посредника, мы тоже с такой проблемой сталкивались
а РСА регулирует вопросы по каско?
РСА ниче не регулирует
2Заинтересованный взгляд
Остыньте, а как-же демпинг, здоровая конкуренция и иже с ними? Подпишут все такие договоры между ск-банком, дальше что? Сами будете ныть в своей же СК в связи с уменьшением прибыли 
Т.е. при кредите Вы обяжете клиента 5 лет страховаться в одной и той же компании, и если Ваш Андер, с перепоя сделает слишком Высокие тарифы по определенным моделям ( возьмем акордик, первый год нормально, 1 убыток и страховочка за сотню). В итоге вы предлагаете клиенту оплатить двойную стоимость машины? 50% за кредит и 50% за «честность» ск, которая ни в коем случае, даже если у нее будет такая возможность, не захочет навариться на клиенте?
РСА новый регулятор? ба какая невидаль
Вопрос то простой. и ответ такой же.
Эта ситуация возникает потому как банки не следят за своими клиентами (а клиенты уходят если с ними не работать).
и выплывает это только через полгода (это тоже косяк банка).
Страхователь всегда может изменить пункт дог. Выгодоприобретатель до наступления страхового случая (не спрашивая банк)
Банки хотят ни хрена не делать и что бы КВ само приплывало, а так не бывает.
СК надо быть тверже в отношениях с банками (хочешь КВ качественно веди клиента).
Это в первый год страхования банк может влиять на клиента до того момента пока клиент не получил кредит,
а дальше банк идет лесом. (Клиент имеет право не быть лохом).
Хотелось бы верить в это… Сбербанк например плюет на все, да же на свои собственные распоряжения и документы, размещенные на своем сайте. Отказывается принимать полиса не аккредитованных компаний. Это конечно понятно такого КВ в год еще никто не зарабатывает как они.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах