Страхование в рамках СРО: первые итоги и перспективы развития

В последние годы в нашу жизнь с активной подачи законодателя вошло понятие «саморегулируемые организации». Изначально идея саморегулирования заключалась в защите интересов работников одной и той же профессии в первую очередь от чрезмерного вмешательства государства в предпринимательскую сферу. В России введение института саморегулируемых организаций также ставит задачу реформирования государственного аппарата с целью защиты предпринимателей от избыточного государственного контроля и необоснованного вмешательства в сферу рыночных отношений.
На настоящий момент правовую основу института саморегулирования в строительстве, включая проектирование и изыскательские работы, составляют положения двух нормативных актов: Градостроительного кодекса РФ и Федерального закона «О саморегулируемых организациях». Указанные акты, не в последнюю очередь, направлены на повышение качества работ на всех этапах строительного процесса и обеспечение безопасности возводимых и сдаваемых в эксплуатацию объектов капитального строительства. Ведь не для кого не секрет, что сложившаяся на сегодняшний день ситуация по данному вопросу обоснованно вызывает серьезную озабоченность, например, по статистике на проведение работ по устранению различных недостатков и недоделок в принятых строительных объектах и на организацию их внепланового ремонта в первые годы эксплуатации органы власти вынуждены расходовать дополнительно до 30% от сметной стоимости объекта. Кроме низкого качества работ, государственные органы фиксируют и рост числа аварий в процессе осуществления строительной деятельности. Так по итогам 2009 года их число по сравнению с 2008 годом выросло в полтора раза. Для нормализации положения и усиления имущественной ответственности предприятий данной отрасли перед третьими лицами, в целях обеспечения гарантированного возмещения вреда, причиненного физическим и юридическим лицам, государственным органам и окружающей природной среде членами СРО в результате их профессиональной деятельности, законодателем введено обязательное наличие компенсационного фонда.
При вступлении в СРО строительная организация должна внести достаточно крупную сумму, которая становится своего рода гарантией ее добросовестного поведения, т.к. в случае привлечения саморегулируемой организации к субсидиарной ответственности выплаты производятся за счет средств этого фонда. Причем после осуществления выплаты участники СРО обязаны в течение двух месяцев пополнить его за счет своих взносов. В противном случае Ростехнадзор вправе обратиться в суд с требованием об исключении сведений о некоммерческой организации из соответствующего государственного реестра. Таким образом, недостатки в работах одного лица, повлекшие за собой выплату из компенсационного фонда, могут обернуться имущественной ответственностью всех членов саморегулирумой организации.
Перед законодателем стояла крайне сложная задача: с одной стороны усилить ответственность предприятий и повысить качество их работы, а с другой стороны, не прийти к ситуации дефицита предприятий на строительном рынке, т.к. финансовые потери в результате допущенных недостатков могут оказаться колоссальны. Выход, на мой взгляд, был предложен очень грамотный, учитывающий положительный мировой опыт, а именно переложить часть ответственности на страховые компании.
Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Начиная с самых ранних этапов своей истории, человечество — как отдельные субъекты, так и коллективные образования — стремилось к предотвращению или минимизации негативных последствий различных событий. И это вполне объяснимо — ведь зачастую люди лишены возможности оказывать какое-либо воздействие на сами события. Неудивительно поэтому, что уже много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает легальное определение страхования, под которым понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Приведенная дефиниция вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений.
В связи с тем, что на законодательном уровне было решено использовать новые способы обеспечения имущественной ответственности участников строительной деятельности, а именно страхование гражданской ответственности этих лиц, данный вид страхования получил мощное развитие и находится сейчас в активной стадии формирования.
Страхование позволяет использовать компенсационный фонд только в исключительных случаях, когда ущерб катастрофичен. Следовательно, наличие страховых полисов снизит затраты членов СРО и на его пополнение. Кроме этого, добросовестным членам СРО не придется возмещать ущерб за виновников аварии. Таким образом, страхование вовлекает в контроль над строительным процессом еще одну сторону, заинтересованную в безубыточности работы строителей, — страховую компанию.
Подводя первые итоги опыта страхования в рамках СРО, следует отметить, что очень многие СРО начали выстраивать трехуровневую систему защиты. Первым уровнем этой системы являются индивидуальные страховые полисы, заключаемые, как правило, на один год и защищающие предприятие по всем видам, осуществляемых им работ. Вторым уровнем является дополнительный договор страхования, который заключается на конкретный объект, если уровень его сложности потенциально может нанести вред третьим лицам несоизмеримо больший, чем может быть покрытие по первому полису. Для предотвращения особо крупных убытков, когда исчерпана емкость и первого и второго полиса страхования, включается защита «третьего уровня», предоставляемая страховщиком на основании коллективного договора страхования ответственности. И только если всех этих средств будет недостаточно, т.е. при нанесении огромного ущерба, будут задействованы денежные средства из компенсационного фонда. Естественно, что подобная система защиты появилась далеко не одновременно с введением СРО в строительстве, а развивалась постепенно. Однако имеющийся опыт дает основания полагать, что такая защита на настоящий момент во многом является оптимальной и позволяет рекомендовать ее для широкого применения.
Естественно, что применять ее без установления достаточно высоких страховых сумм, не имеет смысла. Итоги первых полутора лет говорят нам о том, что и сами предприятия это понимают. И если на первых порах компании, которые требовали заключить договор по минимальной цене с минимальным покрытием было большинство, т.е. договор заключали только для соблюдения требований закона и уменьшения финансовой нагрузки на предприятие при вступлении в СРО, то сейчас ситуация изменилась. Причина таких изменений достаточно очевидна. Количество аварий, к сожалению, растет и предприятиям действительно приходится рублем отвечать за свои ошибки. Отсюда естественное желание – защититься. А страхование реально предоставляет такую защиту. Цифры говорят сами за себя: выплаты страховщиков по договорам страхования ответственности за период с апреля 2009 г. по апрель 2010 г. выросли на 27,8%. Это лишний раз подтверждает, что страхуются члены СРО не зря, и что риск понести убытки всегда существует, и страховщик, безусловно, будет их оплачивать. Все это привело к тому, что сейчас основная масса договоров имеет страховую сумму не ниже десяти миллионов рублей, с тенденцией к ее увеличению.
Вообще, главным итогом трехлетнего опыта страхования в рамках СРО является резкое повышение правовой культуры в страховании. Сейчас уже никто не считает, что наивысшее счастье страховщика — это темный и невежественный клиент, который платит много и сам не знает за что.
Неграмотный клиент — это не находка, а головная боль для страховой компании. Потому что именно он будет отнимать в пять раз больше времени у менеджеров компании. Именно он подаст в суд несколько раз за год, что не принесет ему ни копейки прибыли, зато может обернуться для компании репутационными потерями. И именно он не приобретет ничего, кроме совсем уж необходимых ему опций, потому что будет (изначально подозревая страховщика в недобросовестности и стремлении обмануть) думать, что не сможет отстоять свои права и получить компенсацию, — тогда зачем ему тратить лишние деньги? Поэтому грамотный клиент, понимающий от каких рисков ему требуется защита и реально оценивающий стоимость такой защиты — это желанный клиент не только для страховой компании, но и, пожалуй, для всего российского страхового рынка.
Повышение правовой культуры привело и к тому, что предприятия строительной отрасли активно участвуют в интерактивном процессе унификации и стандартизации условий страхования данного вида. Совместная работа страховщиков и представителей СРО уже привела к появлению нескольких актов, направленных на стабилизацию ситуации в данной отрасли. И хотя это не быстрый процесс в дальнейшем такое тесное взаимодействие приведет к внедрению на предприятиях страхового риск-менеджмента, основанного на оптимизации страховой защиты и позволяющего дать высокий экономический эффект для страхователя.

ООО «Британский Страховой Дом»
Телефон 8 (495) 755 53 35
Сайт bihouse.ru