Или особенности обязательного страхования в РФ
За 15 лет в ДТП попадал 2 раза. Первый раз в октябре 1998 года, второй- в октябре 2010 года. Оба раза я был потерпевшей стороной. Оба раза виновники аварии безоговорочно признали свою вину.
При аварии 1998 года, виновник вызвал эвакуатор, доставил мою машину в сервисный центр, отдал мне свое водительское удостоверение и техпаспорт своего автомобиля. Через 3 дня вернул мне мой автомобиль, отремонтированный полностью. Претензий к качеству ремонта у меня не возникло.
Замечу, что в 1998 году такого термина как ОСАГО в РФ не было.
При второй аварии я и виновник аварии провели почти целый день в ГАИ, оформляя документы. К концу дня виновник заплатил 500 штраф и ухмыляясь уехал. Я остался с разбитой машиной.
Тут же в ГИБДД мне предложили услуги по сбору документов для предоставления в страховую компанию виновника ДТП, стоимость услуг оказалась платной- 1800 рублей. Пришлось платить, поскольку печати, на необходимых документах ставятся в одном конце города, подписи в другом, а копии документов в третьем. Этот день естественно на работе не был оплачен, потеря 1700 рублей.
Прошел независимую экспертизу- стоимость экспертизы 3500 плюс оплата подъемника 500 рублей. Еще один рабочий день, еще 1700 рублей. Рассчитанный экспертом ущерб 97 000 рублей, я несколько усомнился в реальности ремонта за эти деньги, особенно по покраске деталей кузова, но выхода не было. Сумма была снижена на 20 %, автомобилю 6 лет, и составила 77 958, 54 рубля. Долго размышлял, где мне искать детали с износом 20%, и кто из сервиса согласится проводить работы с учетом износа автомобиля. Собрал все документы, поехал в страховую компанию (полдня 850 руб., не приняли, закончились приемные часы. На следующий день поехал опять в страховую компанию, сдал документы, акт независимой экспертизы компания отказалась принимать. Она сама назначила НЕЗАВИСИМУЮ экспертизу. Эксперт сидел тут же в офисе, вышел посмотрел на авто, сделал несколько фото, отказался осмотреть повреждения под кузовом – нет возможности. Экспертиза проходила прямо на проезжей части. Через пару часов эксперт вышел с актом, в котором отсутствовали наиболее значительные повреждения, я их вписал от руки.Потерян рабочий день и очередные 1700 рублей.
Далее оставалось только ждать. Через какое то время мне пришла смс-ка на телефон о поступлении суммы в размере 31 192 рубля на мой счет. В такую сумму был оценен ущерб.
В течение 20 мин на телефон также поступило сообщение, что частный предприниматель предлагает мне свои услуги по обеспечению выплаты ущерба в полном объеме. Все удивлялся, откуда какой то частный преприниматель узнал о том, что мне страховая компания не выплатила положенную сумму, да и мой номер телефона тоже.
Поехал в офис частного предпринимателя, который по заключенному между нами договору обеспечивал юридическое сопровождение моего иска в суде ( полдня-750 рублей). Заплатил 12 500 за услуги адвоката, госпошлину и услуги нотариуса. Адвокат уверила меня в 100% выигрыше дела. Успокоенный стал ждать. 21 февраля состоялся суд, который удовлетворил мой иск частично. Вместо 46766, 66 рублей, 25906 рублей. Долго не выдавали судебное решение и исполнительный лист. В конце концов в конце апреля мне удалось со скандалами получить указанные документы.
Ремонт был произведен мною. Потерял на поиски запчастей, поездки к ремонтникам 3 дня (5400 рублей). Ремонт обошелся мне примерно 97 000 рублей.
Начал звонить в страховую компанию с требованием выполнить решение суда, Звонил по нескольку раз по 7 телефонным адресам филиала страховой компании в Краснодаре. В конце концов, мне доверительно объяснили, что они получили решение суда, но выплачивать ничего не собираются.
Несколько раз (не менее 10 раз) звонил в центральный офис в Москве. Стандартный ответ- разберемся с Вашей жалобой и отзвонимся вам. Подключать кого либо из менеджеров высокого звена категорически отказывались. Не дождавшись их реакции все таки дозвонился до куратора СК по Краснодару. Тот долго обещал мне разобраться, а в конце концов ответил мне, что у Краснодарского филиала нет судебного решения. Позвонил судье, которая добросовестно сообщила мне номер исходящего письма, которым решение было выслано в адрес ответчика. Далее страховая компания отказывалась со мной контактировать.
Взяв исполнительный лист и судебное решение, двинулся к приставам к приставам Еще один рабочий день и 1700 рублей). Небрежное пролистав документы, пристав посоветовал мне, чтобы я прозвонил через 2-3 недели, чтобы я узнал все ли в порядке в оформлении документов. Теперь жду.
С момента аварии прошло 7 месяцев. Каковы итоги?
1. Товарный вид автомобиля утерян.
2. Затраты понесенные мной из-за аварии составили 128 300 без учета затрат на телефонные переговоры.
3. На сегодняшний день мне страховой компанией выплачено 31 192 рублей.
4. Не скомпенсированные затраты на сегодняшний день составляют 9 примерно 97 108 рубль.
5. 5. В случае исполнения решения суда не скомпенсированный ущерб составит примерно 55 600 рублей.
Из этого происшествия я вынес несколько суждений.
1. Введение ОСАГО оказалось на руку недобросовестным водителям. Кстати это стало заметно на дорогах. Сам закон об ОСАГО и изменения к нему лоббировались людьми, которые пристроились к очередной кормушке и практически позволяют себе игнорировать интересы пострадавшей при ДТП стороны. Относительное число нарушителей заметно выросло, ведь в большинстве случаев они рискуют только небольшим штрафом.
2. Сам институт ОСАГО не выполняет тех задач, которые на него возлагали, страховые компании стали “просто доходным местом” для ряда сотрудников этих компакний.
3. Страховые компании — обычные жульнические конторы, на которые суды завалены жалобами и которых следует лишать лицензий.
P.S. Провел разведку боем. Познакомился с сотрудницей компании, которая доходчиво разъяснила мне политику СК. Суть простая. Выплачивать примерно 30-40 % реального ущерба. В суд идет обычно не более 10% “обутых” пострадавших. У остальных нет ни сил, ни средств заниматься волокитой и они смиряются. Даже при наличии судебного решения, не платить пока не при жмет судебный пристав. На этом этапе отсеивается определенное количество клиентов.
Савв К.Р. 19 мая 2011. (слегка отредактировано А.А.)
Скупой платит дважды… КАСКО выручает реально!
у клиентов по КАСКО есть не менее печальные примеры. Дело в правильном регулировании рынка и добросовестности СК.
В 1998 году Вам попался приличный человек и с деньгами, иначе бы Вы такого счастья не испытали.
впредь — подавайте в суд на виновника, с приложением реальных затрат на ремонт, на экспертизу и т.п.
в большинстве своём вы бы получили часть от СК, а остаток получили бы решением суда от виновника.
спорный вопрос о реальном получении денег от виновника, но это совсем не так печально, чем сейчас.
Причём здесь виновник? Он застраховал свою ответственность!
он застраховал свою ответственность с оговорками. никто же в полисе не прописал, что ответствееность застрахована в круг.
C какими оговорками?
63. Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:
б) в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).
то, что он застраховал свою ответственность не означает, что он теперь освобожден от ответственности за причиненный ущерб третьему лицу; а если бы ущерб был бы на миллион рублей, а у него только ОСАГО? все, что не покрывает полис ОСАГО обязан оплатить виновник ДТП. И даже, если бы Вы имели полис КАСКО, Вы все равно имели бы право обратиться в суд с требованием компенсации от виновника происшествия.
Поэтому идите в суд и подавайте иск на оставшуюся сумму к виновнику Вашего ущерба. Со своим страховщиком пусть теперь разбирается он сам.а не Вы
В данном случае лимита возмещения хватило, так что все претензии к СК. Виновник, застраховавший свою ответственность, отмажется простым ходатайством о ненадлежащем ответчике.
Если получено возмещение по КАСКО, тогда вообще никакой речи об иске к виновнику быть не может, т.к. право требования переходит к СК по КАСКО.
я говорю о юридической стороне вопроса, а именно, что есть гражданский кодекс, в котором прописано, что если кто-то кому-то нанес ущерб, то обязан стоимость этого ущерба возместить.Закон об ОСАГО здесь ни при чем, ОСАГО лишь способ для виновника ущерба возместить возможный убыток третьей стороне. Но за убыток по-прежнему отвечает виновник, а не страховщик. Поэтому, если человек страхует свою квартиру и заодно свою ответственность перед третьими лицами за причинение возможного ущерба и к нему приходят соседи, которых он затопил, страхователь идет в страховую компанию, получает страховое возмещение и передает его потерпевшей стороне. В отношении ОСАГО такая же ситуация. Нигде не написано, что при покупке полиса ОСАГО страхователь автоматически освобождается от ответственности за причиненный им ущерб.
Что касается регрессов по КАСКО и ОСАГО, то они происходят только в том случае, если об этом специально упомянуто в страховом договоре КАСКО. Поэтому читайте условия при покупке полиса.
Потерпевший вправе требовать возмещение с причинителя вреда. Но ходатайство о замене ответчика решит все проблемы причинителя.
По ОСАГО в соответствии с п.63 Правил «размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:
б) в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов)» — т.о. ущерб возмещается полностью.
Что касается регрессов по КАСКО и ОСАГО, то они происходят только в том случае, если об этом специально упомянуто в страховом договоре КАСКО. Поэтому читайте условия при покупке полиса.
_______________________________________
Какой такой регресс? Я говорил о переходе права требования — а это суброгация. Не путайте понятия. О суброгации указано в ГК.
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Вот этим бы и заняться новому реководителю страхового надзора — циничный беспредел страховщиков в урегулировании убытков. А они все схематозников ищут и никак не найдут… С другой стороны за схематоз или регалии или доходы, а от ОСАГОшников чего ждать? Булку с маком не дождёсси
Новому рук-лю не понравился низкий уровень выплат СОГАЗа)))
Артём, если судить о вас по предыдущим репликам, вы очень хорошо разбираетесь в ОСАГО. к чему этот цирк сейчас?
или это наезд на ВСК? тоже не понятна площадка для наезда — для этого есть отзывы прямо на этой сайте.
Я не Артем, но отчего-же сразу «наезд»? Это тема личного блога Артема Александровича, которую надо поднимать везде где можно, чтобы сдвинуть гору с места. Я краснею читая, что такое происходит в ведущей страховой компании, название которой по-большому счету не важно. Посмотрите отзывы о других компаниях, сам лично знаю свою компанию. С убыточниками ругаюсь регулярно и по тем же самым поводам. Это издевательство над клиентами. Если бы так работал троллебус или метро, то была бы волна возмущения и гнева, а тут человека как барана разводят на всех этапах, включая консультантов по выбиванию денег из страховщика. СТЫДНО должно быть за такую работу. У кого это еще осталось.
Я полностью разделяю возмущение Артёма, просто мне не понятна его «святая невинность» по этому поводу, изложенная в данном топике.
Просто размещая это в отзывах, он имел полное право потребовать ответа от ВСК и от идеологов выплат в ВСК, вплодь до Антипова и Уфимцева.
А здесь то что он получит?
ну да, мы все опять прочитаем про это, мы как спецы и так знаем об этом наверно даже больше, чем клиенты. и механизмы знаем, и причину осмотра на проезжей части, и кучу уловок, к которым мы же(страховщики) пребигаем для снижения убыточности. и даже суммы просчитаны уже, с привлечением психологов, за которыми в суд не пойдут.
А причем тут невинность Артема? Прочитал человек, возмутился, опубликовал, выразил свое мнение, мы обсуждаем.
В отзывах размещать мне тоже кажется не очень корректно, не он же с ВСК разбирался, а может это там от лица страхователя размещено? Опять же я почти перестал читать отзывы — в них одно и то же — некомпетентность, хамство, обман страховщиков. А Антипову и Уфимцеву похоже глубоко неинтересно в каком разделе публикуется отзыв о деятельности их компании, также что-то потребовать от них через сайт мне видится малоперспективным.
И все-таки посчитаем…
Начнем с конца — суд установил нанесенный ущерб в сумме 57 000 рублей.
Это — с учетом износа заменяемых деталей и с расценками на ремонт по среднерегиональным ценам.
Стоимость экспертизы оплатила СК — это когда мальчик выходил и смотрел в СК…
Неясна ситуация с расходами на представителя в суде — суд отказал в компенсации? Или что-то иное?
Неясна ситуация с дефектами (днище), которые не были зафиксированы при осмотре представителем СК — вошли они в калькуляцию СК или нет?
Резюме: в соответствии с действующим законодательством был определен объем ущерба в соответствующем размере. СК повела себя недостойно не доплатив в досудебном порядке и теперь осуществит доплату по решению суда — на сумму недоплаты имеется возможность получить неустойку — 1/75 от ставки рефинансирования в день от страховой суммы…
Фактические затраты на ремонт составили 97 000 рублей — цифра приводится исключительно информационно — в соответствии с действующим законодательством по ОСАГО компесации подлежит «реальный ущерб», размер которого заведомо ниже фактических затрат на восстановление при применении при восстановлении новых деталей.
Весь пост, таким образом, еще раз демонстрирует принцип действия ОСАГО в РФ. И этот принцип, закрепленный законодательно, конечно не устраивает потребителя — в данном случае потерпевшего.
Нужно ли менять законодательство — ну, например, ввести принцип «новое за старое»? Или установить ПП РФ среднерегиональные цены на работы?
Если ответ — ДА, то каждый из нас должен быть готов к повышению цен на ОСАГО — причем даже ясны границы повышения — процентов на 40…
Готов ли великий российский народ к этому?
Пока мы видим позицию законодателя в ответе на вопрос — НЕТ… И как всегда именно сейчас (очередные выборы) — позиция эта не изменится…
Вот собственно и все, если оставить за рамками обсуждения доходность или убыточность этого вида страхования…
Валерий, каков средний износ по стране? % 30? Али выше? Какое КВ у многих компаний? %40,30? + ещё остаётся %30 у СК… Так что можно безизносное ОСАГО сделать и при нынешних тарифах! Или хотя бы зверски не занижать выплаты потерпевшим.
Тут по ОСАГО скрывать совершенно нечего. Считаем от 100% сборов.
1. 60,5 % — выплаты ( по 2010 году)
2. при частоте убытка 7% — расходы на экспертизу при средней стоимости 1000 руб — 3, 5%.
3. отчисления кормильцам РСА — 4,5 %
4. КВ — от 10 до 20%!!!
ИМЕЕМ на выходе без РВД — 78,5-88,5%.
Сколько остается на РВД — от 11,5 до 21,5%.
И где тут разгуляться?
Какие еще остатки на компенсацию износа!..
Валерий, что такого в РВД, что оно такое прожорливое?
Каким макаром при таких раскладах у ТОП-10 есть 30% на КВ?
РВД — это вообще беда…
Это — зарплаты, аренды, канцелярия, бланки, оборудование, мебель — если честно, то РВД конечно не 12%… в разы больше…
Что бы связать концы с концами СК получив премию, размещают средства во внестраховых активах… ну, например на депозитах банков — зарабатывают на этом еще процентов 10 в год, т.е. фактически на 100 руб. премии выхлоп 110 руб. в год…
Вот и получается, что прибыльность бизнеса ОСАГО в лучшем случае — безубыточен!
Про 30% КВ по ОСАГО — может такое и есть, но это — путь в пропасть…
Реально должно быть не более 10-15 % агенту, еще вычесть 13% подоходного налога и в на эти проценты СК еще заплатит соц налог и взносы в ПФ — еще 34%. Суммарно СК потратит таким образом, 13,4 — 20,1 % от сборов…
Вот и весь расклад…
Честно, не понимаю почему КВ по ОСАГО у многих 25-30%…
Валерий, сложно обсуждать РВД по ОСАГО, т.к. нюансов много.
РВД по ОСАГО следует выделять из общего РВД офиса/филиала, т.к. ОСАГО занимает часть РВД СК.
Какие данные по РВД в Европе? Почему они значительно ниже?
Как отмечается в обзоре, у российских страховых компаний показатель расходов на ведение дела один из наиболее высоких в мире, в значительной степени из-за операционной неэффективности, слабой технологичности и завышенных комиссиях агентам. http://ins.prime-t...
Значит КВ входит в РВД?
Конечно РВД лежат на всех видах сьрахования, которыми занимается СК…
Но, с введением ОСАГО многие компании открыли филиалы, заточенные исключительно под ОСАГО… И дальнейшего развития иные виды страхования в них не развились…
Поэтому можно точно сказать какое РВД по одному виду страхования — ОСАГО.
Информация по РВД — конфиденциальна…
В Европе говорят, что процентов 20, 25…
Такими историями завален интернет. Я думал хоть на этом сайте их не будет.
ОСАГО работает так как ВЫ все таки с деньгами, а не ищете виновника и не получаете по 100 р. в месяц.
Такая ситуация как в ВСК у Всех СК. Просто СК пытаются выжить так как законодательство и правоприменение не совершенно.
Все должно быть естественным и органичным.
Идеологически, в тариф по ОСАГО заложена некая «социальная» составляющая. В результате ее применения в 2003 году, возможно, и удалось избежать социального взрыва, связанного с введением обязательного страхования, который зачастую сравнивали с новым налогом.
Я почти уверен, норма о выплате с учетом износа – камень преткновения подавляющего большинства страховых конфликтов — уродливое дитя компромисса – если закон дает страхователям дифференцированные минимальные тарифы, то пусть тогда и страховщикам минимизируют объем обязательств.
Сегодня, благодаря этому компромиссу, рынок вынужден находиться в состоянии постоянного вздрагивания от постоянно возникающего то тут, то нам недовольства. Нет, скороварку ОСАГО, конечно не разорвало, но свисток конфликта свистит не переставая. А ведь все эти «посвисты» многократно увеличивают издержки. Вздрагивают и нервничают от них все: и клиенты, и надзор с судами, и страховщики. А кто в плюсе? Да, пожалуй, только посредники, как официальные, так и теневые, – агенты, разного рода эксперты — оценщики, СТОА, консультанты по автомобильному праву и прочие участники «правильного» перераспределения страховых премий по ОСАГО, включая отдельных должностных лиц самих страховых компаний.
Чтобы проверить это, достаточно ответить на простой вопрос: что приоритетнее для Вашей страховой компании – своевременно рассчитаться с агентом или своевременно перечислить страховую выплату на счет потерпевшего?
Между прочим, было бы очень любопытно сравнить динамику изменения численности работников РСА – «Посредника №1» на рынке ОСАГО, с динамикой изменения численности его действительных членов. Не владею цифрой, но думаю, зависимость имеет характер обратной пропорции.
А теперь давайте только на минуту представим себе состояние рынка ОСАГО сегодняшнего, если бы в 2003 году были другие стартовые условия.
Вместо десятка коэффициентов, привязанных к монстру — «Человекомашине», единый универсальный тариф с каждого владельца водительских прав. Плюс, вместо лицемерного ограничения по комиссионному вознаграждению, минимальный объем страховой ответственности, включая налоговое освобождение в части страховых выплат сверх минимально установленного объема. Плюс, прямое возмещение убытков сразу, а не спустя 5 лет.
Вы спросите, как это повлияло бы на качество выплат? Действительно, прямой связи нет, но я почти уверен, в таких условиях отпала бы необходимость тратить силы и время на решение надуманных проблем и сосредоточиться на решении проблем истинных. Да, и денег у страховщиков оставалось бы больше, а, следовательно, и расставались бы они с ними охотнее и получали бы их те, кому изначально предназначались.
Свобода рынка, доверие профессиональным участникам и публичный контроль – вещи естественные и органичные. Есть объект — есть цена за его страхование.
А социальной защитой, вон, пусть Татьяна Голикова занимается. Уверен, если бы и ей доверяли как профессионалу, у нее бы давно уже все получилось.
Kutek
А причем тут невинность Артема? Прочитал человек, возмутился, опубликовал, выразил свое мнение, мы обсуждаем.
В отзывах размещать мне тоже кажется не очень корректно, не он же с ВСК разбирался, а может это там от лица страхователя размещено? Опять же я почти перестал читать отзывы — в них одно и то же — некомпетентность, хамство, обман страховщиков. А Антипову и Уфимцеву похоже глубоко неинтересно в каком разделе публикуется отзыв о деятельности их компании, также что-то потребовать от них через сайт мне видится малоперспективным.
__________________________________
Kutek, ВСК — это Всероссийские Страховые Компании.
Проблема глобальная то бишь. Но ей никто не хочет заниматься, поэтому репутация страховщиков останется мошеннической.
Пардон, ВСК все понимают как ВСК, в смысле страхового дома, включая упомянутых его жителей. Надо тогда как-то без сокращений что-ли…
Kutek, поэтому абревиатуру «ВСК» я решил подтереть!
Предлагаю альтернативную аббревиатуру — «СКВР» — Страховые Компании Всея Руси.
Охранник — Оценщик — Натуралист, Вам виднее!
По воводу Вашего большого поста — хотя бы организовали б единую систему расчёта ущерба! И то было бы отлично!
Артём Александрович, искренне сочувствую Вам. Очень жаль, что Вы попали в такую неприятную ситуацию, и Ваше мнение о страховых компаниях, видимо, безнадёжно и навсегда испорчено.
Теперь, позвольте задать Вам несколько вопросов.
Артём Александрович, во-первых, что Вам мешает самому прийти с исполнительным листом в банк страховой компании? С них спишут эти деньги в безакцептном порядке.
Во-вторых, я бы Вам рекомендовала написать жалобы в ФССН и РСА, и даже в ВСС, копии направить руководителю страховой компании по факсу/электронной почте, желательно руководителям центрального офиса. Это поможет, а страховую компанию накажут.
Жаль, что сроки апелляции уже прошли, Вы могли бы отсудить у страховой компании все деньги (в случае, если могли бы подтвердить, что расходы- понесённые (т.е. вы эти расходы оплатили, и могли бы предъявить чеки)).
И в-третьих, выбирайте свою страховую компанию по ОСАГО, чтобы потом воспользоваться прямым возмещением ущерба.
Кстати, в Интернете довольно много сайтов, где есть возможность оставить отзыв о страховой компании, с возможностью получить обратную связь. С такими площадками, как правило, работают адекватные сотрудники, которые хорошо «пинают» людей на местах.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах