За 9 месяцев 2013 года набралось 10,4 млрд. рублей премий по ДМС физиков (без выделения медстрахования по ВЗР). Руководство поставило задачу выйти в данный сегмент. Набросали возможные пути сбора премий по ДМС физиков:
1. Интересные программы по ДМС для физиков (типа как у «Ингоса», «РЕСО» или «Русского Стандарта»);
2. Страхование родственников работников по корпоративным договорам;
3. Продажа услуг собственной клиники через страховщика по более выгодной цене по сравнению с прямой продажей в клинике.
4. Оплата медуслуг через страховые полисы — типа монополисы.
Коллеги, какой путь по вашему мнению наиболее реален? Может у кого есть опыт, какова доля непосредственно продаж программ ДМС физикам, а какова доля страхования родственников?
По ДМС физиков беда. Страховых компаний работающих на этом рынке мало. Интересен опыт «Медэкспресса» в структуре Альянса. А вообще практика по 1, 2 и 3 варианту работ, а по четвертому только коробки.
Спасибо! А Медэкспресс по Москве или по Питеру предлагает ДМС для физиков?
По Питеру точно, если есть филиал, то по Москве должен.
ДМС физиков в регионах это либо 2 либо 4 (как правило прикроватными полисами грешат региональные конторы, пользующиеся поддержкой местных властей). Существование отдельного от корпоративного ДМС рынка ДМС физиков в России проходит, в моем понимании, по одной ведомости с живой водой и жар-птицами.
москву с Россией просьба не путать.
Спасибо! То есть, по Вашему мнению, начинать нужно со страхования родственников корпоративных клиентов?
Это удешевление ДМС для родственников. Оплата родственниками, иногда через кассу предприятия, которое пользуется корпоративным ДМС.
Но если удешевлять ДМС для родственников, то есть не применять повышающие коэффициенты для родственников при присоединении, не вылетим ли в трубу по убыточности? Если для коллективов все-таки действуют вероятности, то если родственник покупает полис, то наверняка отожмет по ему по полной. Нет?
Возможен такой вариант, как правило это топы делают, редкий случай — среднее звено. Но часто специалисты со страховой компании предлагают, из-за объема сборов.
ЗаМКАДье тоже бывает ДМС для физиков, все зависит руководство, насколько они зациклились на Москве?
А вообще полис ДМС физикам нужен? Ведь они могут обратиться в поликлинику и купить договор годового обслуживания (аналог рискового полиса) напрямую в клинике. Наверное, их сможет заколбасить только от более хорошей цены или сети клиник в одном полисе. Что думаете?
Естественно нужен. Как правило физик берет амб + скорая + экстренная госпитализация, иногда личный врач.
ДМС физикам нужен, вот только хотят они его за 3 копейки, а заплатить столько сколько он реально стоит никто не хочет. И антиселекция рисков запредельная. Мое мнение проект из серии «подари конкуренту и попляши потом на костях»
не совсем корректно выразился: проект будет глубоко убыточный, если продавать его за те деньги, которые за него готово платить население и не продаваемый, если просить реальную стоимость.
ДМС физикам нужен. Только за МКАД, начиная с 1км. не найти.
В каком смысле не найти? Вон РЕСО фигачит своего «доктора РЕСО» по всем городам миллионникам и полумиллионникам. Можно купить. Криво там конечно все, но се же предложение есть.
В смысле, что я 7 км. за МКАД живу. С юриками клиники работают, а с физиками нет. И не кривое конечно надо предложение.
Серьезно, за МКАД клиники не работают с физиками? Мне всегда казалось, что физики самый клиент клиник, а вот с юриками напрямую, без страховщиков как раз не работают. Ошибался?
Все зависит от специалистов в страховой компании. И жадности.
освежил впечатления по Доктору РЕСО. Предложение то есть, а вот в наличии платежеспособного спроса не уверен. Ценник вменяемый (смотрел по Нижнему Новгороду). ИМХО — это больше реклама, чем реальный продукт.
Никто не смотрел проект Ллойда по ДМС? На вскидку очень рентабелен.
Ссылочку не скинете, плиз?
Кто скажет, когда появится статистика ЦБ (ФСФР) за 9 месяцев.
Последняя за полугодие была здесь
http://www.fcsm.ru...
вкраце:
1 — что мешает посмотреть? информация не закрытая…
2 — страхование (любое) родственников работников предприятия за счет средств предприятия ЧРЕВАТО для предприятия — см налоговый кодекс
3 =4 и это опасный путь… решайте сами насколько риск оправдан…
совет: обратите внимание на мигрантов
зы. вообщето разработка программ по страхованию денег стоит))))
Спасибо, Прохожий! Цифры посмотрели, предлагаемые конкурентами программы тоже. Интересует наполнение, то есть за счет чего премии по ДМС физиков набираются. Все-таки это реальные прямые продажи физикам или же страхование родственников. Из дискуссии боле склонен к проекту по родственникам корпоративных клиентов.
из каких средств предприятие будет оплачивать премию по ДМС за граждан не являющихся работниками предприятия?!!! или опять схема?
Почему сразу схема? Страхование родственников осуществляется по отдельным договорам как страхование физ. лиц либо за счет средств работодателя из прибыли, либо софинансирования, либо за счет работников (его родственников). В последнем случае покупка стимулируется более выгодной ценой. С чего это вдруг предприятие станет платить за моих родственников? Только в том случае, если я владелец или топ предприятия. Согласны?
ключевое слово ИЗ ПРИБЫЛИ!!! в чем смысл такого страхования для предприятия? — можете объяснить? я вот не вижу в этом смысла)
По мигрантам стало больше запросов, но от работодателей, а не от самих мигрантов. Но хотят за 5 тыс. рублей на год поликлинику и экстренную госпитализацию. Представляете, наберете портфель мигрантов из СНГ. Вот вас клиники то будут любить
У вас в компании есть по ДМС мигранты?
дело не в том будут меня любить клиники или не будут) и дело не в том что хотят работодатели) умейте работать с возражениями и будет вам счастье!
А сейчас еще пытаются зарубежные клиники для топов и их сородичей предлагать через страхование физиков, но депозитное? Имеет перспективы?
перспективу имеет все что имеет спрос)
ДМС нужен только тем физикам, которые уверены, что собираются лечиться. Поэтому ДМС физиков это априори убыточный бизнес. Вам придется задирать цены, чтобы перекрыть убыток, но тогда Вы будите сильно проигрывать ЛПУ с их прямыми контрактами.
Здесь стоит задуматься о продаже относительно дешевого продукта с прекриплением в сеть недорогих клиник. Продавать такой продукт можно уже застрахованным у Вас корпоратам (как писали ранее, родственникам сотрудников). Тогда есть вероятность, что сотрудники страхователя будут готовы потратить 10-15 тысяч на ДМС, которым их близкие пользоваться не будут. Еще лучше продавать такой продукт в рассрочку на год.
согласен с вами что рисковое ДМС добровольно (ключевое слово) будут покупать те кто наверняка знает что они «отобьют» потраченную сумму с лихвой)
недорогие клиники как правило ОМСные
рассрочка опасна большой дебеторкой и отсутствием гарантии что застрахованный после получения услуг продолжит их оплачивать в добровольном порядке (менталитет понимаете ли)
НА западе с этим борются, заключая 2-3, а иногда и 5 летние договора. В первый год вводят ограничения и лечат физика по максиму, особенно по стоматологии. Зато на 2, а особенно 3 год физик к врачам не обращается по имеющимся болячкам (если конечно не заболеет чем то серьезным, но это уже попадает под точные актуарные расчеты на основании таблиц заболеваемости). Почему у нас не используют 2-3 летние договора?
дебеторка!!!
Хорошая мысль, спасибо! Еще лучше, чтобы не уйти в убыток, к клинике также прикреплять застрахованных по варианту «годовое прикрепление с фиксированной суммой», а не по варианту «оплата по факту оказанных услуг».
на вариант монополиса похож
Не скажу, что монополис в чистом виде. Просто деление рисков с клиникой с целью удержания убыточности
Согласен с SuperG во всем, кроме рассрочки. Вылечит этот физик в первый квартал все и «забудет» принести вам очередной взнос, кроме как дебиторки и убытков эта схема ничего хорошего не сулит. 10,4 млр. на весь рынок, это не такая и большая сумма, что бы пытаться отжать оттуда этот убыточный портфель. Львиная доля этой суммы приходится на родственников, сотрудников застрахованных от юр. лица, большой кусок — это педиатрия, детей страхуют и страхуют очень успешно, ну и оставшиеся крохи — это физики, которых взяли страховые компании, по продукту физ лиц — читай чистый убыток.
1/ ДМС физиков — это или антиселекция, или детские программы стоимостью 100к+. Все прочее — от лукавого. Ну, «Доктор РЕСО» еще.
2/ Мигранты — скучно, там рынок в пару млрд. руб. всего.
3/ В2С для родственников — это тема, все-таки антиселекция пониже у подобного контингента.
1. Виктор, а рынок мигрантов в 2 млрд. рублей. Он уже есть? Или мы его только ожидаем?
2. Мы тут купили отчет по ДМС, который АСН продает, по родственникам практически все ведущие страховщики предлагают повышающие коэффициенты 1,2-1,5. Не предлагает только УралСиб. РЕСО предлагает кучу доппрограм, в основном, дети, беременность.
ДМС родственникам — это все-таки корпоративные программы по ДМС с повышающими коэффициентами или специальные «дешевые» программы по отдельным клиникам?
1/ Ожидаем вмененного страхования мигрантов. Пока есть несколько программ на рынке по добровольному страхованию мигрантов и учащихся вузов. Это мелочи.
тут все от региона зависит — есть потоки мигрантов (как приграничное ОСАГО), зачастую потом эта «бумажка» мигрантами и выидывается
Странно… У мигрантов нет ОМС, а в программу ДМС для мигрантов входит обычно только экстренная медицина — как раз то, что нужно…
В2С для родственников — это тема… я бы сказал «больная тема», т.к. эти родственники выносят зачастую сумму большую, чем сотрудники, в результате чего, пролонгировать договор страхования с юр. лицом очень непросто. Там такая же антиселекция, как в обычных физиках, а тарифы ниже, чем для физика с улицы. Так что, это тоже тупик.
По ИТ и банкам — статистика неплохая. Коллективы молодые, и родственники у них соответствующие.
Еще может представительства западных компаний. Сейчас много тендеров по ДМС для государственных учреждений. Они как?
Западные компании страхуют по корпоративным планам не только работников, но и членов семей, тут не получится использовать сотрудников юр.лица как дополнительный канал продаж.
депозитный.
По гос.учреждениям — обычно есть две части договора, одна — для руководящего состава, вторая — для рядовых сотрудников. Первая носит отчетливый виповский оттенок, вторая —
Виктор! ну на западе и налоговое законодательство видно другое (я не в курсе) а мы то в России живем!
пр@хожий
Могу с Вами согласиться, лишь отчасти. Скажем, Thomson Reuters предлагает своим сотрудникам в РФ такую страховую защиту, от которой хочется жмуриться: ДМС, НС, жизнь, пенсионное. И это для сотрудников и членов семьи, включая детей от разных браков. А у Siemens ВЗР включена в программы ДМС.
ой чует мое сердце что в целях наполнения бюджета налогами и сборами обротят внимание органы на договоры ДМС))))))))))))))))))))))))))))
Органы пусть наведут порядок в контроле за уплатой обыденных налогов (транспортный, алименты, недвижимость)… И перестанут пилить возвраты.
к сожалению мы тут органам не указ))))
пожалуй еще раз подниму вопрос о целесообразности страхования родственников по «корпоративным» программам:
в чем выгода предприятия? или продавая данный продукт вы недоговариваете о возможных последствиях?
А зачем предприятие покупает полис ДМС для работников? У них же есть полис ОМС. Думаю, типа социальная политика, соцпакет, снижение текучки, возможность контроля за больничными, увольнение часто болеющих и прочее.
Со времен социализма к ведомственным поликлиника прикрепляли не только работника но и его семью (супруга, детей).
Тут видимо стимул тот — более широкий соцпакет.
Да, в плане работников — это себестоимость, в плане родственников — из прибыли. Но видимо, на эту сумму сокращаются бонусы работников.
А предприятие может сказать акционерам и инвесторам — у нас по западному круто! Застрахованы не только работники, но и родственники!
а вы не в курсе: если неработник получил полис ДМС от предприятия (из прибыли — соответсвено налоги и пр) в этом случае услуги по ДМС будут включаться в налогооблагаемую базу физлица? (что то я этот момент упустил)
Налоговым агентом выступает предприятие или физик — родственник?
и предприятие (так и прибыль) и физик-родственник (мне что то думается что должен, но сомнения есть а НК сейчас далеко от меня))
Но ведь примеры активного использования страхования родственников работников множество. Таким образом, это отдельные договора не за счет средств предприятия? Типа продаж на рабочих местах. Застраховал коллектив по корпоративному ДМС и работаешь по работникам по страхованию родственников по интересным программам. Тогда при чем здесь предложение родственникам в рамках корпоративного ДМС? Значит все-таки покупают предприятия для родственников работников, несмотря на страшилки по налогам?
да продавать то продают. и просроченными продуктами то торгуют во всю!.. главное ж не подставить и не подставиться.
просто вот лично мне известны факты когда налоговая служба обращала пристальное внимание на подобные договоры
Не покупают. Предложение родственникам в рамках корпоративного договора — это улучшение соцпакета для работников. Потому что в программу для сотрудников уже нечего впихнуть — уже все есть мыслимое и немыслимое. За счет работника будет страхование, но с приличными скидками.
Для страховой компании однозначно убыточный проект. Не связывайтесь с физическими лицами по корпоративным тарифам. Страховать будут по факту заболевания и потом душу вынимать за каждый законный (!) отказ в страховой выплате.
Мало физиков? Выходите на лириков!
Так или иначе вопрс о страховании физиков по дмс периодически обсуждается. Если не брать в расчет детей и родственников юр лиц а страховать на улицу, без механизмов фиксации риска и переноса его на единственное лпу, то финрез от такой затеи всегда будет отрицательным. Физики- всё что аксиома: геморрой и убытки. Не поможет ни урезание программ, ни предстраховочный осмотр/анкетирование, минимально возможная страховая сумма, ни контролируемость лечебного процесса в собственных лпу. Физик изначально настроен поиметь страховщика или как минимум отбить взнос рассматривая страховщика как кратковременного провайдера услуги помогающего отбить у налоговиков часть потраченных средств и должного по их мнению заведомо оплатить медицинские услуги в гораздо большем размере чем взнос ( типа " страхование жешь"
. Да и дмс и омс страхованием можно назвать лишь условно за последние 15 лет мировоззрение на финансирование медицины практически не изменилось. Накопительный принцип дмс в РФ не существует. Вольность и краткосрочность отношений физика и страховщика, отсутсвие обязательных накопительных механизмов и налоговой поддержки их, отсутсвие механизмов переноса страховой истории, отсутсвие эффективных способов антиселекции рисков- это как минимум то, что заставляет страховщиков рассматривать стрование физиков по мотивациям иным чем финансовый результат
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах