Рустам АХМЕТГАРЕЕВ
(Не)страховой случай
Как следует из решения Арбитражного суда города Москвы, в феврале 2016 г. ООО «Анна 2001» застраховало в СОАО «ВСК» на 93 млн р. двухэтажное деревянное офисное здание общей площадью 557,4 кв. м, расположенное на Сельскохозяйственной улице в Москве. За страховку ООО «Анна 2001» заплатило 358 тыс. р. премии.
В августе 2016 г. здание загорелось, в результате чего полностью обрушилась кровля и тыльная сторона дома. Стоимость годных остатков оценили в 4,1 млн р. (менее 5% от страховой суммы).
Эксперты Судебно-экспертного центра федеральной противопожарной службы по городу Москве назвали наиболее вероятной причиной случившегося «воспламенение паров горючей жидкости от источника пламенного горения, примененного для искусственного инициирования механизма возникновения пожара». В октябре 2016 г. было возбуждено уголовное дело по признакам ст. 167 ч. 2 УК РФ (умышленное уничтожение имущества путем поджога). Однако виновные лица установлены не были.
ООО «Анна 2001» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ВСК о взыскании 88 млн р. страхового возмещения. Страхователь заявил, что им были застрахованы риски «пожар» и «убытки в результате противоправных действий третьих лиц», однако возмещения получено не было.
Суд указал, что согласно подписанным страхователем правилам страхования ВСК, поджог исключен из групп рисков «пожар» и «противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение имущества» – и ни при каких обстоятельствах не может быть признан страховым случаем.
На этом основании суд отказал ООО «Анна-2001» в удовлетворении требований.
ООО «Анна-2001» отказалось комментировать ситуацию. В ответе пресс-службы ВСК указывается, что в соответствии с правилами страхования ВСК, риск «поджог» не является абсолютным исключением из страхового покрытия. «Он может быть добавлен в договор страхования по желанию клиента в рамках страхования от «противоправных действий третьих лиц». Конечно, включение любого дополнительного риска увеличивает размер страховой премии», – указывается в ответе ВСК.
Что там у других страховщиков
АСН проанализировало правила страхования 10 крупнейших по сборам страховщиков имущества юридических лиц за 2017 г. Это «СОГАЗ», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «РЕСО-Гарантия», ВСК, «Росгосстрах», «Согласие», «Капитал Страхование» и «Цюрих надежное страхование».
Исключение поджога из рисков пожара и противоправных действий третьих лиц, кроме ВСК, оказалось только у «Согласия». «Поджог является страховым случаем: такая возможность предусмотрена правилами страхования нашей компании. Страхование данного риска предоставляется страхователю как дополнительная опция, – заявили в «Согласии». – Страхователи, заинтересованные в страховании данного риска, проходят более тщательный андеррайтинг. Тариф зависит от объекта страхования и профиля самого клиента. Отдельным страхователям опция предоставляется бесплатно, некоторые клиенты получают отказ».
В правилах «Ингосстраха» указывается, что поджог не является страховым случаем по риску «пожар» и возмещается исключительно при страховании риска «противоправные действия третьих лиц».
«Цюрих надежное страхование», наоборот, включило поджог в риск пожара и исключило из противоправных действий третьих лиц.
Что думают об этом страховые брокеры
Вице-президент страхового брокера Marsh в России Армен Гюлумян рассказал АСН, что его компания несколько раз встречала именно такое исключение у двух-трех крупных страховщиков, когда анализировала полисы новых клиентов. Для исключения подобных случаев Армен Гюлумян рекомендует страховать имущество по системе «все риски».
Представитель другого крупного страхового брокера рассказал, что подобных исключений в практике не встречал. Однако юрлица обычно внимательно изучают исключения из страхового покрытия, и удивительно, что сделано такое упущение, отметил он. Брокер также предположил, что «возможно, для этого была иная причина, нежели невнимательность».
Гендиректор страхового брокера Mains Group Сергей Худяков указывает, что, по сути, страховщиком был исключен ключевой риск – и при понимании этого страхователь не стал бы заключать договор. При этом полис страхователю мог достаться по более низкой цене из-за уменьшения объема страховой защиты. «Чтобы страхованию доверяли на рынке, должна быть этика бизнес-отношений, при которой, согласно духу страхования, очевидные риски должны покрываться», – делает вывод Сергей Худяков.
Нетипичное исключение из покрытия помогло ВСК сохранить 88 млн р.
Исключение поджога из рисков пожара и противоправных действий третьих лиц в правилах страхования помогло ВСК выиграть судебный спор со страхователем на 88 млн р. Из десяти крупнейших страховщиков имущества юрлиц такое исключение, кроме ВСК, есть только у «Согласия».
Данная статья может лечь в основу методического пособия, из категории, как не надо делать, когда сильно захочется освободить участок от строения и в голову придут светлые мысли о страховании.
И компании приведены, куда ходить, а куда лучше не стоит…
А что делать нормальному человеку, для которого такой риск существует?
Страхование имущества от пожаров не особо дорогое удовольствие, теперь известно как некоторые страховщики пытаются нажится на невнимательности страхователей. Молодцы ВСК, ждите оттока клиентов по имуществу. Эта новость явно не в Вашу пользу! Я как страховой агент уж точно не порекомендую делать у ВСК и Согласия страховку имущества. и оплата 358 т. р. совсем не маленькая за страховку была, можно было сделать дешевле и без подводных камней.
Деревянный дом — дорогое удовольствие, а ООО страховать тем более опасно, либо самоподжег при падении бизнеса, либо поджег конкурентов…
Но ВСК это отдельная история на рынке страхования, от неудачных попыток себя продать уже более 10 лет, до кидания компаний конкурентов… Бог им судья…
Однозначно.
Деревянный барак в зеленом Районе Москвы…
Ну очевидно же все.
Оно и случилось. Не повезло.
Да, это пипец. Страховка от пожара и ПДТЛ без риска поджога это что то новое. Бедные клиенты ВСК
Думаю это защита не от клиентов, а от мошенников.
«Деятели» из ОСАГО мигрируют в имущество.
Так что все норм, что компания защищается.
А вот на комментарий ВСК хочется спросить: А клиент вообще в курсе был, что поджог нужно отдельно страховать? Информация была доведена до страхователя? Или как обычно?
Кто в здравом уме согласиться страховать такую деревяшку на 93 млн.?!?! Думаю, что страхователь был в курсе отсутствия риска «поджог», а если и нет, то пусть задаёт вопросам своим внимательным юристам… Считаю, что к «ВСК» в данном случае вопросов быть не может.
Ну тогда мой комментарий выше. Раз ВСК сознательно создает подводные камни для страхователей и ищет зацепки для отказа в выплате, то своим клиентам рекомендовать такую компанию точно не стоит! А по поводу юристов: был ли таковой у ООО Анна? Или теперь прежде чем застраховать дачный домик или иное имущество нужно по юристам бегать? А вдруг очередная СК «подсунула свинью» в договор?
Наверняка договор страхования включал в себя и ряд других рисков. Было бы совсем странно, если бы этот спичечный коробок страховался только от пожара (поджога) и ПДТЛ =) Пожар мог произойти и по любой другой причине (короткое замыкание и т.п.).
Я не защищаю ВСК, я лишь говорю, что именно эта ситуация не такая простая и представлена однобоко. И да, если человек не в состоянии самостоятельно вникнуть в условия договор, то лучше обратиться к специалисту за консультацией.
Согласен: скупой платит дважды. Не знаешь специфику страхования- обратить к специалистам.
у меня был клиент в этом году, застраховали дом на 1миллион (реальная цена дому тыс 50), фото дома при страховании были сфальсифицированы (сфотографировали другой дом) после чего благополучно сожгли. Пожарники написали что причина пожара короткое замыкание. Когда клиент заявился по пожару я сравнил фото дома при страховании дом после пожара и по окружающей обстановке стало понятно что это совсем другой дом. В итоге вся эта махинация была раскрыта и в выплате отказали. Но не для этого клиент страховал чтобы просто так уйти с отказом подали на нас в суд. Судья оказался еще хитрее мошенников запрос энергоснабжающую компанию о наличии подключения электричества в этом доме. В справке от компании было указано что дом «отключен от электричества 2 года назад так как там никто не проживал и был в аварийном состоянии ен пригодном для жилья» в итоге суд мы выиграли. Я это к чему, пожарники написали что замыкание проводов не просто так а их наверняка «поблагодарили ». И если тут дом на 93 млн так почему же ушлые хозяева не смогли решить вопрос с пожарниками чтобы нарисовали правильную экспертизу? У меня один ответ тот кто страховал не знал что пункт об умышленном поджоге отсутствует
))
Так не останавливайтесь и подавайте заявление в прокуратуру на МЧС. В этот раз вы выиграли суд, по липовым заключениям, в следующий раз они подготовятся лучше. Надо доводить такие дела до логического завершения — судимости мошенников (страхователя+пожарников), пусть условные, но судимости. Надо бороться с системой.
Сейчас уголовный розыск активно взялся за мошенников в нашем регионе, мошенничают реже Но на крупные суммы, приходят все пока что только из ФСБ не приходили))) просят дать им мошенников в разработку. Я не отказываю себе в удовольствии передать сотрудникам силовых структур этих «умников»
Отец много лет страховал дом от пожара в Ингосстрахе, так вот посмотрел правила ингоса по страхованию имущества и выяснилось что все эти года дом не был должным образом застрахован от пожара так как в правилах указано риск 3.2.1 — пожар например при противоправном действии третьих лиц то есть поджег допустим дома не выплатят если не застрахован риск — 3.2.5 противоправные действия третьих лиц, пожар например из за удара молнии — риск 3.2.7 стихийное бедствие и самое частое короткое замыкание 3.2.9.Короче не заплатят если просто застрахован риск пожар п 3.2.1 правил, мне понятно что со стороны страховщика это умышленно по умолчанию не стоит в полисе во всяком случае у нас доплата то копеечная за эти риски будет а ответственность страховой и ее риски выше так как короткое замыкание основная причина пожара и тотала как следствие как не включить в полис
глупо, соответственно просите в случае с ингосстрахом прописать в полисе стандартный пакет рисков п 3.6 правил или полный пакет п. 3.7 правил + дополнительная защита группа рисков 1 и группа рисков 2, без этого полис страхования дома пустышка.И еще документы на дом должны быть, на землю не достаточно да они и без доков застрахуют им главное деньги взять но при выплате потребуют вполне откажут в выплате.
Вот если в здании и рядом найдены бутылки с коктейлем Молотова, канистры с бензином и огнемет… С какой вероятностью будет вынесено решение о возгорании в результате неисправной электропроводки?
смотря сколько из 93 млн рублей будет передано эксперту МЧС
«Решение» о возгорании неисправной проводки будет вынесено всё равно. Поджог почти недоказуем (или полицаи работать просто не хотят). У нас был случай, когда одного из участников ООО, застраховавшего лесопилку, задержали прямо на этой полыхающей лесопилке с канистрой в руках и в пропахшей горючим одежде. Кругом были его следы, но как обычно дело было прекращено в виду того, что не были установлены причастные лица. Если что-то полыхнуло, то поджигатель найден не будет, если только это не офис правящей партии.
Знаю эту Сельхозулицу…
Не прокатило у ребят, при чём здесь ВСК?
Вы не сравнивайте деревянные здания и кирпичные, вск кирпичные здания страхует тоже по всем рискам, а деревянные здания другие страховые вообще не страхуют, а вск не отказало клиенту в страховании но предложило меньший объем рисков.
Вероятно слабоват андеррайтинг и методология в ВСК. Деревянное старое здание вряд ли имело действительную (восстановительную) стоимость 88 млн. Предполагаю, что реально объект стоил на порядок меньше. Это в т.ч. вопрос методологии определения страховой стоимости объекта, уровня андеррайтинга, а также контроля действий продавцов. Видимо в ВСК эти аспекты бизнеса слабоваты. Общая проблема рынка-недостаток настоящих профессионалов и отсутствие мотивации повышать проф уровень сотрудников всех уровней, привлекать действительно сильных.
Ну не знаю, им крайне тяжело в перестрахование что-нибудь предложить, андеррайтеры жестят, не пропускают. Допускаю, что в данном случае мог сыграть роль некий человеческий фактор, нашлось слабое звено.
Да, экономят на зарплатах. Плюс давление «крутых» агентов, что им андеррайтеры мешают.
Если о существе, то что еще, кроме поджога, при страховании здания по риску «противоправные действия третьих лиц» может привести к полному уничтожению застрахованного имущества? Частичку и то сложно вообразить по такому риску: разве что стекла побьют, либо изрисуют чем-либо здание. Только не стоит указывать, что пришли дровосеки и порубили деревянное здание на полешки для обогрева. А если риск не наполнен существом того, что реально может произойти, то что это за риск и, следовательно, за что, в части такого риска, взяли премию?
Исследовался ли судом такой момент?
СК не глупы, что бы страховать себе в убыток! Поэтому все компании, а не только ВСК и СОГЛАСИЕ балуются тем, что исключают из покрытия именно те риски, которые, с большей вероятностью, как раз возможны для данного объекта.
СТРАХОВАНИЕ, ДАВНО СТАЛО НЕ ЗАЩИТОЙ ОТ ПРОБЛЕМ, А БИЗНЕСОМ СОЗДАЮЩИМ ПРОБЛЕМЫ!!!
В Москве 5-этажки сносят, а вы о деревянном бараке говорите, как об объекте.
Деревянный барак — это не объект. Это неликвид. С сильно переоцененной стоимостью.
Что с ним станет в ВСК знали заранее и молодцы, что смогли отстоять себя.
Деревянные объекты — за городом и к ним нет вопросов.
Страхование — это не способ получить выгоду или поправить материальное положение, а система компенсации ущерба.
ОСАГО конечно многих развратило, но не забывайте об этом пжл.
Вы правильно говорите всё, но… ВСК знало на что шло! Поэтому и отказала в этом риске. А тогда должна была отказать вообще. И вот мне лично жаль деревянную россию, конечно частников. Их нигде не страхуют, даже имущество. И люди, просто не защищены.Это правильно? Власть, в том числе и СК отреклись от бедных слоёв населения.
Про ОСАГО Я ВООБЩЕ МОЛЧУ! Если вы читали мои предыдущие комменты, то знаете, что я называю его БАНДИТСКИМ ЗАКОНОМ-КТО ВИНОВАТ, ТОТ И СВОБОДЕН!!!
Вот это и есть афёра против людей.
Ну и про, как её там назвали? Ренорвация что ли? С чего бы это имея деревянные дома 18 века, стали сносить дома СССР?
Всё очень просто! Бесконтрольные реконструкции домов, сделали своё медленное дело. Дома стали рушится. А поскольку отследить все реконструкции и вызванные с ними проблемы не в состоянии, решили убирать дома.Но это только одна причина.
Другая причина-это получение выгоды! Люди же будут вынуждены доплачивать за новое жилье.А если денег у людей нет, ну или пенсионеры, то тогда как? За город или лишать привитизации.
Ну и ввысь дома пойдут, вместо 5-9 этажей будут 30 этажки.
Ну и во всех случаях кто то о людях думает?
НЕТ!
Ваши «Власть… бандитские законы...» навеяло сравнение:
От нефтяных доходов Аляски за 2018г. каждый житель штата получил по 1600 долларов.
От нефтяных доходов России за 2018г. каждый житель страны получил:
+2% к НДС;
+15% к цене топлива;
+10% к тарифам ЖКХ;
+5 лет к пенсионному возрасту;
и т.д.
стоит продолжать? Умом Россию не понять...!
=)))!!! этот текст с разным вариантом то АОЭ то аляска… постоянно в фейсбуке пересылают но почему не ответ!!!
Население России 180 миллионов разделите доход от нефти на 180 000 000 и получите прибавку в 300 р к зарплате каждый месяц…
При этом подтвержденная выплата только в АОЭ так там только 200 000 тысяч получают ее. так сказать пряник от короля…
это комментарий только на скопированный вами текст.
Не надо срачь разводить под статьей о ВСК и тупо копировать чужие тексты
Во-первых, не все что копируется плохо, во-вторых какая компания, то и разводят, в-третьих, население 140 млн. человек, в четвертых, вопрос не в цене, а в подходах к интересам населения, в пятых,… впрочем и этого достаточно )))
Вы о чем толкуете?
Один маленький вопрос — вы знаете себестоимость постройки нового деревянного дома в 600 квадратов?
неправильно трактуете: ВСК установило в Правилах что риск «Поджог» исключен из ПДТЛ по умолчанию. если Вы это заметили, то можете исключить эту оговорку. если не заметили — то ваши проблемы. При этом ВСК не афиширует об этом. Остальные крупные страховщики себя так не ведут. соблюдают этику бизнес отношений.
Если ВСК знали о намерениях страхователя избавится от дома, то зачем вообще страховали? Как Вы говорите: отказали бы вообще в страховании как остальные компании. Не страхуют же старые домишки, особенно когда появляется новый собственник. И за что, тогда была взята премия в 358 000 ??? За формальное оформление договора? Какие риски то там оставались? Удар молнии, наводнение и землетрясение? Отлично! Это как антиклещ росгосстраха, платить все равно выплату не придется.
Ну почему же. Взяли ровно столько, сколько стоят застрахованные риски. 0,3%
Риск пожара ведь был застрахован.
Или по вашему это 3000 должно стоить с лимитом почти в 100 млн
Так риск «противоправные действия третьих лиц», с учетом которого рассчитана и получена премия, что в себя включает, если поджог из него исключен? Что может еще такового случиться со зданием по указанному риску «ПДТЛ, тем более с получением на выходе „полной гибели“?
Все понятно! Одни не хотят платить, другие хотят по легкому срубить! А в итоге страдают агенты! Агенту чтобы найти клиента — ..... нужно, что происходит дальше — сначала выпендривается андерайтинг (который кстати живет за счет агентов), потом доходит дело до юристов при составлении так называемых доп. соглашений ну и на последок — отдел выплат и безопастники — и все — все кушают за счет агентов! Подвожу итог: клиент не доволен — ушел от агента, а потом руководство любой компании начинает спрашивать — где объемы уважаемый! Если не наладить полное взаимоотношение компании и агентов — будет только хуже, хуже и еще раз хуже!!!
Если говорить, что поджог страхуется отдельно — это бред!!! противоправные действия третих лиц — застраховали на миллионы а на что? Окна разбить, и графи
Если говорить, что поджог страхуется отдельно — это бред!!! противоправные действия третих лиц — застраховали на миллионы а на что? Окна разбить, и графи
и графити нарисовать — смешно! ВСК — не работаю с Вами и не буду!!!
Надеюсь, ВСК справиться с этой потерей =(
Конечно справиться ))) Я уж так… Что происходит у нас в стране? Каждый хочет кого-то обмануть! А потом форумы, чаты — кто прав — кто виноват…
чтение правил никто не отменял:
https://www.vsk.ru...
перенесли 15.1.3.2 в 15.8.3.4
Молодцы ребята! все прописали — так держать! Только от мошенников должны избавить нас с вами правоохранительные органы и служба безопасности компании. А что получается — ВСК взяли премию, изначально предполагая, что такой случай как поджог произойдет — это как квалифицировать? Не внимательность клиента ) Может Вам господа страховые компании в целом пересмотреть штат своих сотрудников, которые толком не могут доказать 159 статью! Получается, что ДА от мошеннических действий в этом направлении Вы перестраховались юридически, а как быть честным гражданам которые доверяют Вам, как помощникам в случае беды (горя).
Кстати с ОСАГО такая же беда, из-за не квалифицированности Вашей службы безопасности и начальников отдела страхования! Отказы по всей стране 70% гражданам по причине не соответствия повреждений! Что за бред????!!! Есть много способов разоблачить мошенничество, так зачем работать — лучше письмо отправить а там 50 на 50! Почему я как агент знаю и могу разоблачить мошенничество, а Ваши сотрудники всех под одну гребенку!!! Бред полный. Поднять тарифы, отправлять в сервисы и т.д. и т.п. — РАЗБЕРИТЕСЬ СО СВОИМ ШТАТОМ!
Вообще-то предполагается, что тот, кто платит -понимает за что и что он получает за свои деньги. Как говорится, бачили очи шо купувалы. В данном случае не исключено, что покупал полис арендатор (не понимая, что это и для чего), а не собственник (который не проверил/не оговорил особо в договоре аренды основные параметры полиса, который должен был купить арендатор). Вот и получилось то, что получилось…
))
А что касается профессионализма страховщиков- тут дело не только в экономии з/п. Ну зачем менее профессиональному менеджеру брать себе более профессионального? На это способен только реально сильный управленец. Посмотрите, сколько сильных профессионалов в бизнесе и сделайте вывод о том насколько сильные управленцы им рулят и с какой реальной мотивацией.
С хирургами наверное только нет проблем
Подпишитесь на новостную рассылку ASN Daily
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах