ОСАГО: как, обсуждая железо, забыли про людей

Юлия ГЕРАСИМОВА, Рустам АХМЕТГАРЕЕВ

Верховный суд в последние месяцы рассмотрел три дела о выплатах по ОСАГО из-за увечий. 
 
Фигурантами в двух из них были несовершеннолетние. Причитающиеся страховые выплаты за травмы не впечатляют, но их родителям пришлось отстаивать свои интересы — вплоть до Верховного суда.

Первый случай. Авария с двумя погибшими в октябре 2018 г. под Новороссийском. В районе перевала «Волчьи ворота» столкнулись Lada Vesta, «КАМАЗ» и MAN TGA. В ДТП пострадал и двухлетний ребёнок. Девочка получила закрытую травму грудной клетки, контузию правого лёгкого, множественные ушибы мягких тканей головы, туловища, конечностей, осложнением стала острая правосторонняя пневмония. 

Поскольку виновных в аварии было двое, и оба застрахованы в ВСК, мать пострадавшей обратилась за возмещением по двум полисам ОСАГО. Эксперты по результатам экспертизы здоровья девочки насчитали 25 тыс. р. страхового возмещения. По первому полису матери эту сумму выплатили, но в суде она настаивала на 60 тыс. р. Суд поддержал страховщика. 

По второму полису ВСК отказалась выплачивать деньги полностью, потребовав от родительницы справку органов опеки на распоряжение деньгами ребёнка. Суды согласились с позицией страховой компании.

Верховный суд указал, что мать пострадавшей девочки представила страховщику банковские реквизиты счёта, открытого на имя дочери. Этого достаточно, заявила коллегия ВС. Дело возвращено на новое рассмотрение.

В пресс-службе ВСК сообщили АСН, что родственникам погибших и пострадавшим в этом ДТП компания уже выплатила 755 тыс. р., но не стали комментировать судебные споры до их окончательного завершения.

Во втором случае водительница наехала на несовершеннолетнего в Амурской области, городе Свободный. Ребёнок получил закрытые переломы обеих костей правой голени, что было квалифицировано как тяжкий вред здоровью.

У виновницы не было ОСАГО, поэтому деньги должен был выплатить Российский союз автостраховщиков (РСА). 

Матери насчитали 75 тыс. р. компенсационной выплаты, однако «АльфаСтрахование», как уполномоченный РСА страховщик, документы у пострадавших не приняло — страховщику в пакете документов не хватило постановлений из полиции.

Суды взыскали компвыплату, но существенно снизили проценты. Верховный суд вернул дело на новое рассмотрение, указав, что в решениях не указаны основания для снижения процентов. 

Комментарий от «АльфаСтрахования» по данному случаю на момент публикации в адрес АСН не поступил.

В третьем деле разбирается ситуация женщины, работавшей дворником. Её сбил автомобиль, случай признали несчастным случаем на производстве. Был причинён тяжкий вред здоровью (в материалах ВС полученные травмы не расписаны).

С февраля по сентябрь 2021 г. пострадавшей была установлена утрата профессиональной трудоспособности на 80%, разработана программа реабилитации пострадавшего. 

«Росгосстрах» выплатил женщине по ОСАГО 355 тыс. р. и Фонд социального страхования РФ (ФСС) — 613 тыс. р. Выплаченные свои средства ФСС потребовал в порядке регресса с виновницы ДТП. Суды признали правоту ФСС, но виновница ДТП смогла убедить Верховный суд отправить дело на новое рассмотрение. Водительница заявила, что добровольно выплатила потерпевшей 250 тыс. р., работает преподавателем, одна воспитывает двоих детей и страдает онкологическим заболеванием.

Лимиты не учитывают инфляцию

Не все потерпевшие могут и умеют отстаивать свои права. Яркий пример обратного — Елена Гращенкова, которая стала правозащитницей в сфере легкового такси после ДТП.

Лимиты по ОСАГО по увечьям в ДТП давно не учитывают инфляцию и рост заработной платы, прокомментировала АСН Елена Гращенкова. Агрегаторы такси (в т.ч. после резонансных судебных актов по искам Гращенковой), стали добровольно страховать ответственность водителей такси дополнительно по модели ОСГОП, что увеличивает лимит выплаты. «Но даже в этом случае лёгкий и средний вред здоровью в лимит ещё попадёт, а вред средней тяжести при зарплате от 250 тысяч рублей — уже нет. Если погиб пассажир, у которого есть несовершеннолетние иждивенцы, они тоже в лимит уже не помещаются», — отметила Елена Гращенкова.

Таблица выплат

По данным РСА, средний размер выплаты за вред жизни или здоровью по ОСАГО по итогам 2022 г. составил 159 тыс. р.

Размер страховых выплат по жизни и здоровью жертвам ДТП определяется по специальной таблице выплат. 

Эти таблицы описывают, какой процент от максимальной страховой суммы за какой вред здоровью причитается потерпевшему. Они учитывают как конкретную травму, которую получил пострадавший в результате ДТП, так и возможность наступления последствий этой травмы (например, необходимость оперативного вмешательства, какие-либо неизлечимые последствия, инвалидность и т.п.).

С апреля 2015 г. максимальная выплата по ОСАГО по вреду жизни и здоровью — 500 тыс. р. 

«Например, частая травма в результате ДТП — перелом ребра — предполагает страховую выплату до 7% от страховой суммы (до 35 тыс. р.), перелом руки — до 20% от страховой суммы (до 100 тыс. р.), перелом ноги — до 25% от страховой суммы (до 125 тыс. р.)», — прокомментировали АСН в Российском союзе автостраховщиков (РСА) таблицу выплат. 

АСН изучило и другие «расценки» из постановления Правительства о правилах расчёта.

• потеря 2-3 зубов — выплата до 25 тыс. р.,
• потеря языка — до 100 тыс. р., 
• прерывание беременности при сроке свыше 12 недель — 250 тыс. р.,
• удаление почки — 225 тыс. р. и так далее.

Таблица выплат в последний раз корректировалась в феврале 2015 г. Согласно специальному калькулятору, с февраля 2015 г. по декабрь 2022 г. уровень инфляции составил 61%.

Отметим, что эти же таблицы действуют для ОСОПО и ОСГОП. Но по ним лимит страховой выплаты — 2 млн р., соответственно и пострадавшие получают выплату в четыре раза больше — за одни и те же травмы.

«По другим видам страхования закон сразу принимался с 2 млн р., а по ОСАГО — нет. Рост страховой суммы может повлечь рост тарифа, чего не хочется», — уточнили АСН в РСА.

Правда есть и возможность получить выплаты и «сверх» таблиц — если понесённые потерпевшим затраты на лечение и восстановление здоровья превышают сумму, которую он получил по расчётам таблиц. Также можно рассчитывать по ОСАГО и на возмещение утраченного заработка. 

Эти расходы должны быть подтверждены: документами о назначении лечения, о приобретении лекарств, подтверждении размера утраченного заработка.

Потерпевший в ДТП получает помощь и от государственных страховых фондов. По системе обязательного медицинского страхования ему предоставляется бесплатное лечение, из фонда пенсионного и социального страхования — выплата «больничных».

ОНФ: страховой рынок сопротивляется пересмотру размеров компенсаций

Руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева рассказала АСН, что экспертное сообщество и страховой рынок сопротивляются пересмотру размеров компенсаций. Основной аргумент — возможность требовать от причинителя вреда дополнительных компенсаций, включающих и затраты на лечение и недополученный доход из-за прохождения лечения, реабилитации или инвалидности.

Небольшие суммы возмещения в пользу несовершеннолетних детей получаются ещё и потому, что взрослым компенсируют утраченный заработок, а дети своего дохода не имеют, указали в ОНФ.

По данным «Научного центра БДД МВД России» за первые 9 месяцев 2022 г. на дорогах страны зарегистрировано 91,2 тыс. ДТП (-6,1%), в которых погибли 10,1 тыс. человек (-4,8%) и получили ранения 115 тыс. человек (-6,3%). Снижение показателей зафиксировано в 43 субъектах РФ. Показатель смертности в ДТП стал ниже в 53 регионах по стране. «То есть и расходы страховщиков становятся ниже», — обратили внимание в ОНФ. 

«При этом стоимость полиса ОСАГО постоянно индексируется, в том числе из-за изменения цен на запчасти, а размер возмещения по жизни и здоровью не менялся уже несколько лет, — согласна Евгения Лазарева. — Многим пострадавшим необходимы дорогостоящие процедуры, препараты, реабилитирующие мероприятия, ортезы и протезы, которые не предоставляются государственной медициной, и стоимость которых постоянно растёт. Поэтому мы считаем необходимым и справедливым повышение размера компенсаций по жизни и здоровью».

Как сообщили АСН в пресс-службе финуполномоченного, за II полугодие 2022 г. в службу поступило 53,4 тыс. обращений по ОСАГО. Из них 1,7 тыс. обращений (3,3%) в части вреда жизни или здоровью. Средний размер требований по данному страховому риску составил 326 тыс. р.

Гендиректор ООО «Бюро судебных экспертиз» Алексей Алгазин сообщил АСН, что споры по выплатам по здоровью и жизни в ОСАГО до суда доходит редко. Но изредка встречаются случаи мошенничества, которые и разбираются в суде, отметил эксперт.

СВО спутало карты

Повышение лимита выплат с 500 тыс. р. до 2 млн р. по жизни и здоровью обсуждалось на уровне Банка России и Минфина.

Но с началом СВО, ростом стоимости запчастей и их дефицитом страховщики и регулятор обсуждают уже другие проблемы.

Источник на страховом рынке подтвердил АСН, что страховщики до начала СВО были за повышение страховых сумм по жизни — так как это рост объёма бизнеса ОСАГО. Но сейчас планы приостановлены. 

Дело в том, что нужно расширять тарифный коридор на 30% — для повышения страховой суммы по жизни и здоровью с 500 тыс. р. до 2 млн р. А если полностью перенести выплаты по запчастям авто в режим «без износа», то рост стоимости полиса ОСАГО может составить 80%. И это с учётом уже произошедшего роста цен на рынке, «поэтому есть серьёзные опасения, что люди перестанут покупать полисы».

При этом собеседник отметил, что проблем по выплатам по лёгким и средней тяжести травмам на страховом рынке нет. «500 тысяч рублей за погибшего считается малой величиной. И за изувеченного при сложном и долгом лечении. Вот основные проблемы. Но ещё большая проблема возникнет, если резко возрастёт доля водителей без полиса ОСАГО. Поэтому сейчас на рынке России нет условий для повышения лимитов по ОСАГО», — подытожил источник.

В пресс-службе Банка России сообщили АСН, что сейчас на рассмотрении нет предложения по повышению лимита выплат по жизни и здоровью в ОСАГО. «Необходимо учитывать, что изменение данного параметра повлечёт за собой необходимость корректировки страховых тарифов», — также указали представители ЦБ.

Что делать?

Возникает вопрос: почему справочники РСА по запчастям могут актуализироваться — и без повышения страхового лимита, а таблицы выплат по травмам продолжают устаревать и катастрофически терять ценность для потребителя.

Да, есть выплаты и «сверх» таблиц, но из перечисленных выше фактов и мнений следует, что, к примеру, явно не хватает страховой защиты детям, попавшим в ДТП. Безусловно, дети не имеют своего заработка, но заботиться и ухаживать за ними вынуждены родители, которым «больничные» не покрывают утраченного за период выздоровления ребёнка.

И лимит выплат в 500 тыс. р. уже давно устарел. При том, что в Европе аналогичные выплаты по здоровью могут достигать миллионов евро.

Напоследок напомним, что закон об ОСАГО начинается со слов, что он принят для защиты права потерпевших на возмещение вреда жизни и здоровью. И только третьим в списке идёт возмещение вреда имуществу. 

По теме:
РСА: на компвыплаты за жизнь и здоровье в 2021 г. пришлось больше четверти от всего объёма компвылат
РСА: первым этапом реформы ОСАГО станет увеличение лимитов по жизни и здоровью в 4 раза
ЦБ: отмена учёта износа в ОСАГО и выплаты до 2 млн р. при ущербе жизни и здоровью приведут к подорожанию полиса на 48%
Страховщики ОСАГО ожидают пересмотра лимитов по жизни и здоровью в 2022 г.