Будут ли страховщики платить гражданам в случае военных действий?

Юлия ГЕРАСИМОВА

С начала СВО беспилотные летательные аппараты стали добираться до гражданских объектов, далёких от линии соприкосновения. Так, 24 июля из-за атаки беспилотника на Комсомольском проспекте в Москве выбило несколько окон, 23 августа от беспилотников были повреждены имущество жилого дома в Химках и строящийся дом в «Москва-Сити». 
 
Стандартное условие Гражданского кодекса РФ предполагает, что страховщик освобождается от страховой выплаты в случае: 

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения,
• военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий,
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок,
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению госорганов (ст. 964 ГК РФ).

До начала СВО в правилах страхования имущества страховщики ограничивались дублированием этих положений, но после февраля 2022 г. некоторые страховые компании начали вносить изменения в правила страхования. Как сообщили АСН страховщики, в части это связано и с требованиями перестраховщиков. 

Итак, часть игроков скорректировала правила после начала СВО. 

СОГАЗ

СОГАЗ внёс изменения в «Правила добровольного страхования имущества граждан» с 1 февраля 2023 г. 

Предыдущая редакция звучала аналогично Гражданскому кодексу (п. 4.10 правил), новая редакция (п. 4.15) содержит новые исключения из покрытия. Например, страховщик не будет платить, если вред имуществу произойдёт из-за революции, мобилизации, контртеррористической операции, локаута, воздействия беспилотных аппаратов. 



Тоже самое произошло с «Правилами страхования имущества физических лиц». В новой редакции от 21 февраля 2023 г. оговорка об исключении стала аналогичной правилам добровольного страхования имущества (п. 4.13).  До этого в этих правилах пункт 4.8 соответствовал статье 964 ГК РФ. 

Аналогичная ситуация с «Правилами страхования имущества граждан». В новой редакции с 21 февраля 2023 г.  появился пункт 4.13, которого в предыдущей редакции не было.  



Как прокомментировали АСН в пресс-службе «СОГАЗа», страховщик предлагает клиентам как продукты с заранее фиксированным набором рисков, так и страховые продукты в возможностью выбора рисков. Указанные в запросе исключения применяются в случаях, если договором не предусмотрено иное.

Заявлений по событиям, обозначенным в запросе, на сегодняшний день не поступало, уточнили в пресс-службе «СОГАЗа».

Ингосстрах 

Комплексные правила страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков претерпели с 1 августа 2023 г. изменения.  Если в предыдущей редакции   ни содержали стандартную формулировку (п. 14), то в новой редакции они адаптированы к современным реалиям (п. 14). 

По новой редакции «Ингосстрах» освобождается от выплаты страхового возмещения в случае контртеррористической операции, действий правоохранительных органов, народного ополчения в рамках проведения специальных военных операций и использования оружия, действий систем противовоздушной обороны, воздействия пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов, воздействия ударной волны. 


Также «Ингосстрах» не страхует гражданскую ответственность по требованиям о возмещении вреда, причинённого в результате либо по причине военных действий, восстаний, мятежей, народных волнений, действий вооружённых формирований или террористов (п. 10.11). 

Как прокомментировали АСН в «Ингосстрахе», набор рисков и исключений остался прежним. «Мы уточнили формулировки в Правилах страхования в соответствии с оговорками, принятыми в договорах перестрахования», — пояснили в пресс-службе страховщика.

ВСК

У «ВСК» в правилах добровольного страхования имущества граждан с 5 сентября 2022 г. исключениями из покрытия стали повреждения имущества любыми видами вооружений и физико-механических воздействий — выбитые окна, воздействие пламени, обрушение кровли и т. п. (п. 4.7), возникших из-за применения вооружений.



Это условие действительно для всех случаев, если иное не предусмотрено самим договором. 

Предыдущие редакции этих правил на сайте не размещены. 

У ВСК по правилам комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц военные действия любых видов, контртеррористические операции и народные волнения являются исключениями из правил.



«Тинькофф Страхование»

У «Тинькофф Страхования» с 1 ноября 2022 г. изменились «Правила комбинированного страхования имущества и сопутствующих рисков». И если стандартная оговорка в п 13.4 осталась прежней, то в новой редакции в дополнительных условиях к этим правилам появился пункт 6, освобождающий страховщика от выплаты при повреждении имущества минами, бомбами или любыми другими средствами ведения войны

В предыдущей редакции такого условия не было.   

Не корректировали правила по военным рискам

Не менялись правила с начала СВО в «АльфаСтраховании». В «Ренессанс Страховании» «Комплексные правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц» пока действуют в редакции от 2018 г. и аналогичны статье 964 ГК РФ. 

В «Согласии» «Правила страхования имущества физических лиц» изменились с 10 февраля 2023 г. Но в части военных оговорок (п. 10.6) редакция не изменилась и соответствует ст. 964 ГК РФ. «Комплексные правила страхования имущества физических лиц» также содержат стандартную оговорку (п. 12.6). 

У «РЕСО-Гарантии» «Правила страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей» претерпели изменения с 1 апреля 2023 г., но пункт содержит стандартную оговорку, соответствующую ГК РФ. 

«Росгосстрах» пакетно изменил правила страхования 31 марта 2023 г. В «Правилах добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества» формулировка пункта  11.2 не изменилась по сравнению с предыдущей редакцией.
То же самое в «Общих правилах страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества» — пункт 3.5 остался в предыдущей редакции.

«Правила страхования имущества физических лиц (комплексные)» у «Росгосстраха» тоже не изменились в части п. 3.8.  

Имеют право или нет? 

Позиции юристов по этой ситуации разделились. 

Как прокомментировала АСН управляющий партнёр LCI Partner Ольга Злотя, перечень освобождений от выплаты возмещения ограничен законом и любые другие основания формально ему противоречат. Перечень оснований для отказа также прямо установлен ГК РФ и также расширительному толкованию не подлежит.

«Конкретный перечень исключений из страхового покрытия имеет место быть, но его нужно оценивать в контексте с конкретными страховыми рисками, на случай наступлений которых заключён договор страхования», — уточнила Ольга Злотя. 

Юрист страховой компании прокомментировал АСН, что в этом вопросе опирается на позицию Конституционного суда РФ, высказанной ещё в 2008 г. по одной из жалоб. Конституционный суд тогда посчитал, что формулировки ст. 964 ГК являются диспозитивными. Поэтому принцип свободы договора позволяет добавлять дополнительные основания для освобождения от выплаты, отметил источник.

По теме: 
Крупнейшие заводы РНПК согласна перестраховывать от терроризма лишь на четверть
РНПК хочет отказаться перестраховывать «Москва-Сити» от терактов