Кто страхует имущество от атак дронов?

Юлия ГЕРАСИМОВА

АСН ранее изучило правила страхования имущества физлиц, действующие у крупнейших страховщиков, на предмет исключений военных и подобных действий из покрытия.  

В наше время наибольший общественный резонанс вызывают нападения на российские города беспилотными летательными аппаратами (БПЛА).
 
Поэтому редакция АСН отдельно изучила правила страховщиков, защищающие имущество физлиц — относительно защиты от падения на них БПЛА или теракта (обычно такие действия квалифицируются как террористический акт).

СОГАЗ

У «СОГАЗа» есть три вида правил: «Правила страхования имущества граждан», «Правила страхования имущества физлиц» и «Правила добровольного страхования имущества граждан». Во всех правилах нумерация интересующих нас пунктов совпадает, кроме «Правил добровольного страхования имущества граждан», для них в скобочках указан второй пункт. 

Во всех правилах воздействие беспилотных летательных аппаратов является исключением из страхового покрытия (п. 4.13, 4.15), если иное не предусмотрено договором. Но при этом в составе страховых рисков риск падения пилотируемого или беспилотного летательного аппарата указан (пп. «в» п. 3.3.4).

Террористический акт и диверсия по этим правилам страхуются только, если это предусмотрено специально договором страхования (п. 3.3.7, п. 3.3.9).

Но преднамеренный подрыв в результате военных действий не является страховым случаем (п. «б» пп. 3.3.1). 





«Правила добровольного страхования объектов общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах в городе Москве» с 2018 г. изменений в этой части не претерпели и новых исключений не появилось. Но террористический акт уже тогда был общим исключением из всего покрытия (п. 4.1.2., 4.1.5, 4.2.5).

Ингосстрах

«Ингосстрах» не страхует повреждение имущества беспилотниками по «Комплексным правилам страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков» (п. 14). Однако, по дополнительным условиям, повреждение земельного участка беспилотным летательным аппаратом под страховое покрытие попадает (п. 3.3.). 

В то же время теракт по этим правилам попадает под общее страховое покрытие (п. 3.2.8). 

ВСК

«ВСК» в «Правилах добровольного страхования имущества граждан» страхует от падения беспилотников, включая ущерб застрахованному имуществу от вызванного таким падением пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха (ударной или звуковой волны) (п.15.4.1.). Теракт — только если это предусмотрено договором (4.2.6).

По «Правилам комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц» «ВСК» страхует от падения беспилотников (п .17.8.1, 18.2). При этом теракт является страховым случаем, но не для для случаев страхования гражданской ответственности (п. 19.10).  

В «Комплексных правилах имущественного страхования» теракт и падение беспилотников являются страховыми случаями (3.2.6.1.5, 3.2.7). Но падение любого оружия, вооружения, ракет, бомб, снарядов, дронов и иных военных беспилотников, предназначенных для выполнения задач по уничтожению или повреждению объектов гражданской и военной инфраструктуры под страховое покрытие не попадает (п. 4.1.7.3). 



Росгосстрах

«Росгосстрах» в «Правилах добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовых)» страхует от падения летательных аппаратов  (п. 3.3.1.6.1.) и от террористического акта (п. 3.3.1.27).

В «Общих правилах страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества» «Росгосстраха»  воздействие летательных аппартов исключено полностью (п. 3.2.5.), а террористический акт включён в список рисков (п. 3.2.6).

В «Правилах страхования имущества физических лиц (комплексные) (кс)» у «Росгосстраха»  в базовый пакет входит страхование от падения летательных аппаратов (п. 3.3.1), а террористический акт исключён (п. 3.8.3), но допускает возможность страхования по этому случаю с применением повышающего коэффициента (раздел 3 приложения 1).  




Остальные страховщики

«АльфаСтрахование» правила страхования имущества не меняло (действуют с 25 февраля 2021 г.) и страхует от падения беспилотников (п. 3.2.2). При этом террористический акт, как исключение из страхового случая, нигде не указан.  

У «Тинькофф Страхования» отдельных указаний про террористические акты или беспилотные аппараты отсутствует. Но страховым случаем является только падение пилотируемого летательного аппарата и его частей, указание на беспилотные аппараты отсутствует (4.1.6). Также страховщик не страхует от взрывов вследствие противоправных действий третьих лиц ( «г» п. 4.2.5.).

В «Ренессанс Страховании» «Комплексные правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц» страхуют от террористического акта только если этот риск прямо пописан в догвооре (п. 7.8.3 и 16.3).  Про беспилотники, равно как пилотируемые аппараты не указано ничего.

В «Согласии» «Правила страхования имущества физических лиц» в редакции от 10 февраля 2023 г. страхуют от падения беспилотников (п. 4.2.5.) и от террористического акта (п. 4.2.10). А «Комплексные правила страхования имущества физических лиц» в редакции от 13 феврая 2023 г. страхуют террористический акт отдельным пакетом (п. 4.4.1.11. и п. 4.11.7), а падение летательного аппарата (без уточнения о наличии пилота внутри) в общем порядке (п. 4.4.1.9). 

Такая же ситуация наблюдается и в «РЕСО-Гарантии». «Правила страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей» страхуют от падения летательного аппарата в целом и ударной волны от него (п. 4.6). Страхование от терроризма возможно в индивидуальном порядке (п. 4.8, п. 4.11). 

По теме:
Будут ли страховщики платить гражданам в случае военных действий?
Должны ли страховые компании выплачивать возмещение за ущерб в результате теракта?
Крупнейшие заводы РНПК согласна перестраховывать от терроризма лишь на четверть
РНПК хочет отказаться перестраховывать «Москва-Сити» от терактов