Застраховано ли ваше ипотечное жильё от атак БПЛА?

Юлия ГЕРАСИМОВА 

 

АСН ранее изучило, можно ли получить страховое возмещение при страховании имущества физлиц в случае военных или подобных им действий и страхуют ли игроки рынка имущество граждан от падения БПЛА и актов терроризма. 

 

Наиболее интересные новости — в официальном telegram-канале АСН. Подписывайтесь!

В третьем материале цикла мы изучили защиту ипотечного жилья — как одну из наиболее массовых видов страхования. Основной вопрос — защищено ли подобное жильё от падения дрона или террористического акта. Напомним, ударное воздействие дронов или детонирование взрывного устройства на нём на территории России обычно квалифицируется как террористический акт.

 

По ипотечному страхованию действует внутриотраслевой стандарт, принятый на уровне Всероссийского союза страховщиков (ВСС) . Поэтому многие правила ипотечного страхования у страховщиков практически повторяют друг друга. 

 

Как прокомментировали АСН в ВСС, страховщики могут разрабатывать свои правила ипотечного страхования, и они могут отличаться во всём, что не предписано стандартом. 

 

Так, требованиями ВСС к ипотечному страхованию предусмотрено, что объект ипотеки страхуется от падения летательных аппаратов и их частей (нет дифференциации на пилотируемые или беспилотные) (п. 2.3.1.6), а террористический акт является объектом страхования только, если это прямо предусмотрено договором (п. 2.3.1.7.). Оговорка в отношении военных событий соответствует 964 ГК РФ (п. 7.4). 

 

 

В «СОГАЗе» действуют Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила, в редакции от 9 июня 2023 г.), Правила комплексного ипотечного страхования (в редакции от 1 марта 2023 г.) и Правила ипотечного страхования (в редакции с 2015 г.). Все они страхуют от падения беспилотников (п. 2.4.2.5), террористический акт страхуется только если об этом прямо предусмотрено в договоре страхования (п. 2.4.2.6.). Оговорка о военных действия стандартная (п. 2.2). Все пункты идентичны для каждого типа правил. 

 

Нумерация этих пунктов и их содержание будут идентичны в некоторых правилах и у других страховщиков, поэтому для упрощения, мы будет указывать, что тексты правил разработаны в соответствиями с требованиями ВСС. 

 

 

В «Ингосстрахе» действуют три вида правил при страховании ипотеки. 

 

Правила комплексного и ипотечного страхования (от 20 июня 2022 г.) страхуют от падения беспилотников (ст. 21 п. 6) и даже теракт (ст. 21 п.12). Но при этом, пункт 10.12 дополнительных условий говорит о том, что требования о возмещении вреда, причинённого в результате действий вооруженных формирований или террористов страховым случаем не является. Формулировка оговорки по ст. 964 ГК РФ совпадает с законом (ст. 87). 

 

Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования от 15 июня 2023 г.) и Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования от 31 января 2023 г.) разработаны в соответствии со стандартом ВСС.

 

ВСК
 

Правила №197 Комплексного ипотечного страхования (от 13 июня 2023 г.) разработаны по стандарту ВСС. 

 

А Правила №119 комплексного ипотечного страхования отличаются — они страхуют от падения беспилотного летательного аппарата (п. 3.5.1.6.), террористический акт в общий пакет не входит и страхуется отдельно (п. 3.5.1.5.6). Формулировка по ст. 964 ГК РФ дополнена, что страховщик освобождается от ответственности в случае контртеррористических операций (п. 3.7.) 

 

 

Правила ипотечного страхования (от 21 октября 2021 г.) страхуют от падения летательных аппаратов, в том числе беспилотных (п. 5.1.9.1) и от террористического акта (п. 5.1.8) в общем пакете. Оговорка о военных действиях (пункт 6.1.) соответствует 964 ГК РФ. 

 

Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) (от 11 июня 2021 г.) несомтря на то, что разработаны по стандарту ВСС, страхуют и от падения беспилотников (п. 2.4.2.5), и от террористического акта (п. 2.4.2.6.) в базовом пакете. Оговорка о военных действия стандартная (п. 2.2). 

 

 

Правила комплексного ипотечного страхования (от 7 июня 2023 г.) страхуют только от падения пилотируемого летательного аппарата (п. 7.9.7), террористический акт в правилах никак не упоминается, в том числе в списке действий третьих лиц, которые являются страховыми случаями (п. 7.9.6). Оговорка о военных действиях (пункт 10.3) совпадает со ст. 964 ГК РФ. 

 

Правила комплексного ипотечного страхования №2 (от 3 июня 2019 г.) страхуют от падения всех видов летательных аппаратов (п. 3.3.1). Этот же пункт содержит условие о покрытии в результате противоправных действий третьих лиц, в том числе подрыва, поджога, и исключений по этому пункту в части террористического акта нет. Оговорка о военных действиях (пункт 4.1) соответствует 964 ГК РФ. 

 

Правила комплексного ипотечного страхования (Юникредит ИПОТЕКА № 55 Эконом) (от 9 января 2023 г.) страхуют только от падения пилотируемого летательного аппарата (п. 7.11.7), террористический акт в правилах никак не упоминается, в том числе в списке действий третьих лиц, которые являются страховыми случаями (п. 7.9.6). Оговорка о военных действиях (п.10.3) совпадает со ст. 964 ГК РФ. 

 

Правила комплексного ипотечного страхования №3.2 (унифицированные правила) по программе ДОМ РФ (от 7 июня 2023 г.) разработаны по стандарту ВСС.

 

 

В «Согласии» Правила №130 «Комплексное ипотечное страхование» страхуют от падения летательных аппаратов — перечислены самолёт, вертолёт, космический аппарат, аэростат, дирижабль и иное устройство, предназначенное для полётов в атмосфере или космическом пространстве. Террористический акт при этом страхуется в общем пакете (п. 4.4.6.13). Исключений по ст. 964 ГК РФ не найдено.

 

По программе № 158 Дополнительные правила №1 комплексного ипотечного страхования «Согласие» страхует от падения летательных аппаратов — самолёт, вертолёт, космический аппарат, аэростат, дирижабль и иное устройство, предназначенное для полётов в атмосфере или космическом пространстве (п. 4.4.3.4). Среди противоправных действий третьих лиц террористический акт не упоминается вообще, как и статья 205 УК РФ (п. 4.4.3.5). Исключений по ст. 964 ГК РФ не найдено.

 

№ 168 Дополнительные правила №2 комплексного ипотечного страхования страхуют от падения летательных аппаратов — самолёт, вертолёт, космический аппарат, аэростат, дирижабль и иное устройство, предназначенное для полётов в атмосфере или космическом пространстве (п. 4.5.1.8 и п. 1.3). Среди противоправных действий третьих лиц упоминается только кража, грабёж, разбой и неосторожные действия третьих лиц (п. 4.5.1.10, 4.5.1.12 и п. 1.3). Террористический акт не упоминается вообще, как и статья 205 УК РФ (п. 4.4.3.5).

 

В этих правилах отдельно добавлена интервенция, и аналогичные, приравненные к войне и интервенции события, как исключение из покрытия (4.6.2.1).

 

Правила № 186 комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) (от 8 июня 2023 г.) разработаны по стандарту ВСС.
 

По программе №191 Правила ипотечного страхования №1 (от 27 марта 2023 г.) «Согласие» страхует от падения беспилотных летательных аппаратов (п. 3.4.7). И в общем пакете от террористического акта (п. 3.4.12). Оговорка о военных действиях (пункт 4.8) соответствует ст. 964 ГК РФ. 

 

 

Правила ипотечного страхования (от 1 апреля 2023 г.) страхуют от падения беспилотников (п. 4.3.1), террористический акт по тексту не упоминается, но указано, что страхуется имущество от всех противоправных действий третьих лиц (п. 4.3.1). Оговорка о военных действиях стандартная (п. 6.1). 

 

Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) (действуют с 15 июня 2023 г.) разработаны в соответствии со стандартом ВСС. 

 

 

Правила комплексного ипотечного страхования (типовые (единые)) № 108 страхуют от падения летательных аппаратов (без дифференциации) (п. 3.3.1.1.). Террористический акт в закрытом списке противоправных действий третьих лиц не упомянут (п. 3.3.1.3). Оговорка о военных действиях стандартная (п. 3.3). 

 

Правила комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) (действуют с 13 июня 2023 г.) № 225 и Общие правила комплексного ипотечного страхования (действуют с 31 марта 2023 г.) №236 разработаны в соответствии со стандартом ВСС.