Страховщики готовы со 2 марта продавать «однодневные» полисы ОСАГО мошенникам

Со 2 марта 2024 г. россияне смогут покупать «короткие» полисы ОСАГО — страхуя свою ответственность на срок от одного дня до трёх месяцев.

Ранее это было возможно в рамках годового ОСАГО только в двух случаях — на весь срок использования зарегистрированного за границей автомобиля, а также в срок до 20 дней в случае покупки машины и её перевозки до места регистрации. Также действует механизм покупки годового полиса с «укороченным» периодом использования автомобиля, который начинается от 3-х месяцев.

Сейчас страховщики должны обеспечить продажи коротких полисов ОСАГО, действующих менее 3 месяцев.

АСН опросило регулятора и страховое сообщество о готовности к новинке.

ЦБ: всё готово

В Банке России прокомментировали АСН, что вся необходимая нормативная база для продаж «краткосрочных» ОСАГО принята. Так, в День всех влюблённых опубликовано соответствующее Указание ЦБ. Страховщикам дано право устанавливать понижающие коэффициенты. Как уже сообщало АСН, там содержится единственное условие: стоимость однодневного полиса ОСАГО не должна превышать стоимость годового.

Иные единые подходы к ценообразованию не установлены, каждый отдельный страховщик сможет их устанавливать самостоятельно, сообщил регулятор.

При этом существующий высокий уровень конкуренции между страховщиками ОСАГО должен привести к установлению рыночных цен на «короткие» ОСАГО, следует из ответа ЦБ.

Готовы ли страховщики продавать «однодневные» ОСАГО?

В настоящее время продолжаются работы по совершенствованию информационных систем, необходимых для обеспечения продаж краткосрочных договоров ОСАГО, сообщили АСН в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

Вице-президент «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов сообщил, что сейчас идёт подготовка внутренних процессов компании для организации заключения краткосрочных договоров. Продажа подобных полисов на сайте «РЕСО-Гарантии» будет доступна, сейчас сервис находится на стадии реализации, отметил Иванов.

Директор департамента продаж «Ингосстраха» Денис Морозов указал, что со 2 марта «Ингосстрах» будет заключать краткосрочные договоры и в офисах, и на сайте, «весь функционал реализован». Для покупки «короткого» ОСАГО нужно будет это указать в начале формы заключения полиса в личном кабинете на сайте. Обучение сотрудников в «Ингосстрахе» по этому направлению проводится, «будет большая конференция для сотрудников компании по этому виду страхования».

Директор по развитию портфеля ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов ответил, что покупка «коротких» полисов будет доступна на официальном сайте РГС. Для этого необходимо будет выбрать соответствующую опцию «галочкой».

Руководитель направления ОСАГО «СберСтрахования» Антон Пожидаев рассказал, что их компания полностью готова к внедрению краткосрочных полисов ОСАГО. Данная опция появится на сайте «СберСтрахования».

Руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Алексей Фомичев прокомментировал, что «МАКС» также готов. «Продающие подразделения получили информацию о возможности оформления таких полисов, и прошла подготовка информационной системы компании по началу продаж. Продажи "коротких" полисов ОСАГО будут доступны во всех каналах продаж», — обрисовал Алексей Фомичев.

Заместитель гендиректора по продуктам розничного страхования «Югории» Денис Макаров рассказал, что в их компании готовы к запуску «коротких» полисов ОСАГО, как в части тарификации и IT-инфраструктуры, так и относительно инструкции по работе с данными полисами. На сайте продажи будут доступны сразу, запуск продаж у партнёров будет рассмотрен по итогам старта продаж на сайте, уточнил Макаров.

В «Совкомбанк Страховании» отметили, что они находятся «в процессе технической реализации по встраиванию нового функционала, который предписывает закон, в наши системы». Реализация и связанные с ней процессы будут обеспечены в установленные сроки. Услуга будет доступна в личных кабинетах пользователей.

Будет ли этот продукт популярным?

Пока сложно прогнозировать, насколько продукт будет востребован, но надеемся, что спрос сформируется, сообщили в ЦБ.

В «Совкомбанк Страховании» указали, что если опираться на статистику по каско, то доля «коротких» ОСАГО к общим продажам ОСАГО будет незначительна.

Предполагается, что в первую очередь, такие полисы будут интересны таксистам, осуществляющим такую деятельность на нерегулярной основе, а также водителям, которым необходимо совершать редкие или разовые поездки, считают в РСА.

Добросовестными покупателями могут быть, например, владельцы нескольких автомобилей, страхующие на короткий срок ту машину, на которой выезжают крайне редко, или безубыточные водители с низким КБМ, включённые одновременно в несколько полисов ОСАГО, считают в «Ингосстрахе». «В остальных случаях требуется накопить больший объём данных. Пока не очень понятно, как и от кого будет реальный спрос», — отметили в «Ингосстрахе».

Такие договоры интересны ограниченному кругу автовладельцев, согласны и в «Росгосстрахе». Например, собственникам ретроавтомобилей, при временной передаче транспортного средства другому лицу, на случай перегона автомобиля в другой регион, для путешествия всей семьёй в автодоме.

В «СберСтраховании» считают, что краткосрочный полис в основном актуален для автовладельцев, которые планирует продать транспортное средство в ближайшие 3 месяца. И для тех, у кого есть потребность разового использования авто, например перегон на выставку или место долговременного хранения.

В основном это будут люди, которым полис ОСАГО необходим на незначительный срок, например для постановки автомобиля на учёт, отметили в «МАКСе».

Возможно, продукт будет интересен тем, кто готов оплачивать ОСАГО в рассрочку, выдвинули гипотезу в «Югории».

Может быть, короткий полис в сегменте добросовестных страхователей будет востребован у тех автовладельцев (например, пенсионеров), которые пользуются ТС эпизодически, например, выезжая на дачу в начале сезона и обратно в конце. Цена короткого полиса, безусловно будет дешевле для добросовестных страхователей, отметили в «Совкомбанк Страховании».

Отметим, что одним из инициаторов краткосрочных полисов ОСАГО был Совет по развитию такси — это задумывалось для удобства таксистов. Но окончательная версия закона ввела начало действия полиса только через 3 дня после покупки, что практически сводит на нет первоначальную задумку, заявляли в страховом лобби.

Сколько они будут стоить?

В РСА отметили, что стоимость краткосрочного договора ОСАГО будет ниже годового за счёт применения понижающего коэффициента, устанавливаемого страховщиком. Однако информации о том, кто из страховщиков какие конкретно коэффициенты будет использовать, нет.

В «Ингосстрахе» объяснили так: «пока данная информация находится под грифом коммерческой тайны, но смело можно сказать, что, поскольку прогнозируемые риски по таким договорам высоки, первое время стоить они будут не мало. То есть полис на 1 день будет стоить не 1/365 долю от годового полиса, как того можно было бы ожидать, а больше. Точно можно сказать только то, что его стоимость будет меньше стоимости полиса на год, ведь именно этого требует закон об ОСАГО».

Представители «РЕСО-Гарантии» не готовы «сейчас озвучивать какие-либо цифры».

«Росгосстрах» обратил внимание, что на стоимость краткосрочных полисов ОСАГО будут влиять и другие действующие коэффициенты. Это, в частности, коэффициенты в зависимости от возраста и стажа водителей, коэффициент безубыточности (КБМ), территориальный коэффициент, коэффициент мощности автомобиля.

Мошенники

Краткосрочные договоры могут вызвать повышенный интерес мошенников, заявили в РСА. В целях противодействия мошенничеству при заключении краткосрочных полисов законом об ОСАГО предусмотрена так называемая «временная франшиза», т.е. договор ОСАГО будет вступать в силу только через три дня после его заключения. Это позволит избежать случаев заключения договоров, когда, например, ДТП уже случилось. При этом закон позволяет установить в договоре ОСАГО и более короткий срок вступления его в силу, если обе стороны договора — и страховщик, и страхователь — согласны на это, перечислили в союзе.

В «РЕСО» не исключают интереса мошенников к «коротким» ОСАГО и пообещали бороться с ними любыми доступными и законными способами.

В «Ингосстрахе» риск мошенничества оценивают очень высоко. «Пока они видятся как потребители более, чем половины таких полисов. Зачем им платить за целый год, когда для подставного ДТП достаточно полиса на несколько дней? Бороться будем так же, как и на обычных годовых полисах. В случаях наличия признаков высоких рисков — полисы будут перестраховываться в перестраховочном пуле, будет применяться максимально высокий базовый тариф», — предостерёг директор департамента продаж «Ингосстраха» Денис Морозов.

С этим согласны и в «Росгосстрахе». «Безусловно, "короткие" полисы повышают риски мошенничества, поскольку снижают "издержки" как недобросовестных автомобилистов, желающих оформить договор ОСАГО после аварии, так и злоумышленников, строящих криминальный бизнес на имитации ДТП с последующим получением незаконных страховых выплат. И если против первых может помочь использование временной франшизы, то с профессиональными автомошенниками этой меры будет недостаточно, возрастёт нагрузка на службы безопасности страховых компаний, проверяющие обстоятельства сомнительных ДТП», — перечислил Юрий Стрекалов.

«Краткосрочные полисы точно будет проще выдать на уже состоявшееся ДТП и важно заранее обдумать точки контроля», — обратили внимание в «Югории».

В «Совкомбанк Страховании» предполагают, что мошенники станут активно использовать однодневные полисы с целью сокращения своих расходов на преступление — будут покупать полис под ДТП. Второй вариант мошенничества, который получит дополнительный стимул благодаря этому законопроекту — распространение поддельных электронных полисов ОСАГО, считают в «Совкомбанк Страховании». «Для введения в заблуждения жертвы, мошенники вынуждены покупать на сайте страховщика настоящий электронный полис. При этом, чтобы снизить цену полиса, они подставляют в заявление чужие данные, другие транспортные средства, добиваясь самого низкого тарифа. Затем они "фотошопят" полис и продают жертве подделку за суммы, существенно большие, чем потрачены ими. С введением однодневных полисов им станет ещё проще совершить мошенничество: данные клиента не нужно будет менять, чтобы получить низкий тариф. Достаточно будет купить у страховщика полис на 1 день, "отфотошопить" период действия и продать клиенту подделку, по цене годового полиса», — описали грядущие преступные схемы представители страховщика.

«Мошенники могут воспользоваться любым полисом ОСАГО независимо от его срока или периода использования», — резюмировали в «МАКСе».

Мнения агентов

Опрошенные АСН агенты заявили, что пока не видят особых «активностей» со стороны страховщиков по данному продукту. 

Агент из Московской области отметил, что сейчас для «однодневных» полисов коэффициент срока действия договора ОСАГО (сокращённо «Кп») установлен со значением менее 1,00. Т.е. скидка в 1 процент для однодневного полиса по сравнению с ценой годового полиса будет считаться соблюдением требований. «Напомню, что сейчас "Кп" по трёхмесячным полисам 0,50», — обратил внимание страховой агент. «Моё личное мнение — такие полисы будут дороже трёхмесячных или не будут продаваться совсем. Потому что отсутствует какая-либо статистика убыточности коротких полисов», — считает собеседник.

Агент из Воронежа сообщил, что «ни от одной СК никакой информации нет. Короткие полисы всегда были несегментные и только с допами».

Собеседник из Волгограда отметил, что сейчас на практике ни одна страховая «не пропускает» краткосрочные полисы (т.е. от трёх месяцев до года), а только годовые. «Единственная из всех, только ВСК через личные кабинеты клиентов может пропустить полугодовой полис, и то не всех», — отметил агент.

Агент из Москвы также сообщил, что от страховщиков какой-либо информации о новом ОСАГО не поступало. «Да и замысел непонятен — зачем однодневный полис, если камеры со штрафами не работают. Будут ставить на учёт по однодневке и забивать на ОСАГО», — считает столичный агент.

По теме:
Госдума приняла закон об однодневных полисах ОСАГО
Привлекательность «однодневных» полисов ОСАГО для таксистов близка к нулю?