Верховный суд обобщил судебную практику по добровольному страхованию имущества (включая каско и ДСАГО)

Юлия ГЕРАСИМОВА

АСН ознакомилось с проектом постановления  по добровольному страхованию имущества, которое было вынесено 25 июня на голосование на заседании Пленума Верховного суда и в итоге принято судьями под председательством Ирины Подносовой.

Как рассказал АСН эксперт на страховом рынке, текущий вариант постановления Пленума о добровольном страховании не содержит каких-либо «революционных» изменений, хотя предыдущий вариант такие положения содержал. 

В частности, в договорах страхования с предпринимателями проект допускал освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения из-за вины страхователя. Например, из-за оставления места ДТП — в случае договора каско (сейчас это обычно указывается в исключениях из страхового покрытия — АСН). Но ВС не пошёл по этому пути.

Также исключены положения о недопустимости проставления «галочек» за страхователя (ранее были в п. 8). Как пояснил судья Андрей Марьин на заседании Пленума, комиссия пришла к выводу о преждевременности такого шага, нужно подробнее изучить практику.

В итоге, принятая Пленумом редакция постановления всё-таки больше обобщает устоявшиеся в судебной практике кейсы. 

Наиболее интересные моменты из финального варианта

В принятом постановлении указано, что срок страхования начинает течь с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, а страховое покрытие не распространяется на события, известные страхователю на момент заключения договора (п. 14). 

Заключенный онлайн договор считается заключенным после уплаты страховой премии (п. 6). 

Верховный суд обращает внимание, что страховая премия может оплачиваться в рассрочку. Но задержка платежа не может рассматриваться как односторонний отказ страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями договора страхования. В этом случае страховщик может обратиться в суд с заявлением о взыскании очередного страхового взноса (п. 82).

Если страховой случай наступил до момента просрочки очередного платежа, то это не освобождает страховщика от исполнения договора страхования (п. 82). 

При определении разумности срока ремонта повреждённого имущества следует учитывать технологически обоснованную длительность процесса самого ремонта. Также нужно учитывать доступность материалов (комплектующих) для ремонта на внутреннем рынке и срок их доставки (п. 42). Это всё важно для практики по каско. 

Включение в договор или в правила страхования условий, устанавливающих чрезмерно продолжительный срок ремонта, не отвечающий критерию разумности, является недопустимым, а такие условия — ничтожными, отмечено в том же пункте. Если в договоре не была прописана необходимость раскрыть все обстоятельства или сам страховщик не запрашивал эту информацию, то признать договор недействительным по причине несообщения страховщику информации нельзя. Также нельзя признать договор недействительным, если эти обстоятельства отпали или не привели к наступлению страхового случая (п. 19). 

Но если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на размер возможных убытков, то в этом случае страховщик вправе признавать договор страхования недействительным. Заведомую ложность должен доказать сам страховщик (п. 20). 

Недопустим отказ в выплате из-за непредставления части документов, когда уже предоставленных документов достаточно для принятия решения (п. 52). Также неправомерен отказ, если страхователь не обжалует постановление о возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (п. 53). Отказ в выплате должен быть направлен страхователю и содержать его обоснование, напоминает ВС. 

Разъяснено право супруга на получение своей доли страхового возмещения, даже если в самом страховании он не участвовал. Эта доля определяется с учётом вычета расходов страхователя на оплату страховой премии (п. 31).

Смерть страхователя не прекращает договор страхования. Наследнику переходят как права на получение страхового возмещения, так и обязанность выплачивать страховые взносы (п. 60).

По теме: 
Верховный суд официально опубликовал новое постановление Пленума ВС о применении судами законодательства об ОСАГО