Об этом сообщил Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин, выступая на сессии Роспотребнадзора РФ «Недобросовестные практики на потребительском рынке», которая прошла в рамках XII Петербургского международного юридического форума (ПМЮФ).
По мнению Воронина, «недобросовестные практики — это не всегда нарушение закона, как таковое, как правило — это такая игра на грани фола. Это — либо недобросовестное информирование потребителя или его недоинформирование о тех последствиях, которые возникают при приобретении того или иного финансового продукта, у финансовой организации».
В этой связи он отметил, что есть большой изъян в отсутствии прямой нормы в законодательстве, которая бы обязывала кредитную организацию вести аудиозапись контакта с потребителем.
Главный финансовый уполномоченный сообщил, что на данный момент большинство неприемлемых практик, выявляемых финансовым уполномоченным (более 80% случаев в 2023 г.), исходит от кредитных организаций. В то же время такие практики встречаются и на страховом рынке.
Основное число неприемлемых практик банков связано с потребительским кредитованием, и в особенности с реализацией дополнительных услуг (в том числе страховых) и товаров при заключении договора потребительского кредита (займа).
Прежде всего, это взимание кредитными организациями несоразмерной комиссии за «подключение» заемщиков к договорам коллективного личного страхования, заключенным между кредиторами и страховщиками.
Такие договоры страхования предлагаются потребителям при предоставлении им кредита и часто факт наличия договора страхования влияет на размер ставки по кредиту. Потребитель (заемщик) «подключается» к договору в качестве застрахованного лица.
Соответственно, плата за «подключение» складывается из суммы страховой премии, перечисляемой кредитной организацией страховщику, и комиссии кредитной организации за «подключение». При этом размер такой комиссии может более, чем в 10 раз превышать размер уплачиваемой банком страховщику за страхование «подключаемого» заемщика страховой премии. Причем сумма платы как правило включается в сумму кредита, то есть заемщик оплачивает страхование за счет кредитных средств.
В одном из обращений при кредите в 1 781 000 р. плата за услугу по подключению к программе страхования составляла 369 764 р. (то есть 20% от суммы кредита), при этом размер страховой премии, подлежавшей уплате кредитной организацией страховщику, был всего 13 089 р. Он отметил, что на уровне правоприменения устранить данную практику пока невозможно.
Еще одна распространенная неприемлемая практика, выявленная финансовым уполномоченным, когда при заключении договора потребительского кредита потребителю предлагается приобретение «пакета дополнительных услуг», в состав которого входят какая-либо услуга (например, доступ к информационному сервису) и товар — непериодическое электронное издание на флеш-карте, представляющее собой пособие по эксплуатации квадроцикла или снегоход.
При отказе потребителя от «пакета дополнительных услуг» в течение «периода охлаждения», часть внесенной им платы, приходящаяся на стоимость электронного издания, не возвращается со ссылкой на то, что этот товар входит в перечень непродовольственных товаров, не подлежащих обмену (возврату). Как следствие, потребитель получает лишь несущественную часть уплаченных денежных средств.
Еще одним примером неприемлемой практики, также направленной на обход положений законодательства, предоставляющих заемщикам право на отказ от дополнительных услуг, является практика реализации услуг посредством уступки права требования.
Юрий Воронин отметил, что в 2023 г. Служба финансового уполномоченного заключила с Роспотребнадзором РФ соглашение об информационном взаимодействии в целях обеспечения повышения правовой защищенности потребителей финансовых услуг. Соглашение предусматривает обмен информацией, включая неприемлемые практики финансовых организаций при оказании финансовых услуг потребителям.
