ЦБ хочет прописать в нормактах минимальные гарантированные условия страхования

Банк России планирует устанавливать минимальные гарантированные условий страхования, следует из проекта Основных направлений развития финансового рынка на 2025-2027 гг. «В целях повышения клиентской ценности массовых страховых продуктов и прозрачности формирования их базовых характеристик для клиентов будут проработаны вопросы установления минимальных гарантированных условий страхования, обеспечивающих предоставление реальной страховой защиты по соответствующим договорам страхования, а также надлежащего раскрытия информации о страховом продукте в доступной по содержанию и объему форме», — говорится в документе.

Как пояснили Frank Media в пресс-службе ЦБ, регулятор предлагает установить на уровне нормативных актов Банка России минимальные требования к тем видам страхования, «в которых выявлена необходимость улучшить потребительские качества продуктов или повысить защищенность интересов потребителей». В зависимости от вида страхования это могут быть требования по обязательному включению в страховое покрытие определенных рисков или ограничения перечня возможных исключений из страхового покрытия. Также могут устанавливаться требования к минимальным размерам страховых сумм по тем или иным рискам и правила раскрытия информации о продукте.

Например, по добровольному страхованию жизни с инвестиционной составляющей Банк России в марте 2022 г. установил правила преддоговорного информирования клиентов (включая предоставление сведений о том, что заключаемый договор не является договором банковского вклада), ограничил перечень возможных исключений из страхового покрытия и ввел требование к минимальным размерам страховых сумм по риску смерти и дожития.

Для борьбы с мисселингом ЦБ установил стандарты раскрытия основной информации о страховом продукте на этапе заключения договора, которые применяются с октября 2022 г. для полисов страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам), а с апреля 2023 г. — по большинству остальных видов добровольного страхования.

По страхованию жизни и здоровья заемщика также с октября 2022 г. регулятором установлены обязательные к включению в страховку условия страхования, в том числе минимальный перечень рисков (смерть и наступление инвалидности I или II группы).

Кроме того, минимальные требования устанавливаются также по продуктам, предоставляющим страховую защиту от рисков с низкой вероятностью наступления и характеризующимся очень низким уровнем выплат в течение продолжительного времени. Так, с октября 2023 г. ЦБ ввел минимальные требования к страхованию имущественных интересов при осуществлении операций с использованием электронного средства платежа — к так называемому «страхованию банковских карт». К этим требованиям относятся: исключение из покрытия случаев, по которым возвращать клиенту похищенные средства обязан банк, и установление требования к размеру страховой выплаты по риску несанкционированного списания средств.

Как отмечают в Банке России, сейчас устанавливаются минимальные требования даже к продуктам, которые только появляются на рынке. Так, в январе 2025 г. на рынке появится новый продукт — долевое страхование жизни (ДСЖ). «К этому моменту Банк России установит соответствующие минимальные требования», — отметили в ЦБ.