Об этом «Известиям» рассказал замминистра финансов Иван Чебесков. По его словам, финансовые организации стали добавлять дополнительные комиссии и повышать первоначальный взнос, хотя это не предусмотрено условиями программы. А самое интересное — выдавать дополнительную часть кредита к льготной программе по рыночным условиям по крайне завышенным ставкам. Например, под 100%, подчеркнул замминистра.
«Мы с коллегами из ЦБ боремся с такими случаями. Мы смотрим, чтобы не было недобросовестных практик. Нам не нравятся экстремальные практики, когда рыночная часть ипотеки выдается под 100%, а льготная по 6%», — подчеркнул Иван Чебесков.
Недобросовестные практики действительно распространились в последнее время, подтвердили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Там добавили: отдельные банки предлагают минимальный первоначальный взнос в 20,1%, как установлено условиями госпрограмм, только если квартира приобретается у аккредитованного застройщика. А это подразумевает наличие комиссии. Также некоторые игроки применяют очень высокую ставку к рыночной части кредита, выданного в рамках комбо-программ с господдержкой, сообщили в регуляторе.
Комбинированная ипотека предполагает, что часть ссуды выдается по льготной ставке в рамках госпрограммы, а оставшаяся сумма — по рыночной. Заемщики используют такой инструмент, когда стоимость приобретаемого жилья превышает максимальную сумму, предусмотренную льготной программой, объяснила экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе.
Она добавила: на декабрь этого года средняя стоимость квартиры в Москве составляет порядка 20,3 млн р., а по России — около 6,2 млн р. При этом максимальная сумма кредита, например, по семейной ипотеке — только 12 млн р. для Москвы и Санкт-Петербурга, а для других регионов — 6 млн р. Поэтому многие заемщики вынуждены брать такой комбинированный жилищный кредит.
При этом в большинстве случаев банки устанавливают порядок погашения, который не дает клиенту самостоятельно выбирать, какую часть ссуды выплачивать первой, отметил руководитель по работе с физическими лицами компании «Страховой брокер AMsec24» Максим Колядов. Значит, если клиент оформит жилищный кредит, где часть суммы выдается по крайне завышенной ставке, то он с большой вероятностью не сможет погасить сначала ее — и всё равно потеряет на высоких процентах.
Завышая ставку по рыночной части ипотеки или используя другие негативные практики, финансовые организации стремятся повысить маржинальность продукта, пояснили в пресс-службе ЦБ. Именно поэтому банки достаточно активно предлагают заемщикам жилищные кредиты с комиссией от застройщика с одновременным завышением стоимости недвижимости.
Однако из-за таких практик растут расходы заемщика на ипотеку, подчеркнули в регуляторе. Причем это может происходить в неявной для клиента форме, когда он не способен адекватно оценить риски. ЦБ работает над ограничением скрытых и экономически необоснованных комиссий, подчеркнули в Банке России.
По словам Ивана Чебескова, сложность с описанными негативными практиками банков временная, проблема уйдет через несколько месяцев. Ситуация на рынке будет улучшаться по мере снижения ключевой ставки, ожидает Ольга Гогаладзе.
