«Мы вступили в новую эру страховых продуктов, когда мы только в начале пути. Вполне возможно в середине или в конце этого пути будет экзотикой покупка полиса на год или на какой-то фиксированный период, а не покупка того же годового полиса, который включается и выключается в тот момент, когда клиент ощущает потребность страхования», — считает Владимир Новиков.
По его словам, это совершенно другой подход. До этого вся логика тарификации и связанных с ней современных подходов к андеррайтингу заключалась в том, чтобы на условно красно-желто-зеленом поле потенциальных клиентов себе отобрать желто-зеленых, а конкурентам оставить больше красных клиентов с повышенным риском.
«И, собственно, то, что мы сейчас наблюдаем, например, в ОСАГО, каско и постепенно это переходит в страхование имущества, в медицину, эти тарифные сложные модели. И, соответственно, в страховании уже сейчас есть проблемы, которые связаны с тем, что у нас чем большее количество сегментов, в которых мы хотим иметь гибкие тарифы, тем меньше объем этих сегментов. Соответственно, ошибка относительно среднего значения увеличивается», — отметил эксперт.
Также возникает вопрос, что такое однородный период страхования. Для какого-то вида однородный период страхования это сезон, для кого-то это день. «То есть, на самом деле мы получаем с точки зрения необходимости учета рисковых факторов еще период времени, который можно совершенно по-разному считать. И вычислительная, и методологическая, и технологическая сложность возрастают. У нас появляется еще одна ось координат», — говорит Владимир Новиков.
«Это действительно кросс-функциональная теперь задача. Данные, первоначальный анализ, скоринговые модели, потом тарифная модель, подгонка к рынку. И вот этот вот цикл, который в традиционном страховании годовом мы делали раз квартал или раз в месяц. Сейчас при коротком страховании компания должна уметь это делать хотя бы раз в неделю, весь этот цикл нужно прокручивать. То есть вы должны работать в 12 раз быстрее по своим процессам оценки риска изменения тарифной политики, чем при традиционных страховых продуктах», — говорит Владимир Новиков.
По мнению эксперта, растущая популярность коротких полисов должна сопровождаться кардинально более сложными актуарными моделями. И прежде чем конкретной страховой компании или отдельному виду страхования становиться на стартовую линию образно говоря и стартовать, нужно понять, насколько компания «экипирована», чтобы в этом «забеге» не попасть в зону отрицательного результата.
Актуарные модели теперь нужно обновлять гораздо быстрее, а чтобы понять, с какой скоростью обновлять, нужно обязательно вводить так называемую валидацию. То есть насколько быстро меняется поведение клиентов, настолько быстро будет любая модель устаревать. Это нужно отслеживать, как только модель начала устаревать, нужно менять ее на новую, отметил эксперт СберСтрахования.
Вебинар проводился в рамках подготовки форума «Андеррайтинг и развитие страхового бизнеса 2025 г.», который состоится 24-25 апреля. Разработка новых страховых продуктов станет одной из его важных тем его программы.
Ожидается более 20 спикеров – директоров по рискам и руководителей по Андеррайтингу из АльфаСтрахование, Т-Страхование, Ozon Страхование и других компаний.
Программа и регистрация на сайте.
