«Открыть чакры»: «Страховая бизнес группа» против устаревшего ДМС

Об этом в ходе форума «Андеррайтинг и развитие страхового бизнеса» рассказал заместитель генерального директора компании «Страховая бизнес группа» (IBG) Олег Меркулов. 

По словам Меркулова, классический андеррайтинг, опирающийся на ретроспективную статистику и жёсткие исключения, уже не отвечает потребностям рынка. Вместо этого востребован подход, в котором ключевую роль играют технологии (AI и EHR), сервисные решения и персонализированные продукты. «Медицинские продукты должны быть честными, там не должно быть исключений», — убеждён спикер.

Один из приоритетов компании сегодня — развитие страхования физических лиц и малого бизнеса, где классическое ДМС чаще всего недоступно. Решение — коробочные продукты без сложного андеррайтинга и с заранее рассчитанными рисками, а также программы, интегрирующие телемедицину и навигацию по ОМС. Например, продукт «Забота 365», созданный IBG совместно с Марком Бартоном, включает поддержку по критическим заболеваниям, медицинского консьержа и телемедицину.

«Я сам называю себя “медицинским консьержем” вероятнее всего, но даже люди с деньгами не знают, куда идти с конкретной проблемой», — поделился Меркулов. Отсутствие помощи на старте приводит к завышенным расходам и недовольным клиентам. При этом он подчеркнул, что решение задач на уровне компании невозможно без привлечения профессионального экспертного сообщества.

Особое внимание спикер уделил вопросам включения в ДМС рисков критических заболеваний — в первую очередь онкологии. По данным IBG, в Европе рак стал причиной 30% выплат по критическим заболеваниям, в США — 28%, а в Великобритании две трети всех исков по таким полисам связаны с онкологией. В ответ на это в мире активно внедряются онкоскрининги, генетическое тестирование и автоматизация андеррайтинга. Например, Zurich Insurance сократила время обработки заявок с 14 до 3 дней за счёт AI, снизив ошибку на 18%.

Меркулов отметил и необходимость гибкого тарифного подхода с учётом факторов риска: «В Канаде гипертония увеличивает базовую ставку на 15–30%, а при сочетании с диабетом — до 80%». В то же время он подчеркнул, что в России необходимо развивать практики безмедосмотрового андеррайтинга и работать за счет совершенно других факторов.

«Мы живём исходя из своего опыта и своего сегмента, а надо открывать чакры, — сказал он, — потому что старым путём мы новых клиентов не привлечем».