– Каким будет развитие ситуации и что ждет рынок страхования ответственности застройщиков в этом году?
– Этот рынок сейчас находится, по существу, в стадии формирования. Рынок этот сложный, имеющий ярко выраженную социальную составляющую, требования к страховщикам, которые на этом рынке работают, очень строгие. ЦБ как регулятор крайне серьезно относится к селекции страховых компаний в этом виде страхования, на данный момент разрешение есть всего у 18 компаний. Это абсолютно оправданный шаг, так как страхование ГОЗ требует от страховщика высокой степени специализации, знаний и наработанной экспертизы в этой конкретной области, ведь без глубокого понимания строительного рынка тут очень легко «наломать дров». Конечно, процесс селекции игроков на этом рынке еще далеко не закончен. Как известно, будут вводиться требования не только к капиталу страховщиков в 1 млрд р., но и к капитализации застройщиков. Остро стоит также вопрос о создании состраховочного пула.

– Что позволило компании «Респект» соответствовать новым требованиям ЦБ?
– Пожалуй, одним из принципиальных вопросов было наличие перестраховочных емкостей и – что мне кажется самым важным – наличие в нашей компании экспертной инфраструктуры, способной работать с застройщиками как в процессах принятия рисков, так и при осуществлении дальнейшего мониторинга строительных проектов. У нас есть специализированное экспертное подразделение, где собраны люди, профессионально разбирающиеся в строительстве. Это позволяет нам очень быстро оценивать риски, и прием строительных объектов на страхование осуществляется в течение 1–2 дней, так как наши специалисты могут говорить на одном языке с представителями клиентов-застройщиков. Кроме того, в подавляющем количестве регионов, где существует долевое строительство, мы открываем представительские офисы, что позволяет вести мониторинг и оперативный контроль за проектами, адекватно реагировать на запросы клиентов, не только работать с застройщиками, но и оперативно приходить на помощь самим дольщикам. Мы уже открыли 44 региональных представительских офиса и собираемся открыть еще около 16 в ближайшее время. Более того, мы внутри страхового сообщества готовы выдвинуть требования к страховщикам ГОЗ по обязательному наличию разветвленной региональной сети, чтобы компании могли реально контролировать ситуацию с застройщиками на местах.

– Как, по-Вашему, что сейчас самое главное, что может двинуть рынок вперед?
– Самое главное – это двигаться вперед ответственно. В этом вопросе недопустимо никакое шапкозакидательство. Повторюсь, что страхование ГОЗ требует от страховщика очень глубокого понимания процессов, тенденций развития и общей специфики строительного рынка. Только при таком понимании возможны по-настоящему глубокий анализ проектов и индивидуальное, продуманное отношение к каждому застройщику. Сегодня у кого-то может появиться искушение побыстрее захватить как можно больший сегмент этого рынка, пока он еще не освоен. Ну а что делать с набранным портфелем зачастую сомнительных и непрозрачных проектов – решим потом. Но азарт тут плохой советчик, а «кавалерийские атаки», неизбежно связанные с использованием сомнительных перестраховочных ресурсов и демпингом в тарифной политике, впоследствии могут привести к очень тяжелым последствиям. Причем как для страховщика, так и для застройщика и соответственно для дольщика. Мы уже сталкиваемся с ситуациями, когда к нам обращаются клиенты с целью фактически повторного страхования, в случаях, когда застройщик страховал свою ответственность в страховых компаниях, у которых сейчас отозвана лицензия. Это приводит к увеличению расходов, хотя мы понимаем естественное желание клиентов сэкономить, но призываем всех более внимательно относиться к выбору контрагентов.

Мы рады, что ЦБ ведет осторожную и взвешенную политику и внимательно следит за ситуацией на рынке. Это абсолютно оправданно, так как этот вид страхования является социально значимым. Например, по рекомендации регулятора и инициативе профильного Комитета ВСС по развитию страхования в сфере жилищного строительства и ипотеки планируется привлечь на аутсорсинге аудитора, который проверит крупнейших игроков, включая нас, и выскажет собственное суждение о предельных размерах риска, который может взять на себя каждая компания с рынка. По закону каждый объект долевого строительства должен быть застрахован, но, к сожалению, многие пока что относятся к этому как к чистой формальности. Некоторые страховые компании предлагают заведомо низкие тарифы и на первый взгляд выгодные условия, за которыми, к сожалению, не стоит никаких реальных гарантий при наступлении страхового случая. Скупой, как известно, платит дважды. Я считаю, что страхование должно стать реальной защитой дольщиков и фундаментом безопасности строительных компаний.

Если говорить о «Респекте», то мы готовы увеличивать портфель проектов, но только не в ущерб качеству. У нас разработана уникальная система оценки и принятия рисков, благодаря которой мы можем принять решение по договору с застройщиком очень быстро. В оценке рисков нам помогают не только работа непосредственно на местах, оценка документов, но и плотный контакт с Минстроем и Госстроем. И, конечно, наша работа не заканчивается после заключения договора. Мы постоянно мониторим ход строительства, нам важно знать, как развиваются события с освоением финансирования и стройкой на объекте.

–Отличается ли взгляд на проблему из регионов от столичной ситуации?
– Рынки долевого строительства Москвы и регионов всегда сильно отличались, это очевидно. Но рынок сейчас меняется в целом, и пока сложно делать выводы о каких-то явных новых тенденциях. Мы внимательно следим за ситуацией, оцениваем объем ДУДС, сравниваем с прошлыми годами. Разумеется, мы тесно сотрудничаем с экспертными организациями, кроме того, в «Респекте» есть собственная аналитическая служба. Но главное, если вы хотите понимать специфику региона – вы должны в этом регионе присутствовать. Никакая аналитика этого не заменит.

–Нужны ли дальнейшие преобразования в отношении страхования рисков застройщиков и какие дополнительные поправки необходимо внести в закон?
– Сейчас есть определенные попытки внести изменения в закон, ввести эскроу-счета, страховать самих дольщиков, а не застройщиков. Но, думаю, все это не на пользу. По оценкам многих экспертов, введение эскроу-счетов приведет к удорожанию стоимости долевого строительства и поднимет стоимость квартиры в полтора раза, поднимет банковскую ставку кредитования на 33–35%, а долю кредитования у застройщика – до 90% против 10% сейчас. Поэтому не все идеи положительно скажутся на рынке. Нецелесообразно выглядит идея предлагать страховать ответственность застройщика перед гражданами за счет самих дольщиков. В принципе ГК РФ позволяет страховать это как «предпринимательский риск», но дольщик ведь не предприниматель, он обычный гражданин. Кроме того, тогда это будет уже не вмененное, а розничное страхование за счет числа клиентов. Это, в свою очередь, огромные расходы и издержки, каждому дольщику придется объяснять, что именно он должен застраховать, как в автостраховании.

–Не обсуждали с ЦБ, сможет ли будущая государственная перестраховочная компания брать на себя часть ваших рисков в рамках национальной емкости?
– Пока у нас выстраивается следующая цепочка: страховщик – страховой пул с солидарной ответственностью, что позволит брать более крупные объемы на страхование. Если мы сможем создать прозрачные и понятные правила игры, государственный перестраховщик сможет взять на себя лимиты до 10 млрд р. сверх емкости пула. Нам нужна системная работа по выстраиванию процессов. Есть ведь еще и рынок зарубежного перестрахования. Если прийти к любому западному игроку и показать, что под объектом страхования есть недвижимость, это заинтересует любую качественную компанию. У нас емкость размещена в приличной юрисдикции, в компании с рейтингом A–. И это, кстати, отличное требование мегарегулятора – показать, кто и где покупает емкости за рубежом. Если появится дополнительный фильтр в виде оценки перестрахования на зарубежных рынках, это даст определенное давление на тарифы, но и поможет очистить рынок от нерадивых страховщиков и застройщиков. Ведь на рынке страхования, безусловно, самое важное – это защита дольщиков.

–Что сейчас происходит с тарифами на рынке?
– Ситуация с тарифами неоднозначная. Но, на наш взгляд, игры в демпинг пойдут не на пользу рынку – как мы видим по растущему запросу клиентов на повторное страхование. Ведь роль тарифа еще и в том, чтобы поставить барьеры для компаний, не обладающих финансовой устойчивостью. К тому же очевидно, что понижение тарифа ниже разумного уровня затрудняет выплаты по страховым случаям.

–Что новые правила дают рядовому участнику долевого строительства, «дольщику», и поможет ли реформа справиться с «долгостроем»?
– Мы хотим, чтобы дольщики и застройщики поняли: страхование ГОЗ – это не обременение, а необходимый им сервис. Ответственные страховщики стоят на страже их интересов. Отслеживая риски на всех стадиях проекта, мы помогаем не допустить будущих обвалов.