Либерализация ОСАГО

– Владимир Викторович, РСА направил в Банк России концепцию либерализации ОСАГО, где ее начало предусмотрено уже с 1 июля 2018. Поддерживает ли ЦБ позицию союза?

– Действительно мы одним из стратегических векторов развития ОСАГО выбрали либерализацию тарифов. Но обязательным условием для ее старта является улучшение уровня доступности услуги на всей территории России, высокое оказание услуг клиента по возмещению ущерба.

Принципиально мы, наверное, согласны со сроком, который предложил РСА, в том плане, что нам в середине 2018 г. нужно точно иметь системную программу либерализации тарифа, рассчитанную на несколько лет. Но при этом совершенно очевидно, что для обеспечения защиты прав потребителей мы не допустим одномоментного повышения цен на полисы ОСАГО.

– В концепции РСА даже фигурирует возможная максимальная стоимость полиса в случае либерализации – 30 000 р. Значит любые высказывания относительно стоимости услуги в случае либерализации сейчас являются спекуляцией?

– Вы правы в том, что сегодня говорить о каких-то конкретных цифрах преждевременно. Нам нужно IV кв. этого года и I кв. следующего года посвятить тому, чтобы рассчитать необходимые изменения в тарификацию, которые нужны для либерализации ОСАГО. И безусловно мы должны оценить, как на экономике этого вида сказалось введение е-ОСАГО и натурального возмещения.

Одновременно с этим, как показывает практика стран, где вначале тарифы по обязательным видам страхования были регулируемыми, а потом стали свободными, в первый период времени следует ожидать определенного скачка цен. Такой вариант не исключен для тех регионов, где убыточность превышает 100%. Однако потом с течением времени, как показывает практика, вступают в силу правила рынка, начинается конкурентная борьба, и тарифы снижаются. В любом случае задача ЦБ сделать переход на свободные тарифы ОСАГО максимально плавными, насколько это возможно.

– Какова вероятность, что либерализация не состоится, и какие меры в таком случае будет предпринимать ЦБ для нормализации рынка?

– Все наши действия на рынке ОСАГО направлены на создание сбалансированной модели, чтобы у страховщиков сохранялся экономический интерес к работе на этом рынке. Иначе мы рискуем получить ситуацию, при которой есть требование о наличии полиса ОСАГО, но данный полис некому продавать. Если мы начнем рассматривать подобную версию, то начнем спекулировать на тему создания государственной компании в ОСАГО. Но это крайний вариант, который не нужен ни ЦБ, ни рынку.

В конечном счете мы можем говорить не о полной классической либерализации тарифов, а в принципе о расширении тарифного коридора – это тоже будет большим шагом вперед.

РСА может стать единым центром в ОСАГО

– За счет каких еще мер ЦБ предлагает повысить доступность ОСАГО и качество этой услуги для потребителей?

– Я думаю, что в 2018 г. мы будем обсуждать и прорабатывать тему продажи полисов ОСАГО через РСА, и даже более глобально - повышения роли РСА как площадки, на которой, во-первых, можно купить полисы ОСАГО, во-вторых, урегулировать убытки, и, наконец, площадки, которая, возможно, станет в той или иной степени предлагать или даже управлять станциями техобслуживания. Это тема для больших дискуссий, но нам кажется, что определенные оптимизационные выгоды здесь есть.

– В чем выгода? Союз тогда становится коммерческой организацией?

– РСА сможет сыграть на эффекте масштаба. Он сможет давать лучшую загрузку станциям техобслуживания и обеспечивать такой поток – чтобы с одной стороны, не было простоев на станциях, с другой стороны, качество услуг было нормальным и срок выполнения ремонта был минимальным. Например, в своей страховой компании потребитель сможет увидеть только те сервисы, с которыми у страховщика есть взаимоотношения, а если это будет через РСА, то, возможно, перечень сервисов будет расширен.

Повторюсь, что это дискуссионный вопрос, а не принятое решение. Будет ли эту идею реализовывать сам РСА, либо специально созданная при РСА компания – также вопрос для обсуждения. Но, как показала практика, и переход на натуральное возмещение, и тема запчастей, и выбор СТОА – всем этим можно управлять из единого центра.

Натуральное ОСАГО – первые итоги и возможные изменения

– Владимир Викторович, мой опрос страховщиков показал, что им трудно найти СТОА, которые бы ремонтировали автомобили в рамках нового закона из-за большего перечня препятствий – срок ремонта, запрет на старые запчасти и так далее. Как будет решаться данная проблема?

– Это нормальная конкурентная среда, когда заказчик хочет заплатить подешевле, а подрядчик – в нашем случае это станция техобслуживания – получить побольше за оказанные услуги. Насколько мне известно, стороны все-таки приходят к компромиссу. Информация, которую мы получаем от РСА, свидетельствуют, что, например, по данным на август, около 10% от всех страховых случаев в ОСАГО были урегулированы натуральным способом. А некоторые крупные компании давно перевалили этот рубеж и видят большой потенциал в натуральном возмещении.

– Никаких законодательных изменений в натуральном ОСАГО страховщикам ждать не стоит?

– Мы договорились со страховыми компаниями, что они в ближайшее время представят нам свои выводы по практике применения норм закона. И подскажут, какие, с их точки зрения, нужны изменения. Но для меня очевидно, что одним из первых изменений, которые предложат страховщики, станет увеличение расстояния до станции техобслуживания от места ДТП или места регистрации автовладельца. Сейчас это не более 50 км.

В целом, с моей точки зрения, натуральная реформа развивается нормальными темпами.

– Страховщики предлагают установить для электронных полисов ОСАГО временной лаг с момента покупки такого полиса, чтобы избежать случаев мошенничества, когда в день аварии граждане покупают электронный полис. Что думает об этом ЦБ?

– ЦБ полностью поддерживает это предложение. Нам кажется, что временной лаг с момента оформления полиса до его вступления в силу является нормальным условием. Потребитель сможет купить полис е-ОСАГО за несколько дней до необходимого срока. Я считаю, что можно установить такой период в 72 часа. Более точный срок необходимо обсуждать при участии страховщиков.

Текущее состояние рынка

– Как вы оцениваете текущее состояние страхового рынка, который с того момента, как ЦБ стал регулятором за этим рынком, существенно сократился – его покинуло более 200 организаций.

– Качество рынка и его эффективность зависят не от количества, а от качества и ассортимента тех услуг, которые предлагаются на рынке. С того момента, как ЦБ получил полномочия по регулированию за страховщиками, качество страховых услуг серьезно повысилось.

Компании, которые ушли с рынка, были либо финансовой неустойчивыми, либо их роль на рынке сводилась не к оказанию страховых услуг. При этом, если посмотреть динамику, то за последний год ушло намного меньше, чем раньше – около 20 страховщиков. И если будет что-то до конца года происходить, то совершенно небольшое количество. Это означает, что рынок определённым образом стабилизировался. Те 236 страховых компаний, которые действуют, в целом соответствуют законодательству. А это позволяет ЦБ в будущем сосредоточиться не только на вопросах финансовой устойчивости, но и на вопросах качества оказания услуг.

– Давайте будем честными – ведь на рынке есть компании, у которых наблюдаются определенные проблемы с финансовой устойчивостью.

– Действительно, среди ныне существующих компаний, есть такие, которым требуется исправить свое финансовое положение. Но то, что они остались на рынке, говорит о том, что ЦБ видит перспективы улучшения ситуации у их менеджмента либо собственника. Это небольшое количество компаний, и они находятся у ЦБ в режиме онлайн-мониторинга.

Бюро страховых историй

– Какие необходимы меры, чтобы в полную меру заработало бюро страховых историй?

– С нашей точки зрения, БСИ может стать аналитической базой, которая будет объединять разные виды страхования. К этому надо добавить ту инициативу, которую выдвинул ВСС относительно создания своей аналитической предиктивной системы. Нам кажется, что связка инициативы ВСС и реализуемой сегодня РСА БСИ может стать хорошей основой для разного рода аналитики в коммерческих, статистических и надзорных мерах.

– Как будете повышать качество информации, которая сейчас базируется в БСИ?

– Во-первых, не до конца решен вопрос с персональными данными. Многие компании ссылаются на то, что в данную базу должны быть подгружены персональные данные, согласие о раскрытии которых они не получали у клиентов – и законодательство сейчас не позволяет получить такое согласие.

Чтобы полноценно эту базу заполнять, нужно менять законодательство. Такие поправки подготовлены, они содержатся в законопроекте о входном билете, и если они будут приняты, то проблема разрешится.

Второй момент заключается в том, что сами страховщики осторожно относятся к этой базе – компании не доверяют друг другу, опасаются, что из нее будут утекать данные третьим лицам. Поэтому делают все для того, чтобы пополнять эту базу в ограниченном режиме. И те штрафы, которые сегодня установил РСА, они запретительными являться не могут.

Третий момент заключается в стоимости услуги за раскрытие информации, содержащейся в БСИ. Она фактически препятствуют распространению данной информации. Я думаю, что 2018 г. мы должны сфокусировать свое внимание на БСИ и совершить определенный прорыв, направленный на повышение качества собираемой информации. Важно, что рынок проявляет признаки консолидации и готов вложиться в развитие БСИ.

Санация страховых компаний

– Вы ранее выражали надежду, что законопроект о санации страховщиков может быть принят в осеннюю сессию Госдумы. Озвучьте параметры, которыми будет руководствоваться ЦБ при принятии решения о санации той или иной компании.

– Пока в проекте закона предусмотрено, что санация возможна в отношении тех страховых компаний, уход с рынка которых повлечет либо возникновение системных проблем - создается угроза стабильности финансовому рынку, при чем как в целом в стране, так и в отдельном регионе, или возможен рост социальной напряженности. Последнее касается чувствительных сегментов рынка: ОСАГО и страхование застройщиков.

– Можете озвучить оценку, какая количественная часть рынка уже подпадает под грядущий механизм санации?

– Нет, не могу, потому что у нас на данный момент уже есть компания, которая сегодня находится в периметре санации. Других примеров мы пока не знаем, и очень надеюсь, что не узнаем в ближайшее время.

– Речь, как я понимаю, идет о «Росгосстрахе». Кто будет ее руководителем и каким лично вы видите будущее компании?

– Сейчас «Росгосстрах» находится в периметре финансового оздоровления ФК «Открытия». Компания остается обычным рыночным игроком, хотя ее скорректированная бизнес-модель еще не принята, и она обсуждается, есть разные варианты. Мое представление заключается в том, что компания будет продолжать функционировать на рынке ОСАГО. Сейчас компания сократила свою долю на рынке ОСАГО примерно до 11% и держит ее такой уже несколько месяцев.

– Возможен ли вариант санации, когда более здоровая в финансовом плане компания спасает неустойчивую с последующим поглощением?

– Мы хотим сделать механизм санации страховщиков, который аналогичен механизму санации кредитных организаций. Это соответственно вхождение в капитал и управление организацией специальной управляющей компанией, действующей при ЦБ.

Если найдется какой-то санатор, который без государственного участия захочет провести финансовое оздоровление другой страховой компании, мы, наверное, возражать не станем.

Новации в регулировании и надзоре

– Как вы оцениваете готовность страхового рынка к переходу с 2018 г. на новый формат отчетности XBRL?

– Некоторое время назад у нас была встреча с представителями разных сегментов финансового рынка, среди которых были и страховщики. Все некредитные финансовые организации, которые должны перейти с 2018 г. на XBRL, скептически оценивают способность рынка в полном объеме перейти на XBRL с 2018 г. Мы договорились, что в ноябре посмотрим на пилотные данные, которые должны поступить по сбору отчетности в формате XBRL. Увидим, насколько качественно это сделано, и примем окончательное решение – как нам поступать с этой ситуацией. Главное не просто внедрить XBRL, а, чтобы на основе XBRL предоставлялась качественная информация, отражающая действительность.

– То есть возможна отсрочка внедрения XBRL?

– Пока мы об этом не думаем, ситуацию прояснят пилотные данные в ноябре. Но мы должны реально смотреть на вещи. Возможно, что XBRL будет введен, но отчетность на основе XBRL будет собираться параллельно со старой отчетностью, либо не будут применяться меры воздействия. Нам предстоит подумать, какие механизмы мы можем применить.

– Регулятор сейчас обсуждает доклад о мотивированном суждении, какие элементы мотивированного суждения применимы для страхования?

– Обсуждения еще не закончены. Сегодня пока равно говорить о том, какие из тех 5 разделов, которые мы отразили в докладе, начнут претворяться нами в жизнь в первоочередном порядке. Но важно, что все участники рынка обратили внимание на необходимость четкого описания процедуры принятия решения, которая должна предусматривать возможность защиты участниками рынка своих интересов до наступления правовых последствий принятия мотивированного суждения.

– Что будет в фокусе внимания Банка России в 2018 году?

– Мы точно хотим заняться темой страхового мошенничества. В 2018 г. планируем выпустить консультативный доклад и, наверное, к середине года он будет готов. При этом обращаю ваше внимание, что не всегда те убытки, которые несет компания, связаны с какими-то внешними условиями – например, активной работой автоюристов. К сожалению, бывает так, что управленческие процессы внутри компании неидеальны, они дают возможность терять большой объем средств, и злоупотреблять своим служебным положением отдельным сотрудникам.

В новом году мы рассмотрим вопрос соотношения страховщиков жизни и НПФ: насколько целесообразно инкорпорировать страховщиков жизни в систему индивидуального пенсионного капитала. Такой запрос в ЦБ поступил, и нам нужно проанализировать эти две разные модели и понять, в чем они сходятся, в чем различия. И, соответственно, дать ответ на вопрос – может ли это быть единой системой либо каждому следует оставаться в своей нише.

В 2018 г. мы также будем развивать тему консолидированного надзора, хотим в публичной плоскости обсудить, будем ли мы одинаковом режиме надзирать за разными субъектами страхового дела.

– Как вы оцениваете первый год работы дочерней компании Банка России – РНПК? Планируется ли увеличение размера обязательной цессии, а также уставного капитала?

– РНПК работает в плановом режиме, на еженедельной основе мы получаем информацию о том, как она функционирует, какие договоры заключает, как развивается ее бизнес. Мы видим, что компания занимает достаточно устойчивую нишу на рынке. И что очень важно, она работает не только с санкционными рисками или рисками в рамках 10%, но и пытается сделать так, чтобы ее воспринимали как обычного рыночного игрока, предлагали ей риски, выходящие за пределы обязательных. Увеличение цессии не обсуждается, как и не обсуждается увеличение уставного капитала РНПК.

1 ноября 2017 года заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин примет участие в форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен». Успейте зарегистрироваться, до начала форума осталось всего несколько дней.

*На сайте АСН публикуется сокращенная версия интервью, полную версию получат участники форума.