– Какие типичные финансовые проблемы рядового гражданина позволяет решить накопительное страхование жизни? А инвестиционное страхование?

– Каждый человек, каждая семья старается планировать свое будущее, имеет свои долгосрочные и краткосрочные цели. Человек, обладающий определенными деньгами, уже склонен к трезвой оценке своих возможностей и стремится не только увеличить, но и главным образом, сохранить свои накопления. Страхование жизни, неважно в какие формы облечено, накопительное, инвестиционное или рисковое, это, в первую очередь, инвестиции в себя, в свое настоящее и будущее. Я думаю, никто не будет спорить с тем, что это самые выгодные инвестиции. Накопительное страхование – это лучший инструмент формирования целевого капитала, который может себе позволить рядовой гражданин. По сути, это целевое накопление денежных средств для достижения определенной цели. Это может быть оплата учебы для ребенка, первый взнос на покупку недвижимости, просто средства для достойного уровня жизни на пенсии. Инвестиционное страхование - скорее инструмент управления благосостоянием, для семьи, у которой, как правило, уже решены базовые социальные задачи. Потребители ИСЖ ориентированы на сбалансированное управление своими деньгами. Они уже попробовали, например, заработать на банковских вкладах, им уже хочется чего-то большего. Но они не намерены существенно рисковать деньгами ради высокой доходности, покупая ПИФ или выходя на рынок акций. Им хочется быть причастным к управлению своими деньгами, но они не готовы погружаться с головой в изучение биржевой торговли. Они современны, финансово грамотны, и им нужна прозрачность и ясное понимание, как работают их деньги, как вложенные средства увеличивают их капитал. Инвестиционное страхование жизни и есть такой инструмент. А самое главное, в отличие от тех же рисковых инвестиций, страхование жизни гарантирует стопроцентный возврат вложенных средств. Традиционно мало внимания потребитель уделяет рисковым видам страхования, всю роль которых априори невозможно переоценить. К примеру, чем ниже социальный статус человека, тем меньше у него шансов в случае возникновения непредвиденных ситуаций в жизни самостоятельно оплатить дорогостоящее лечение или реабилитацию. Получается с одной стороны парадокс, а с другой - непреложная истина: чем ты беднее, тем больше рисковых страховок должен иметь. В целом же получается, что страхование жизни служит решению многих финансовых задач человека и его семьи.

– Существует распространенное мнение, согласно которому вложение в банковский депозит выгоднее вложения в такой продукт, как страхование жизни. Согласны ли Вы с ним?

– Нельзя напрямую сравнивать такие разные инструменты. Я уверена, что вы не сможете показать депозит, который, к примеру, открыт человеком для накопления денег на образование своего ребенка, и который продолжает работать, аккумулировать существенные суммы, независимо от состояния здоровья гражданина и его способности откладывать денежные средства. Покажите мне вариант вклада, в котором банк вернет 150-300% от взноса, и добавит к выплате накопленный инвестиционный доход, в случае возникновения несчастного случая. И опять же – какой депозит предложит вам накопление на 20-летний срок? Необходимо рассматривать всю совокупность возможностей и опций, которые позволяет реализовать страхование жизни. Если говорить непосредственно о доходности, то опять-таки распространенное мнение ошибочно. Есть масса глобальных макроидей в рамках полиса инвестиционного страхования жизни, которые на долгосрочном горизонте планирования значительно опережают доходность любых депозитов. Существует такой термин – личное финансовое планирование, в рамках которого и надо фокусироваться на своих целях, и формировать под них свои сбережения или капиталы. Все финансовые инструменты, так или иначе, вполне гармонично вписываются в эту историю. ПИФы – как инструмент для инвестирования, при наличии большого аппетита к риску. Депозиты – для краткосрочного инвестирования, до 2-3 лет. Инвестиционное страхования жизни – среднесрочные вложения с гарантией сохранности вложенных средств и потенциально большим доходом. Накопительное страхование жизни – для формирования долгосрочного капитала семьи. Рисковые виды страхования, которые нужны всем и всегда, – для поддержания достигнутого уровня жизни и что называется «на черный день». Не всегда корректно напрямую сравнивать те или иные способы обращения с деньгами. Лучше корректно собирать и структурировать продукт. Формирование лучших продуктовых предложений и стандартов, отвечающих актуальным запросам клиентов, - вот главная цель, которую перед собой должно поставить все финансовое сообщество.

–Как известно, с 1 января граждане могут получать налоговый вычет на вложения в индивидуальные инвестиционные счета. Таким образом, гражданин де-факто сможет получить дополнительные 13% к доходности от этих вложений. Могут ли что-то противопоставить этому страховщики, предлагающие продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни?

– В страховании жизни – аналогичная ситуация. С 1 января также действует социальный налоговый вычет в размере 13% по взносам на долгосрочные программы страхования жизни. Но между этими инструментами есть ряд принципиальных отличий. Во-первых, по индивидуальным инвестиционным счетам есть ограничение по вычетам до 400 тысяч рублей. (В долгосрочном страховании жизни тоже есть ограничения, но они, правда, существенно ниже – 120 рублей в год.) Во-вторых, доход от инвестиций в индивидуальные счета никем не гарантирован. Такие компании, как правило, громко обещают огромный доход, а уже в договоре, мелким шрифтом, указано, что никаких гарантий не предоставляется. Вероятность, как всегда, 50% - либо заработаете, либо нет. Индивидуальные инвестиционные счета корректнее сравнивать с различными формами доверительного управления, возможно с ПИФами, но не со страхованием жизни. Это продукты с разным наполнением и принципами работы. У них отличается механизм формирования льгот. У них разная аудитория, с разным горизонтом планирования и целями. Мы же стремимся к прозрачности, и ничего не скрываем от клиентов, сразу раскрывая максимально понятные условия и инструменты инвестиций, чтобы не было обманутых ожиданий. В полисе ВТБ Страхование жизни, в личном кабинете на нашем сайте клиент найдет ответы на все вопросы: сколько денег работает, куда конкретно они инвестированы, каков его текущий доход. И он может принять осознанное решение, понимать, на что он идет.

– Резкий скачок курса валют сильно обесценил рублевые накопления граждан. Что могут противопоставить страховщики, предлагающие продукты накопительного страхования жизни? Существует ли способ обезопасить себя от потерь при помощи инвестиционного страхования?

– Любые скачки валюты не прямо пропорционально оказывают влияние на покупательную способность сбережений граждан. Будем надеяться на то, что развивающийся тренд на импортозамещение и диверсификацию экономики страны позитивно скажется на стабильности рубля. Пока же ВТБ Страхование жизни может предложить мультивалютные полисы страхования, которые как нам кажется, более уместны, нежели договоры, выраженные в одной единственной валюте, неважно какой. Главное диверсифицировать свой инвестиционный портфель, это азы финансового планирования. Мы предлагаем вкладывать в разные продукты в разных валютах и финансовых инструментах. Тот, кто предпочитает исключительно что-то одно, чаще всего проигрывает. Глобально проиграть при диверсифицированном портфеле нельзя даже при кризисных явлениях. Мы предлагаем, чтобы вложение было не единственным, и зачастую рекомендуем клиенту пакетные решения, зная, что у нас нет страхователей, которые покупают наши продукты на последние деньги.

– Каким категориям граждан наиболее интересно инвестиционное страхование? Каков «усредненный» портрет клиента, покупающего полис инвестиционного страхования жизни?

– Средний возраст – более 50 лет (53-55 лет). Человек, у которого периодически появляются свободные деньги или есть депозит от 1 до 15 млн руб. Это люди с высшим образованием и заработком выше среднего, руководители предприятий, верхний и средний менеджмент, частные предприниматели. Особых гендерных различий нет.

– Каких сборов по итогам 2015 г. ожидает ВТБ Страхование жизни по накопительному и по инвестиционному страхованию жизни в целом по рынку и по компании? На какое место по сборам в этих видах по итогам 2015 г. рассчитывает компания?

– Наши задачи очень амбициозны, под стать нашему бренду ВТБ. В мае наша программа инвестиционного страхования жизни «Максимум» в острой конкурентной борьбе завоевала главный приз в номинации «Лучший инвестиционный продукт страхования жизни 2014 года», в рамках ежегодной престижной премии Investor Awards.  Мы рассчитываем войти в первую десятку компаний по итогам 2015 года, по сути первого года нашей полноценной работы на рынке. Прогнозировать объемы рынка в целом по итогам года пока не будем.

– Насколько нынешний экономический кризис угрожает развитию накопительного и инвестиционного страхования жизни? Или, может быть, напротив, он способен простимулировать его?

– Кризисы приходят и уходят, и скорее способствуют дальнейшему развитию общества, переосмыслению парадигмы и поиску новых идей. Государство, предлагая льготы для тех или иных форм инвестирования и накопления, стимулирует и самостоятельное социальное и финансовое планирование у граждан, и формирование национального капитала в экономике. А развитию страхования жизни угрожают не кризисы, а, в первую очередь, социальный инфантилизм граждан по отношению к самим себе. В обществе должно сформироваться понимание, что мы сами строим фундамент процветания себя и своей семьи. И никто не обязан заботиться о нашем благополучии, кроме нас самих. Осознание и принятие этого факта поможет справиться с любым кризисом.