«Не все страховые уверенно предлагают онкострахование, это нужно менять»

— Расскажите про страхование от критических заболеваний. Какие болезни к ним относятся? 
 
— К группе критических относятся заболевания, имеющие неизлечимые, смертельно опасные для жизни или необратимые последствия. Если говорить о страховании от «критики», то, как правило, в программу входят онкозаболевания, инфаркт, инсульт, состояния, которые требуют проведения кардио- или нейрохирургического вмешательства. Проще говоря, болезни, угрожающие жизни и почти всегда требующие весьма дорогостоящего лечения и последующей реабилитации. 

Также они, к сожалению, и очень распространены. От онкологических заболеваний в России, по статистике, уходят из жизни около 270 тысяч человек ежегодно. Это сравнимо с численностью населения Мурманска или подмосковных Мытищ. А всего на учёте с онкологическим диагнозом состоят около 4 миллионов россиян. 

— Онкозаболеваний становится больше?

— Если анализировать динамику по десятилетиям по всему миру, то, действительно, очень наглядно видно, что заболеваемость растет. Небольшой спад был в год коронавируса, но это связано с тем, что люди в тот период реже обращались в клиники и недостаточно обследовались. 

Причины роста онкозаболеваемости разнообразные, и не все до конца выявлены и научно доказаны. Считается, что негативно влияют и стрессовый образ жизни, и плохая экология больших городов, и работа на вредных производствах, и даже питание. Что будет дальше, можно только догадываться, потому что жизненный уклад сильно меняется от поколения к поколению. Взять хотя бы сегодняшнюю популярность электронных сигарет — ещё нет достаточной статистики, чтобы понять, как они влияют за здоровье и не ведут ли они к повышению вероятности развития рака.

— Куда сейчас страховщики направляют клиентов по полисам онкострахования, есть ли возможность зарубежного лечения? 

— Проблем с получением медицинской помощи за рубежом нет, и в ряде страховок предполагается возможность лечения не только в России, но и, например, в Израиле или Германии. Однако статистика «Росгосстраха» показывает, что даже клиенты с такими полисами все же предпочитают нашу страну. 

Хочу отметить, что квалификация врачей-онкологов и качество лечения рака в России сегодня находятся на высоком уровне. Это направление отечественной медицины постоянно развивается: появляются новые методы и препараты, расширяется география оказания помощи. Мы в «Росгосстрахе» работаем уже более чем с 10 тысячами клиник по всей стране. 

Ну и плюс психологический момент — многие пациенты не хотят уезжать далеко от дома, от родных. Иногда клиенты из регионов даже не хотят ехать в Москву, где им предлагают большой перечень специализированных клиник. 

Иными словами, история с зарубежным лечением онкологии на слуху, но на практике не так распространена. 

— Опишите средний портрет покупателя онкострахования — кто в первую очередь интересуется?

— В основном это самая высокорисковая категория — люди в возрасте от 50 лет. На эту категорию приходится и 92% заболевших. Но и на людей от 20 до 44 лет приходится порядка 8% впервые выявленных онкозаболеваний. Да, к сожалению, рак правда молодеет. Я думаю, вы сами это замечаете, читая грустные истории в СМИ и социальных сетях.  

— Сколько стоит по рынку застраховаться от рака?

— В нашей компании стоимость полиса зависит от нескольких факторов: объёма покрытия, территории лечения и возраста клиента. Для людей 31 года — 45 лет, это чуть больше 7 тысяч рублей в год, если говорить полисы онколострахования с лечением на территории России. Если в полис помимо лечения онкологии включены другие критические заболевания (кардио- и нейрохирургия, инфаркт, инсульт), плюс лечение будет осуществляться не только в России, но и за рубежом — стоимость будет 18 тысяч для той же возрастной категории. Важно, что начинать страховаться надо как можно раньше — это выгоднее. Потому что, если человек, уже имея страховку, перешагнёт в другую возрастную категорию, то тариф для него останется прежним — как для людей помладше. 

— Кого российские страховщики берут на страхование, кого нет? Как вообще доказывается, что человек не был болен до покупки страховки?

— Сразу скажу, что распространённые раньше анкеты, где клиенту приходилось заполнять по себе практически полный анамнез, уже не применяются. Есть только один фактор — на момент заключения договора у человека не должно быть установленного онкозаболевания и он не должен проходить обследование по этому поводу. Это проверяется на стадии обращения клиента за лечением — мы просим предоставить документы, в которых чётко указано, когда диагноз был впервые установлен. Мошенничества по онкопродукту у нас почти нет.

Но чтоб его полностью исключить мы вводим период ожидания продолжительностью 120 дней. Если в этот период будет установлен диагноз, мы не будем оплачивать лечение. Но отмечу, что не на все диагнозы распространяется эти 120 дней, например, новообразования in situ (опухоль на самой ранней стадии, «0-я стадия рака» — АСН) мы лечим с первого дня, также с первого дня мы оказываем консультационную поддержку и навигацию. Да, мы не оплатим лечение заболевания, если оно было выявлено в период ожидания, но поможем застрахованному с подбором клиники и врача. Это делается для исключения случаев, когда человек решил приобрести полис, уже узнав о своей болезни. Так не работает, потому что страхование — это всегда плата за вероятность наступления неблагоприятного события, и мы принимаем на страхование только здоровых людей. При продлении полиса на следующий год, конечно, 120-дневного периода ожидание больше нет, он предусмотрен только для впервые заключенных договоров. 

Интересный момент — если в год действия полиса болезнь выявлена, мы по-прежнему позволяем клиенту сделать пролонгацию на год вперед и продолжать лечение за счет страховой компании. Средняя стоимость лечения онкозаболевания в России — это два миллиона рублей, не каждый может просто достать такую сумму из кармана. 

— Наличие родственников, столкнувшихся с болезнью, проживание в городах с неблагополучной экологией — влияет на цену? 

— Не влияет. Как я и говорила, основной фактор — это возраст. При этом взрослые часто покупают страховки и для своих родителей, и для детей, проявляя заботу о них. Верхняя граница возраста для застрахованного человека — 64 года.

— А есть семейные полисы? 

— Нет, мы оценили потенциальный спрос на такие продукты, и он оказался невысоким.

— При страховании от онкологии покрывается любой вид рака? Их же огромное количество. 

— Да, покрывается любое онкозаблевание. Из сопутствующих заболеваний стандартное исключение из покрытия — это ВИЧ-инфекция.
 
— Агентский канал задействован в продаже онкострахования? 

— Безусловно, это один из наших основных каналов продаж. Но агентам приходится непросто в продвижении таких продуктов. До сих пор у многих людей есть предубеждение, что, застраховавшись, они могут накликать беду. Или клиенты просто не хотят разговаривать на эту тему. Поэтому мы сейчас сильно вовлечены в процесс обучения агентов — регулярно проводим вебинары, устраиваем конференции по теме, обновляем технологию продаж и даже выпустили видеролик. Очень важно, чтобы агенты не боялись говорить об онкологии и умели донести до клиента, что такое страхование — не просто нормально, а даже необходимо. И суеверия тут так же неуместны, как и в других видах — страхуя дом, мы ведь не ожидаем, что завтра придет пожар, а страхуя машину по каско, не боимся, что через час разобьем её. 

— Есть специализированные агенты, продающие только онкострахование?

— Нет, в «Росгосстрахе» онкострахование предлагают универсальные страховые агенты.
 
—  Чем отличается лечение онкологии по ОМС и по ДМС?

— Действительно, онко в России лечится в рамках обязательного медстрахования. И государство много делает для того, чтобы налаживать и развивать систему оказания помощи онкобольным. Однако, как говорится, дьявол кроется в деталях. Для успешного лечения важен не только вопрос, как получить лечение в принципе, но и — в какой клинике, у каких докторов, как к ним записаться, в какие сроки... 

К примеру, по ОМС человек лежит в общей палате, у него нет закреплённого врача, сервисной составляющей, нет специальной поддержки у родственников. По ОМС пациент остается один на один с системой, которая определяет все за него. Есть ожидание процедур, которые доступны только в определенные даты, бывают большие живые очереди.

По ДМС за застрахованным закрепляется врач-куратор, который ведет, встречает, привозит в клинику. Он советует специализированных докторов, контролирует, чтобы все консультации проходили оперативно и гладко. Пребывание в клинике связано с повышенным комфортом для пациента. Включена и психологическая помощь для родных заболевшего, которым порой приходится очень тяжело. 

Мы всегда рекомендуем сочетать лучшее от обеих систем — ОМС и ДМС. Предположим, по ОМС можно пройти ежегодный чек-ап за счет государства, и это прекрасный способ позаботиться о себе, позволяющий предотвратить или выявить на ранней стадии многие болячки. 

— По ОМС и ДМС, в больших клиниках лечат разные врачи?

— Часто лечат одни и те же врачи, просто попасть к ним по ДМС гораздо проще и быстрее. И, стало быть, больше шансов победить болезнь.